フラット35最新おすすめランキング!住宅ローンアドバイザーが比較のポイントを徹底解説

フラット35のおすすめポイント!
フラット35比較

2022-08-05


フラット35を利用する人に
\おすすめの住宅ローン/
1位2位

住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行バナー

変動金利が低く、
全疾病保障が無料付帯

公式サイト

ARUHI

ARUHIバナー

スーパーフラットは
一般のフラット35より低金利!

公式サイト

フラット35は住宅金融支援機構と民間の金融機関が適用している、全期間固定金利型の住宅ローンです。


フラット35のおすすめ比較表(新規借り入れ)
金融機関金利事務手数料買取/保証型
【A評価】
住信SBIネット銀行

1.460%

2022年08月適用金利

フラット35(保証型)

自己資金10%以上

団信加入

2.20%*1保証型
【A評価】
ARUHI

1.480%

2022年08月適用金利

ARUHI スーパーフラット

自己資金10%以上

一般団信加入

2.20%(税込)*2保証型
【B評価】

みずほ銀行

1.620%

2022年08月適用金利

フラット35

自己資金10%以上

借入期間21年~35年の場合

1.045%~買取型
【B評価】
優良住宅ローン

1.530%

2022年08月適用金利

フラット35

自己資金10%以上

借入期間21年~35年の場合

新機構団信加入

住宅性能評価物件
…0.5%
その他の物件
…0.8%
買取型
【B評価】
楽天銀行

1.530%

2022年08月適用金利

フラット35

自己資金10%以上

借入期間21年~35年の場合

一般団信加入

1.10%*3買取型
【B評価】
三井住友信託銀行

1.530%

2022年08月適用金利

フラット35

自己資金10%以上

借入期間21年~35年の場合

一般団信加入

0.99%買取型
【C評価】
イオン銀行

1.530%

2022年08月適用金利

イオン【フラット35】

自己資金10%以上

借入期間21年~35年の場合

1.87%買取型
【C評価】
りそな銀行

1.530%

2022年08月適用金利

りそな住宅ローン【フラット35】<機構買取型>

借入期間21年~35年の場合

自己資金10%以上

一般団信加入

1.87%買取型

この記事では、フラット35の金利からおすすめの金融機関の紹介までしていきます。

千日太郎
千日太郎

オフィス千日合同会社 代表社員 公認会計士

大阪で公認会計士を営みながら、オフィス千日合同会社の代表社員として『千日のブログ 家と住宅ローンのはてな?に答える』を運営。独自のノウハウと公認会計士としての金融商品の分析力を生かして、プロの視点から住宅ローンの情報を発信。 『千日の住宅ローン無料相談ドットコム』では一般の人からの匿名の相談に無料で乗り、コンサル内容をネットに公開している。 住宅ローンの金利動向やリスク対策について著した『住宅破産』を2021年4月に出版。

白坂大介
白坂大介

ファイナンシャルプランナー
ジョインコントラスト株式会社 代表取締役

お客様と一生涯のお付き合いができる仕事に憧れ、大学卒業と同時にハウスメーカーに就職。
2008年にファイナンシャルプランナーの資格を取得。
2013年にはジョインコントラスト株式会社を設立し、webサイト「家計教師.com」を運営。
主にマイホーム購入や住宅ローン、生命保険、資産運用など、一般家庭向けのコンサルティングや講演会を行なっている。

目次

フラット35とは

フラット35とは、住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)と民間の金融機関が提供している全期間固定金利型の住宅ローンのことです

フラット35の「フラット」とは、金利がフラット、つまり完済までに金利が変わらないという意味ですね。

フラット35のメリット

  • 市場の金利が上昇しても、返済額に影響が出ない
  • 借入当初の段階で、完済までに必要な合計コストが確定する

また新築住宅を購入する以外にも、中古戸建や中古マンション、リフォーム、住宅ローンの借り換えなど、用途にあわせた様々なサービスが提供されています。

フラット35を選ぶ際にチェックするべき3つのポイント

フラット35はさまざまな金融機関で取り扱われていますが、実はフラット35の適用金利はどの金融機関でも基本的には同じです。

そのため、一見どの金融機関でも大きな違いがないように感じるかと思います。

しかし、金融機関のなかには独自の低金利商品を扱っている場合があったり、融資事務手数料が倍以上も違っていたりと、フラット35と言っても必要なコストには大きな違いがあります

ここでは、フラット35の申込先を比較する際の3つのポイントについて解説します。

フラット35の申込先選びのポイント

ポイント1:フラット35(保証型)は金利が低い

フラット35では、基本的にはどの金融機関から申し込んだ場合でも同じ金利です。

しかし「保証型」といわれるフラット35は、一般的なフラット35よりも低い金利が設定されています
※一般なフラット35は「買取型」と言います。

そのため、少しでも金利の低いローンを探している方は保証型のフラット35を中心に探してみると良いでしょう。

具体的には住信SBIネット銀行の「フラット35(保証型)」や、ARUHIの「ARUHIスーパーフラット」などがこれに当たります。

住信SBIネット銀行 フラット35金利の比較(新規借り入れ)
従来の
フラット35
フラット35
(保証型)
頭金なし

1.790%

2022年08月適用金利

フラット35(買取型)

借入期間21年~35年の場合

自己資金10%未満

機構団信加入

頭金
1割以上

1.530%

2022年08月適用金利

フラット35(買取型)

借入期間21年~35年の場合

自己資金10%以上

機構団信加入

1.460%

2022年08月適用金利

フラット35(保証型)

自己資金10%以上

団信加入

頭金
2割以上

1.330%

2022年08月適用金利

フラット35(保証型)

自己資金20%以上

団信加入

頭金
3割以上

保証型のフラット35の注意点

保証型のフラット35を利用するためには、最低でも1割以上の頭金が必要です

頭金なしでは保証型のフラット35は利用できないため、民間金融機関の全期間固定タイプの住宅ローンも検討してみましょう。

ポイント2:融資事務手数料の安さ

フラット35を比較する上で、もうひとつ大きな違いとなるのが「融資事務手数料」です。

一般の住宅ローンでは融資事務手数料は大きな金額差はありませんが、フラット35の場合は金融機関によってバラつきがあり、支払う金額が2倍近く変わる場合もあります

フラット35の融資事務手数料は下記表にまとめていますので、どのくらいの手数料が必要になるのかは、あらかじめ計算しておきましょう。

フラット35の融資事務手数料一覧(新規借り入れ)
金融機関手数料タイプ
定額型
(税込)
定率型
(税込)
みずほ銀行(*1)33,000円1.045%~
りそな銀行1.87%
三菱UFJ信託銀行フラット35の取り扱いなし
三井住友信託銀行0.99%
イオン銀行55,000円1.87%
住信SBI
ネット銀行
保証型…2.20%
買取型…1.10%(*2)
楽天銀行1.10%(*3)
ARUHIフラット35…1.10%(*4)
スーパーフラット…2.20%
三菱UFJ銀行フラット35の取り扱いなし
三井住友銀行フラット35の取り扱いなし
auじぶん銀行フラット35の取り扱いなし
ソニー銀行フラット35の取り扱いなし

*1 融資率90%以内の場合
*2 新規借り入れの場合
*3 楽天銀行を返済口座に指定した場合
*4 Web申し込みの場合

ただし、1つめのポイントで解説した保証型のフラット35は、どの金融機関でも事務手数料の金額は高めです

毎月の返済負担が少ない保証型を選ぶか、借入当初の負担が少ない事務手数料の安いフラット35を利用するか、ご自身の返済計画に合ったものを選ぶと良いでしょう。

ポイント3:付帯する特典・サービスの有無

フラット35を取り扱っている金融機関のなかには、銀行独自の付帯サービスを提供しているケースがあります。

買取型のフラット35では、どの金融機関も適用される金利は基本的に同じなので、これらの付帯サービスや特典も含めた上で検討すると良いでしょう。

独自の特典・サービスの例

フラット35を徹底比較!おすすめ銀行を3段階で解説

ここからは、フラット35を利用する際におすすめの金融機関をA~Cの3段階に分けて紹介します。

フラット35おすすめの選定基準

  • 金利の低い「保証型のフラット35」を取り扱っているか
  • 事務手数料の金額が安いか
  • 付帯する独自サービスがあるか

比較の際のポイントに関しては、記事の後半で詳しく解説していますので、チェックするポイントをより詳細に知りたい方は参考にしてくださいね。


当社比較【A評価】
\おすすめフラット35/
1位2位

住信SBIネット銀行

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変動金利が低く、
全疾病保障が無料付帯

公式サイト

ARUHI

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スーパーフラットは
一般のフラット35より低金利!

公式サイト


フラット35のおすすめ比較表(新規借り入れ)
金融機関金利事務手数料買取/保証型
【A評価】
住信SBIネット銀行

1.460%

2022年08月適用金利

フラット35(保証型)

自己資金10%以上

団信加入

2.20%*1保証型
【A評価】
ARUHI

1.480%

2022年08月適用金利

ARUHI スーパーフラット

自己資金10%以上

一般団信加入

2.20%(税込)*2保証型
【B評価】

みずほ銀行

1.620%

2022年08月適用金利

フラット35

自己資金10%以上

借入期間21年~35年の場合

1.045%~買取型
【B評価】
優良住宅ローン

1.530%

2022年08月適用金利

フラット35

自己資金10%以上

借入期間21年~35年の場合

新機構団信加入

住宅性能評価物件
…0.5%
その他の物件
…0.8%
買取型
【B評価】
楽天銀行

1.530%

2022年08月適用金利

フラット35

自己資金10%以上

借入期間21年~35年の場合

一般団信加入

1.10%*3買取型
【B評価】
三井住友信託銀行

1.530%

2022年08月適用金利

フラット35

自己資金10%以上

借入期間21年~35年の場合

一般団信加入

0.99%買取型
【C評価】
イオン銀行

1.530%

2022年08月適用金利

イオン【フラット35】

自己資金10%以上

借入期間21年~35年の場合

1.87%買取型
【C評価】
りそな銀行

1.530%

2022年08月適用金利

りそな住宅ローン【フラット35】<機構買取型>

借入期間21年~35年の場合

自己資金10%以上

一般団信加入

1.87%買取型

*事務手数料はすべて税込み
*1 フラット35(保証型)の場合
*2 ARUHIスーパーフラットを利用する場合
*3 楽天銀行を返済口座に指定した場合

三菱UFJ銀行三井住友銀行auじぶん銀行ソニー銀行はフラット35の取り扱いがありません。

[A評価]住信SBIネット銀行「フラット35(保証型)」

住信SBIネット銀行(フラット35保証型)

住信SBIネット銀行の「フラット35(保証型)」は、他の銀行と比べても特に低い金利が特徴です

事務手数料は比較的高めですが、金利が低い分、完済までのトータルコストでは安くなるケースがほとんどです。


住信SBIネット銀行「フラット35(保証型)」の詳細
フラット35金利

1.460%

2022年08月適用金利

フラット35(保証型)

自己資金10%以上

団信加入

事務手数料借入金額×2.2%*1
買取/保証保証型
借入可能額100万円以上8,000万円以下
返済期間15年~35年
来店不要

*1 フラット35(保証型)の場合

またフラット35ではめずらしく、「全疾病保障」を0円で付帯できます

全疾病保障では、すべてのケガや病気で働けない期間が12ヶ月続いた場合に、住宅ローンの残高が0円になります。

住宅ローンは、35年という長期に渡って返済を続けていくもの。

ローンを完済するまでの長い期間の中で、どのような事故や病気になってしまうかは、誰にも分かりません。

そのような不測の事態に対して、住信SBIネット銀行のフラット35(保証型)なら、金利の上乗せなしで備えておくことができますよ。

住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行
変動金利
ネット専用住宅ローン(通期引下げプラン)

0.410%

  • 2022年8月適用金利
当初10年固定
ネット専用住宅ローン(当初引下げプラン)

0.930%

  • 2022年8月適用金利
当初20年固定
ネット専用住宅ローン(当初引下げプラン)

1.670%

  • 2022年8月適用金利
当初35年固定
ネット専用住宅ローン(当初引下げプラン)

1.840%

  • 2022年8月適用金利
保証料事務手数料繰上げ返済手数料
無料保証型:借入金額×2.20%(税込)
買取型:借入金額×0.99%(税込)
※借り換えの場合
無料
※固定金利特約期間中の全額繰上返済は所定の手数料がかかります。
審査期間返済方法来店
1~2週間程度
※時期により異なります。詳細は同社WEBサイトをご参照ください。
元利均等返済/元金均等返済不要
固定期間借入可能額対応地域
2~35年500万円~2億円全国

団信はもちろん、すべての病気・けがをカバーする全疾病保障が「保険料無料」「金利の上乗せもなし」で付帯! 働けなくなったら、月々の返済額を保障いたします。働けないまま12ヵ月経過したら、住宅ローンの残高が0円になります。 魅力的な金利と安心の保障がついた住宅ローンです! ※掲載の金利は所定の条件を満たした場合の金利です。

変動金利が低く、全疾病保障が無料付帯

[A評価]ARUHI「スーパーフラット」

ARUHI

「ARUHIスーパーフラット」は、住宅ローン専門の金融機関である「ARUHI」が扱っている住宅ローン商品です。

住信SBIネット銀行と同様に「保証型のフラット35」なので、一般的なフラット35よりも低い金利が特徴です

ARUHI「スーパーフラット9」の詳細
フラット35金利

1.480%

2022年08月適用金利

ARUHI スーパーフラット

自己資金10%以上

一般団信加入

事務手数料借入金額×2.2%(税込)*1
買取/保証保証型
借入可能額100万円以上8,000万円以下
返済期間15年~35年
来店不要

*1 ARUHIスーパーフラットを利用する場合

先ほど紹介した「住信SBIネット銀行」と「ARUHIスーパーフラット」を比べると、頭金の割合による金利優遇幅に違いがあります。

具体的には35%以上の頭金を用意できる場合は、ARUHIスーパーフラットの金利が低くなるため、自身が何割の頭金を用意するのかを考えた上で検討してみてくださいね。

またWebからの申し込みを行うことで、通常借入額×2.2%(税込)の融資事務手数料が、借入額×1.1%(税込)*になりますよ。*ARUHIフラット35を申し込む場合

初期費用を抑えたい方にはおすすめです。

ARUHI

ARUHI スーパーフラット

1.380%

  • 2022年8月適用金利
  • 自己資金30%以上
  • 一般団信加入
ARUHI スーパーフラット

1.400%

  • 2022年8月適用金利
  • 自己資金20%以上
  • 一般団信加入
ARUHI スーパーフラット

1.480%

  • 2022年8月適用金利
  • 自己資金10%以上
  • 一般団信加入
保証料事務手数料繰上げ返済手数料
無料 借入金額×2.20%(税込)※対象商品はweb割引で借入金額×1.10%(税込)無料
審査期間返済方法来店
1週間程度元利均等返済/元金均等返済不要
固定期間借入可能額対応地域
100万円~1億円全国

ARUHIは国内最大手の住宅ローン専門金融機関で、フラット35の実行件数シェアNo.1!全国140以上の店舗を展開しており、安心して相談ができます。※頭金が増えるほど従来のARUHIフラット35より金利が低くなるアルヒ独自の商品、スーパーフラット

スーパーフラットは一般のフラット35より低金利!

[B評価]優良住宅ローン「フラット35」

優良住宅ローンも、フラット35を専門に扱う金融機関です。

ここまで紹介してきた2社とは違い、保証型のフラット35は取り扱っていないため、金利は一般的なフラット35と同じです。

それでも優良住宅ローンをおすすめできる理由は、事務手数料が他の金融機関と比べて、特に低く設定されていることが理由です

優良住宅ローン「フラット35」の詳細
フラット35金利

1.530%

2022年08月適用金利

フラット35

自己資金10%以上

借入期間21年~35年の場合

新機構団信加入

事務手数料住宅性能評価物件…0.5%(税込)
その他の物件…0.8%(税込)
買取/保証買取型
借入可能額100万円以上8,000万円以下
返済期間15年~35年
来店来店もしくは郵送

「住宅の品質確保の促進等に関する法律」によって定められた基準に対して、一定の条件を満たしている物件を指します。

「住宅性能表示制度」では物件の安定性や、火災時の安全に関する内容など、大きく10区分の性能評価基準が定められていて、等級が上がるほど性能が高い物件として評価されます。

▼性能評価の10区分
①構造の安定に関すること
②火災時の安全に関すること
③劣化の軽減に関すること
④維持管理・更新への配慮に関すること
⑤温熱環境に関すること
⑥空気環境に関すること
⑦光・視環境に関すること
⑧音環境に関する事
⑨高齢者等への配慮に関すること
⑩防犯に関すること

参考:国土交通省「新築住宅の住宅性能表示制度ガイド

マイホームの購入時には、引っ越し代や家具代など、住宅ローン以外にも様々な費用が必要になります。

優良住宅ローンは事務手数料がかなり低めに設定されているので、借り入れ当初の負担を少しでも抑えたい方におすすめです。

[B評価]楽天銀行

楽天銀行

楽天銀行で取り扱っているフラット35も、事務手数料の低さが特徴で、借り入れ当初の諸費用を抑えたい方におすすめです。

楽天銀行「フラット35」の詳細
フラット35金利

1.530%

2022年08月適用金利

フラット35

自己資金10%以上

借入期間21年~35年の場合

一般団信加入

事務手数料借入金額×1.10%(税込)*1
買取/保証買取型
借入可能額100万円以上8,000万円以下
返済期間15年~35年
来店不要

*1 楽天銀行を返済口座に指定した場合

また楽天銀行のフラット35にしかないメリットとして、楽天ハッピープログラムの会員ステージが1つ上がるという特典が挙げられます

ハッピープログラムは5つのステージに分かれていて、会員ステージが上がると以下のようなメリットを受けられます。

楽天ハッピープログラムのメリット