カードローンランキングの算定基準

最終更新日:2024年4月18日

監修者: 飯田道子; 塚越一央

編集者: イーデス編集部

カードローン

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ファイナンシャルプランナー
監修者飯田道子
ファイナンシャルプランナー / 塚越FP社労士事務所
監修者塚越一央
株式会社エイチームライフデザイン
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カードローンランキングの評価プロセス
カードローンの公式サイトに掲載されている情報に基づく算定基準
レーティング方法
ファイナンシャルプランナーによる算定基準
ユーザーアンケート調査を実施した結果に基づく算定基準
カードローンの運営会社から提供された情報に基づく算定基準
当サイト運営者による算定基準
当ランキング算定基準が反映された主要記事
公式サイト

カードローン借り換え先ランキングの算定基準
上限金利
融資までにかかる時間
利用限度額
返済方法の豊富さ
特定条件による金利の引き下げ
口座開設数
レーティング方法
当ランキング算定基準が反映された主要記事
公式サイト

カードローンランキングの評価プロセス

カードローンにはさまざまな特徴があり、人によって最適なカードローンが違います。しかし、膨大な数のカードローンの中から自分に最適なものを選択することは面倒で難しいことです。

当記事では誰もが簡単に自分に最適なカードローンを選べるように以下の4点に基づいた独自のアルゴリズムを設定しランキングを作成しております。

カードローンの公式サイトに掲載されている情報に基づく算定基準
ファイナンシャルプランナーによる算定基準
ユーザーアンケート調査を実施した結果に基づく算定基準
カードローンの運営会社から提供された情報に基づく算定基準
当サイト運営者による算定基準

カードローンの公式サイトに掲載されている情報に基づく算定基準

評価項目	内容	調査方法
上限金利	上限金利が低いカードローンを高く評価。	各カードローンの公式サイト
融資までにかかる時間	申込から融資までにかかる時間が短いカードローンを高く評価。	各カードローンの公式サイト
限度額	限度額が高く設定されているカードローンを高く評価。	各カードローンの公式サイト
審査通過率	審査通過率が高いカードローンを高く評価。	各カードローンの公式サイト
返済方法の豊富さ	返済方法が多いカードローンを高く評価。	各カードローンの公式サイト
無利息期間	無利息期間があるカードローンや、無利息期間の日数が長いカードローンを高く評価。	各カードローンの公式サイト
プライバシーへの配慮	「書類での電話確認」「カードレス」「Web明細」で評価した総合点で評価。	各カードローンの公式サイト

上限金利

カードローンの金利は、年14.0％以下を5点、年14.1％～15.0％を4点、年15.1％～16.0％を3点、年16.1％～17.9％を2点、年18.0％以上を1点としています。

カードローン	上限金利	点数
アイフル	年18.0%	1
アコム	年18.0%	1
イオン銀行カードローン	年13.8%	5
auじぶん銀行カードローン	年17.4%	2
SMBCモビット	年18.0%	1
セントラル	年18.0%	1
ダイレクトワン	年18.0%	1
プロミス	年17.8%	2
PayPay銀行カードローン	年18.0%	1
みずほ銀行カードローン	年14.0%	5
三井住友銀行カードローン	年14.5%	4
三菱ＵＦＪ銀行カードローン	年14.6%	4
横浜銀行カードローン	年14.6%	4
楽天銀行スーパーローン	年14.5%	4
レイク	年18.0%	1

融資までにかかる時間

融資までにかかる時間が、最短20分以内を5点、最短21分～1時間以内を4点、最短1時間超～即日を3点、最短1日～2日を2点、最短3日以上を1点としています。

カードローン	融資時間	点数
アイフル	最短18分※1	5
アコム	最短20分※2	5
イオン銀行カードローン	-	1
auじぶん銀行カードローン	最短即日	3
SMBCモビット	最短即日※3	3
セントラル	-	1
ダイレクトワン	最短即日	3
プロミス	最短3分※4	5
PayPay銀行カードローン	-	1
みずほ銀行カードローン	最短当日※5	3
三井住友銀行カードローン	最短当日※6	2
三菱ＵＦＪ銀行カードローン	最短翌日	2
横浜銀行カードローン	最短即日	3
楽天銀行スーパーローン	最短翌日	2
レイク	Webなら最短25分融資も可能※7	4

※1.申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
※2.お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※4.申込みの時間帯や利用する銀行によって、当日中の融資ができない場合があります。
※5.みずほ銀行の口座を持っている場合は最短当日～1週間程度、持っていない場合は2～3週間程度かかります。
※6.申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合があります。
※7.審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。

限度額

カードローンの限度額は、800万円超を5点、501万円～800万円を4点、301万円～500万円を3点、101万円300万円を2点、100万円以下を1点としています。

カードローン	限度額	点数
アイフル	最大800万円	4
アコム	最大800万円	4
イオン銀行カードローン	最大800万円	4
auじぶん銀行カードローン	最大800万円	4
SMBCモビット	最大800万円	4
セントラル	最大300万円	2
ダイレクトワン	300万円	2
プロミス	最大500万円※	3
PayPay銀行カードローン	1,000万円	5
みずほ銀行カードローン	最大800万円	4
三井住友銀行カードローン	10万～800万円	4
三菱ＵＦＪ銀行カードローン	最大500万円	3
横浜銀行カードローン	10万円～1,000万円（10万円単位）	5
楽天銀行スーパーローン	最大800万円	4
レイク	最大500万円	3

※新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。

審査通過率

カードローンの審査通過率は、40.0%以上を5点、35.0％～39.9％を4点、30.0％～34.9を3点、20.0％～29.9％を2点、19.9％以下または非公開を1点としています。

カードローン	審査通過率	点数
アイフル	35.4%	4
アコム	40.2%	5
イオン銀行カードローン	非公開	1
auじぶん銀行カードローン	非公開	1
SMBCモビット	38.9%※	4
セントラル	非公開	1
ダイレクトワン	非公開	1
プロミス	38.9%※	4
PayPay銀行カードローン	非公開	1
みずほ銀行カードローン	非公開	1
三井住友銀行カードローン	非公開	1
三菱ＵＦＪ銀行カードローン	非公開	1
横浜銀行カードローン	非公開	1
楽天銀行スーパーローン	非公開	1
レイク	32.4%	3

※SMBCモビットとプロミスの連結の数字

返済方法の豊富さ

返済方法が6種類以上を5点、5種類を4点、3～4種類を3点、2種類を2点、1種類を1点としています。

カードローン	返済方法の種類	点数
アイフル	5種類	5
アコム	5種類	5
イオン銀行カードローン	3種類	3
auじぶん銀行カードローン	2種類	2
SMBCモビット	5種類	5
セントラル	3種類	3
ダイレクトワン	3種類	3
プロミス	5種類	5
PayPay銀行カードローン	1種類	1
みずほ銀行カードローン	3種類	3
三井住友銀行カードローン	4種類	4
三菱ＵＦＪ銀行カードローン	3種類	3
横浜銀行カードローン	4種類	4
楽天銀行スーパーローン	4種類	4
レイク	5種類	5

無利息期間

カードローンの無利息期間が30日以上を5点、20日～29日を4点、10日～19日を3点、1日～9日を2点、無利息期間がないものを1点としています。

カードローン	無利息期間	点数
アイフル	30日間	5
アコム	30日間	5
イオン銀行カードローン	なし	1
auじぶん銀行カードローン	なし	1
SMBCモビット	なし	1
セントラル	30日間	5
ダイレクトワン	55日間	5
プロミス	30日間	5
PayPay銀行カードローン	30日間	5
みずほ銀行カードローン	なし	1
三井住友銀行カードローン	なし	1
三菱ＵＦＪ銀行カードローン	なし	1
横浜銀行カードローン	なし	1
楽天銀行スーパーローン	30日間	5
レイク	30日間・60日間・180日間※	5

※Web以外の無人店舗や電話で申込むと、借入額全額30日間無利息または借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。30日間無利息、60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれの併用はできません。無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。無利息期間経過後は通常金利適用。貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。

プライバシーへの配慮

カードローンの利用がバレないようにプライバシーへの配慮として「書類での在籍確認」「カードレス」「Web明細」の有無を独自に点数化しています。

カードローン	対策	点数
アイフル	書類での在籍確認カードレス Web明細	5
アコム	書類での在籍確認カードレス Web明細	5
イオン銀行カードローン	Web明細	3
auじぶん銀行カードローン	Web明細	3
SMBCモビット	書類での在籍確認カードレス Web明細	5
セントラル	Web明細	3
ダイレクトワン	なし	1
プロミス	書類での在籍確認カードレス Web明細	5
PayPay銀行カードローン	カードレス Web明細	4
みずほ銀行カードローン	Web明細	3
三井住友銀行カードローン	カードレス Web明細	4
三菱ＵＦＪ銀行カードローン	Web明細	3
横浜銀行カードローン	なし	1
楽天銀行スーパーローン	なし	1
レイク	書類での在籍確認カードレス Web明細	5

レーティング方法

当記事では各項目の評価で出た評価点に対してウェイトを付けて総合点を出しています。

このウェイトは、ファイナンシャルプランナーの専門的な意見、過去にカードローンを利用したユーザーからのアンケート結果、カードローン会社の視点、そして当サイトの運営者の視点を考慮したものです。これにより、それぞれの視点が適切に反映されたバランスの取れたランキングを提供しています。

総合点の計算方法

上限金利の低さ：点数×ウェイト
＋
融資までにかかる時間：点数×ウェイト
＋
借り入れできる限度額：点数×ウェイト
＋
審査通過率の高さ：点数×ウェイト
＋
返済方法の豊富さ：点数×ウェイト
＋
無利息期間の有無：点数×ウェイト
＋
プライバシーへの配慮：点数×ウェイト
＝総合点

ランキングに使用しているウェイト
評価項目	ウェイト
上限金利	17％
融資までにかかる時間	15％
限度額	8％
審査通過率	17％
返済方法の豊富さ	13％
無利息期間	15％
プライバシーへの配慮	14％

ファイナンシャルプランナーによる算定基準

飯田さんの意見

ランキング作成の協力者紹介

飯田道子 / ファイナンシャル・プランナー

金融機関勤務を経て1996年FP資格を取得。現在は各種相談業務のほか、セミナー講師、執筆活動、独立支援などを活動は多岐に渡る。どの金融機関にも属さない独立系FPとして、金融・保険情報が得意。また海外移住の相談などにも対応しており、特にカナダや韓国への移住支援などを行っている。「宅建資格を取るまえに読む本」「貯める!儲ける!お金が集まる94の方法」「介護経験FPが語る介護のマネー＆アドバイスの本」「テラー必携‼ あなたのファンを増やす魔法の質問」などの著書もあり。

1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者飯田　道子のコメント
上限金利のウェイトを高くした理由は、借入時の金利が低ければ、その分、総返済額を減らすことができるからです。できるだけ低金利で借りることができれば、毎月の返済負担額も少なくすみます。無理なく確実に返済することを考えると、ウエイトは高くしたほうがよいでしょう。
また、カードローンに申し込む場合は、手持ちのお金がない、どうしても準備しなければならない状態になっていることでしょう。そのため、審査通過率が高ければお金が借りられる可能性も高くなりますので、ウエイトは高くしました。
さらに、一見すると金利が高く思えても、無利息期間があるカードローンの場合、借入期間によっては低金利で借りるときよりも総返済額が少なく済むことがあります。シミュレーションをすることは大切ですが、短期間の借入であれば、無利息期間の有無のウエイトは高くしたほうが良いと考えます。

飯田さん

飯田さんの意見
評価項目	ウェイト
上限金利	20％
融資までにかかる時間	13％
限度額	10％
審査通過率	20％
返済方法の豊富さ	12％
無利息期間	15％
プライバシーへの配慮	10％

塚越さんの意見

ランキング作成の協力者紹介

塚越一央 / 塚越FP社労士事務所代表

東京都立大学法学部を卒業後、大手都市銀行および銀行系のシンクタンクに41年間勤務。定年退職を機に1級ファイナンシャル・プランニング技能士および社会保険労務士のダブルライセンスで「塚越FP社労士事務所」を立ち上げ、現在に至る。日本FP協会東京支部主催の「神保町FPフォーラム」に参加し、相続のセミナー講師および相談員を務める。また、外部メディアへの記事執筆や監修、コンサルティング業務を手掛ける。

1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者塚越一央のコメント

たくさんあるカードローン会社の中からどれにするか決めるとき、誰でも迷いますよね。どこのカードローンにするか迷ったら、まずお金を借りる目的を考えることです。

ただお金を借りたいのであれば、支払利息を抑えるために金利が低いカードローンを選ぶべきです。利息を支払う負担感はとても大きいので、金利が低く利息が少ない方が早く完済できます。

また、無利息期間サービスは初回だけ利用できるサービスですが、利息を抑える効果はありますので、確実に利用したいですね。

低金利を優先すべきとは言うものの、とにかく早くお金が必要という緊急時には、早く融資を受けられるカードローンを選ぶ必要があります。カードローンの中には、即日融資や最短30分程で融資可能というものもあります。

絶対にお金を借りたいのであれば、審査通過率が高いカードローンを選ぶのも一つの方法です。

ただし、審査なしをアピールしているようなカードローンは、闇金の恐れがありますので、絶対に申し込まないでください。

自分がどうしてお金が必要なのか、お金を借りる状況はどうなっているのかをよく考え、お金をきちんと返済できるのかまで考えたうえで、カードローンから借りるようにしてください。

塚越さん

塚越さんの意見
評価項目	ウェイト
上限金利	25％
融資までにかかる時間	15％
限度額	5％
審査通過率	10％
返済方法の豊富さ	15％
無利息期間	20％
プライバシーへの配慮	10％

ファイナンシャルプランナーによる算定基準

2人のファイナンシャルプランナーの意見から、各項目の平均ウェイトを求めた結果は以下のとおりです。

ファイナンシャルプランナーによる算定基準
評価項目	ウェイト
上限金利	23％
融資までにかかる時間	14％
限度額	8％
審査通過率	15％
返済方法の豊富さ	14％
無利息期間	18％
プライバシーへの配慮	10％

ユーザーアンケート調査を実施した結果に基づく算定基準

当調査では、過去にカードローンを利用したことがあるユーザーを対象に、各評価項目の重要度を把握するためにユーザーアンケートを実施しました。

その後、回答結果をもとに、各項目の重要度を高い順にランキング形式で集計しました。

ランキングの順位が高いほど、その項目のウェイトも高くなる仕組みとなっています。具体的には、順位1位には7点、2位には6点、3位には5点、4位には4点、5位には3点、6位には2点、7位には1点を付与し、これらの点数をすべて合計した総点数28点を基に、各項目のウェイトを計算しています。

評価項目	1位	2位	3位	4位	5位	6位	7位	総合点数
上限金利	19.9％	12.5％	10.1％	4.0％	4.2％	3.1％	2.9％	56.6％
融資までにかかる時間	8.5％	10.3％	7.2％	6.5％	6.3％	4.7％	2.7％	46.3％
限度額	12.7％	11.0％	9.2％	5.8％	3.3％	3.1％	3.3％	48.3％
審査通過率	13.4％	10.7％	9.0％	5.6％	4.9％	3.6％	2.4％	49.5％
返済方法の豊富さ	10.7％	10.7％	10.7％	4.3％	4.9％	5.2％	2.4％	48.8％
無利息期間	15.0％	10.7％	7.2％	5.6％	4.3％	3.3％	4.0％	50.1％
プライバシーへの配慮	10.7％	7.2％	5.6％	3.8％	3.3％	4.7％	7.8％	43.0％

評価項目	ウェイト
上限金利	25％
融資までにかかる時間	7％
限度額	11％
審査通過率	18％
返済方法の豊富さ	14％
無利息期間	21％
プライバシーへの配慮	4％

アンケート調査概要
調査企画	エイチームライフデザイン
調査方法	Fastaskによるインターネットリサーチ
調査対象地域	日本国内
母集団	直近3年以内にカードローンを利用したことがある人
有効回答数	553
調査実施時期	2023/07/07～2023/07/13

カードローンの運営会社から提供された情報に基づく算定基準

以下のカードローン運営会社にご協力いただきました。

ご協力いただいたカードローン会社

アイフル
プロミス

これらの会社からのフィードバックをもとに、各評価項目に対するウェイトを総合的に設定しました。

2社の意見の総括
評価項目	ウェイト
上限金利	5％
融資までにかかる時間	20％
限度額	5％
審査通過率	20％
返済方法の豊富さ	15％
無利息期間	13％
プライバシーへの配慮	23％

当サイト運営者による算定基準

評価項目	ウェイト
上限金利	15％
融資までにかかる時間	20％
限度額	10％
審査通過率	15％
返済方法の豊富さ	10％
無利息期間	10％
プライバシーへの配慮	20％

当ランキング算定基準が反映された主要記事

公式サイト

カードローン借り換え先ランキングの算定基準

カードローンの借り換え先としておすすめランキングを作成するにあたり、上限金利を最重視するロジックを構築しました。

その理由は、カードローンの金利は、借り入れ金額や借り入れ期間によって変動しますが、上限金利は金融機関によって決まっています。

そのため、上限金利が低い金融機関を選ぶことで、借り換え後の金利を抑え、利息を節約できる可能性が高くなります。

また、カードローンの借り換えは、既存の借入金の返済を新しい借入金でまとめるものです。そのため、借り換え後の金利が低ければ、毎月の返済額や返済総額を減らすことができます。

なお、上限金利はあくまでも目安であり、実際の適用金利は借り入れ金額や借り入れ期間、信用情報などの審査状況によって異なります。そのため、借り換えを検討する際には、各金融機関の公式サイトで最新の金利情報を確認することをおすすめします。

評価項目	内容	調査方法
上限金利	上限金利が低いカードローンを高く評価。	各カードローンの公式サイト
融資までにかかる時間	申込から融資までにかかる時間が短いカードローンを高く評価。	各カードローンの公式サイト
利用限度額	利用限度額が高く設定されているカードローンを高く評価。	各カードローンの公式サイト
返済方法の豊富さ	返済方法が多いカードローンを高く評価。	各カードローンの公式サイト
特定条件による金利の引き下げ	特定の条件による金利の引き下げがあるカードローンを高く評価。	各カードローンの公式サイト
口座開設数	口座開設数が多いカードローンを高く評価。	各カードローンの公式サイト

上限金利

カードローンの金利は、年13.0％以下を5点、年13.1％～14.0％を4点、年14.1％～14.5％を3点、年14.6％～14.9％を2点、年15.0％以上を1点としています。

カードローン	上限金利	点数
みずほ銀行カードローン	年14.0%※1	4
auじぶん銀行カードローン	年12.5%（限度額が100万円の場合のみ）※2	5
りそなプレミアムカードローン	年13.5%※3	4
楽天銀行スーパーローン	年14.5%※4	3
福岡銀行カードローン（FFGカードローン）	年14.5%	3

※1.住宅ローンの利用で、みずほ銀行カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5％～13.5％です。
※2.表示金利は、「カードローンau限定割　借り換えコース」です。通常金利（1.48％～17.5％）、カードローンau限定割　誰でもコース（1.38％～17.4％）、カードローンau限定割　借り換えコース（0.98％～12.5％）
※3.金利は8種類（変動金利）。利用限度額によって異なります。りそな銀行所定の住宅ローンを利用中、かつ、住宅ローンの取引口座で本カードローンを申込みの場合は年▲0.5％の金利特典があり、適用金利は年1.49％～13.0％の8種類となります。
※4.通常金利の場合

融資までにかかる時間

カードローン	融資までにかかる時間	点数
みずほ銀行カードローン	最短当日※1	4
auじぶん銀行カードローン	最短即日	5
りそなプレミアムカードローン	WEB契約で最短1週間程度※2	4
楽天銀行スーパーローン	最短翌日	3
福岡銀行カードローン（FFGカードローン）	通常1週間～10日程度	3

※1.審査時間・融資時間：みずほ銀行の口座を持っている場合は最短当日～1週間程度、持っていない場合は2～3週間程度かかります。
※2.審査・利用開始までの時間：審査・手続きの状況等により異なります。

利用限度額

カードローンの限度額は、800万円超を5点、501万円～800万円を4点、301万円～500万円を3点、101万円300万円を2点、100万円以下を1点としています。

カードローン	利用限度額	点数
みずほ銀行カードローン	最大800万円	4
auじぶん銀行カードローン	最大800万円	4
りそなプレミアムカードローン	10万円～800万円	4
楽天銀行スーパーローン	最大800万円	4
福岡銀行カードローン（FFGカードローン）	10万円～1,000万円	5

返済方法の豊富さ

返済方法が5種類以上を5点、4種類を4点、3種類を3点、2種類を2点、1種類を1点としています。

カードローン	返済方法の豊富さ	点数
みずほ銀行カードローン	5種類	5
auじぶん銀行カードローン	2種類	2
りそなプレミアムカードローン	3種類	3
楽天銀行スーパーローン	4種類	4
福岡銀行カードローン（FFGカードローン）	5種類	5

特定条件による金利の引き下げ

カードローンの金利は、年13.0％以下を5点、年13.1％～14.0％を4点、年14.1％～14.5％を3点、年14.6％～14.9％を2点、年15.0％以上を1点としています。

カードローン	引き下げ後の上限金利	点数
みずほ銀行カードローン	年13.5%	4
auじぶん銀行カードローン	年12.5%（限度額が100万円の場合のみ）※1	5
りそなプレミアムカードローン	年13.0%	5
楽天銀行スーパーローン	年14.5%	3
福岡銀行カードローン（FFGカードローン）	年14.5%	3

※1.表示金利は、「カードローンau限定割　誰でもコース」です。通常金利（年1.48％～年17.5％）、カードローンau限定割　誰でもコース（年1.38％～年17.4％）、カードローンau限定割　借り換えコース（年0.98％～年12.5％）

口座開設数

カードローンの口座開設数は、1,501万口座以上を5点、1,001万口座～1,500万口座を4点、501万口座～1,000万口座を3点、101万口座～500万口座を2点、100万口座以下を1点としています。

カードローン	口座開設数	点数
みずほ銀行カードローン	2,400万口座	5
auじぶん銀行カードローン	530万口座	3
りそなプレミアムカードローン	98万口座	1
楽天銀行スーパーローン	1,500万口座	4
福岡銀行カードローン（FFGカードローン）	71万口座	1

レーティング方法

当記事では各項目の評価で出た評価点に対してウェイトを付けて総合点を出しています。

総合点の計算方法

上限金利：点数×ウェイト
＋
融資までにかかる時間：点数×ウェイト
＋
利用限度額：点数×ウェイト
＋
返済方法の豊富さ：点数×ウェイト
＋
特定条件による金利の引き下げ：点数×ウェイト
＋
口座開設数：点数×ウェイト
＝総合点

ランキングに使用しているウェイト
評価項目	ウェイト
上限金利	35％
融資までにかかる時間	15％
利用限度額	10％
返済方法の豊富さ	15％
特定条件による金利の引き下げ	10％
口座開設数	15％