10万円を借りる方法8選！審査なし・即日融資可能な安全策を解説
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「どうしても今すぐ10万円が必要なのに、審査に通るか不安…」
「ブラックかもしれないから、審査なしで即日借りたい…」
結婚式のご祝儀や急な入院費など、予期せぬ出費で今すぐ10万円が必要になる場面は誰にでも起こりえます。そんな時、「審査なし」で借りられる方法があれば、と考えるのは自然なことです。
しかし、最初に重要なことをお伝えします。正規の貸金業者で「審査なし」でお金を借りることはできません。 もし「審査なし」「ブラックＯＫ」をうたう業者があれば、それは違法な闇金業者であり、利用すると法外な利息や悪質な取り立てに苦しむことになります。
ですが、ご安心ください。審査は必須ですが、即日で、そして安全に10万円を用意する方法はいくつもあります。この記事では、審査が不安な方でも利用できる可能性のある方法を８つ厳選し、専門家の監修のもとで詳しく解説します。
- 「審査なし」の融資がなぜ危険なのかがわかる
- 即日で10万円を借りられる安全な方法がわかる
- 審査が不安な人でも利用できる借入方法の選択肢がわかる
- 自分に合った最適な借入方法が見つかる
飯田 道子さんからのコメント
ファイナンシャルプランナー
【専門家の解説】
お金を借りる場合、まず思い浮かべるのは、家族や知人、銀行や消費者金融などの金融機関があります。その他にも忘れてはならないのは、国や自治体などの公的機関からお金を借りる方法です。特に国などの公적機関からお金を借りるときには、面倒なイメージが強いかと思いますが、低金利もしくは無利子で借りることができますので、利用しない手はありません。
ファイナンシャルプランナー
監修者飯田 道子
金融機関勤務を経て1996年FP資格を取得。
現在は各種相談業務のほか、セミナー講師、執筆活動、独立支援などを活動は多岐に渡る。
どの金融機関にも属さない独立系FPとして、金融・保険情報が得意。
また海外移住の相談などにも対応しており、特にカナダや韓国への移住支援などを行っている。
「宅建資格を取るまえに読む本」「貯める！儲ける！お金が集まる94の方法」「介護経験FPが語る介護のマネー&アドバイスの本」「テラー必携‼ あなたのファンを増やす魔法の質問」などの著書もあり。
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
「ユーザーが信頼して利用できるWEBメディア」を目指す編集部チーム。実際のユーザーの声や業界知識の豊富な専門家の協力を得ながら、コンテンツポリシーに沿ったコンテンツを制作しています。暮らしに関するトピックを中心に、読者の「まよい」を解消し、最適な選択を支援するためのコンテンツを制作中です。
■書籍
初心者でもわかる！お金に関するアレコレの選び方BOOK
■保有資格
KTAA団体シルバー認証マーク（2023.12.20～）
■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）
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【結論】審査なしで10万円は借りられない！でも安全に借りる方法はある
何度もお伝えしますが、消費者金融や銀行などの正規の金融機関から「審査なし」でお金を借りることは不可能です。その理由は、法律で厳しく定められているためです。
審査なしをうたう業者は違法な闇金の可能性大
「審査なしで即日融資」「ブラックでもＯＫ」といった甘い言葉で勧誘してくる業者は、国や都道府県に登録していない違法な「闇金」である可能性が極めて高いです。闇金を利用すると、法外な高金利を請求されたり、自宅や職場への執拗な取り立てを受けたりと、生活が破綻する危険性があります。どのような状況であっても、絶対に手を出してはいけません。
貸金業法で返済能力の調査（審査）が義務付けられている
正規の貸金業者は、「貸金業法」という法律に基づいて運営されています。この法律の第１３条では、貸金業者が融資を行う際に、申込者の収入や信用情報などを調査し、「返済能力」を確認することが義務付けられています。
（返済能力の調査）
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
これは、過剰な貸し付けによる多重債務者の発生を防ぎ、消費者を守るための重要なルールです。そのため、「審査がある」ということは、その業者が法律を守っている安全な業者である証拠ともいえます。
【即日OK】今すぐ10万円が必要な場合の借入方法3選
「今日中にどうしても10万円が必要！」という緊急事態に対応できる、スピードを重視した借入方法を3つ紹介します。いずれも審査はありますが、最短即日で融資を受けられる可能性があります。
① 大手消費者金融カードローン
最もスピーディーで手軽な選択肢が、大手消費者金融のカードローンです。Webから24時間365日いつでも申し込め、審査時間は最短20分～30分、融資まで最短１時間以内という業者もあります。初めての利用者向けに無利息期間サービスを提供している場合が多く、短期間の借入であれば利息の負担を抑えられる点も大きなメリットです。
② クレジットカードのキャッシング
すでにお持ちのクレジットカードに「キャッシング枠」が付帯していれば、その枠の範囲内であれば新たな審査なしで、すぐにATMから現金を引き出せます。これが最も早く現金を手にする方法かもしれません。ただし、キャッシング枠がない場合や、枠を使い切っている場合は、新たに申し込むか増額審査が必要になり、時間がかかります。カードローンに比べて金利が高めな点にも注意が必要です。
③ 後払いアプリ
「後払いアプリ」は、購入した商品の代金を翌月以降に支払うことができるサービスです。直接現金を借りるわけではありませんが、当面の支払いを先延ばしにできるため、実質的に資金を確保するのと同じ効果があります。アプリによっては、バーチャルカードやリアルカードを発行して実店舗での支払いに利用できたり、数万円程度の少額キャッシング機能が付いているものもあります。多くのアプリはメールアドレスと電話番号だけで登録でき、カードローンよりも審査のハードルが低い傾向にあります。
【審査が不安な方向け】10万円を借りるその他の選択肢5選
「大手消費者金融の審査は不安…」「即日ではなくてもいいから、より安全に借りたい」という方向けに、その他の借入方法を5つ紹介します。
① 中小消費者金融カードローン
過去に延滞があるなど、信用情報に不安がある方でも相談に乗ってくれる可能性があるのが、中小消費者金融です。大手とは異なる独自の審査基準を設けていることが多く、現在の返済能力を重視して柔軟な審査を行ってくれる場合があります。ただし、大手よりも金利が高かったり、即日融資に対応していなかったりする場合もあるため、条件をよく確認することが重要です。
② 生命保険の契約者貸付
解約返戻金があるタイプの生命保険に加入している場合、その返戻金の一部を担保として保険会社からお金を借りられる「契約者貸付制度」を利用できます。これは自身の積立金を担保にするため、信用情報機関への照会はなく、審査のハードルは非常に低いです。金利もカードローンより低めですが、利用できるのは加入している保険の解約返戻金の範囲内に限られます。
③ 質屋
ブランド品や貴金属、スマートフォンなどの価値のある品物を持っている場合、それを質屋に預けて（質入れして）お金を借りることができます。品物の価値の範囲内での借入となり、信用情報の審査はありません。期限内に元金と質料（利息）を返済すれば、預けた品物は手元に戻ってきます。返済できない場合は品物の所有権が質屋に移るだけで、取り立てなどはありません。
④ 公的融資制度（生活福祉資金貸付制度）
失業や収入の減少により生活が困窮している場合は、国が設けている公的融資制度を利用できる可能性があります。代表的なものが「生活福祉資金貸付制度」で、市区町村の社会福祉協議会が窓口となっています。この制度の中の「総合支援資金（生活支援費）」では、生活再建までの間の生活費として、単身世帯なら月15万円、二人以上世帯なら月20万円を上限に借り入れることができます。金利が非常に低い（または無利子）のが最大のメリットですが、融資までに数週間かかることと、利用には一定の要件がある点に注意が必要です。
飯田 道子さんからのコメント
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
生活支援費の融資上限額は20万円まで。ただし、定職についていなかった人や自営業者やフリーランサーは対象外となりますので注意して下さい。利用できるのは、20歳以上65歳以下であり、失業や収入が少なくなってしまった低所得者等です。融資までは3週間程度。利息は、連帯保証人がいる場合は無利息となりますが、いないときでも年率1.5％の低金利で借りられるのは、大きなメリットです。
⑤ 家族・友人から借りる
最終手段として、家族や友人に事情を話してお金を借りる方法もあります。当然ながら審査はなく、利息の負担もない場合が多いでしょう。しかし、お金の問題は人間関係を損なう最大の原因の一つです。借りる際には、なぜ必要なのか、いつまでに必ず返すのかを誠実に説明し、必ず借用書を作成するなど、信頼を損なわないための最大限の配慮が必要です。
状況別！あなたに最適な10万円の借り入れ方法は？
ここまで紹介した8つの方法を、あなたの状況に合わせて選べるように表でまとめました。
| あなたの状況 | 最適な方法 | ポイント |
|---|---|---|
| とにかく急いでいる！ 今日中に必要 |
| Web完結でスピーディー。キャッシングは枠があれば審査なし。 |
| 審査に自信がない （ブラックかも…） |
| 独自の審査基準や、信用情報を見ない借入方法を検討。 |
| 無職・失業中で 生活費に困っている |
| 低金利・無利子が魅力。時間はかかるが最も安全。 |
| 借金はしたくないが 支払いが迫っている |
| 支払いを先延ばしにするか、自分の資産を現金化する。 |
10万円借りるなら大手消費者金融カードローンがおすすめ！
多くの人にとって、最も現実的でバランスの取れた選択肢は、大手消費者金融カードローンです。ここでは、特におすすめの３社を紹介します。
飯田 道子さんからのコメント
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
ここでは10万円借りる方法をあげています。生活支援費なら高くても金利1.5％です。すぐに借りたい場合は、消費者金融を選ぶのがいいでしょう。大手消費者金融の中には、無利息期間を設けている会社があります。その場合は、30日以内で完済すれば利息は一切かかりません。表面的なデータにとらわれず、どこから借りるのがベストなのか、じっくりと考えてみましょう。
プロミス：最短3分融資も可能でとにかく早い
プロミスは、Web契約なら最短3分で融資が可能です。大手消費者金融のなかでは融資スピードに定評があり、「とにかく急いでいる」という方には最適な商品といえるでしょう。
※申込時間や審査により希望にそえない場合があります。
また、金利は年4.5％～17.8％と他の消費者金融系ローンと比べると上限金利がやや低めで、利息の負担を気にしている人にもおすすめです。
| 借入金利 | 年4.5％～17.8％ |
|---|---|
| 無利息期間 | 30日間 |
| 融資時間 | 最短3分※ |
- はじめてご契約の方に最大1,000ポイント分のVポイントをプレゼント
- Web契約で最短3分融資も可能※
- 初めての方なら、30日間利息0円※
※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
アコム：はじめての方の契約数No.1
アコムは、2024年3月期には新規契約数No.1※を達成しており、多くの方が初めてのカードローンに選んでいます。審査通過率も比較的高く、審査に不安がある方でも申し込みを検討しやすいでしょう。
※2024年3月期(2023年4月〜2024年3月)における消費者向無担保貸付/消費者金融業態において(アコム調べ)
また、最短20分※での融資が可能で、早めにお金を借りたい人にも適しています。
※審査時間・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
| 借入金利 | 年3.0％～18.0％ |
|---|---|
| 無利息期間 | 30日間 |
| 融資時間 | 最短20分※ |
- 【7/31まで！】消費者金融を初めてご利用の方にAmazonギフトカード最大1,500円分贈呈！
- 申込～借入までWEB完結！最短20分で融資可能！※
- はじめての人は、最大30日間金利0円！
※審査時間・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
アイフル：原則、勤務先への電話連絡なし
アイフルは最短18分※での融資が可能です。
※申込状況によっては希望にそえない場合があります。
「職場への電話でバレたくない」という方のために、原則として電話による在籍確認を行わない方針を明記しており、プライバシーへの配慮が魅力です。初めて契約する人であれば、最大30日間の無利息期間も活用できます。
| 借入金利 | 年3.0％～18.0％ |
|---|---|
| 無利息期間 | 30日間 |
| 融資時間 | 最短18分※ |
- WEB完結！最短18分で審査完了！※
- 初めての方なら最大30日間無利息！
- 会話ロボット「ぽっぽくん」に24時間相談OK！
※申込の状況によっては、希望に沿えない場合があります。
審査に通過するための５つのポイント
審査がある以上、必ず借りられるとは限りません。しかし、いくつかのポイントを押さえることで、審査に通過する可能性を高めることができます。
- 申込情報は正確に入力する
- 同時に複数社へ申し込まない
- 希望する借入額は必要最低限にする
- 他社の借入をできるだけ減らしておく
- 良好な信用情報を維持する
① 申込情報を正確に入力する
年収や勤務先、他社での借入状況など、申込時に入力する情報はすべて正確に記載しましょう。誤った情報を入力すると、確認に時間がかかったり、最悪の場合は虚偽申告とみなされて審査に落ちたりする原因になります。
② 同時に複数社へ申し込まない（申込ブラック）
短期間に複数の金融機関に立て続けに申し込むのは避けるべきです。ローンへの申込履歴は信用情報機関に記録され、金融機関は審査の際にそれを確認します。申込履歴が多数あると「よほどお金に困っているのでは？」と警戒され、審査に通りにくくなる「申込ブラック」と呼ばれる状態になる可能性があります。申し込みは1社に絞り、その結果を待ってから次の手を考えましょう。
③ 希望する借入額は必要最低限にする
借入希望額は、本当に必要な「10万円」など、最低限の金額で申し込みましょう。希望額が大きくなるほど、金融機関が求める返済能力のハードルも上がります。少額の融資の方が審査には通りやすいのが一般的です。
④ 他社の借入をできるだけ減らしておく
もし他に借入がある場合は、少しでも返済を進めて残高を減らしておくことが有効です。貸金業法には、年収の3分の1を超える貸付を禁止する「総量規制」というルールがあります。他社借入額が多いと、この規制に抵触しなくても返済能力を低く評価される可能性があります。
⑤ 良好な信用情報を維持する
日頃からクレジットカードの支払いや携帯電話料金の支払いを遅延しないことが最も重要です。延滞などの金融事故情報は信用情報機関に記録され、ローンの審査に大きな悪影響を及ぼします。
絶対にダメ！10万円を借りる際にやってはいけない危険な方法
お金に困っていると、つい甘い言葉に誘惑されがちですが、以下のような方法には絶対に手を出さないでください。一時的にお金が手に入ったとしても、それ以上の大きなトラブルに巻き込まれるだけです。
SNSなどでの個人間融資
X（旧Twitter）やInstagram、ネット掲示板などで「お金を貸します」と個人を装って接触してくるケースがあります。しかし、そのほとんどは闇金業者です。個人情報を抜き取られたり、犯罪に巻き込まれたりする危険性が非常に高いです。見知らぬ個人からお金を借りるのは絶対にやめましょう。
クレジットカードの現金化
クレジットカードのショッピング枠を使って商品を購入させ、それを業者が手数料を差し引いて買い取ることで現金化する手口です。一見便利に見えますが、これはカード会社の利用規約で禁止されている行為です。発覚した場合、カードの強制解約や、残高の一括請求を求められる可能性があります。
携帯電話を担保にする・キャリア決済の現金化
携帯電話を契約させて業者に送らせたり、キャリア決済機能を使って換金性の高い商品を購入させ、手数料を引いてキャッシュバックしたりする手口も存在します。これらも違法な貸付行為であり、携帯電話会社からも利用規約違反とみなされます。最悪の場合、詐欺罪などの犯罪に加担したとみなされるリスクすらあります。
10万円を借りる際のよくある質問
最後に、10万円を借りる際によくある質問にお答えします。
Q.ブラックでも10万円借りたいときはどうしたらいい？
A. いわゆる「ブラックリスト」に載っている状態（信用情報に事故情報が記録されている状態）だと、大手消費者金融や銀行からお金を借りるのは非常に困難です。その場合は、本記事で紹介した「中小消費者金融」に相談するか、「生命保険の契約者貸付」や「質屋」、「公的融資制度」など、信用情報を照会しない方法を検討してください。
Q.無職・学生でも10万円借りられますか？
A. 無職で全く収入がない場合、返済能力がないと判断されるため、貸金業者から借りることはできません。ただし、年金収入がある方や、配偶者に安定収入がある専業主婦（主夫）の場合は、貸付対象となる場合があります。学生の方でも、アルバイトなどで安定した収入があれば、満20歳以上であれば申し込めるカードローンがあります。
Q.10万円借りると利息はいくら？
A. 金利と返済期間によって異なります。例えば、金利18.0%で10万円を借りて、毎月1万円ずつ返済する場合、返済総額は約109,000円、利息の合計は約9,000円になります。多くの消費者金融が提供する「30日間無利息サービス」を利用すれば、期間内に完済することで利息は0円になります。
Q.借金はいくらになるとやばい？
A. 一つの目安は、貸金業法で定められている「総量規制」、つまり年収の3分の1です。これを超える借入は原則としてできません。このラインに近づいている、あるいは複数の業者から借り入れて返済が苦しくなっている状況は「やばい」兆候といえます。返済のために新たな借入を繰り返す自転車操業に陥る前に、専門家への相談を検討しましょう。
まとめ
急に10万円が必要になったとき、焦りから危険な方法に手を出してしまうのは絶対に避けなければなりません。この記事で解説したポイントを最後におさらいしましょう。
- 正規の業者で「審査なし」はあり得ない。「審査なし」は闇金など違法業者のサイン。
- 急いでいるなら「大手消費者金融」、審査が不安なら「中小消費者金融」や「契約者貸付」など選択肢は複数ある。
- 生活に困窮している場合は、低金利な「公的融資制度」も視野に入れる。
- SNSでの個人間融資やクレジットカードの現金化など、リスクの高い方法には絶対に関わらない。
お金に困っているときこそ、冷静な判断が求められます。ご自身の状況を把握し、どの方法が最も安全で負担が少ないかを慎重に検討してください。本記事で紹介した安全な方法の中から、あなたに最適な選択肢を見つけ、この緊急事態を乗り越えましょう。
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※審査時間・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
- ※アイフル：※申込の状況によっては、希望に沿えない場合があります。
