10万円以下の少額融資なら審査なしで借りられる？今すぐお金が必要なときの対処法を紹介
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生活費や公共料金の支払いなどで、少額のみ融資を受けたいという人もいるでしょう。
少額融資を受ける方法にはさまざまなものがあり、それぞれ融資を受けられる金額や難易度は異なります。
本記事では、少額融資を受ける方法を紹介します。
どうしてもお金が必要なときの対処法や、お金が借りられない状況でもやってはいけないことも紹介するため、少額のお金が必要という人はぜひ参考にしてください。
この記事からわかること
- 10万円程度までの少額融資でも審査は必要
- 最短即日でお金を借りられる方法
- どうしてもすぐにお金が必要なときの対処法
塚越 一央 / 塚越FP社労士事務所 代表
【専門家の解説】
10万円以下の少額融資であっても、審査なしではお金は借りられません。貸金業法で貸付業者は、利用者の返済能力を調査することが、義務付けられているからです。少額融資も受けられない場合には、家族や友人からお金を借りる方法もありますが、必ず返す見込みがあることを確認してから借りるようにしてください。
ファイナンシャルプランナー / 塚越FP社労士事務所
監修者塚越 一央
東京都立大学法学部を卒業後、大手都市銀行および銀行系のシンクタンクに41年間勤務。
定年退職を機に1級ファイナンシャル・プランニング技能士および社会保険労務士のダブルライセンスで「塚越FP社労士事務所」を立ち上げ、現在に至る。
日本FP協会東京支部主催の「神保町FPフォーラム」に参加し、相続のセミナー講師および相談員を務める。
また、外部メディアへの記事執筆や監修、コンサルティング業務を手掛ける。
経営理念「お客様に喜んでいただき、信頼される仕事を目指します」
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編集者イーデス編集部
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■書籍
初心者でもわかる！お金に関するアレコレの選び方BOOK
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■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）
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少額融資でも審査は必要
一般的に、少額融資は10万円までの融資を指すことが多いです。
「少額融資であれば審査なしで借りられるのでは？」と考える方もいるでしょう。
結論から言うと、銀行や消費者金融から融資を受ける場合には、少額であっても審査を受ける必要があります。
そもそも審査とは、貸付業者が申込者に返済能力があるのかを確認するために実施するものです。
貸金業法第13条で、貸金業者は貸付を行う際に利用者の返済能力を調査することが義務付けられています。
そのため、審査を行うことで、返済能力を超える貸付を行うことを防止できるため、貸金業者は貸し倒れのリスクを減らせます。
（返済能力の調査）
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
- 引用元
- 貸金業法
参考：金融庁
少額融資を受ける方法
即日で少額融資を受ける方法は、主に3つあります。
| お金を借りる方法 | 借りやすさ | 融資スピード | 審査の有無 |
|---|---|---|---|
| カードローンでお金を借りる | ★★★☆☆ | 最短即日 | あり |
| クレジットカードでキャッシングする | ★★★☆☆ | 最短即日 | あり |
| 後払いサービス・アプリを利用する | ★★★★☆ | 最短即日 | なし |
上記で紹介している方法は、いずれも最短即日で借り入れできます。
カードローンやクレジットカードは審査があり、後払いサービスよりも借りやすさは劣るものの、借り入れできる金額は高めに設定されています。
カードローンでお金を借りる
カードローンは、銀行や消費金融などが提供している融資サービスです。
契約するとカードを受け取れて、そのカードで銀行やコンビニのATMで簡単にお金を借りられます。
なお、ローン契約機や窓口でカードを受け取るなど、即日で融資を受けられる場合もあります。
多くの銀行ATMやコンビニのATMで利用できるため、急にお金が必要になったときにすぐに融資を受けられる点が大きな魅力です。
ただし、返済を怠ると信用情報に影響する可能性があるため、計画的な利用が重要です。
ここでは、特におすすめのカードローンを3つ紹介します。
アイフル
アイフルは、アイフル株式会社が提供しているカードローンです。
実質年率が年3.0％～年18.0％で、融資限度額は最大800万円に設定されています。
提携ATMは全国に約10万台※あり、いつでも簡単にコンビニで借り入れ・返済手続きを行えます。
※参考元：アイフル IR・企業情報サイト
また、スマホローンなら来店・郵送物なしに借り入れできるため、周りにバレるリスクは少ないでしょう。
最短18分※で融資を受けられるため、急な出費にも対応できます。
申し込み後にかかってくる電話で急いでいる旨を伝えると優先してもらえるため、できるだけ早く借り入れしたい方におすすめのサービスです。
※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
アイフルがおすすめの人の特徴
- 提携コンビニATMで手軽に借り入れしたい人
- できるだけ早く借り入れしたい人
- 周りに利用をバレたくない人
アコム
アコムは、三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループの傘下企業であるアコム株式会社が提供しているカードローンです。
実質年率が年3.0％～年18.0％で、融資限度額は最大800万円に設定されています。
2023年4月現在、提携ATM数は14種類であり、利便性が高い点が魅力です。
三菱ＵＦＪ銀行ATMやセブン銀行ATM、イーネットの他にも、北海道銀行や広島銀行、福岡銀行などもあります。
最短20分※で融資を受けられるため、即日でお金が必要になった場合にも安心です。
さらに無利息期間サービスも提供しており、初回契約日の翌日から30日間であれば利息は発生しません。
アコムがおすすめの人の特徴
- 北海道銀行や広島銀行、福岡銀行などの銀行ATMで借り入れしたい人
- 大手グループのサービスなら安心して利用できる人
- 周りに利用がバレたくない人
プロミス
プロミスは三井住友フィナンシャルグループの子会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が提供しているカードローンです。
実質年率が年4.5％～年17.8％で、融資限度額は最大500万円に設定されています。
消費者金融カードローンの多くは上限金利を18.0％に設定しており、プロミスは上限金利が低めに設定されている点が魅力です。
さらに、無利息期間の起算日が初回利用日の翌日となっており、契約してから初回利用までの期間が空いても、無利息サービスは無駄になりません。
プロミスがおすすめの人の特徴
- 契約してもすぐに利用しない人
- できるだけ利息を抑えたい人
| 利用限度額 | 審査時間 | 融資までの時間 |
|---|---|---|
| 最大500万円※ | 最短3分 | 最短3分※ |
| 借入金利 | 無利息期間サービス | 土日の借入 |
|---|---|---|
| 年4.5％～17.8％ | 30日間 | ○ |
※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
おすすめポイント
- Web契約で最短3分融資も可能
- 最短10秒で振込可能（24時間振込可能な金融機関の口座を持っていること）
- 申込、借入、返済24時間OK！
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 塚越 一央の一言コメント！
少額融資を受ける方法として、カードローンが考えられます。カードローンは銀行や消費者金融で取り扱っていますが、利便性を考えると消費者金融の方をお勧めします。即日融資が可能ですし、無利息期間サービスがお得です。ただし、金利が低いのは銀行のカードローンなので、何を優先するかを考えてから決めてください。
塚越さん
クレジットカードでキャッシングする
クレジットカードのキャッシングとは、キャッシング機能が搭載されたクレジットカードを使用して融資を受ける方法です。
多くのクレジットカードにはキャッシング機能が搭載されており、カードを保有している場合、キャッシングの利用枠内であれば最短即日で融資を受けられます。
金融機関の公式サイトを通じて、またはすでにクレジットカードを保有している場合には会員ページや電話で申し込みできます。
簡単に利用できる点は魅力ですが、カードローンよりも金利が高めに設定されている点がデメリットです
また、カードローンよりも借り入れできる金額は低く、限度額はショッピング枠と合算であることが多いので、満額融資を受けられないことがあります。
後払いサービス・アプリを利用する
後払いサービス・アプリは、商品の購入時にアプリで決済を行い、コンビニ払いや口座振替などの方法で後から支払えるサービスです。
支払いを翌月以降に持ち越せるため、商品の購入時に現金を持っている必要はありません。
後払いサービス・アプリの利用限度額は5万円に設定されていることが多く、カードローンのように高額な借り入れはできないものの、少額の商品を購入したい場合に役立ちます。
ここでは、おすすめの後払いサービス・アプリを3つ紹介します。
「あと払いペイディ（Paidy）」
出典元：あと払いペイディ（Paidy）
あと払いペイディ（Paidy）は、AmazonやQoo10、Visaマークのあるネットショップなど70万店舗以上で利用できる後払いサービスです。
リアルカードを発行することで、Visaマークのある実店舗でも利用できます。
初期費用や月額料金は発生しないため、導入のハードルは低いでしょう。
事前登録は必要なく、メールアドレスと携帯番号を入力するだけですぐに利用できる点が特徴です。
まずペイディが使えるお店の支払い方法で「あと払い（ペイディ）」を選択して、メールアドレスと携帯電話番号を入力します。
SMSで4桁の認証番号が送信されるため、その番号を入力すると買い物は完了です。
あと払いペイディ（Paidy）がおすすめの人の特徴
- 利用しない月に月額料金を払いたくない人
- 面倒な事前登録でいつも諦めてしまうことが多い人
「atone」
出典元：atone
atoneは、メールとSMSの認証のみで利用できる後払いサービスです。
利用代金200円ごとに1ポイント（1円相当）が貯まるため、お得に買い物を楽しめます。
支払い方法の標準設定はコンビニ払いと銀行ATMですが、口座振替や電子バーコード、請求書に変更可能です。
使用するためには、まずネットショップの画面でatoneに携帯電話番号とパスワードを入力してログインします。
商品の金額が表示されるため、値引きに使いたいポイントを入力し、注文金額を確定すると決済は完了です。
atoneがおすすめの人の特徴
- ポイントを貯めて、お得に買い物を楽しみたい人
- 請求書や電子バーコードなど、支払い方法が豊富なサービスを利用したい人
「メルペイスマート払い」
出典元：メルペイ
メルペイスマート払いは、メルカリや街の店舗で利用できる後払いサービスです。
利用するためには、「アプリでかんたん本人確認」を完了させる必要があります。
利用上限額を設定できるため、使いすぎる心配はありません。
利用中に上限金額を変更したいときは、アプリの「上限額を変更」からいつでも変更することが可能です
メルカリでよく買い物する人に特におすすめのサービスです。
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 塚越 一央の一言コメント！
少額なお金を借りる方法として、カードローンやクレジットカードのキャッシングのほかに、後払いサービス・アプリを利用する方法があります。このサービスは、商品を購入する際にアプリで決済し、支払いを翌月以降に持ち越して、コンビニ払いや口座振替で支払う方法です。商品購入時に現金がなくても支払いができるため、一時的にお金を借りたいときに役に立つサービスです。
塚越さん
メルペイスマート払いがおすすめの人の特徴
- メルカリをよく利用する人
- 使いすぎないか心配な人
どうしてもすぐにお金が必要なときの対処法
これまで、カードローンやクレジットカードのキャッシング、後払いサービスについて説明しました。
しかし、「審査に落ちた」「金利の高さが気になる」という方もいるでしょう。
以下の表では、すでに紹介した方法以外で、すぐにお金が必要なときの対処法について解説しました。
「明日の生活費がない」「家賃や光熱費を払うために即日でお金が必要」という方はぜひ参考にしてください。
| お金が必要なときの対処法 | お金を得られるまでの期間 |
|---|---|
| 身の回りのものを売る | 最短即日 |
| 家族からお金を借りる | 最短即日 |
| 友人からお金を借りる | 最短即日 |
| 日雇の仕事をする | 最短即日 |
| 支払いを伸ばせるものは延長する | - |
身の回りのものを売ることで、最短即日でお金を手に入れられます。
フリマアプリでは買い手がすぐに現れない可能性があるため、急いでいる場合にはその場で現金化してもらえるリサイクルショップがおすすめです。
また、少額であれば家族や友人からお金を借りられる場合があります。
ただし、返済が滞ったり頻繁にお金を借りたりすると信用を失ってしまうため、いつまでにお金を返すのか伝えて返済計画をしっかり立てましょう。
身の回りのものを売ったり、家族や友人にお金を貸してもらえるように相談したりすることで、最短即日でお金を手に入れられます。また、支払いを伸ばすことで苦しい状況を打開できる場合には、支払日の調整を相談してみるとよいでしょう。
お金が借りられない状況でもやってはいけないこと
これまでお金を借りる方法を複数紹介しましたが、どこからもお金が借りられなかったとしても、闇金は絶対に利用してはいけません。
闇金は貸金業の登録を行なっていない悪質な業者であり、10日で3割といった法外な利息を請求される可能性があります。
お金がないから利用した場合でも、闇金を利用することでかえって借金が膨れ上がってしまいます。
また、違法な取り立てによって家族や職場の人に迷惑をかけてしまう可能性もあるため、どのような場合でも闇金は利用してはいけません。
また、一攫千金を狙ってギャンブルに手を出すこともおすすめしません。
ギャンブルで大金を得られる可能性ははるかに低く、ギャンブルをする前にあった資金もなくなってしまいます。
消費者金融や銀行、家族などからお金を借りられずに困っている場合には、闇金やギャンブルを利用するのではなく、公的融資制度を利用しましょう。
公的融資制度では手続きに最短でも2週間ほどかかるため、即日では借り入れできません。
しかし、カードローンなどの審査に落ちた場合でも融資を受けられる可能性があります。
お金がどうしても必要という状況でも、闇金やギャンブルには手を出してはいけません。手を出すことでかえって状況が苦しくなる可能性が高いため、公的融資制度など別の方法を検討しましょう。
少額融資に関するよくある質問
Q.ブラックや延滞中でも少額融資ならお金を借りる方法はある？
A.家族や友人から借りるなど、審査のない方法であればお金を借りることは可能です。
しかし、ブラックや延滞中の場合は、金融機関や消費者金融からお金を借りることは難しいです。
Q.無職でも少額融資は可能？
A.配偶者が収入を得ている専業主婦や、年金受給者は、少額融資を受けられる可能性はあります。
ただし、独身かつ無収入の場合は難しいです。
Q.学生でも少額融資は可能？
A.学生でも安定した収入があれば、カードローンで少額の融資を受けることは可能です。
Q.免許証だけでお金を借りられる？
A.借りることは可能です。ただし、場合によってはほかの書類の提出が求められることもあります。
Q.消費者金融でお金を借りるのはやばい？
A.やばいものではありません。
きちんと返済計画を立てて利用すれば、返済することは難しいものではありません。また、きちんと返済すればそのほかのローンに影響する可能性は低いです。
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 塚越 一央の一言コメント！
どうしてもお金が必要なのに少額融資すらも受けられないときに、闇金やギャンブルに手を出すことは絶対にしないでください。闇金は法外な利息を取られるだけではなく、自宅や会社にまで取り立てに来ることもあるので要注意です。ギャンブルは儲かる確率が低く、手元の資金までも無くなるリスクがあるので、決してしないでください。
塚越さん
まとめ
少額で融資を受ける方法として、カードローンとクレジットカードのキャッシング、後払いサービス・アプリを紹介しました。
カードローンとクレジットカードのキャッシングは審査があるため、後払いサービス・アプリに比べると難易度は高くなっています。
しかし、後払いサービス・アプリよりも融資を受けられる額が高めに設定されているため、利用目的や希望金額に応じて利用するサービスを選びましょう。
お金が必要なときの対処法には、上記の方法以外にも、家族や友人に借りる方法や身の回りのものを売る方法などがあります。
カードローンやクレジットカードのキャッシングなどの審査に通らなかった場合には、本記事で紹介した対処法を実施して、闇金やギャンブルには手を出さないようにしましょう。
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
- ※アイフル：※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
10万円までの少額融資であっても、審査なしで融資を受けることはできません。審査では、貸付業者によって申込者に返済能力があるのか確認されます。