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スマホでお金を借りる方法は大きく2種類!使っちゃいけない方法には気を付けて

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スマホでお金を借りる方法は大きく2種類!使っちゃいけない方法には気を付けて
お金を借りる方法
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スマホで手軽にお金を借りたいけど、安全な方法が分からないという人は多いのではないでしょうか?

  • うっかり手を出してしまうと後で大変になるのでは……

お金を借りる方法を探すといろいろな情報があるので、上記のような不安もありますよね。

最近では、PaypayやLINE payなど身近なキャッシュレス決済でもお金を借りられるサービスを始めていて、以前よりもお金を借りるハードルが下がっているようにも見えます。

この記事ではスマホでお金を借りる際、どのような方法があるのか、どんな注意点があるのかについて徹底解説!

絶対に使ってはいけない方法もあるので、スマホでお金を借りようと思っている人は必ずチェックしてくださいね。

新井 智美

新井 智美 / ファイナンシャルプランナー

【専門家の解説】

最近ではスマホアプリを利用して借り入れできるサービスが増えており、使いやすい反面、利用には注意しておくべき点もあります。カードローンのアプリを利用してお金を借り入れる際には、必ず契約手続き終了後に行うことを忘れないようにしてください。また、スマホのキャッシュレス決済を利用してお金を借りることもできますが、その際にも申し込みおよび審査が必要です。いざ使おうと思った時に慌てないよう、事前の準備は欠かさないようにしておきましょう。

▼お金を借りる方法をお探しなら、こちらの記事をお役立てください。

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スマホでお金を借りる方法

スマホでお金を借りるには、以下の4種類の方法があります。

利用OK消費者金融や銀行のアプリをダウンロードしてお金を借りる
・PayPayやLINE、ドコモやauなどの既存アプリを利用してお金を借りる
利用不可・スマホのキャリア決済機能を利用してお金を借りる
スマホを担保にしてお金を借りる

上記4つの方法のうち、利用しても良いのは「利用OK」とした2つだけです。また、利用の際には審査に通過しないとお金を借りることはできません。

ただし、これは安全に利用するために最低限必要なことです。

一方の「利用不可」としている2つは、絶対に利用してはならない方法です。

スマホのキャリア決済機能を利用することに関しては、アプリもリリースされていて一見手軽そうに見えます。しかし、重大なトラブルに巻き込まれる危険性もあります。

それぞれの方法について、詳しく解説していきます。

カードローンアプリは審査通過後のダウンロードでOK

消費者金融や銀行カードローンのアプリは、契約後の借入や返済だけでなく、申し込みや契約も行えます。ただし、冒頭でも言いましたが、アプリを利用してお金を借りられるのは審査通過後になります。

また、契約までの手続きはWebサイトからでも可能ですので、審査通過後にダウンロードしたほうが効率的と言えます。

あえて審査通過前にアプリを入れるメリットは、本人確認書類などのアップロードが手軽に行えることです。ただ過去に「画像が大きい」などで書類や写真を送れなかった経験がある人は、アプリから申し込みを行う方がスムーズでしょう。

それでも、借入も返済もスマホで行いたいなら、アプリの使い勝手は事前に知っておいたほうが好都合です。どのカードローンを選べばいいかの判断基準のひとつにもなるので、以下で確認してみましょう!

スマホでお金を借りられる消費者金融カードローンアプリを比較

ここでは、大手消費者金融カードローン5社のアプリを比較・紹介します。

消費者金融カードローンスマホATM取引振込融資借入状況確認返済日確認借入残高確認増額申請ストア評価その他
プロミス
「アプリローン®」
4.8アプリログインでVポイントが貯まる
アコム
「myac」
4.7クレジットカード情報が確認でき、ネットショッピング等の利用も可能
アイフル
「公式スマホアプリ」
4.6アプリアイコンの着替えが可能
SMBCモビット
「公式スマホアプリ」

(セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM)
2.8返済でTポイントが貯まり、返済にも使える
レイク
「レイクアプリ」
4.8取引情報が一目でわかるデザイン

※2024年1月24日時点の情報です。

いずれのアプリもiPhoneとandroid どちらにも対応していて、申し込みや審査時の書類アップロード機能も備わっています。

加えて、所定の時間内であれば契約当日の借入も可能なので、消費者金融カードローンは急ぎで現金が必要な人には非常に便利ですね。

個別に見てみると、セキュリティ面では生体認証機能付きのレイクやアイフルが、安全で便利な印象です。IDやパスワードの入力が面倒な場合は、この二つのアプリが使い勝手が良いでしょう。

サービス面を重視したいなら、プロミスやSMBCモビットがおすすめです。

SMBCモビット
利用限度額審査時間融資までの時間
最大800万円10秒簡易審査最短即日※
借入金利無利息期間サービス土日の借入
年3.0%~18.0%-

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

おすすめポイント

  • 10秒簡易審査・WEB完結
  • 24時間ネット申し込み可能!
  • 年会費・入会金無料!

プロミスのアプリでは、消費者金融カードローンのアプリであることが分からない状態で、いろいろなお店で使えるクーポンが利用できるサービスが付いています。SMBCモビットは、Tポイントの手続きを行えば返済でポイントが貯まってお得感があります。

一方で、アコムの「myac」はスマホATM取引で借入ができなかったり、返済日や借入残高の確認ができなかったりと、他社と比較して性能が若干低いです。そのため、スマホをメインで利用してローンカードを持ち歩きたくない人にとっては、不便な点もあります。

どの会社でもアプリを入れれば振込融資や借り入れ状況の確認などいつでも行えるので、手軽で便利なことには変わりありません。

上記の中でも特におすすめの3社について、より比較検討がしやすいようアプリ以外の特徴も加えてお伝えします!

アプリの満足度で決めるならレイク

レイクのアプリ「レイクアプリ」は、生体認証ですぐにアプリを開くことができ、会員ページへのアクセスも簡単です。

スマホだけで当日の借入も可能なので、出先で急に現金が必要になった人の利用にも向いています。

レイクを選ぶメリットとしては、初めての利用で60日や180日といった長期の無利息期間が選べる点が挙げられます。60日間であれば借入額200万円まで、180日間なら5万円までが無利息の対象となるので、計画的に借入・返済を行えば無利息で利用することも可能です。

アプリの使い勝手はもちろんですが、初めての利用者にとっては長期の無利息期間付きで安心してお金を借りられることもあり、全体的な満足度が高い会社と言えます。

借入や返済においては、レイクなら「スマホATM取引(お借入れ)」ならびに「Web返済サービス」も利用可能です。

また、スマホを利用して会員サービスにログインし、自分の金融機関口座へ振込みする方法も可能なので、スマホを利用してお金を借りる際は口座振込を選んでください。

レイク
利用限度額審査時間融資までの時間
最大500万円申込み後、最短15秒Webなら最短25分融資も可能
借入金利無利息期間サービス土日の借入
年4.5%~18.0%60日間

※最短即日融資は21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中に振込みが可能。初めて利用の場合の当日融資は、8時~22時(毎月第3日曜日は8時~19時)となっております。審査結果によってはWebでの契約手続きが行えない場合があります。融資時間は、一部店舗によって異なります。年末年始を除きます。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。Web以外の無人店舗や電話で申込むと、借入額全額30日間無利息または借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。60日間無利息(Webでの申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1万円~200万円まで。30日間無利息、60日間無利息(Webでの申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。無利息期間経過後は通常金利適用。貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。

おすすめポイント

  • 申込み後、最短15秒で審査結果を表示!
  • 24時間申込みOK!
  • 初めてなら5万円まで最大180日間無利息!

カードローン以外の特典ありプロミス

プロミスの「アプリローン®」は、スマホATM取引がセブン銀行ATMだけでなくローソン銀行ATMにも対応しているのが大きなメリットです。

プロミスには会員特典としてさまざまな優待サービスがあり、グルメや宿泊が最大80%オフになったり、20万カ所以上の施設が割引価格で利用できたりと、とにかくお得です。

うまく使えば、借入で発生する利息以上の割引で得する場合もあるので、特典を楽しみながら生活を充実させることができますよ。

プロミス
利用限度額審査時間融資までの時間
最大500万円※最短3分最短3分※
借入金利無利息期間サービス土日の借入
年4.5%~17.8%30日間

※融資時間:申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間:30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限:本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて:申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)は申込できません。

おすすめポイント

  • Web契約で最短3分融資も可能
  • 最短10秒で振込可能(24時間振込可能な金融機関の口座を持っていること)
  • 申込、借入、返済24時間OK!

サポートの手厚さが魅力のアイフル

アイフルのアプリは、Webのマイページに移動しなくても、アプリを見れば一目で利用状況が確認できて操作性が非常に良いです。

また、チャット質問機能付きで動画Q&Aなどもあり、困った時はアプリ内で解決することができます。相談はLINEでも気軽にできるので、サポート機能はかなり充実していて初めての利用でも安心です。

申込から審査に関して、通常は在籍確認と言って職場に電話がかかってくるのですが、アイフルでは申込時の電話は原則無しとしている点も安心できます。

審査完了まで最短20分※と短時間なので、急ぎの人にとっては便利です。プロミス同様、スマホATM取引はセブン銀行ATMとローソン銀行ATMに対応しているのも嬉しいポイントとなります。

アイフル
利用限度額審査時間融資までの時間
最大800万円最短20分※最短20分※
借入金利無利息期間サービス土日の借入
年3.0%~18.0%30日間

※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。

おすすめポイント

  • WEB完結!最短20分で審査完了!
  • 初めてなら最大30日間無利息!
  • 会話ロボット「ぽっぽくん」に24時間相談OK!

1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント!
消費者金融系のカードローンは、審査時間が非常に短く、即日融資に対応している会社が多い点が特徴です。ただ、審査時間が短く終了するのは、提出書類やその人の属性に問題がなかった場合です。特に提出書類に不備があった場合、提出し直しなどでその分審査時間が長くなってしまいますので、事前にどのような書類が必要なのか確認し、スムーズに提出できるよう準備しておきましょう。

新井 智美さん

新井さん

スマホでお金を借りられる銀行カードローンアプリを比較

上記で紹介したのは消費者金融系のカードローンですが、銀行でもカードローンの取り扱いがあります。

一般的に消費者金融よりも金利が抑えられている点でメリットがあり、最近ではネットバンキングの普及により各銀行独自のアプリも開発されています。

そんな銀行系カードローンには、どのようなアプリがあるのでしょうか。大手やネットバンクを中心に確認してみましょう。

銀行カードローン振込融資借入状況確認返済日確認借入残高確認増額申請ストア評価その他
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」4.7三菱UFJ銀行の口座があればカード受取前でも借入可能
みずほ銀行カードローン4.5一定の条件ごとに変わるパスワード認証で安心
三井住友銀行 カードローン4.6返済シミュレーション機能も付帯

りそなプレミアムカードローン

4.6ワンタップで一部繰上返済(追加返済)が可能
楽天銀行スーパーローン4.6メンバーズデスクにワンクリックでログイン可能
PayPay銀行
ローンアプリ
3.2毎月の返済日を事前にプッシュ通知
セブン銀行
Myセブン銀行
4.5デビット連携や投資に関するサービスも付帯
auじぶん銀行
じぶん銀行アプリ
4.1ネットバンク専用アプリ

※2024年1月24日時点の情報です。

ほとんどの銀行のカードローンが、スマホだけで申込から借入・返済まで行うことができます。

数多くある銀行系カードローンの中で、スマホからでもお金が借りやすくておすすめの銀行について、以下でより詳しく解説します。

セキュリティ面で安心できるりそな銀行

りそな銀行の「りそなグループアプリ」は、カードローンに関する主な手続きや確認はほぼすべてアプリ内で完結します。

また、収支をグラフにして見える化したり、AIコンシェルジュによるアドバイスが受けられたりと、借り過ぎの抑制になり資金管理がしやすいのもメリットの一つです。

それに加えて、りそな銀行のアプリではセキュリティ面が特に優れており、生体認証や入出金時のプッシュ通知の他、ローンカードを悪用された場合のカード機能ロックも行えます。

クレジットカードや公共料金など、月々の引き落としの際に口座残高不足となっていても、カードローンのオートチャージ(残高不足額をカードローン利用限度額の範囲内で自動融資)機能で、うっかり延滞になってしまうことが防止できます。

ローン専用アプリで直感的に使いやすいPayPay銀行

PayPay銀行のローンアプリは、ローン専用なので必要な操作がシンプルに行え、トップページで借り入れ状況などを一目で確認できます。

毎月の返済日を事前にプッシュ通知する機能も備わっているので、忘れっぽい人も安心です。

また、初回の契約で1500円プレゼントや30日間無利息、借入額に応じて最大1万円のプレゼントなど、他の銀行には見られない特典の多さも大きなメリットといえるでしょう。

いつでもATM手数料が無料!現金派ならauじぶん銀行

auじぶん銀行のカードローンは、ネットバンクアプリだけではローンに関する手続きが行えませんが、スマホATM取引機能を使えばローンカードなしで借入が可能です。

また、セブン銀行ATMやローソン銀行ATM、ゆうちょATMなど多くのATMで、時間帯や曜日によらずいつでも手数料無料で借入・返済ができます。セブン銀行ATMとローソン銀行ATMではスマホATM取引も利用可能です。

通常ネットバンクで融資を現金化にするには、スマホ上で融資の手続きをしてからATMで引き出す必要があり、二度手間になってしまいます。

スマホATM取引機能を利用すれば、一度の操作で現金にできるので、現金が必要になることが多い人はじぶん銀行がおすすめです。

1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント!
銀行のアプリはどちらかというと振り込みなどの手続きの利用に特化しており、借り入れや返済といったカードローン利用の使い勝手は消費者金融が提供しているアプリの方がいいといった印象を受けるかもしれません。アプリによってはローンに特化しているものや、家計簿アプリのように利用できるものもあります。自分に合った使い道を探して有効に活用してみましょう。

新井 智美さん

新井さん

スマホのキャッシュレス決済でお金を借りる方法

普段の買い物で使い慣れている人も多いスマホのキャッシュレス決済にも、お金を借りる機能が付いています。

消費者金融や銀行系カードローンよりも身近な存在ですが、こちらも審査に合格しないとお金は借りることができません。

ここでは、利用者が多いキャッシュレス決済のサービスを中心にご紹介します。

PayPayローン、LINE Pocket Money、au Payスマートローンに加えて、今年7月から始まるFamiPayローンはそれぞれどんな特徴を持っているのでしょうか。

サービス名即日融資運営融資可能金額金利借入方法借入金額単位その他
PayPay銀行カードローン×PayPay銀行株式会社1~1,000万円年1.59~18.0%PayPayアプリで操作し、PayPay銀行の口座へ入金1円単位PayPayアプリからPayPay銀行カードローンを利用
LINE ポケットマネーLINE Credit株式会社3万~300万円年3.0~18.0%LINE Payに借入金がチャージ1円単位100円からいつでも返済可能
au PAY スマートローンauフィナンシャルサービス株式会社1万~100万円年2.9~18.0%

au PAY残高にチャージ

1万円単位審査時間最短30分
FamiPay
ファミペイローン
株式会社ファミマデジタルワン1万~300万円年0.8~18.0%ファミペイ残高にチャージ1,000円単位ファミペイ残高、銀行口座へ即時チャージ
d払い
dスマホローン
株式会社NTTドコモ1万~300万円年0.9~17.9%d払い残高にチャージ1,000円単位借入手数料無料

※2024年1月24日時点の情報です。

それぞれのキャッシュレス決済と連携しているローンには以下のような特徴があります。

キャッシュバックなど特典豊富なPayPay銀行カードローン

PayPayの「お金を借りる」機能は、PayPay銀行カードローンを利用するものです。

カードローンを契約すると、利用していなくても現金を最大1,500円もらえるほか、借り入れで最大1万円プレゼントされる特典※などが用意されています。
※2024年1月24日時点の情報です。

少額から借入可能なので、特典をうまく利用すればお得にお金を借りることができます。

最大30日まで実質利息0円!LINE ポケットマネー

LINE ポケットマネーでは、初めての利用の場合、契約から最大30日目までの利息をLINE Pay残高で全額キャッシュバックする特典※があります。
※2024年1月24日時点の情報です。

そのまま買い物等で利用できるほか、LINE Payアカウントに登録済の銀行口座から現金として引き出すこともできるので、利便性が高いです。

auは金利やポイントでお得になるau Pay スマートローン

au PAYのアプリでは、スマホがauでない人も申し込み可能な「au PAY スマートローン」というサービスがあります。

借り入れ金はau PAYアプリへダイレクトチャージされるので、スマホ1つで簡単に借り入れが可能です。

現在、新規申し込み&借り入れで最大10,000 Pontaポイントのプレゼントキャンペーンも実施中※です。
※2024年1月24日時点の情報です。

ちょっと足りない時に便利なファミペイローン

ファミマのアプリでは、ファミペイ残高と本人名義の銀行口座において借り入れができます。

ファミペイ残高へチャージの場合、ファミペイが使えるお店の買い物にも使えるので便利です。

借り入れは1,000円単位、返済は1円単位から可能です。

ドコモユーザー必見のdスマホローン

dスマホローンは、ドコモ回線契約がない人でも申し込めますが、ドコモユーザーの場合は、サービスの利用状況に応じて最大年率3.0%の金利優遇があります。

d払い残高への借り入れが可能のため、普段の買い物にも使えるの便利です。

1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント!
キャッシュレス決済アプリでは、さまざまな特典が用意されている点が特徴です。もちろん審査は必要ですが、店舗利用実績なども評価されますので、比較的審査に通りやすいといえるでしょう。ポイントが貯まりやすい点が魅力ですので、ポイ活の一つとして取り入れてもいいかもしれません。

新井 智美さん

新井さん

スマホでお金を借りる方法で絶対にやってはいけないこと!

ここまで紹介してきた方法は、いずれも審査が必要なローンの契約になります。お金の貸し借りというのは双方の信用が第一なので、面倒でも審査は絶対に必要な手続きなのです。

だからこそ、最初にお伝えした「絶対に利用してはならない方法」は手を出してはいけません。

スマホのキャリア決済機能を利用した「現金化」は、専用アプリもあり一見問題なさそうですが、携帯会社の利用規則で禁止されている使い方です。発覚すれば利用停止となることも考えられます。

また、換金率が低く実質かなりの高金利なので、利用するメリットはないでしょう。

もう一つのスマホを担保にしてお金を借りる方法は、自分で契約したスマホを相手に送り、その報酬として現金を受け取るというものです。

携帯を譲渡すること自体が違法(携帯電話不正利用防止法違反)で、送ったスマホが犯罪に使用されて犯罪に巻き込まれたり、そもそも契約したスマホを送ってもお金が振り込まれないということも考えられます。

このように、簡単にお金を借りることができる方法はリスクが高く、禁止事項や法律に触れることなので、絶対に利用しないようにしましょう。

1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント!
本文でもお伝えしているとおり、ここに記載されている「やってはいけないこと」は絶対にやらないように気をつけましょう。直ぐに現金が手に入るメリットに比べ、デメリットがあまりにも大きすぎます。自分を守るという意味からも、このようなことは絶対に行わないようにしてください。

新井 智美さん

新井さん

まとめ

スマホからお金を借りるには、消費者金融や銀行のカードローンアプリを利用する他、キャッシュレス決済経由で少額のお金を借りることもできます。

いずれも審査が必要ですが、消費者金融は契約当日の借入が可能な点、銀行系は金利の低さ、キャッシュレス決済経由では特典が多いなど、それぞれに違ったメリットがあります。

一方で、審査不要な現金化やスマホを担保にお金を借りる方法は、決して利用してはなりません。

ローンの審査は短時間で終わるところも多く、プライバシーにも配慮してくれるので、お金を借りる必要がある人は信用できる運営会社を選ぶようにしましょう。

また、契約後は手軽さから使いすぎてしまわないよう、アプリの資金管理機能も活用してみてくださいね。

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プロミス

  • 実質年利:年4.5%~17.8%
  • 利用限度額:最大500万円※
  • 審査時間:最短3分

アコム

  • 実質年利:年3.0%~18.0%
  • 利用限度額:最大800万円
  • 審査時間:最短20分

アイフル

  • 実質年利:年3.0%~18.0%
  • 利用限度額:最大800万円
  • 審査時間:最短20分※
  • プロミス※融資時間:申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間:30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限:本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて:申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)は申込できません。
  • アコム※融資時間:お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
  • アイフル※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。

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