アイフルの審査は厳しい？審査基準や落ちる原因、借入方法を解説
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アイフルは、「オリコン顧客満足度ランキング ノンバンクカードローン 初めてのカードローン」で1位を受賞しており、初めての人でも安心して利用できるおすすめの消費者金融です。
アイフルの申込条件は以下のとおりで、最低限満たしていないと審査落ちしてしまうでしょう。
アイフルの申込条件
- 満20歳以上69歳までで、定期的な収入と返済能力を有する人
また、アイフルに限らずですが、以下を満たす人は審査落ちする可能性が高いです。
- 他社で2年以内に数日～数週間の滞納を繰り返したことがある
- 5年以内に長期延滞したことがある
- 5年以内に自己破産、自己再生したことがある
この記事では、アイフルの審査基準や審査の流れについて紹介します。
アイフルの申し込みを検討中の人はぜひ参考にしてみてください。
飯田 道子 / ファイナンシャルプランナー
【専門家の解説】
審査に通ると思っていたけど、なぜだか落ちてしまった。どうして？と疑問だったり理不尽に感じている人はいます。ただし、消費者金融に限らず、融資をする前には必ず基準に沿った内容で審査をし、問題がないかを確認していきます。どのようなことが審査に影響するのかを知っておき、今後の融資審査に役立ててください。
塚越 一央 / 塚越FP社労士事務所 代表
【専門家の解説】
アイフルの審査に通りたいのなら、年収、他社借入額、勤務先が、審査基準をクリアできているか確認してください。ただし、借入総額が年収の3分の1を超えていたり、ブラックリストに入っている場合は審査に通りません。
しかし、アイフルで審査落ちしたから審査が厳しいかというとそうではなく、ほかの大手消費者金融と同程度の厳しさです。従って、他社の借入額が少なく、一定の収入があれば、十分審査に通ることができます。
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アイフルの審査に通るためのポイント
ネット完結キャッシングができるアイフルの審査に通るためのポイントとして抑えておきたいのが、申し込み時の入力内容と入力内容の正誤です。
申込時に入力する内容はすべて審査に関係しているため、一項目たりともおろそかにすることはできません。
入力ミスがあると、確認のために審査が中断されることもあり、最悪の場合は審査落ちになってしまう場合もあります。
アイフルの融資限度額と用途は以下のとおりで、希望融資額は限度額の範囲内（他社借入含めて年収の3分の1以内）で入力する必要があります。
必要最低限の額にすることで、審査に通りやすくなります。
| 限度額 | 最大800万円 |
|---|---|
| 用途 | 生活費・レジャー・冠婚葬祭・物品購入・旅行費用・引越費用・教育資金・事業資金・医療費用・車両費用の中から選択（※複数選択可） |
また、用途の選択ポイントとしては、「生活費」を容易に選択しないことです。
そもそも家計の赤字の穴埋めの借金は、返済に行き詰まりやすくなります。そのため審査においても「生活費」の評価は低めです。
場合によっては生活状況まで詳しく聞かれる可能性もあります。
嘘の申告はいけませんが、できるかぎり「物品購入」など別の項目に当てはまらないか検討しましょう。
各項目の入力内容
他にも、以下項目の入力が必要となっています。
- 本人情報
- 自宅情報
- 勤務先情報
それぞれ、詳しく紹介します。
本人情報
本人情報の入力内容は以下のとおりです。
| 漢字氏名 | 漢字で姓・名を入力 |
|---|---|
| カナ氏名 | カタカナでセイ・メイを入力 |
| 生年月日 | 20歳未満となる生年月日は選択不可 |
| 性別／結婚有無 | 「男性独身」「女性独身」「男性既婚」「女性既婚」から選択 |
| 国籍 | 「日本国籍」「日本国籍以外」から選択 |
| PEPs | 外国の政府などで重要な地位を占めるかどうかを申告 「対象ではありません」「対象です」から選択 |
| 扶養家族 | 人数とそのうちの子供の人数を入力 |
| メールアドレス | 有効なメールアドレスの入力が必須です |
| 運転免許証 | 無し」「有り」を選択 有りの場合は運転免許証番号を入力 ※有効な番号かの簡単なチェックが入る（適当な番号は入力不可） |
特に入力に迷う点はないと思いますが、漢字などの入力を間違えないようにしましょう。
たとえば本人確認書類と異なる漢字を入力すると、チェックが入って審査が遅くなってしまいます。
なお、「PEPs」については難しそうな言葉ですが、要するに外国の重要人物であるかの確認です。
多くの場合は「対象ではありません」を選択することになるでしょう。
自宅情報
自宅情報の入力内容は以下のとおりです。
| 住所 | 郵便番号（住所の検索機能あり）番地・建物名番地・建物名（フリガナ） |
|---|---|
| 携帯・固定自宅電話番号 | 携帯電話番号・自宅電話番号のどちらか一方は必ず入力※「希望連絡先」として後で選択した電話番号を入力しないとエラーになる |
| 住居・名義人 | 賃貸・借家・社宅・持ち家（戸建・マンション+名義人）・公営・公団・寮・住込・間借・下宿 から選択 |
| 住居（家賃）負担額 | 家賃、または住宅ローンの毎月支払額を千円単位で入力 |
| 入居年月 | プルダウンメニューから選択 |
| 同居内容 | 家族と同居か別居かを選択 |
電話番号は携帯番号だけでも申込みは可能です。
ただし固定自宅電話番号を入力したほうが、審査にはプラスになります。カードローン会社は「いつでも確実に連絡がつく」を重視するからです。
住居や名義は当然ながら「持ち家・本人名義・借入無し」が高評価となります。ただし賃貸だからといって絶対的に不利ということではありません。
お金を借りるときには、他社の借り入れだけでなく、家族構成や住まいについて質問され、面倒に感じることがあるかもしれません。でも、これらの情報は、融資の審査では大切なのです。一般的に賃貸よりも持ち家が有利に思われますが、住宅ローンをたくさん組んでいる持ち家よりも、賃貸で同じところに長く住んでいる方が信頼は厚くなります。反対に頻繁に引越しを繰り返し、居住年数が短い場合はプラスに働きにくくなります。
飯田さん
勤務先情報
勤務先情報の入力内容は以下のとおりです。
| 勤務先名 | 株式会社、有限会社、社団法人などの法人格は入力不要※「なるほど建設株式会社」→「なるほど建設」と入力 |
|---|---|
| 勤務先名のフリガナ | 勤務先名のフリガナを入力※上記入力例の場合「ナルホドケンセツ」 |
| 勤務先住所 | 郵便番号（住所の検索機能あり） |
| 勤務先電話番号 | 固定電話番号入力必須 |
| 雇用形態・保険証種別 | 雇用形態正社員 （・派遣社員・出向社員・契約社員・パート・アルバイト・社長・代表者・嘱託社員・期間契約・臨時社員から選択） 保険証種別社会保険※ （・国民健康保険・未加入などから選択） |
| 業種・職種 | 製造業・運輸物流などからプルダウンメニューで選択 |
| 会社規模 | 社員数をプルダウンメニューから選択 |
| 給料日 | 毎月の給料支給日を入力 |
| 入社年月 | 入社した年月を入力 |
| 税込年収 | 1万円単位で入力（1万円未満は切捨て） |
| その他雇用形態 | 勤務先として入力した先のほかに、副業収入がある場合はすべて入力（20文字以内） |
※保険者番号、被保険者記号・番号、通院歴、臓器提供意思確認欄に記載がある場合はマスキングして送りください。
勤務先情報は審査でもかなり重視されるポイントです。
公務員や大企業勤務など、安定していると認められやすい勤務先は高評価です。
対して、パート・アルバイト・自営業は、どうしてもそれらと比較すると審査では不利になります。
税込年収は、たまに「多少は盛っても大丈夫」などと不正をあおるようなサイトも見受けられます。しかし、万が一収入証明書類の提出を求められた場合につじつまが合わなくなるリスクもあるのです。
申告した収入と証明書類の金額が合わないと「偽りの申告」としてマイナスの評価をされてしまいます。審査担当者からの確認の電話で、非常に気まずい思いをすることにもなりかねません。
そもそも収入を過剰に申告することは詐称行為ですから、絶対にやめましょう。
アイフルでは原則として電話による在籍確認がない
アイフルでは、原則、電話による在籍確認なしのカードローンです。
そのため、会社にバレることはぼぼないでしょう。
とはいえ、審査によっては電話が必要な場合もあるので、100％ないとは言えません。ただし、電話のよる在籍確認はプライバシーにしっかり配慮された上で実施されるため安心しましょう。
電話での在籍確認をなるべく避けるためにも、勤務が証明できる書類は事前に確認しておきましょう。
勤務が証明できる書類
- 源泉徴収書
- 給与証明書
- 確定申告書・青色申請書・収支内訳書
- 住民税決定通知書／納税通知書
- 所得（課税）証明書
- 年金証書、年金通知書 など
アイフルの審査に通るためには、まず申込み項目を正しく入力することが大事です。
年収を多めに入力しても、いずれ収入証明などで嘘が判明し、審査担当者の心証を害することになりますので、虚偽の申告は止めましょう。
電話による在籍確認が心配な方は、事前にアイフルの担当者に相談してみましょう。書類の提出で済むかもしれません。
塚越さん
アイフルの審査基準を満たさないケースとその対策
「自分はアイフルで審査に通るのだろうか」と心配な人は、最低限以下のチェックリストで自己判断してみてください。
1つでも引っかかる場合は、申し込みをしても審査は厳しくなります。
すでに年収の3分の1近く借りている
法律で定められたルール上、アイフルでは年収の3分の1を超える借入はできません。
審査基準が厳しい・甘い以前の問題で、自動的に審査に落ちてしまいます。
対策
もし複数の業者から借り入れをしており、返済に困っているのであれば、おまとめローンを検討しましょう。
おまとめローンの利用により、金利を抑えられて、現在の返済が少しでも楽になるかもしれません。
「おまとめローンおすすめ比較！返済しやすい低金利なおすすめ業者をご紹介！」で詳しく解説しているので、気になる人はぜひ読んでみてください。
そうでない場合、他社借入額を少なくする以外に方法はありません。
なお、他社借入額を少なく申告しても、信用情報機関を通してバレてしまうのでやめておきましょう。
ブラックリスト入りしている
ブラックリスト入りしている人は、ブラック情報が信用情報から抹消されるまでアイフルでの借入は不可能に近いです。
ブラック情報が信用情報から抹消されるまでの期間は以下の通りです。登録されている信用情報機関によって期間の長さは異なります。
| ブラック情報の種類 | 記録抹消までの期間 |
|---|---|
| 長期の延滞 | 1年（JICC） 5年間（CIC、全銀※） |
| 任意整理 | 5年間 |
| 個人再生 | 5年間 |
| 自己破産 | 5年間 10年間（全銀※） |
| 強制解約 | 5年間 |
※全銀…全国銀行個人信用情報センター（KSC）
もし自分がブラックリストに入っているかどうかを知りたい人は、信用情報を調べてみてください。
なお、自分の信用情報を調べることを「自己開示」と呼びます。
対策
信用情報機関へ自己開示して、ブラック情報が記録されているかどうか調べてください。
もし記録されていれば、信用情報から記録抹消される5年ほど待ちましょう。
過去にアイフルでブラック情報がある
以前アイフルを利用していて、長期の延滞などを起こした人は審査通過は厳しいでしょう。
アイフルで起こした金融事故は、アイフル社内で管理するブラック情報には永久的に残ると考えられます。たとえ10年前にアイフルで起こした金融事故だとしても、審査通過は厳しいでしょう。
なお、他社で起こした金融事故であれば、一定期間が経過すれば借入は可能です。金融事故が記録されている信用情報の仕組み上、一定期間で記録が抹消される決まりになっているからです。
対策
社内ブラックの対策はありません。諦めるしかありません。
短期間のうちに他社へ申し込みしている
他社への申し込み履歴も、アイフルの審査基準の1つです。
まざまなローンに申し込んでいる人は「資金繰りが非常に悪化している」と判断されてしまいます。
対策
申し込み履歴は信用情報に半年間記録されています。記録が抹消されてからアイフルへ審査申し込みしましょう。
専業主婦である
専業主婦は収入がまったくないため、書類選考を待つまでもなく審査に落ちたとしても不思議ではありません。
収入がない人に消費者金融はお金を貸すことはできません。法律で決まっているルールなので、審査以前の問題です。
対策
主婦でも、以下の条件を満たす場合は審査に通る可能性が高いです。そのため、まずは仕事をして収入を作るようにしてください。
- 満20歳以上69歳までの人
- 定期的な収入と返済能力を有している人
- アイフルの審査基準を満たす人
学生である
学生は年齢が未成年ではアイフルの審査に申込むことができません。満20歳から69歳という年齢であれば、学生でも申し込めます。
主婦と同様に、以下の条件を満たす場合は審査に通る可能性が高いです。
- 満20歳以上69歳までの人
- 定期的な収入と返済能力を有している人
- アイフルの審査基準を満たす人
対策
アルバイトなどの収入があれば借りられます。またその年収の1/3までがアイフルで借入できる金額だと認識しておきましょう。
アイフルの審査基準で落ちやすいケースですが、年収の3分の1を超えて借りることはできませんので、その場合は他社の借入額を減らすことを考えましょう。
また、ブラックリスト入りしている場合は、信用情報から抹消されるのを待つしかありません。
同時期に他社へ申し込みをすると、資金繰りに困っていると判断されるので止めましょう。
塚越さん
審査に通りにくいケースと対策を解説していますので、必ず目を通してください。ここで上げているケースでは、特に、過去にアイフルで滞納していた記録が残っている場合は、審査は通りにくくなります。他社へ申し込みをしましょう。
また、不安だからと同時に複数の会社に申し込んでしまうと、申し込みブラックといって審査に通りにくくなってしまいます。不安であっても、1社ずつ申し込むことが大切です。
飯田さん
アイフルの審査基準は他社と比べて厳しい？
アイフルの審査基準は、ほかの消費者金融や銀行カードローンと比べると厳しいのでしょうか？
金利や利用限度額などの概要については以下のとおりです。
| 実質年率 | 年3.0％～18.0％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 最大800万円 |
| 使いみち | 不問 |
| 対象 （申込条件） | ・満20歳以上69歳までの人 ・定期的な収入と返済能力を有する人 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
アコム、プロミスとは審査通過率はほぼ同じ
アイフルの利用者数や貸出残高は、消費者金融で第3位です。1位はアコム、2位はプロミスとなっています。
これら大手消費者金融同士では、審査基準はほとんど変わらないと考えておいてください。審査通過率ではアコムがアイフルよりも若干良くなっていますが、劇的な差はありません。
| アイフル | アコム | プロミス |
|---|---|---|
| 35.9% | 41.2% | 37.8% |
※アイフル：月次データ
※アコム：アコム データブック
※プロミス：SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 月次データ
ただし、審査基準以外では細かな違いがあります。
中小の消費者金融とは比較しにくい
中小の消費者金融はそれぞれ独自の審査基準を持っています。単純にアイフルと比較するのは難しいです。
ただ、小規模な消費者金融の中には、長期延滞などのブラック情報があっても貸してくれるところがあります。
もし長期延滞や債務整理などでブラックリスト入りしている人は、審査の申し込みをしてみるといいかもしれません。
銀行カードローンと比べると審査は優しい
銀行カードローンは消費者金融とほぼ同じ使い勝手です。審査通過も同じなのでしょうか？
実は、銀行カードローンの審査基準は2017年を境にかなり厳しくなってしまいました。金融庁から審査を厳しくするようにとの指導があったからです。
現在はアイフルの方が審査基準は優しくなっています。
またアイフルでは銀行カードローンでは不可能な迅速融資に平日はもちろん土日も対応。現在のアイフル利用者の増額にも優しく相談に乗ってくれます。
アイフルの土日利用について詳しく知りたい人は、「アイフルで土日に借入できるのは何時まで？借り入れする際の注意点を紹介」を参考にしてみてください。
アイフルの審査の流れ
アイフルの審査ですが、以下のような流れになります。
STEP.1
インターネット、スマホアプリ、電話、無人店舗
STEP.2
審査
STEP.3
契約手続き
STEP.4
借り入れ
銀行振込、スマホアプリ、提携ATM（コンビニ・銀行）
アイフルなら、スマホATM取引を利用すればローンカードがなくてもセブン銀行ATMやローソン銀行ATMなどで借り入れができます。
▼アイフルでの詳しいお金の借り方については、以下の記事で確認できます。
アイフルの店舗・自動契約機・ATMをお探しの方
全国に設置されたアイフルの店舗・自動契約機・ATMを下記から探すことができます。
アイフルの返済方法は6つから選べる
アイフルの返済方法は、ご自身の都合に合わせて以下の6つから選ぶことができます。
おすすめ！ インターネット返済 | 口座振替 （自動引き落とし） | 振り込み | スマホアプリ | アイフルATM※ | 提携ATM | |
| 手数料0円 | 〇 | 〇 | - | |||
| 24時間対応 | 〇 | 〇 | 〇 | - | ||
| 土日 返済 | 〇 | 〇 | 〇 | - | 〇 | |
| カードレス | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | - | 〇 ※スマホアプリ利用時 |
※メンテナンス時間を除く。
※アイフルATM：2024年1月31日を以て、すべてのアイフルATMが廃止となりました。
おすすめな返済方法としてはインターネット返済です。
ATMに出向く必要もなく、アイフルカードがなくても24時間いつでも利用できます。
アイフルの返済方法、返済額、返済日については以下の記事で詳しく紹介しているので、ぜひ参考にしてください。
まとめ
アイフルの審査基準について重要な点をもう一度おさらいしておきましょう。
ここまでのおさらい
- 特に重要視される審査基準は、年収、他社借入額、勤務先、ブラックリスト入り
- 年収の3分の1を超える借入をしていれば自動的に審査落ち
- 年収100万円台でも審査には通る可能性があるので諦めない
- 過去にアイフルで金融事故を起こしていたら、ブラックで審査は絶望
アイフルの審査基準は実際には非常に複雑です。
まずは上記の4点を抑えた上で、時間に余裕があれば、この記事で解説したほかの審査基準も覚えるようにしておいてください。
アイフルの審査基準を知れば知るほど、審査に通りやすくなるための対策も立てやすくなるでしょう！
▼アイフル以外のカードローン審査について知りたい人はこちらの記事も参考にしてください。
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※審査時間・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
- ※アイフル：※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
消費者金融では総量規制が設けられており、年収の3分の1を超えて借入できない決まりになっています。この3分の1ルールは1社に対してではなく、借りる個人に対してのものです。
たとえば年収300万円の人が、すでに他社で80万円借りている場合には、新たに借り入れできるのは、最高でも20万円にとどまります。
飯田さん