即金で今すぐお金を借りたい！即日対応の借り方を紹介

即金で今すぐお金を借りる方法は5つありますが、ほとんどの方法が簡単ではないです。なぜなら、どの方法にも審査や条件がついてくるためです。

例えば、キャッシング枠申請済みのクレジットカードを持っている人であれば、ATMですぐにお金を借りることが可能ですが、それ以外の人は、各方法の審査・条件をクリアする必要があります。

自身にとって最適な方法で今すぐお金を借りられるよう、この記事では、各方法の対象者や融資時間、注意点、利息シミュレーションなどについてわかりやすく解説します。

5つの方法では解決できない人には、対処法や相談先も紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

飯田 道子 / ファイナンシャルプランナー

【専門家の解説】

とにかく、一刻も早くお金を借りたい場合、一番気を付けるべきことは、落ち着いて借入先を探すことです。焦っていると、ツイ甘い誘いに乗ってしまいがち。融資確実、無職でも可、誰でも借りられる等の言葉を信じてはいけません。大切なのは、正規の貸金業者であるかどうか。正規の業者には規模の大小にかかわらず、必ず登録番号が記載されています。必ず確認して下さいね。

▼即日融資のカードローン選びで悩んでいたら、こちらの記事を是非参考にしてください。

今すぐお金を借りる5つの方法

ここでは、今すぐお金を借りる方法を5つ紹介します。

※一般的な情報であり、サービスによって異なります。

クレジットカードのキャッシング機能を使う

キャッシング枠に申込済みのクレジットカードを持っていれば、5分程度で融資を受けられます。

金利は年15.0%〜年18.0%程度で、融資限度額の相場は100万円程度です。

すでにクレジットカードを作成する際にキャッシングの審査も受けているため、新たに審査を受ける必要はありません。

キャッシング機能でお金を借りる際の注意点・コツ

名目上はショッピング枠とキャッシング枠を別で設けていても、ショッピング枠にキャッシング枠が含まれていることが多い点に注意しましょう。

例えば、ショッピング枠の利用限度額が100万円で、キャッシング枠の利用限度額が50万円のクレジットカードを利用したとします。
すでにショッピング枠で60万円を利用していると、キャッシングできる上限額は40万円となるのです。

また、キャッシング枠の利用は、ポイントの対象外であることが多い点にも注意が必要です。
基本的に、どれだけキャッシング枠を利用しても、ポイントは貯まりません。

キャッシング枠の申し込みがまだの場合

キャッシング機能が付帯しているクレジットカード持っているが、申込みを行なっていない場合には、審査を受ける必要があります。

キャッシング枠の申し込みは、クレジットカードの会員ページや電話などから行うことが可能です。
申込済みの場合よりも融資までに時間はかかるものの、最短即日で融資を受けられます。

キャッシング機能でお金を借りた際の利息シミュレーション

ここでは、1月20日に30万円を実質年率18.0%でキャッシングした場合の利息シミュレーションを行います。

2月10日を締日、カードからの引き落とし日を3月2日と仮定した場合、利息は6,066円です。

利息の計算式は、以下の通りです。

質屋で物品を預ける

質屋で物品を預けると、最短即日で融資を受けられます。

金利は月3.0%〜月8.0%程度で、融資限度額の相場は物品査定額の7割～8割程度です。

質屋には返済の義務はありませんが、物品を取り戻すためには期日までに元金と利息を返済する必要があります。
期日までに返済できずに質流れになった場合は、取り戻せない点に注意しましょう。

質屋でお金を借りるまでの流れ

質屋でお金を借りるまでの流れは、以下の通りです。

1. STEP.1

   査定

2. STEP.2

   身分証の提出と書類記入

3. STEP.3

   現金と質札の受け取り

質屋でお金を借りるためには、質屋まで足を運んで物品を査定してもらう必要があります。
査定が完了したら、身分証を提出し、契約に必要な書類を記入します。

これまでの手続きが完了すれば、現金と質札を受け取ることが可能です。

質屋でお金を借りるために必要な準備

先述した通り、質屋では身分証を提出して契約します。
身分証として認められる書類例は、以下の通りです。

• 運転免許証
• 健康保険証
• 学生証
• パスポート
• 社員証
• 外国人登録証　など

また、預け入れるための物品も用意しておく必要があります。
以下で、品物と査定金額の目安をまとめました。

※モデルや状態、持ち込む質屋の店舗などによって、査定金額が大きく異なる場合があります。

質屋でお金を借りる際の注意点・コツ

預け入れる物品の種類や状態によって、融資を受けられる金額は異なります。
融資額が借入希望額を下回ることもあり、必ずしも希望金額を借入できるとは限りません。

貴金属や高級ブランドの時計、高級ブランドのバッグや財布などは高額で査定してもらえることが多いです。
ブランド品を預け入れる際は、保証書も併せて提出することで査定額は高くなります。

また、質屋の中には違法業者もある点にも注意が必要です。法外な金利を請求したり、身分証明書を預かったりするなど、違法行為を行なっています。
そのため、質屋を選ぶ際は、全国質屋組合連合会に加入しているところを選びましょう。

質屋でお金を借りた際の利息シミュレーション

質屋の金利は最大108%です。
日割り計算は行なっておらず、どれだけ早く返済したとしても1か月分の利息は発生します。

例えば、4月1日に10万円を月利8.0%で借入れたとします。
4月20日に返済する場合の利息は、8,000円です。

利息は、以下の計算式で算出します。

おすすめの質屋3つ

ここではおすすめの質屋として、大黒屋、さのや、セキネの3店舗を紹介します。

大黒屋は1981年に創業して以来、多くの人が利用している大手質屋です。全国には260の店舗が存在しており、年間取引実績は150万件以上です。
楽器やホビーなど多くの種類のモノを取り扱っています。

さのやは、大塚駅周辺に店舗を構える老舗の質屋です。
さまざまな中古ブランドを取り扱っていますが、特にルイヴィトンの買取に強い点が魅力です。

セキネは、池袋と新宿、渋谷に店舗を構える老舗の質屋です。
ブランド品や宝石をメインで取り扱っています。ノーブランドでも高級素材であれば値段がつくという口コミもあり、他店ではノーブランドを理由に断られたモノでも買い取ってもらえる可能性があります。

1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者 飯田 道子の一言コメント！
カードローンに比べて使いにくい質入れですが、担保にできそうなブランド品や骨董品があるのなら、利用しても良いでしょう。もし、質入れする品物が不要なものなら、買い取りに出すのがお勧めです。ブランドショップの買い取り店のなかには、ブランド品以外のノンブランドの商品や中古の品物でも、買い取ってくれる会社もあります。HPにある専用クーポンを使えば、買い取り額アップもしてもらえますので、イザというときに役立ちますよ。

飯田さん

即日発行対応のキャッシング機能付帯のクレジットカードに申し込む

即日発行対応のキャッシング機能付帯のクレジットカードに申し込むと、最短即日で融資を受けられます。
金利は年15.0%〜年18.0%程度で、融資限度額の相場は100万円程度です。

キャッシング機能付帯のクレジットカードに申し込む際の注意点・コツ

先述した通り、クレジットカードのキャッシング枠は必要書類ショッピング枠に含まれていることが多いです。

また、キャッシング枠の利用はポイントの対象外であることが多く、ポイントは貯まりません。

さらに、通常のクレジットカードの審査よりも審査難易度が高く、審査に時間がかかりやすい点にも注意が必要です。
キャッシング機能によって返済遅延のリスクが高くなることから、クレジットカード会社は慎重に審査を行います。

下記の記事では最短でキャッシングを利用できるクレジットカードを紹介しています。
キャッシング機能付帯のクレジットカードをお持ちでない場合には、ぜひご覧ください。

即日融資に対応しているカードローンに申し込む

即日融資に対応しているカードローンに申し込むと、最短20分～30分程度で融資を受けられます。

金利は年3.0％〜18.0%程度で、融資限度額は最高800万円程度までに抑えられていることが多いです。

なお、カードローンに似たサービスに、フリーローンというサービスもあります。
それぞれの違いは以下の通りです。

フリーローンについて詳しく知りたい人は「フリーローンとは？審査は甘い？カードローンとの違いや申込手順を解説」を参考にしてください。

カードローンを提供している会社は多くありますが、その中でもプロミスとアコム、アイフルといった消費者金融がおすすめです。
それぞれの特徴について次の章で紹介していきます。

一番おすすめ！今すぐ・即日でお金を借りたい人向けの消費者金融3選

即日でお金を借入できる金融機関としては銀行ではなく、やはり消費者金融が取り扱うキャッシング・カードローンサービスが最適でしょう。

たしかに、消費者金融に比べてお金を借りるのには金利が安いという部分で銀行は魅力的ですが、銀行ではすぐにお金を借りることができません。

一方、消費者金融が取り扱う商品は審査が早く、高い確率で即日融資を受けることができます。

その中でも特におすすめなのは以下の3社。

※1.本審査により決定となります。
※2.30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とweb明細利用の登録が必要となります。
※3.申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。
※4.審査時間・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※5.申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
※6.審査により電話連絡されることもあります。
※7.原則、電話での在籍確認はなく、書面や申告内容での在籍確認が実施されます。

この3社がおすすめの理由は以下の通りです。

プロミス・アコム・アイフルがおすすめの理由

なお、「初めての借入なら無利息期間がある」は、お金を借りるけどすぐに返すという人は必見です。

プロミス

プロミスは、18歳〜74歳の本人に安定した収入のある人が申し込めるカードローンです。

実質年率は年4.5％～17.8％で、借入限度額は最大500万円※1、承認率は37.8%です※2。
在籍確認の方法には、書類提出の方法（原則、電話連絡なし）を採用しています。
※1.本審査により決定となります。
※2.参照元：SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 月次データ

10万円を借入し、最低返済額で完済した場合の利息シミュレーションは以下の通りです。

返済日は、5日、15日、25日、末日のいずれかから、都合の良いものを選べます。
返済期間は、最終借入後から原則最長6年9カ月で、返済回数は1〜80回です。

プロミスの融資スピードは最短3分※です。
※申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。

最短で借入するためには、インターネット（Web）申し込みが必須です。
Webサイトから必要情報を提出した後、審査結果の連絡を受けたら借り入れが可能になります。

なお、プロミスの審査時間は9時00分～21時00分なので、すぐに融資を受けるのであれば遅くても20時40分までには申し込みましょう。

上限金利を年18.0%に設定しているカードローンが多い中、プロミスでは上限金利を年17.8%に設定しています。
利息を抑えて融資を受けられる点がメリットです。しかし、銀行カードローンに比べて金利が高めに設定されている、提携ATMを利用する際に手数料がかかるというデメリットもあります。

プロミスを利用した人の口コミ

プロミスプロミス

利用限度額	審査時間	融資までの時間
最大500万円※	最短3分	最短3分※

借入金利	無利息期間サービス	土日の借入
年4.5％～17.8％	30日間	○

※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。

おすすめポイント

• Web契約で最短3分融資も可能
• 最短10秒で振込可能（24時間振込可能な金融機関の口座を持っていること）
• 申込、借入、返済24時間OK！

公式サイトへ

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アコム

アコムは、20歳以上の安定した収入と返済能力のある人が申し込めるカードローンです。

実質年率は年3.0％～18.0％ で、借入限度額は最大800万円 、承認率は42.0％（※1）です。
在籍確認の方法（※2）には、書類提出の方法を採用しています。
※1 参照元：アコム公式サイト ローン事業新規申込数、新客数及び新規貸付率 2024年3月期 下期
※2 原則、電話での在籍確認はなく、書面や申告内容での在籍確認が実施されます。

10万円を借入し、最低返済額で完済した場合の利息シミュレーションは以下の通りです。

返済日は、35日ごとの返済か、毎月指定日の返済から選べます。
返済期間は、最終借入後から原則最長9年7カ月で、返済回数は1〜100回です。

アコムでは、楽天銀行株式会社の口座がある人は最短10秒、それ以外の人でも最短20分※での借り入れが可能です。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

毎日0時10分～23時49分まで融資の受付をおこなっており、ほぼ24時間申し込める点が魅力です。
ただし審査時間は9時00分～21時00分なので、プロミスと同様ですぐに融資を受けるのであれば遅くても20時40分までには申し込みましょう。

アコムで最短で融資を受ける場合はインターネット（Web）から申し込み、審査に通過したらインターネット振込や来店で借り入れする流れです。
審査に通るか不安な人はWebサイトの「3秒診断」で簡易診断を受けるとよいでしょう。

アコムの利用限度額が50万円を超える場合、またアコムの利用限度額と他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合には、収入証明書の提出が求められます。
収入証明書が必要な場合でも迅速に提出することで、即日で融資を受けることは可能です。

先述した通り、ほぼ24時間申し込めるというメリットがあります。
その反面、銀行カードローンに比べて金利が高めに設定されている、無料で利用できるATMがアコムATMのみである点がデメリットです。

アコムを利用した人の口コミ

アコムアコム

利用限度額	審査時間	融資までの時間
最大800万円	最短20分※	最短20分※

借入金利	無利息期間サービス	土日の借入
年3.0％～18.0％	30日間	○

※審査時間・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

おすすめポイント

• 申込～借入までWEB完結！最短20分で融資可能！※
• 24時間365日いつでも借入＆返済できる！
• はじめての人は、最大30日間金利0円！

公式サイトへ

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お金を借りるための即日融資カードローン選びで悩まれている場合は、「【FP解説】即日融資可能なおすすめカードローン5選！審査は甘い？選び方も解説」を是非参考にしてください。

また、消費者金融から土日祝日にお金を借りたい人は、こちらの記事も参考にしてみてください。

アイフル

アイフル、20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力のある人が申し込めるカードローンです。

実質年率は年3.0％～18.0％で、借入限度額は最大800万円、承認率は34.4%※です。
在籍確認の方法には、書類提出の方法を採用しています。
※参照元：アイフル公式サイト 月次データ

10万円を借入し、最低返済額で完済した場合の利息シミュレーションは以下の通りです。

返済日は、毎月35日以内の返済か、毎月役定日の返済から選べます。
返済期間は、最終借入後から原則最長14年6カ月で、返済回数は1〜151回です。

アイフルは最短18分※での借り入れが可能です。
※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。

インターネット（Web）申し込みであれば、最短で借り入れが可能です。

アイフルの営業時間は9時00分～21時00分なので、プロミスとアコムと同様ですぐに融資を受けるのであれば遅くても20時40分までには申し込みましょう。

また、借り入れ前に融資可能かどうかを判断できる「1秒診断」というサービスもあるので、審査に不安な人にはおすすめです。

アイフルの利用限度額が50万円を超える場合、またアイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合には、収入証明書の提出が求められます。
収入証明書が必要な場合でも迅速に提出することで、即日で融資を受けることは可能です。

アイフルのメリットは、お急ぎ審査というサービスを提供していることです。申し込み完了後にフリーダイヤル（0120-337-137）に電話をすると、優先して審査を受けられます。
しかし、銀行カードローンに比べて金利が高めに設定されている、提携ATMの利用に手数料が発生するというデメリットがあります。

アイフルを利用した人の口コミ

アイフルアイフル

利用限度額	審査時間	融資までの時間
最大800万円	最短18分※	最短18分※

借入金利	無利息期間サービス	土日の借入
年3.0％～18.0％	30日間	○

※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。

おすすめポイント

• WEB完結！最短18分で審査完了！
• 初めてなら最大30日間無利息！
• 会話ロボット「ぽっぽくん」に24時間相談OK！

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消費者金融以外は即日融資が難しい

消費者金融系カードローン以外は、即日融資が難しいと覚えておきましょう。

カードローンには、以下のような金融機関が提供するものもあります。

• 銀行
• 信販会社
• 労働金庫
• 信用金庫

これらのカードローンは、審査が当日中に終わらないケースが多いという欠点があります。そのため、即日融資が難しくなっているのです。

とくに審査に「警察庁データベースの照会」がある、銀行カードローンの即日融資は100％できません。

警察庁データベースの照会はどんなに早く終わっても、照会日の翌日です。

そのため、銀行カードローンの審査が終わるのは最短翌日となり、融資も同様になってしまうのです。

消費者金融でお金借りるときの審査の流れ

金融機関でお金を借りる場合、商品によって手続きが大きく異なります。

大まかな流れをまとめると、下記のようになります。

1. STEP.1

   消費者金融ごとに定められた方法で申込む

2. STEP.2

   審査の実施

   （必要書類の提出）

3. STEP.3

   審査結果の回答

4. STEP.4

   契約手続き

5. STEP.5

   カードローン業者ごとに定められた方法で融資実行

上記のように、基本的には申し込みから審査手続きに進みます。

注意点として、利用する商品によっては、申込と同時に必要書類を併せて提出しなければならないケースもあります。
事前に確認しておきましょう。

▼プロミスとアコムでの最短申込方法の解説はこちらでご確認ください。

消費者金融の審査は甘い？通りやすいところはある？

結論からいうと、「審査が甘い」、「電話による在籍確認がない」というようなカードローンはほとんどありません。

もちろん、カードローン業者によって審査基準は異なるため、審査を通過するための難易度にも差があるのは当然のことです。

しかしそれぞれの自社基準である以上、たとえお金借りれる口コミがあったとしても「甘い・厳しい」という基準を客観的に評価することはできません。

また、残念ながら、お金借りるのに審査なしの金融機関は存在していません。

借入金額のよってはと甘い気持ちを抱きたくなりますが、例えば30万円をキャッシングで借りる場合でも審査なしはありえないのです。

審査時の在籍確認も同様、原則として全てのケースで行われると考えておいたほうが良いでしょう。

審査内容や提出書類によっては内部事情的に在籍確認を簡略するケースがあるかもしれませんが、原則として在籍確認を実施しない消費者金融はほとんどありません。

今すぐ消費者金融でお金を借りるために準備しておくべき必要書類

消費者金融の申し込み時には、以下の書類の提出が必要です。

• 本人確認書類
• 収入証明書（必要な場合）

そこでこの章では、この2つの書類について解説していきますので、申込前に確認しておいてください。

本人確認書類

本人確認書類は必須で、次のような身元を確認できる書類を1点準備しておく必要があります。

• 運転免許証
• 個人番号カード
• パスポート

収入証明書

収入証明書は消費者金融の場合は、基本的に以下のいずれかの条件に当てはまる場合に必要です。

• 限度額50万円超を希望する場合
• 申込先の希望限度額と他の貸金業者の借入合計が100万円超になる場合

上記の場合、融資する業者側は貸金業法で収入証明の取得義務があり、必ず収入証明書の提出をもとめられます。

また、この条件以外にも業者側の判断で提出をもとめられるケースもあると知っておきましょう。

収入証明として有効な書類は各社によって若干違いますが、以下のような書類を1点提出することになります。

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 市民税・県民税額決定通知書
• 確定申告書・青色申告書・収支内訳書

1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者 飯田 道子の一言コメント！
借り入れの際に必要になる書類は、各社HPに記載されていますので、事前に確認するようにしましょう。ただし、借入金額や職業によって、必要になる書類は違ってきます。まずはコールセンターに電話をし、職業、借入希望額等を申し出て下さい。その人にあった必要な書類を案内してくれますよ。このとき申し込む書類が準備できない場合には、代替の書類等を案内して貰え安心です。できるだけ早く借りたいときには、店頭で手続きする方がスムーズに手続きが進みやすいことも知っておいて下さい。

飯田さん

10万円ほどの少額でも今すぐお金を借りられる？

「10万円でもいいから、とにかく借りたい！」と、少しでもお金を工面したい人もいるでしょう。

例として、以下では少額を借りるおすすめの方法をご紹介します。

• 審査なしで10万円を借りるのにおすすめの方法
• 即日で10万円を借りるのにおすすめの方法
• 審査が不安な人が10万円を借りるのにおすすめの方法

審査なしで10万円を借りるのにおすすめの方法

審査なしで10万円を借りるなら、親から借りるのが最短かつ安心して借りられる方法と言えるでしょう。
親との信頼関係が成り立っていれば、借りることができるかもしれないので親の経済状況を踏まえてお願いしてみましょう。

もし、親に借りるのが難しい場合には、すでに持っているクレジットカードのキャッシングを利用するのも一つの方法です。

キャッシング枠余裕があればそれを使うことですぐに現金を確保できます。利息は低くないので、親にお願いすることができなかった場合の次の手段として覚えておくと良いでしょう。

即日で10万円を借りるのにおすすめの方法

即日で10万円を借りたいなら、親に借りるか消費者金融カードローンが最適です。

親に借りる場合は、その日に借りられるかを聞かなくてはいけないのと、そもそも10万円を貸してもらえるだけ経済的余裕があるのかを踏まえなければいけません。そのため、前もって親の状況を確認しつつ信頼関係のもとに相談をしてみてください。

消費者金融カードローンは、最短30分程度でお金を借りられます。
ただし、書類等の不備がないことが前提となっているので、その点には注意してください。

さらに、プロミスのように、借入開始から30日間は利息0円といった無利息期間サービスを提供している消費者金融もあります。
一時的にお金を借りたいという人は要チェックです。

プロミスプロミス

利用限度額	審査時間	融資までの時間
最大500万円※	最短3分	最短3分※

借入金利	無利息期間サービス	土日の借入
年4.5％～17.8％	30日間	○

※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。

おすすめポイント

• Web契約で最短3分融資も可能
• 最短10秒で振込可能（24時間振込可能な金融機関の口座を持っていること）
• 申込、借入、返済24時間OK！

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審査が不安な人が10万円を借りるのにおすすめの方法

審査が不安な人は、生活支援費やクレジットカードのキャッシングがおすすめです。

生活支援費は、収入が減ってしまった場合など条件がありますが、当てはまる場合にはぜひ利用してみてください。

クレジットカードのキャッシングは、既に持っているクレジットカードにキャッシング枠がある場合に有効です。
枠がある場合は、その枠の範囲内なら審査が不要なのでおすすめの方法と言えます。

無職でも今すぐお金を借りられる？

ここからは、「無職でもカードローンなどを利用できるか？」というテーマをお伝えします。

結論から言いますと、無職だと借入は基本的に難しいです。

ただし、すべての無職の人が借入できないというわけではなく、状況によっては可能なケースもあります。

そこで今回は以下の3つのケースにわけて解説します。

1. 専業主婦の場合
2. 学生の場合
3. 年金受給者の場合

専業主婦の場合

専業主婦の場合、銀行カードローンなら借入可能です。

銀行カードローンの中には、「配偶者に安定収入があれば専業主婦でも借入OK」としている銀行があります。

よって、そうした銀行であればお金を借りることができます。

一方、消費者金融はほぼ不可能です。

なぜなら、消費者金融は「総量規制」の対象になるため、年収の1/3までしか借入できないからです。

たとえば、年収300万円の人であれば、100万円までが貸金業者の借入上限になるということですね。

専業主婦の場合、多くの人は年収0円となるため、借入上限も0円となってしまい利用ができないのです。

配偶者貸付をしている業者なら専業主婦でも借入可能だが・・・

ただし、消費者金融でも「配偶者貸付」をしている業者なら、専業主婦でも借入できます。

配偶者貸付とは、夫婦間の年収合計の1/3まで借入できるという貸金業法の法律です。

この制度を採用している業者であれば、消費者金融でも夫婦間の年収合計の1/3まで借入ができます。

つまり、借入する本人は年収0円でも、配偶者に年収があればその1/3まで借入可能ということですね。

しかし、配偶者貸付を採用している業者は非常に少ないです。

また、あったとしても配偶者貸付を利用するためには、配偶者の同意書や婚姻関係を証明できる書類等が必要になってきます。

学生の場合

学生の場合、無職ですとまず借入ができません。

カードローンや学生ローンも収入があることが条件ですので、無収入ですと審査落ちになってしまいます。
（学生ローン＝学生を対象にした無担保ローンを提供する消費者金融のこと）

このため、業者からの借入はまず無理であり、残念ですが別の手段を考えるしかありません。

年金受給者の場合

年金受給者の場合は、収入が年金のみかそれ以外にあるかによって異なります。

まず、収入が年金のみだと難しいと思ってください。

とくに大手消費者金融カードローンはすべての業者が、「年金のみの収入はNG」です。

中小消費者金融カードローンや銀行カードローンの場合、年金のみでもOKとしているところはありますが、審査上不利となるため、借入は難しくなっています。

それに対して、年金以外に収入があれば借入できるチャンスはググッと上がります。

たとえば、年金を受給中だけどまだ現役で働いている人や、定年退職したけどアルバイトやパートをしている人などです。

こうした人であれば、「一定の返済能力がある」と判断してもらえる確率が上がるため、審査に通過できる可能性があります。

ただし、申込先によっては次のように年齢の上限があるため、事前に確認しておきましょう。

※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申し込めません。収入が年金のみの方はお申込できません。

▼年金受給者がお金を借りる方法について詳しくはこちらの記事をチェック

闇金からの借り入れは絶対にやめよう

「お金を借りたいけど審査に通らないから助けてほしい」、「お金をすぐ用意しないと非常に困ったことになる！返せるあてはあるからいっそ闇金でも・・・」

このようにお金が必要なのに、どうやってもお金を借りられない時の最終手段として闇金に手を出してしまう人も少なくありません。

また、「藁をもすがる思いで飛びついた借入先が闇金だった・・・」という場合もあるでしょう。

しかし、闇金での借入は絶対してはいけません。

闇金で借入してしまうと、法外な利息や強引な取り立てに苦しむことになります。

ヘタをすれば家族や友人、会社の人間にまで被害がおよぶケースもあるのです。

というような謳い文句闇金には絶対近づかないようにしましょう。

こんな業者は危険！闇金か見分ける方法

あなたが闇金を利用してしまわないためにも、ここでは闇金かどうか見分ける方法をいくつか紹介しておきます。

以下の特徴に一致したら、まず間違いなく闇金ですので絶対に関わらないようにしてください。

貸金登録番号がない

貸金登録番号がない業者はまず間違いなく闇金です。

日本で貸金業者を営む業者は、金融庁に登録して貸金登録番号を発行してもらう必要があります。

つまり、貸金登録番号は金融庁に営業許可を得た証なんですね。

正規の業者であれば、以下のように公式HPの下段や会社情報などに、貸金登録番号等が記載されています。

また、貸金登録番号があっても油断はできないので注意です。

デタラメの番号や、別の正規業者の番号を記載しているケースがあるからです。

このため、少しでも怪しいと感じたら、次に解説する金融庁の登録貸金業者情報で確認するようにしてください。

金融庁の登録貸金業者情報にヒットしない

金融庁の登録貸金業者情報にヒットしない業者も、闇金だと思ってOKです。

金融庁のホームページには、「登録貸金業者情報の検索サービス」が設置されており、正規の業者はすべてここに登録があります。

よって、貸金登録番号や電話番号などを入力すれば、業者の情報がヒットするようになっているんですね。

このため、検索したい業者の情報を入力しても結果が表示されなかったり、別の業者名が表示されるたりするような場合は、その業者は闇金である可能性が高いです。

法外な金利を設定している

法外な金利を設定している業者は100％闇金です。

お金を貸す業者の金利は「利息制限法の上限金利」によって決まっており、以下のようになっています。

この上限金利を守らない場合は法律違反となり、罰則の対象です。

そうした事から、上記の金利を超える貸付をおこなっている業者は、すべて違法な闇金となります。

住所や電場番号が記載されていない、もしくはデタラメ

ホームーページや広告などに、住所や電場番号が記載されていない、もしくはデタラメである場合も間違いなく闇金です。

正規の業者であれば、こうした情報はしっかりと記載しますのであり得ません。

DMや電話で融資を持ちかけてくる

DMや電話で融資を持ちかけてくるのも闇金の特徴です。

正規の業者が契約者以外に、融資の営業をするようなことはありません。

このため、まったく知らない業者から「融資の相談に乗りますが・・・」と営業をかけられても、誘いに乗らないようにしてください。

法律で禁止されている表現を使っている

ホームページや広告で、法律で禁止されている表現を使うのも闇金の十八番です。

次のようなフレーズは、お金に困窮している人には魅力的に見えますが、「誇大広告」となるため、法律で禁止されています。

よって、このように謳っている業者があったら近づかないようにしましょう。

携帯電話だけで営業している

携帯電話だけで営業している業者も闇金です。

闇金の中には、携帯電話だけで営業をする「090金融」をしている業者があります。

しかし、正規業者であれば必ず固定電話で営業します。携帯電話の番号で営業するようなことは絶対ありません。

電柱や電話ボックスの張り紙で集客している

電柱や電話ボックスの張り紙で集客しているのも闇金です。

大手・中小問わずに、正規の業者がこのような手段で集客をするようなことはありません。

また貸金業は返済利息による収入で経営されているため、申込者の返済能力は必ず審査します。

そのため「誰でもお金を貸します！」といった広告には気をつけましょう。

禁止されているお金を今すぐ借りる方法の利用もやめよう

利用してはいけないお金の作り方は闇金以外にもまだあります。

次のようなお金の作り方は絶対おすすめできませんので、避けるようにしてください。

クレジットカードの現金化

クレジットカードの現金化とは、クレカのショッピング枠を利用して現金を作るサービスを指します。

基本的な流れは以下のとおりです。

1. STEP.1

   ショッピング枠で業者から品物を買う

2. STEP.2

   その品物をすぐに売って現金を得る

たとえば、5万円の品物を現金化業者から購入します。

その後、その品物を現金化業者に3万円で買い取ってもらう、といったような流れで現金を得る方法がクレジットカードの現金化です。

このクレジットカード現金化なら、審査なしで即日お金を得ることができますが、手数料が非常に高いという欠点があります。

平均的に20.0～30.0％は取られますので、カードローンなどとは比べ物になりません。

また、そもそもクレジットカード会社はカードの現金化を禁止しています。

現金化が発覚すると、カードの契約を「強制解約」される恐れもありますので、おすすめできる方法ではありません。

口座売却

口座売却は、銀行口座やキャッシュカード、通帳を売ることでお金を得る方法です。

この方法は法律違反となるため、絶対にしてはいけません。

「犯罪による収益の移転防止に関する法律違反」となり、1年以下の懲役又は100万円以下の罰金が課せられます。

売った銀行口座やキャッシュカードなどは、振り込め詐欺などの犯罪に悪用される可能性が高く、犯罪の片棒を担がされる恐れがあるため、非常に危険です。

携帯買付

携帯買付とは、その名のとおり携帯電話を購入することで報酬を得る稼ぎ方です。

携帯電話を購入するだけで、お金が稼げるので魅力的に思えるかもしれませんが、犯罪に加担してしまう可能性が高いので手を出してはいけません。

購入した携帯電話は、詐欺などの犯罪に利用されるケースが多くなっています。

個人間融資掲示板

個人間融資掲示板とは、個人でお金の貸し借りをおこなうための場を提供している、インターネット掲示板です。

基本的なシステムは以下のようになっています。

1. STEP.1

   お金を借りたい（貸したい）人が掲示板に書き込む

2. STEP.2

   それを見た人が書き込み主に連絡をする

3. STEP.3

   両者で交渉をしてお金の貸し借りをする

上記のように、お金の貸し借りを行うのはあくまで個人間となっています。

よって、個人間融資掲示板は、2ちゃんねるなどと同様のただの掲示板にしかすぎません。

そうした事から、書き込むための利用料やお金を借りる際の手数料なども発生しないという利点があります。

ただし、利用に関してはすべて自己責任！

個人間融資掲示板の利用はすべて自己責任となってしまうという欠点があります。

そのため、トラブルに巻き込まれても掲示板の運営側は何も対処してくれません。

実際に提示版を利用した人が、次のようなトラブルにあったという報告がされています。

金利も正規業者よりはるかに高くなる可能性が高い！

個人間の融資は非常に高金利での借入になる可能性があります。

正規の業者であれば、金利は利息制限法によって年20.0％が上限ですが、個人の貸し借りの場合はこれに当てはまらず、「年109.5%」まで設定して良いことになっているのです。

そうした事から、個人間融資掲示板でお金を借りると、正規業者で借りるよりもずっと高金利での借入になってしまう恐れがあります。

審査や条件をクリアできずお金を借りられない場合の対処法

家族や友人・クレジットカードなど、どの方法でもお金を借りられないこともあるでしょう。そのような場合には、以下の方法ですぐにお金を得られます。

• 身の回りのものを売る
• 日払いバイトをする
• 市役所や福祉団体に相談する

身の回りのものを売る

身の回りの高価なものや不要なものを売ることで、短期間でお金を得られます。フリマアプリやオークションサイトで売ると、得られるお金が高い反面、売れるまでに時間がかかりやすい点がデメリットです。また、リサイクルショップで売ると、その場でお金を得られるものの、買取金額は低い傾向にあります。

話題のものやブランド品でない限り、得られるお金は1点あたり数百円程度です。働かずにお金を得られるというメリットがある反面、得られるお金が少額である点がデメリットといえます。

日払いバイトをする

日雇いの仕事には、製造ラインの作業スタッフやデータ入力スタッフ・イベントスタッフ・警備員などがあります。仕事によっては1日で1万円以上を稼ぐことが可能です。通年で募集がかかっているものもあれば、不定期で募集がかかるものもあるため、興味がある場合は一度調べてみるとよいでしょう。

苦手な作業や自分に合っていない職場でも、継続して働く必要がない点が日雇の仕事の魅力です。一方、単純作業が多く、飽きやすかったり、スキルを習得できなかったりするというデメリットがあります。

日雇の仕事では最短即日でお金を得られます。しかし、すべての日雇いの仕事が即日で得られるわけではないため、応募時に募集要項に「即日払い」と記載されていないか確認しておきましょう。

市役所や福祉団体に相談する

市役所や福祉団体に相談すると、融資を受けられる場合があります。
具体的に、総合支援資金、生活福祉資金という制度を利用することが可能です。

総合支援資金制度では、失業などによって他からの資金確保が難しい方やお金を借りるのがブラックで不可能な方に対し、生活が軌道に乗るまでの生活資金を融資します。

また、資金難によって住宅の確保が難しい方に対しては、敷金や礼金などの住居費用についての貸付も行います。
融資金額は、以下のようにそれぞれ規定されています。

• 生活支援費...原則3ヶ月間、月20万円まで
• 住居入居費...敷金、礼金などの住居契約費用として40万円まで
• 一時生活再建費...就職活動や家賃等の一時立て替え、債務整理費用などとして60万円まで

これらの資金は、連帯保証人ありの場合は無利子、連帯保証人なしの場合は年1.5％の金利がかかります。

また、社会福祉法人全国社会福祉協議会が行っている貸付制度の「生活福祉資金」というのもあります。

こちらの貸付けの対象の１つが、「低所得世帯」となっています。つまり一定水準以上の収入がない方への貸付けなのです。
必要な支援をすることでお金を借りる方の独立自活を目的としています。

1級ファイナンシャル・プランニング技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント！
このような総合支援資金貸付や生活福祉資金貸付の制度は、要件を満たせば比較的低金利で借りることができ、返済期限も総合支援資金貸付の場合は最長10年、生活福祉資金貸付の場合は最長20年と寛大な対応を取っている点が特徴となっています。ただし、審査に時間がかかるため、融資までにある程度の資金の余裕が必要な点に注意が必要です。

新井さん

1級ファイナンシャル・プランニング技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント！
その他にも、民間の保険会社の生命保険に加入している場合は、その保険の種類によっては「契約者貸付制度」を利用することもできます。終身保険や養老保険のような貯蓄性のある保険に限定されますが、借りる際の審査が不要なことや、カードローンよりも低金利で利用できるというメリットがあります。

新井さん

お金を借りる際によくある質問

ここでは、借り入れに関するよくある質問をいくつか紹介します。

ブラックでも10万円借りたいときはどうしたらいい？

基本的にブラックの場合は借入れすること自体が困難です。
ただし、クレジットカードのキャッシング枠に余裕がある場合には、問題なく利用できるため、まずはそちらを試してみてください。

また、生活支援費や親から借りる場合はブラックであっても関係ありません。生活支援費の場合は要件が合えば借りることができます。

親から借りる場合は、よく話し合ったうえで信頼関係を損なわないよう努めてください。身内から借りるからこそ、その部分に関しては慎重になった方が良いです。

どうしても10万円が必要なのに審査に通らないときはどうしたらいい？

審査が通らない場合は、審査が不要な方法で10万円を借りるしかありません。

枠があるなら持っているクレジットカードのキャッシング枠を利用、何もない場合には親に借りる、収入が明らかに減っているなら生活支援費を利用、といいたふうに審査が不要な方法で借りましょう。

その時の経済状況などによっては、国や地方自治体が実施している貸付制度があるかもしれないので、お住まいの地域の自治体のHPを確認してみるのもおすすめです。

借金はいくらになるとやばい？

基本的には自身の年収の3分の1を借金の額が超えるとやばいとされています。

通常は「総量規制」という貸金業法に基づくルールによって、年収の3分の1を超える貸付けは規制されているので、その点も踏まえて借金の額は計算した方が良いでしょう。

もし返せなくなってブラックなどになってしまった場合には、長期間にわたって借りることが難しくなるので注意が必要です。

まとめ

とにかくお金が必要なときは「カードローン」がおすすめです。

とくに大手消費者金融のカードローンであれば、即日融資が当たり前ですので申込日にお金が借入できる可能性が高くなっています。

必要書類も基本的に「本人確認書類」のみでOKな場合が多いですし、審査の難易度もそれほど高いわけではありません。

そして、安全かつスピーディーに借入できるのはカードローンくらいしかないんですね。

このため、「どうしても早急にお金が必要になった！」という場合はカードローンが最適です。

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