在籍確認なしのカードローンはどこ？電話での職場確認なしでキャッシングする方法
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申請者の勤務事実を確認するために実施される、在籍確認。勤務先での借金バレを防ぐために「在籍確認なしのカードローンを利用したい」と考えている方も多いでしょう。
そこで、本記事では在籍確認なしのカードローンは存在するのかどうか説明します。
電話連絡なしで即日借り入れできるカードローン5選も紹介しているため、言い訳を考える手間を省けますし、「借り入れしたいが、職場にバレたくない」という方はぜひ参考にしてください。
塚越 一央 / 塚越FP社労士事務所 代表
【専門家の解説】
勤務している会社に、カードローンの利用を知られるのは嫌なものですよね。会社への電話による在籍確認なしの消費者金融カードローンはあります。
但し、電話確認はありませんが、在籍を確認するための書類の提出は必要になります。
しかし、在籍確認の電話に神経質になることはないかもしれません。確認電話は個人名か銀行名なので、利用を知られる心配がないからです。
東京都立大学法学部を卒業後、大手都市銀行および銀行系のシンクタンクに41年間勤務。
定年退職を機に1級ファイナンシャル・プランニング技能士および社会保険労務士のダブルライセンスで「塚越FP社労士事務所」を立ち上げ、現在に至る。
日本FP協会東京支部主催の「神保町FPフォーラム」に参加し、相続のセミナー講師および相談員を務める。
また、外部メディアへの記事執筆や監修、コンサルティング業務を手掛ける。
経営理念「お客様に喜んでいただき、信頼される仕事を目指します」
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在籍確認なしのカードローンはないが電話での職場確認がないカードローンはある
カードローンを利用したい人の中には「在籍確認なしのカードローンはある？」と気になっている方がいるでしょう。
結論から言うと、すべてのカードローンに在籍確認はありますが、職場確認のないカードローンは存在しています。
そもそも在籍確認とは、お金を担保無しで貸すために申込者が申告した勤務先に本当に働いているのかを確認する手続きです。申告内容が事実と異なるまま融資をおこなうことを避けるために実施しています。
返済能力の調査
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
- 引用元
- 賃金業法
貸金業者が守らなければならない法律に賃金業法があります。
貸金業法の総量規制では「年収の3分の1を超える金額を貸し付けてはならない」と貸付の対象外と定めており、申告内容の真偽を確認することで基準を超えた貸し付けを防止しています。
在籍確認の方法は、一般的な電話による職場への確認と書類提出の2種類です。カードローン会社によって在籍確認の方法は異なっており、書類提出の方法を採用している会社を選べば、会社への電話連絡を避けられます。
在籍確認なしのカードローン申し込みに必要な書類
在籍確認なしのカードローンの申し込みに必要な書類には、以下のようなものがあります。カードローン会社によって在籍確認の書類は異なっており、申込時に必ずしも以下のすべての書類が認められるとは限りません。
| 書類 | 取得までにかかる日数 | 取得場所 | 取得方法 |
|---|---|---|---|
| 運転免許証 | 1～3ヶ月程度 | 運転免許証試験場 | 本学科試験と適性検査に合格する |
| 健康保険証 | 2～7日程度 | 全国健康保険協会 | 必要書類を郵送する |
| パスポート | 1週間程度 | 各都道府県のパスポート 申請窓口 | 必要書類を揃えて提出する |
| マイナンバーカード | 1ヶ月程度 | 市役所または役場 | 必要書類を郵送する |
| 在留カード・特別永住者証明書 | 1～3ヶ月程度 | 出入国在留管理庁 | 必要書類を揃えて提出する |
上記のいずれの資料も、即日で取得できません。少なくとも1週間程度はかかるため、スムーズに審査通過するためにもあらかじめ用意しておくことがおすすめです。
電話連絡なしで即日キャッシングできるオススメのカードローン
冒頭でもお話しましたが、電話連絡なしのカードローンは存在しています。
本人確認なしでお金を借りることは無理ですが、電話による連絡をしないと公に自社ホームページで提示しているカードローンはごくわずかですがあります。
大手消費者金融カードローンで確認してみると、以下のようになります。
| カードローン | 電話なしでの本人確認 | 電話での本人確認をなしにする方法 |
|---|---|---|
| プロミス | ◯ | 原則、電話確認なし※ |
| アイフル | ◯ | 原則、電話確認なし※ |
| アコム | ◯ | 原則、電話確認なし※ |
| レイク | ◯ | 原則、電話確認なし※ |
| SMBCモビット | ◯ | Web完結の場合のみ可※ |
| ベルーナノーティス | × | 不可 |
| ORIX MONEY | △ | 申込後に相談することで変更できる可能性あり |
| カードローン | 電話なしでの本人確認 | 電話での本人確認をなしにする方法 |
|---|---|---|
| みずほ銀行カードローン | × | 不可 |
三菱ＵＦＪ銀行カードローン （バンクイック） | × | 不可 |
| 楽天銀行スーパーローン | × | 不可 |
| イオン銀行カードローン | × | 不可 |
| セブン銀行カードローン | ◯ | 原則、電話確認なし |
| PayPay銀行カードローン | × | 不可 |
※ただし、審査の結果により電話による確認が必要となる場合があります。その際は同意を得ずに実施されることはありません。
上記の表からわかる通り、他の金融機関より金利は高めですが消費者金融カードローンの多くが書類による在籍確認をおこなっています。
一方、銀行ローンでは審査のタイミングで電話による在籍確認が主流です。なお、お勤め先への電話による在籍確認を原則としているカードローンでも、事前に相談次第では書類提出の方法に変更できる場合があるのでご安心ください。
書類提出で在籍確認してもらうための条件の少なさでプロミスかアイフル。利息0円期間サ－ビスもあり、カードレスで自宅へ郵便物が届かない点も併せておすすめです。
プロミス
プロミスでは、原則電話による在籍確認を実施していません。※
※ただし、審査の結果により電話による確認が必要となる場合あり
書類による在籍確認を採用しているため、在籍確認の方法を変更する手続きは不要です。
- どの申し込み方法でもOK
- 現住所記載の本人確認書類の提出
- 収入証明できる書類の提出
提出書類
- 運転免許証
- 健康保険証＋1点（住民票の写しなど）
- パスポート
- マイナンバーカード※
- 在留カード/特別永住者証明書
※マイナンバーカードを本人確認書類にする場合、個人番号が記載されている箇所をマスキングしてお送りください。
プロミスでは、インターネット返済や口座振替・振込み・コンビニATMなど合計7つの返済方法から選択できます。プロミスのATMや実店舗まで足を運ぶ必要はないため、「自宅の近くにプロミスのATMやコンビニがない」という方の利用におすすめです。
アイフル
アイフルでは、原則電話による在籍確認を実施していません。※
※ただし、審査の結果により電話による確認が必要となる場合あり
書類による在籍確認を採用しているため、在籍確認の方法を変更する手続きは不要です。
- どの申し込み方法でもOK
- 現住所記載の本人確認書類の提出
- 収入証明できる書類の提出
収入証明できる書類を以下から１つ提出
- 給与明細書（直近1～2ヶ月分）
- 社員証
- 雇用契約書
- 源泉徴収票
- 社会保険証
※会社名が確認できる収入証明書
※保険者番号、被保険者記号・番号、通院歴、臓器提供意思確認欄に記載がある場合はマスキングして提出。
アイフルでは女性向けカードローン「SuLaLi」を提供しています。
キャッシングローン同様にはじめての方は最大30日間利息0円です。また、女性オペレーターが対応しているため、「初めての借り入れで不安」「女性のオペレーターに相談したい」方の利用におすすめです。
女性向けのカードローンについては、こちらの記事をぜひ参考にしてみてください。
アコム
アコムでは、原則電話による在籍確認を実施していません。※
※ただし、審査の結果により電話による確認が必要となる場合があります。その際は同意を得ずに実施されることはありません。
書類による在籍確認を採用しているため、在籍確認の方法を変更する手続きは不要です。
- どの申し込み方法でもOK
- 現住所記載の本人確認書類の提出
- 収入証明できる書類の提出
提出書類
- 運転免許証
- マイナンバーカード
- パスポート
- （上記いずれかの交付を受けていない場合は）健康保険証
アコムでは24時間365日借り入れをおこなえるため、深夜にお金が必要になった際にも利用できます。
審査時間はで完了し、楽天銀行株式会社を利用している場合は、最短10秒で入金完了します。「楽天銀行株式会社を利用している」「夜中でも借り入れできるカードローンを契約したい」方の利用に向いています。
SMBCモビット
SMBCモビットは、Wem完結であれば原則電話による在籍確認はなく、書類での確認となります。
審査状況により電話確認が必要な際には、事前に申込者の同意を得た上で実施されます。
SMBCモビット申し込み時に書類提出で在籍確認してもらうための条件は以下の通り。
- WEB完結申し込みであること
- 三井住友銀行・三菱ＵＦＪ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座を所持している
- 社会保険証（全国健康保険協会発行の保険証）もしくは組合保険証を所持している
提出書類
- 運転免許証
- 健康保険証
- パスポート
なお、上記書類とは別に、源泉徴収票の写しや所得証明書の写しといった収入証明書類の提出が求められる場合があります。
WEB完結申込みの場合、自宅への郵送物はなく、家族に借り入れしたことはバレません。また、最短即日の融資にも対応していることから、「家族に借金を内緒にしたい」「即日でお金を借りたい」方の利用に向いています。
注意点としてカードローンごとにWEB完結への必要書類に違いがありますので、間違いがないようしっかりと条件を確認して申し込みを行いましょう。
▼カードローンのWEB完結について詳しくはこちらの記事をチェック
レイクも在籍確認の相談を受けてくれる場合があります。レイクには無利息があるので詳しくは下記ページを参考にしてください。
プロミスとアコムでは在籍確認なしが理想かも知れないけど、どんな感じの在籍確認なのか知りたい方はこちらを参考にしてください。
1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者 羽場 康高の一言コメント！
銀行カードローンのなかでは、セブン銀行が審査にあたって「原則としてご連絡することはありません。（※場合によってはご連絡することがあります。）」と、公式サイトの「よくあるご質問」 に記載しています。絶対に連絡がない訳ではなさそうですが、誤りとか虚偽申告の疑いなどさえなければ、電話連絡がない可能性は比較的高そうです。
羽場さん
在籍確認なしのカードローン探しによくある質問
Q:在籍確認なしでキャッシングできる中小消費者金融はある？
A:大手のみならず中小消費者金融であっても、在籍確認はあります。
中小の方が審査は甘く、在籍確認が必須ではないというイメージを持たれている方が多いのかも知れませんが、そんなことは決してありません。
理由として中小消費者金融をはじめから選ぶ方は稀で、ほとんどの方がすでに大手消費者金融から借入している場合が多いからです。
そうなると必然と貸し倒れリスクが伴いますので信用度が低く、たとえばセントラルのような中小の審査は厳しく当然在籍確認をしないわけにはいきません。
また、キャッシング枠があるクレジットカードでも、ほぼ在籍確認があります。具体的な詳細については以下を参考にしてください。
▼中小消費者金融について詳しくはこちらの記事をチェック
Q:在籍確認を回避する方法はある？
A:残念ながら回避はできません。ただし、会社バレのリスクを最小限に抑えるには、在籍確認の電話がかかってくる日中の時間帯を指定できるカードローンに申し込み、確実に自分で電話に出る方法がおすすめです。
Q:銀行カードローンは在籍確認なしで借りられるの？
A:電話連絡による在籍確認なしに確実にお金を借りられることのできる銀行カードローンは無いものの、回避できる可能性が高いカードローンは存在します。
おすすめの銀行カードローンは、「楽天銀行スーパーローン」です。
楽天銀行株式会社はネット銀行ということもあって、業務の効率化が図られています。
したがって、極めて少額な融資かつ利用者の属性情報が優良の場合には、電話による在籍確認が行われない審査状況もあるのです。
ただし、原則的には在籍確認が行われますので、必ず「在籍確認があるかもしれない」というつもりで検討するようにして下さい。
▼楽天銀行スーパーローンの在籍確認については、こちらの記事をご参考にしてください。
Q:専業主婦の場合に在籍確認は実施されるのか？
A:消費者金融では専業主婦の方には基本的に融資をしていません。そのため、借入するなら銀行カードローンが対象となりますが、審査時の在籍確認は行われずに本人確認が行われます。
Q:在籍確認にアリバイ会社を利用することはできるか？
A:利用は止めることをおすすめします。基本的にアリバイ会社はその情報が手に入るため、虚偽の申請がすぐに明らかになることでしょう。そうなると、本来の目的であるお金を借りることが叶わなくなります。
Q:在籍確認で注意することは？
A:土日など会社の休業日はもちろん、個人あてに電話がかかってくることがない職場や、セキュリティの関係で私用の電話を一切受け付けない職場、派遣社員の人で派遣会社が社員名を把握していない場合は、在籍確認ができない可能性が高いです。申込先の消費者金融に要望を相談するのがおすすめです。
Q:保険証を在籍確認で書類の代わりに利用できるの？
A:個人情報保護の観点から、カードローン業者側から健康保険事業の遂行等の目的以外で告知を求めることができなくなったため保険証は利用できません。
参考資料：医療保険制度の適正かつ効率的な運営を図るための健康保険法等の一部を改正する法律の成立について（厚生労働省保険局）
1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者 塚越 一央の一言コメント！
電話による在籍確認のために、アリバイ会社を利用することは止めてください。いずれ噓であることが判明するので、結局融資が受けられなくなります。
また、個人からの電話を受け付けない会社もありますが、その場合は消費者金融の担当者に直接相談するのが、一番早い解決方法です。試してみてください。
塚越さん
1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者 羽場 康高の一言コメント！
クレジットカードを使うことも、カード会社に買い物代金を先に立て替えてもらって、後からまとめて又は分割で返済するローンの仕組みと同じです。
カードローンの場合は、先に現金で借りたものを生活費等に使い、後からまとめて又は分割して返済するというだけの違いなのです。
計画的に利用と返済をするならば、利用しようとすること自体に後ろめたさを感じる必要はなく、クレジットカードを使うのと何ら変わりはないのです。
また、在籍確認連絡がくるということは、審査に通る可能性があるからですので、杞憂に終わる場合がほとんどだと思います。
羽場さん
カードローンで在籍確認があることのメリット・デメリットを紹介
申込者にとってのカードローンのメリット・デメリットには、特筆すべきものはありません。しかし、メリット・デメリットを挙げるとすれば以下のようなものがあるでしょう。
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 在籍確認後、信用できる人と判断してもらえる | 既に本人が疑われていた場合、会社の人に怪しまれる可能性がある |
| 再度別のカードローンを申し込みした際に、安心して在籍確認を受けることができる | 会社の方に対応してもらう必要がある |
在籍確認に一度通ると、他のカードローン会社に申し込む際に安心して申し込めるでしょう。審査に通るという自信がつくだけではなく、どのような書類が必要か把握できているため、スムーズに手続きを進められます。
一方、勤務先に在籍確認の電話がかかってきた際、会社の人に怪しまれる可能性がある点がデメリットです。電話は担当者名でかかってくることが多いためバレにくくなっているものの、バレる可能性はゼロとは言い切れません。
FPが教える「カードローンで在籍確認が免除される確率を上げる方法」
在籍確認は、虚偽の申し込みを防ぐ目的で行われています。
したがって、いくら申し込み内容に偽りを記入して在籍確認を回避しようとしても、結果的にはすぐバレてしまいます。
インターネット上の記事では、「少しくらいごまかしても大丈夫」などと書かれているものもありますが、決して申し込み内容をごまかして記入しないで下さい。
カードローンを申し込みする際に締結する貸金規約の中に、「虚偽記載の禁止」は必ず含まれているからです。契約違反となる可能性が高く、最悪の場合は契約解除となり業者のブラックリスト対象になってしまいます。
虚偽記載については、「カードローン審査で嘘はバレる？年収や他社借入は虚偽申告せずに申し込もう」も参考にしてみてください。
基本的に在籍確認は行われるものの、ケースによっては行われない場合もあります。
在籍確認が行われないケースとは、『信用性が高い』とカードローン会社が判断している場合です。つまり、申し込み内容や属性情報に、ある程度の基準が存在するということです。
電話による在籍確認なしでお金を借りる方法と流れ
電話による在籍確認なしでお金を借りる流れは、以下の通りです。
電話にカードローン利用までの流れ
STEP.1
カードローンに申し込む
STEP.2
在籍確認の方法変更を相談する
STEP.3
必要書類を提出する
STEP.4
審査
STEP.5
契約・借入
書類による在籍確認を採用しているカードローン会社であれば、ステップ2の「在籍確認の方法変更を相談する」は不要です。もし電話による在籍確認方法を採用している会社に申し込む場合は、必ず申し込み後に相談しましょう。申し込み前に相談すると、必要以上に申告内容を疑われる可能性があるからです。
先述した通り、電話での在籍確認を確実に回避する方法は無いものの、職場にバレるリスクを最小限に抑えたり、電話による在籍確認の無い確率を上げたりする対策方法は存在します。
電話による在籍確認の無いケース
- 利用者の属性や信用情報を審査した結果、信用性が非常に高い場合
- 極めて少額な融資の場合
このうち属性情報や信用情報は人を選んでしまうので、誰にでも可能な方法ではありません。
対して、融資金額はご自身で設定できますので、電話による在籍確認を免除される可能性を上げることは誰にでもできるのです。
「極めて少額な融資」とは、大体10万円以内の融資のことを指しますので、電話による在籍確認を出来る限り避けたい方は、少なめの融資希望額で審査を受けるようにしましょう。
電話連絡なしの在籍確認でお金を借りられる人
電話連絡なしの在籍確認でお金を借りられる人の特徴を紹介します。
電話連絡による在籍確認が回避できる人
- 職業安定度の高い、公務員、もしくは大手上場企業の役員
- 勤続年数が長い
- 年収が高い
- 過去の借り入れ履歴が無い、もしくは既に完済している
勤続年数が1年を超えており、年収が高い場合、電話連絡なしの在籍確認で融資を受けやすくなっています。
過去に一度も借り入れたことがなく、信用情報にデータが記載されていないスーパーホワイトの場合も電話連絡なしの在籍確認へ変更可能です。返済能力に問題があるとは判断されにくく、信用力は高いといえます。
なお、カードローンを何度も利用して誠実に完済している方も、在籍確認を回避できる可能性があります。
電話連絡なしの在籍確認方法へ変更が難しい人
電話連絡なしの在籍確認方法へ変更が難しい人の特徴を3つ紹介します。
- 収入が安定しない人
- 金属年数が短い人
- 自営業や個人事業主の人
収入が安定していない人
毎月の収入に波がある場合、在籍確認の段階にまで進めない可能性が高くなっています。「返済能力がなく、在籍確認をする必要がない」と判断されて、電話連絡なしの在籍確認方法への変更は難しいのです。
特定の月の収入が多くて総計で年収が高い人よりも、毎月一定額の収入を得ている人の方が審査に通りやすくなっています。たとえば、歩合制の職業よりも固定給のアルバイトの方が信用力は高いと判断されやすいのです。
勤続年数が短い人
カードローンの審査において、勤続年数が短いとは1年を超えていない場合を指します。
勤続年数が短い場合、「今の会社もすぐ辞めてしまうのでは？」となかなか信用されません。また、「申告された勤務先は以前のものではないか？」と疑われて、電話による在籍確認が求められます。勤続年数が1年を超えていない場合は、電話連絡なしの在籍確認方法への変更が難しいのです。
自営業や個人事業主の人
自分で事業を営む自営業や個人事業主も、電話による在籍確認をなしにすることは難しくなっています。「提出書類である収入証明書類に嘘があるのでは？」「提出書類を自作しているのでは？」と疑われる可能性があるからです。
自営業や個人事業主の方には、職場や自宅に固定電話を設置せずに携帯電話を業務で使用している方もいるでしょう。電話による在籍確認の際、携帯電話を勤務先の電話として扱ってもらえず、在籍確認をおこなえなかったと判断される場合があります。
ここまでのポイント
収入が安定していない人や勤続年数が短い人・自営業の人などは、金融会社からの信用は低くなっており、電話連絡なしの在籍確認方法への変更が難しくなっています。アルバイトやパートを始めたり、勤続年数が1年を超えてから応募したりすることで、電話による在籍確認を避けられる可能性は高くなりますよ。
どうしても電話連絡なしでカードローンを利用したいときは
電話による在籍確認を絶対になくすという方法はありません。しかし、以下の点を意識することで、電話連絡なしでカードローンを利用できる可能性が高くなります。
- 少額(50万円以下)の借り入れにする
- 申込内容に不備がないようにする
- 複数社からの借り入れを避ける
借入金額を少額に設定した場合、貸し倒れリスクを軽減できるため、電話による在籍確認がなくなる可能性があります。借入金額が高額な場合は、貸し倒れリスクを考慮して審査が慎重になり、電話による在籍確認がおこなわれるのです。
また、申込内容に不備があった場合は内容確認のために勤務先に電話がかかってくる場合があります。虚偽申請と疑われる可能性もあるため、不備がないように提出前に念入りに確認しましょう。
ここまでのポイント
電話連絡なしでカードローンを利用する確実な方法はありません。しかし、借入を少額に設定したり、申込内容に不備がないようにしたりすることで、書類による在籍確認でカードローンを利用できる可能性が高くなります。
まとめ
現状では、在籍確認が100％行われないカードローンや、電話による在籍確認を確実に回避する攻略法は存在していません。
借入額を少額に設定したり、申込内容に不備がないようにしたりすることで電話による在籍確認を避けやすくなるものの、避けられる可能性は100%ではないのです。
ただし、在籍確認によって第三者に不利益な事実が漏洩することのないよう、プライバシーに最大限配慮されていますので、安心して審査を受けて下さい。在籍確認の意味を把握しつつ、誠実に対応するようにしましょう。
カードローンの審査に通るためのポイントや各社の申し込み条件をまとめたこちらの記事もぜひ参考にしてください。
本記事の監修者について
塚越 一央 / 塚越FP社労士事務所 代表
東京都立大学法学部を卒業後、大手都市銀行および銀行系のシンクタンクに41年間勤務。定年退職を機に1級ファイナンシャル・プランニング技能士および社会保険労務士のダブルライセンスで「塚越FP社労士事務所」を立ち上げ、現在に至る。日本FP協会東京支部主催の「神保町FPフォーラム」に参加し、相続のセミナー講師および相談員を務める。また、外部メディアへの記事執筆や監修、コンサルティング業務を手掛ける。
本記事の監修者について
羽場 康高 / 有限会社ライフスタッフ 代表
兵庫県西宮市出身、関西大学 社会学部社会学科卒業、大阪市中央区の生命保険代理店に就職 リテールマーケット営業、有限会社ライフスタッフ設立、ファイナンシャルプランニング業務、関連会社 社労士オフィス羽場開業 労務管理業務、有限会社ライフスタッフ 起業支援業務、有限会社ライフスタッフ 事務代行業務、社労士オフィス羽場 働き方改革支援コンサルティング業務、有限会社ライフスタッフ 講師業務、執筆業務
本記事の編集者について
イーデス編集部
専門知識がないと難しい金融商品を、正確で詳しく、わかりやすく伝えるために、記事企画・推敲・構成・編集・情報の更新を行っております。
在籍確認なしの関連記事
1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者 塚越 一央の一言コメント！
消費者金融カードローンから会社へ在籍確認の電話があると、同僚にカードローンの利用を知られないか不安になるものです。その点については、電話による在籍確認をしない消費者金融カードローンもあるので安心です。SMBCモビットは、WEB完結の申し込みであれば、電話による在籍確認はありません。他にアイフルとレイクも電話なしにすることは可能です。上手に活用しましょう。
塚越さん