JAバンク（農協）でお金を借りる方法！申込み条件や審査についてわかりやすく解説
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JAバンク（農協）では、消費者金融やカードローンよりも、低金利でお金を借りられます。即日での融資には対応していないですが、利息を抑えて利用できるため、お金が必要という場合には検討することがおすすめです。
本記事では、JAバンク（農協）でお金を借りる方法やメリット、デメリットを解説します。手続きに必要な書類についても紹介するので、JAバンク（農協）の利用を検討している人はぜひ参考にしてください。
塚越 一央 / 塚越FP社労士事務所 代表
【専門家の解説】
JAバンクでお金を借りことは、消費者金融やカードローンよりも金利が低く、利息を抑えることができるのでおすすめです。農家以外の人でも、JAの準組合員になれば、各種ローンの申し込みができます。申し込み条件は他にもありますが、いろいろなローンがあるので、目的に合ったローンを選んで申し込んではいかがでしょうか。
ファイナンシャルプランナー / 塚越FP社労士事務所
監修者塚越 一央
東京都立大学法学部を卒業後、大手都市銀行および銀行系のシンクタンクに41年間勤務。
定年退職を機に1級ファイナンシャル・プランニング技能士および社会保険労務士のダブルライセンスで「塚越FP社労士事務所」を立ち上げ、現在に至る。
日本FP協会東京支部主催の「神保町FPフォーラム」に参加し、相続のセミナー講師および相談員を務める。
また、外部メディアへの記事執筆や監修、コンサルティング業務を手掛ける。
経営理念「お客様に喜んでいただき、信頼される仕事を目指します」
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
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KTAA団体シルバー認証マーク（2023.12.20～）
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有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）
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JAバンク（農協）でお金を借りるための申込み条件
JAバンク（農協）とは、農業協同組合と信用農業協同組合連合会、農林中央金庫で構成している金融機関です。以下の条件を満たしている場合、JAバンクに申込めます。
- 地区内に在住または在勤の人
- JAの組合員である人
- 年齢が各種ローンの基準を満たしている人
- 継続して安定した収入のある人
- JAが指定する保証期間の保証を受けられる人
- その他JAが定める条件を満たしている人
利用するローンの種類によって、基準となる年齢は異なります。また、農家以外の人でも、JAの准組合員になることは可能です。各種ローンの申込条件は、次章で説明していきます。
JAバンク（農協）でお金を借りる方法
ここでは、JAバンク（農協）でお金を借りる方法を紹介します。
| 資金用途 | 審査難易度 | |
|---|---|---|
| カードローン | 生活に必要な資金 | ◯ |
| 多目的ローン | 車の購入費と教育費の生活に必要な資金 | ◯ |
| フリーローン | 生活に必要な資金 | ◯ |
| 住宅ローン | 住宅や宅地の購入、住宅の増改築、ほかの金融機関からの借り換えに必要な資金 | △ |
| マイカーローン | 自動車・バイクの購入、修理、車検費用、カー用品の購入費用などに必要な資金 | △ |
| 教育ローン | 就学する子供の入学金や授業料、アパート家賃など | △ |
| リフォームローン | 既存住宅の増改築や改装、補修資金など | △ |
| JAの農業融資 | 農業経営改善や施設の取得、設備購入にかかる費用など。資金の種類によって異なる | △ |
カードローンとフリーローンは、生活に必要な資金を借りられる点で共通しています。しかし、カードローンは借入枠であれば何度でも借りられるのに対し、フリーローンは借入できる回数が1回のみである点が異なっています。
カードローン
JAバンク（農協）のカードローンは、あらかじめ設定した借入枠の範囲なら、何度でも借入できる融資サービスです。資金用途に制限はなく、さまざまな場面で利用できます。具体的に、以下のような場面で役立ちます。
- 欲しい商品が見つかったとき
- 急なパーティーに招待されたとき
- 友人に子供が生まれたとき
- 急な入院でお金が必要になったとき など
| 申込み条件 | ・地区内に在住または在勤 ・借入時の年齢が満20歳以上70歳未満である ・継続して安定した収入がある ・JAとの間でカードローン取引を行っていない ・JAが指定する保証機関の保証が受けられる ・その他JAが定める条件を満たしている |
|---|---|
| 融資限度額 | 最大500万円 |
| 融資期間 | 契約日から1年後の応答日の属する月のJAが定める日まで |
| 金利 | 変動金利：年4.5％～年12.0％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
※融資限度額や金利などの条件は、営業エリアによって異なります。上記は、JA東京中央を参考にしたものです。
多目的ローン
JAバンク（農協）の多目的ローンは、車の購入費と教育費以外の使い道に充てるお金の融資サービスです。具体的に、以下のような場面で利用できます。
- 結婚式を開くとき
- 旅行するとき
- 欲しいものを見つけたとき
- 事業資金が必要なとき
| 申込み条件 | ・地区内に在住または在勤 ・借入時の年齢が満18歳以上75歳未満である ・最終償還時の年齢が満80歳未満である ・継続して安定した収入がある ・JAが指定する保証機関の保証を受けられる ・その他JAが定める条件を満たしている |
|---|---|
| 融資限度額 | 最大1,000万円 |
| 融資期間 | 6カ月以上10年以内 |
| 金利 | 変動金利：年2.65％～年3.65％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
※融資限度額や金利などの条件は、営業エリアによって異なります。上記は、JA東京スマイルを参考にしたものです。
フリーローン
JAバンク（農協）のフリーローンは、事業資金や他社ローンの借り換えなど、幅広い目的で使用できるお金の融資サービスです。具体的に、以下のような場面で利用できます。
- 家具や家電を購入するとき
- 新しい趣味を始めるとき
- 旅行するとき
- 結婚式の費用が必要なとき
| 申込み条件 | ・地区内に在住または在勤 ・借入時の年齢が満20歳以上75歳未満である ・最終償還時の年齢が満80歳未満である ・継続して安定した収入がある（また、新卒内定者で入社月の3カ月前以降に借入申込みを行う） ・JAが指定する保証機関の保証を受けられる ・その他JAが定める条件を満たしている |
|---|---|
| 融資限度額 | 最大500万円 |
| 融資期間 | 6カ月以上10年以内 |
| 金利 | 固定金利：年4.3％～年6.7％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
※融資限度額や金利などの条件は、営業エリアによって異なります。上記は、JA西東京を参考にしたものです。
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 塚越 一央の一言コメント！
JAバンクのカードローンは、借入枠の範囲内であれば、何度でも借りることができるので便利です。多目的ローンは、車の購入と教育費以外の目的で利用でき、金利が低いのでおすすめです。フリーローンは、事業資金や他社のローンの借り換えでも利用でき、固定金利なので、金利の上昇局面で借りるのがお得です。
塚越さん
住宅ローン
JAバンク（農協）の住宅ローンは、住宅の購入などに充てるお金の融資サービスです。具体的に、以下のような場面で利用できます。
- 住宅を新築するとき
- 住宅を購入するとき
- 宅地を購入するとき
- 住宅を増改築するとき
- ほかの金融機関から借り換えするとき
| 申込み条件 | ・借入時の年齢が満18歳以上66歳未満である ・終償還時の年齢が満80歳未満である ・原則、勤続年数が3年以上である ・前年度税込年収150万円以上（農業者/一般型） ・前年度税込年収200万円以上（農業者以外/一般型） ・前年度税込年収350万円以上（100％応援型、借換応援型） |
|---|---|
| 融資限度額 | 最大1億円 |
| 融資期間 | 3年以上35年以内 |
| 金利 | 固定金利：年1.30％～年3.70％ 変動金利：年1.45％～年2.475％ |
| 担保・保証人 | 融資物件に対して、第1順位の抵当権を設定登記 |
※融資限度額や金利などの条件は、営業エリアによって異なります。上記は、JA東京中央（保証機関が東京都農業信用基金協会の場合）を参考にしたものです。
マイカーローン
JAバンク（農協）のマイカーローンは、車の購入費などに充てるお金の融資サービスです。具体的には、以下のよう場面で利用できます。
- 自動車・バイクを購入するとき
- 自動車・バイク購入時の付帯費用を支払うとき
- 自動車・バイクを修理するとき
- 自動車・バイクの車検費用を支払うとき
- カー用品を購入するとき
- 運転免許を取得するとき
- 車庫を建設するとき
| 申込み条件 | ・地区内に在住または在勤 ・借入時の年齢が満18歳以上75歳未満である ・最終償還時の年齢が満80歳未満である ・継続して安定した収入がある（また、新卒内定者で入社月の3カ月前以降に借入申込みを行う） ・JAが指定する保証機関の保証を受けられる ・その他JAが定める条件を満たしている |
|---|---|
| 融資限度額 | 最大1億円 |
| 融資期間 | 6カ月以上10年以内 |
| 金利 | 固定金利：2.8％～4.0％ 変動金利：年1.85％～年3.05％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
※融資限度額や金利などの条件は、営業エリアによって異なります。上記は、JA東京中央を参考にしたものです。
教育ローン
JAバンク（農協）の教育ローンは、教育資金に充てるお金の融資サービスです。具体的には、以下のよう場面で利用できます。
- 就学する子供の入学金を支払うとき
- 就学する子供の授業料を支払うとき
- 就学する子供のアパート家賃を支払うとき
| 申込み条件 | ・地区内に在住または在勤 ・借入時の年齢が満18歳以上65歳未満である ・最終償還時の年齢が満72歳未満である ・継続して安定した収入がある ・教育施設に就学予定または就学中の子供がいる ・申込者本人が就学予定または就学中である ・JAが指定する保証機関の保証を受けられる ・その他JAが定める条件を満たしている |
|---|---|
| 融資限度額 | 最大1,000万円 |
| 融資期間 | 据置期間を含めて、6カ月以上15年以内（在学期間を含む） |
| 金利 | 固定金利：年2.375％～年3.375％ 変動金利：年1.8％～年2.8％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
※融資限度額や金利などの条件は、営業エリアによって異なります。上記は、JA東京中央を参考にしたものです。
リフォームローン
JAバンク（農協）のリフォームローンは、既存住宅の増改築や改装などにかかるお金の融資サービスです。具体的には、以下のよう場面で利用できます。
- 既存住宅を増改築したいとき
- 既存住宅を改装したいとき
- 既存住宅の補修資金を支払うとき
| 申込み条件 | ・地区内に在住または在勤 ・借入時の年齢が満18歳以上75歳未満である ・最終償還時の年齢が満80歳未満である ・継続して安定した収入がある ・JAが指定する保証機関の保証を受けられる ・その他JAが定める条件を満たしている |
|---|---|
| 融資限度額 | 最大1,500万円 |
| 融資期間 | 1年以上15年以内 |
| 金利 | 固定金利：年3.08％～年4.08％ 変動金利：年1.475％～年2.475％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
※融資限度額や金利などの条件は、営業エリアによって異なります。上記は、JA東京中央を参考にしたものです。
JAの農業融資
JAバンク（農協）のJAの農業融資は、農業者向けの融資サービスです。利用できる資金には、以下のようなものがあります。
| 対象者 | 利用できる資金 |
|---|---|
| 認定農業者 |
|
| 認定新規就農者 |
|
| 認定農業者、認定新規就農者以外で 一定の条件を満たす人 |
|
| どの融資対象にも該当しない人 |
|
認定農業者、認定新規就農者以外で一定の条件を満たす人の「一定の条件」は、以下の通りです。
- 農業所得が総所得の過半を占めている、または農業粗収益が200万円以上あることなどの条件を満たしている
- これらの経営の経営者以外の農業者（配偶者、後継者など）
- 一定の基準を満たす任意団体など
また、認定農業者と認定新規就農者の場合、無利息、低金利で融資を受けられるほか、税制の優遇、経営相談の支援など多くのメリットがあります。
JAバンクでお金を借りられる商品は大きく分けると、8種類です。資金用途がそれぞれ異なるため、お金の使い道に合ったローンを選びましょう。
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 塚越 一央の一言コメント！
JAバンクの住宅ローンは金利が低いので、住宅の購入や増改築、他社からの借り換えを考えている人にはおすすめです。マイカーローンは自動車やバイクの購入だけでなく、車の修理や運転免許証の取得費用でも借りることができます。教育ローンは据置期間もあり、借入期間が長いので、無理のない返済計画を立ててください。
塚越さん
JAバンク（農協）の審査は厳しい？
「JAバンク（農協）の審査は厳しい？」と気になっている人も多いでしょう。結論から言うと、他社のローンよりも厳しいと考えられます。
一般的に、金利が低いほど審査難易度が上がる傾向にあります。JAバンクの金利は消費者金融や銀行よりも低めに設定されており、審査難易度は高いと考えておくとよいでしょう。
JAバンク（農協）の金利は、消費者金融や銀行と比べると、金利が低めに設定されています。そのため、審査は厳しい可能性が高いでしょう。
JAバンク（農協）でお金を借りるメリット
JAバンク（農協）でお金を借りるメリットは、利息を抑えながら融資を受けられることです。営業エリアによって金利などの条件は異なりますが、消費者金融やカードローンよりも金利が低めに設定されている傾向にあります。
| 商品 | JAバンク | 三井住友銀行 | アイフル |
|---|---|---|---|
| カードローン | 変動金利：年4.5％～年12.0％ ※JA東京中央を参考 | 変動金利：年1.5％～14.5％ | 固定金利：年3.0％～18.0％ |
| 多目的ローン | 変動金利：年2.65％～年3.65％ ※JA東京スマイルを参考 | - | - |
| フリーローン | 固定金利：年4.3％～年6.7％ ※JA西東京を参考 | 変動金利：年5.975％ | - |
| 住宅ローン | 固定金利：年1.0～年1.4％ 変動金利：年0.675％ ※JA東京中央を参考 | 固定金利：年1.09％～ 変動金利：年0.475％～ | - |
| マイカーローン | 固定金利：2.8％～4.0％ 変動金利：年1.85％～年3.05％ ※JA東京中央を参考 | 変動金利：4.475％ | - |
| 教育ローン | 固定金利：年2.375％～年3.375％ 変動金利：年1.8％～年2.8％ ※JA東京中央を参考 | 変動金利：3.475％ | - |
| リフォームローン | 固定金利：年3.08％～年4.08％ 変動金利：年1.475％～年2.475％ ※JA東京中央を参考 | - | - |
※2024年1月時点のもの
例えば、カードローンの金利を比較します。JAバンクの金利は年4.5％～12.0％（変動金利）であるのに対し、三井住友銀行 カードローンの金利は年1.5％～14.5％（変動金利）、アイフルの金利は年3.0％～18.0％（固定金利）です。
JAバンクでお金を借りるメリットは、金利を抑えられることです。消費者金融や銀行よりも金利が低めに設定されており、返済にかかる負担を軽減できます。
JAバンク（農協）でお金を借りるデメリット
JAバンク（農協）でお金を借りるデメリットは、平日の昼間に窓口まで来店する必要がある点です。基本的に、JAバンクで融資を受ける際は、1回は窓口まで足を運ぶ必要があります。
窓口の営業時間は平日9時～15時であり、平日働いている場合にはなかなか難しいでしょう。消費者金融は土日でも申込めて、Webで手続きが完結するものもあるため、それと比べると平日の昼間に来店しなければならない点はデメリットと言えます。
JAバンクで融資を受けるためには、1回は窓口まで来店しなければなりません。平日の9時～15時までしか窓口が開いておらず、平日の昼間に働いている人は休みを取るなどして、時間を作る必要があります。
JAバンク（農協）でお金を借りるために必要な書類
JAバンク（農協）でお金を借りるためには、本人確認資料は必ず提出する必要があります。申込金額が50万円未満の場合、原則収入証明書は不要です。ただし、JAによって提出を求められる場合があるため、申込店舗にお問い合わせください。
本人確認資料の例
- 運転免許証
- パスポート など
| 必要書類 | 取得場所 | 取得方法 |
|---|---|---|
| 源泉徴収票 | 勤務先 | 12月～1月に勤務先から交付される |
| 住民税決定通知書 | 勤務先 | 6月ごろに勤務先から交付される |
| 納税証明書 | 自宅 | 4月～7月ごろに市区町村役場から交付される |
| 確定申告書 | 税務署 | 確定申告時に控えが税務署から交付される |
また、ローンの種類によっては、上記の書類に加えて書類が必要な場合があります。
| ローン名 | 必要な書類 |
|---|---|
| カードローン | 資金使途を確認できる書類 |
| 多目的ローン | 資金使途を確認できる書類 |
| フリーローン | 資金使途を確認できる書類 |
| 住宅ローン | 不動産に関する書類 |
| マイカーローン | 見積書または注文書 |
| 教育ローン | 合格通知書または在学証明書 |
| リフォームローン | 建築工事請負契約書または見積書、建築図面など |
JAバンクでお金を借りるためには、本人確認資料の提出が必要です。また、申込金額が50万円以上の場合には、追加で収入証明書の提出が求められます。
JAバンク（農協）の申込み方法
JAバンクのローンに申込む流れは、以下の通りです。
STEP.1
公式サイトから希望のローンを選択する
STEP.2
JAを選択し、金利を確認する
STEP.3
申込みに必要な情報を入力する
STEP.4
申込内容の連絡を受ける
STEP.5
事前申込み結果の連絡を受ける
STEP.6
正式に手続きを行う
即日での審査結果の通知は行っておらず、原則10営業日以内で審査が完了します。また、借入までの流れは利用するJAによって異なるため、詳細は利用するJAの公式サイトで確認してください。
JAバンクの審査にかかる期間は、原則10営業日以内です。即日での審査結果の通知には対応しておらず、即日で融資を受けたい場合には、消費者金融を利用するなどほかの方法を検討する必要があります。
JAバンク（農協）に関するよくある質問
Q.JAバンク（農協）は農家でなくても借りられる？
A.農家でなくても、准組合員になれば借入できます。
Q.JAバンク（農協）でお金を借りる際の審査日数は？
A.原則10営業日以内となっています。
Q.JAフリーローンは何歳まで借りられる？
A.JA西東京のフリーローンでは、満20歳以上75歳未満であれば申込みが可能です。最終償還時の年齢が満80歳未満である必要があります。
Q.JAフリーローンはいくらまで借りられる？
A.JA西東京のフリーローンでは、最大500万円まで借入が可能です。
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 塚越 一央の一言コメント！
JAバンクの審査は金利が低い分、厳しいと考えられます。しかし、JAバンクの金利は消費者金融や銀行と比べて低いので、利用する価値はあると考えます。但し、JAバンクは窓口まで行かなければならないことと、窓口が平日の昼間しか開いていないので、平日働いている人には利用しにくいことがデメリットになります。
塚越さん
まとめ
JAバンク（農協）は、銀行や消費者金融よりも低金利であり、利息を抑えながら利用できる点がメリットです。しかし、平日の昼間に窓口で手続きを行わなければならないというデメリットがあります。平日に働いている人にとっては、なかなか来店は難しいでしょう。
JAバンク（農協）では以下の方法でお金を借りられます。
- カードローン
- 多目的ローン
- フリーローン
- 住宅ローン
- マイカーローン
- 教育ローン
- リフォームローン
- JAの農業融資
それぞれ資金用途とは異なるため、必ず確認したうえで申込みを行ってください。
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
- ※アイフル：※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
JAバンクに申込むためには、
・地区内に在住または在勤していること
・年齢が基準を満たしていること
・継続して安定した収入のあること
などの条件を満たしている必要があります。