夜中（深夜）に最短でお金を借りられる方法│審査の有無やタイミング別の最短借り入れ時間を解説
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「夜中にタクシーに乗りたいが、お金がない」「オンラインでほしいものがあるが、金欠で買えない」という場合など、夜中にお金が必要となるケースがあるでしょう。その場合に問題となるのは、「夜中にお金を借りる方法はあるのか」ということです。
結論をお伝えすると、クレジットカードのキャッシングとカードローンで夜中にお金を借りることが可能です。
本記事では、クレジットカードのキャッシングとカードローンで夜中にお金を借りる方法について解説します。夜中にお金を借りるために必要な条件や、審査の早いおすすめのカードローンも紹介するので、夜中にどうしてもお金が必要という人はぜひ参考にしてください。
この記事を読んでわかること
- 夜中（深夜）にお金を借りる方法
- カードローンやキャッシングを利用する流れ
- 審査の早いおすすめのカードローン
金子賢司/CFP（日本FP協会会員）
【専門家の解説】
24時間開いているコンビニのATMならいつでも借りられると思うかもしれません。 しかし審査に通過していても、金融機関のメンテナンス時間などにぶつかるとお金を借りられないことがあります。 金融機関のメンテナンス時間を定期的にチェックする習慣がある人は少ないので、事前にお金が必要なことが分かっていれば、早めにお金を借りておきましょう。 ただしあまり早く借り過ぎても、利息が増えてしまいます。そのため理想は、万が一のときのために、現金を用意しておくことです。
ファイナンシャルプランナー
監修者金子 賢司
東証一部上場企業で10年間サラリーマンを務める中、金融に興味を持ち、資産運用やローンなどの勉強を始める。以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はフィットネス。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信しています。
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夜中（深夜）でもお金は借りられる？
夜中でもお金を借りる方法はあります。クレジットカードのキャッシングまたはカードローンであれば、口座振り込みやATM引き出しなどにて深夜でもお金を借りることが可能です。
ただし、これらの方法で夜中にお金を借りるためには、すでに審査を通過している必要があります。審査は最短20分程度で完了しますが、日中の営業時間内に実施されるため、審査が完了していない場合には夜中にお金を借りられません。
- クレジットカードのキャッシング枠がある場合は「キャッシング（クレジットカード）」がおすすめ
- カードローンの審査が通っている場合は「カードローン」がおすすめ
- まだキャッシングサービスの審査が通っていない場合は「カードローン」がおすすめ
夜中（深夜）にお金を借りる方法
先述した通り、夜中・深夜にお金を借りる方法には、キャッシングとカードローンの2つがあります。それぞれ審査対応時間や利用上限額、返済方法などが異なるため、以下で確認の上いずれかの方法を検討しましょう。
| キャッシング（クレジットカード） | カードローン | |
|---|---|---|
| 審査の有無 | あり | あり |
| 審査対応時間 | 9時00分～17時00分※1 | 9時00分～21時00分※1 |
| 金利 | 年15.0％～18.0％ | 年3.0％～18.0％ |
| 利用上限額 | 50万円～100万円程度※2 | 500万円～800万円程度 |
| 返済方法 | 口座引き落とし | 提携コンビニATM、口座振替、インターネット返済 など |
| 借り入れ方法 | 提携コンビニATM、銀行ATM、振込 | 専用ATM、提携コンビニATM、銀行ATM、スマホアプリ、振込 |
※1.サービスによって異なる場合あり
※2.一般カードの場合
キャッシングとカードローンのどちらの審査にも通過した場合には、利息を抑えやすいカードローンの利用がおすすめです。カードローンはキャッシングよりも適用される金利が低い傾向にあり、さらにサービスによっては無利息期間を提供しているところもあります。
また、借入方法や返済方法も豊富であり、利便性が高いことから、悩んだ場合にはカードローンを選ぶとよいでしょう。
キャッシング（クレジットカード）
利用しているクレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合、提携コンビニATMや銀行ATMからの引き出し、口座振込という方法で即日お金を借りられます。
提携コンビニATMでお金を引き出す流れは次のとおりです。
STEP.1
ATMの画面からクレジットカードを選択
STEP.2
クレジットカードを挿入し、暗証番号を入力
STEP.3
「お借り入れ」を選択
STEP.4
返済方法を選択し、借り入れる金額を入力
STEP.5
ATMから利用明細・クレジットカード・紙幣を受け取る
ATMからお金を引き出す際、手数料がかかります。ATMの種類によって手数料の金額が異なる場合がありますが、利用金額が1万円以下の場合には110円、1万円超えの場合には220円の手数料が発生することが一般的です。また、ATMのメンテナンス中はお金を引き出せない点に注意しましょう。
カードローン
カードローンの審査にすでに通過している場合には、夜中でもお金を借りられます。借入方法にはさまざまな方法があり、アプリから申し込んで指定口座に入金してもらう方法が特におすすめです。
アプリから指定口座に入金してもらう方法であれば、手元にローンカードがなくても簡単に手続きができて、ATMまで足を運ぶ必要もありません。
アプリから借り入れする流れは以下のとおりです。
STEP.1
スマホアプリをダウンロード
STEP.2
アプリとWebページを連動
STEP.3
アプリから借り入れを選択
STEP.4
借り入れ金額を入力
アプリの利用手順は、利用するサービスによって異なります。詳しく利用手順を知りたい場合にはサービスの公式サイトから確認できます。
なお、カードローンの審査に通過していない、また申し込んでいない場合には、借入までの流れが異なります。
CFP（日本FP協会会員）
監修者 金子 賢司の一言コメント！
指定口座に振り込んでもらう場合、即時にお金が入金されるとは限らず、翌朝になることがあります。 夜中に急ぎで現金が必要になった場合は最寄りの提携コンビニATMでお金を借りたほうが安心です。 大手コンビニのATMならアプリでお金を借りられます。消費者金融のアプリをまず立ち上げて、提携コンビニATMの画面上のQRコードをスキャンして、あとは指示通りに操作すればOKです。
金子さん
審査なしで借入はできない
貸金業法によって融資前に申込者の返済能力を調査することが義務付けられており、審査なしでは借入できません。融資金額が数万円～数十万円の場合でも必ず審査は実施されます。
審査なしで借入できることをアピールしている貸金業者は、闇金です。利用すると、法外な金利で貸し付けられたり、違法な取り立てを行われたりするので、どのような理由があっても利用してはいけません。
（返済能力の調査）
第十三条
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
（過剰貸付け等の禁止）
第十三条の二
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。
審査には対応時間が存在する
「即日」「24時間」といった謳い文句をカードローンの広告で見かけることが多いですが、審査を24時間行っているわけではない点に注意しましょう。24時間いつでもWebから申し込めるサービスは多いですが、いずれも日中の営業時間にのみ審査を実施しており、夜中には審査を受けられません。
大手消費者金融の審査対応時間は以下のとおりです。
| カードローン名 | 審査対応時間 |
|---|---|
| アコム | 毎日9時00分～21時00分 |
| アイフル | 毎日9時00分～21時00分 |
| SMBCモビット | 毎日9時00分～21時00分 |
| プロミス | 毎日9時00分～21時00分 |
| レイク | 平日・土日祝：8時10分～21時50分 毎月第3日曜日：8時10分～19時00分 |
大手消費者金融の多くは、毎日9時00分～21時00分まで審査を実施しています。レイクのみ審査対応時間が異なる点に注意してください。
なお、消費者金融カードローンでは土日祝日関係なく審査を実施しているのに対し、銀行カードローンでは平日のみ審査を実施しています。土日に審査を完了させたい場合には、消費者金融カードローンを利用しましょう。
21時までに審査通過すれば即日で借りられる
レイクを除いた大手消費者金融の場合、21時までに審査が完了していれば、その日の夜中でもお金を借りられます。審査には一定の時間がかかり、審査対応時間に申し込んだからといっても、必ず当日中に審査が完了するとは限りません。
審査にかかる時間は最短20分～30分程度です。混み具合によってより多くの時間がかかることもあるので、即日で融資を受けたい場合には、審査対応時間が終了する30分～1時間前までには審査申し込みを行いましょう。
21時までに審査完了の通知がない場合は最短でも翌朝になる
審査が完了すると、貸金業者からメールなどで連絡が来ます。21時までに審査完了の連絡が来ない場合には、審査対応時間内に審査が完了しなかったということです。そのため、審査が完了して借入できるようになるのは翌日以降となります。
なお、申し込み自体は21時以降も受け付けています。できるだけ早く申し込んで審査を完了させたいという場合には、審査時間外に申し込みを済ませておきましょう。
審査が通っていない場合のお金を借りるまでの流れ
これまでカードローンの審査が完了している場合のお金を借りる流れを紹介しました。ここでは審査に通っていない場合の借入までの流れについて説明します。
- 真夜中ならおすすめはWebからの申し込み
- 必要書類の提出
- 審査とカード発行
step1.真夜中ならおすすめはWebからの申し込み
カードローンに申し込む方法には、以下のものがあります。
- Webからの申し込み
- ローン契約機で申し込み
- 電話で申し込み
- 郵送で申し込み
Webからの申し込みであれば24時間365日申し込めます。それに対し、ローン契約機や電話からの申し込みは営業時間内のみであり、郵送で申し込む場合は書類が到着した時点で申し込んだものと判断されます。そのため、真夜中に申し込みたい場合にはWebから申込みましょう。
step2.必要書類の提出
申込みが完了したら、必要書類として本人確認書類を提出します。利用限度額が50万円を超える場合や、ほかの貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合には、あわせて収入証明書の提出を求められることが一般的です。
必要書類を提出する方法には、以下の方法が挙げられます。
- 書類を撮影し、Webやスマホアプリ上でアップロード
- コピーして郵送で提出
- 店頭窓口や無人店舗に持参して提出
手続きを迅速に進めたい場合には、Webやアプリからアップロードする方法がおすすめです。24時間365日申し込みが可能で、自宅から書類を提出できることから、短時間で書類提出が完了します。
郵送による提出方法は郵送時間がかかり、真夜中にポストに投函しても翌日審査に進めません。また、店頭窓口や無人店舗で提出する方法では、営業時間内に提出しなければならず、日中の営業時間内に足を運ぶ必要があります。そのため、真夜中に書類を提出して審査に進みたい場合には、Webやアプリから提出しましょう。
CFP（日本FP協会会員）
監修者 金子 賢司の一言コメント！
カードローンの申し込みは、ほとんどの場合申込フォームに入力し、必要書類を提出するだけで、さほど難しいものではありません。 大手消費者金融であれば電話での在籍確認があるケースは減ってきているので、問題なければ20分～30分で審査は終わります。 ただし申込フォームに誤りがあったり、必要書類に不備があったりすると審査に時間がかかります。 急いでいるときこそ、慎重な対応を心がけましょう。
金子さん
step3.審査とカード発行
真夜中に必要書類を提出しておけば、翌日の朝に審査が実施されます。
提出した情報に問題なければ最短20分～30分程度で審査が完了し、借入できる状態になります。
自動契約機でローンカードを受け取るか、カードレスを選択すれば当日中に提携コンビニATMや銀行ATMでスマホアプリを使って融資を受けることが可能です。
審査が早いおすすめのカードローン
申し込むカードローンを選ぶ際は、審査時間や無利息期間、金利などを確認しましょう。審査が早いおすすめのカードローンは以下の5社です。
| カードローン名 | プロミス | アイフル | アコム | レイク | SMBCモビット |
|---|---|---|---|---|---|
| 運営会社 | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 | アイフル株式会社 | アコム株式会社 | 新生フィナンシャル株式会社 | 三井住友カード株式会社 |
| 審査時間 | 最短3分 | 最短18分※1 | 最短20分 | 申込み後、最短15秒 | 10秒簡易審査 |
| 融資スピード | 最短3分※2 | 最短18分※1 | 最短20分※3 | Webなら最短25分融資も可能※4 | 最短即日※5 |
| 無利息期間 | 30日間 | 30日間 | 30日間 | 30日間、60日間、180日※6 | - |
| 実質年率 | 年4.5％～17.8％ | 年3.0％～18.0％ | 年3.0％～18.0％ | 年4.5％～18.0％ | 年3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 最大500万円※7 | 最大800万円 | 最大800万円 | 最大500万円 | 最大800万円 |
| WEB完結 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 |
| 土日祝日の対応 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 |
| 在籍確認 | 書類提出 | 書類提出 | 書類提出※8 | 書類提出※9 | 書類提出 |
※1.申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
※2.申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。
※3.融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※4.最短即日融資は21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能。初めて利用の場合の当日融資は、8時～22時（毎月第3日曜日は8時～19時）となっております。審査結果によってはWebでの契約手続きが行えない場合があります。融資時間は、一部店舗によって異なります。年末年始を除きます。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※5.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※6.Web以外の無人店舗や電話で申し込むと、借入額全額30日間無利息または借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれ契約額1万円～200万円まで。30日間無利息、60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれの併用はできません。無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。無利息期間経過後は通常金利適用。貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。
※7. 新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。
※8. 原則、電話での在籍確認はなく、書面や申告内容での在籍確認が実施されます。
※9.審査の結果により電話での確認が必要となる場合があります。
上記で紹介したサービスの中でも、特におすすめのサービスを3つ厳選して紹介します。
プロミス
おすすめポイント
- 最短3分※1で融資を受けられる
- 初回借入日の翌日から30日間無利息サービス※2
※1.申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。
※2.30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とweb明細利用の登録が必要となります。
| 金利 | 年4.5％～17.8％ |
|---|---|
| 審査時間 | 最短3分 |
| 融資スピード | 最短3分※1 |
| web完結 | 〇 |
| 無利息期間 | 初回借入日の翌日から30日間※2 |
| 学生の利用 | 〇（18歳以上の場合）※3 |
※1.申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。
※2.30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とweb明細利用の登録が必要となります。
※3.申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
プロミスは、申込・借入・返済がすべてWebで完結し、最短3分※で融資を受けられるサービスです。
※申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。
- インターネット振込
- スマホATM
- 提携コンビニATM、銀行ATM
- プロミスATM
- プロミスコール（電話）
の5つの方法で借入できます。
プロミスでは初めて契約する人を対象に、30日間無利息サービスを提供しています。初回借入日の翌日から30日間であれば無利息で利用できるサービスであり、契約日から初回借入日まで期間が空いていても無利息期間は無駄になりません。
※30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とweb明細利用の登録が必要となります。
申込年齢を20歳以上に設定している大手消費者金融サービスが多い中、プロミスでは18歳から申込できます。18歳～74歳までの人で安定した収入があれば申込が可能であり、18歳以上の学生でも申込が可能です。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
| 利用限度額 | 審査時間 | 融資までの時間 |
|---|---|---|
| 最大500万円※ | 最短3分 | 最短3分※ |
| 借入金利 | 無利息期間サービス | 土日の借入 |
|---|---|---|
| 年4.5％～17.8％ | 30日間 | ○ |
※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
おすすめポイント
- Web契約で最短3分融資も可能
- 最短10秒で振込可能（24時間振込可能な金融機関の口座を持っていること）
- 申込、借入、返済24時間OK！
アコム
おすすめポイント
- 最短20分※で融資を受けられる
- 提携ATMは14種類（2024年1月現在）
- 初回利用日の翌日から30日間無利息サービス
※融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
| 金利 | 年3.0％～18.0％ |
|---|---|
| 審査時間 | 最短20分 |
| 融資スピード | 最短20分※ |
| web完結 | 〇※ |
| 無利息期間 | 初回契約日の翌日から30日間 |
| 学生の利用 | 〇（20歳以上の場合） |
※融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムは、Webからの申込みに対応しており、最短20分※で融資を受けられるサービスです。2024年1月現在、提携ATMの種類は14種類と多く、返済の利便性が高いという特徴があります。提携ATMの種類は、以下のとおりです。
- 三菱ＵＦＪ銀行
- セブン銀行ATM
- イーネット
- ローソン銀行ATM
- イオン銀行
- 北海道銀行
- 北陸銀行
- 八十二銀行
- 三十三銀行
- 広島銀行
- 西日本シティ銀行
- 福岡銀行
- 十八親和銀行
- 熊本銀行
アコムでは初めて契約する人を対象に、初回契約日の翌日から30日間の無利息サービスを提供しています。
契約日の翌日から無利息期間が始まるため、契約日から初回利用日まで期間が空く場合には、無利息サービスを受けられる期間が短くなる点に注意しましょう。
アイフル
おすすめポイント
- 最短18分※で融資を受けられる
- 女性専用ダイヤルが用意されている
- 初回利用日の翌日から30日間無利息サービス
| 金利 | 年3.0％～18.0％ |
|---|---|
| 審査時間 | 最短18分※ |
| 融資スピード | 最短18分※ |
| web完結 | 〇 |
| 無利息期間 | 初回契約日の翌日から30日間 |
| 学生の利用 | 〇（20歳以上の場合） |
※申込の状況によっては希望に添えない場合があります
アイフルはWeb申込みに対応しており、スマホとPC、アプリから申込手続きを行えます。複数の借入方法が用意されており、夜中に借入できる方法は「振込」「スマホアプリ」「提携ATM」の3つです。
通常の申込ダイヤルに加えて、女性専用ダイヤルが用意されている点も魅力です。女性オペレーターが対応してくれるので、「女性オペレーターのほうが話しやすい」という人でも安心して利用できます。
また、アイフルでは、アコムと同様に、初めて契約する人を対象にした30日間の無利息サービスを提供しています。初回契約日の翌日から無利息期間が経過するので、契約をしてすぐに借入する人であれば無利息期間が無駄になりません。
まとめ
本記事では、夜中にお金を借りる方法として、クレジットカードのキャッシングとカードローンを紹介しました。すでに審査に通過していれば、夜中でもお金を借りることが可能です。
クレジットカードのキャッシングとカードローンのどちらの審査にも通過している場合には、カードローンの利用がおすすめです。キャッシングよりも金利が低めに設定されており、さらに無利息期間サービスを提供しているサービスもあるため、利息を抑えられる可能性があります。
また、本記事では審査の早いおすすめのカードローンを紹介しました。夜中にお金を借りる方法として、カードローンの利用を検討している人はぜひおすすめサービスの利用を検討してみてください。
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
- ※アイフル：※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
CFP（日本FP協会会員）
監修者 金子 賢司の一言コメント！
すでにクレジットカードキャッシング枠が付いている場合は、審査も必要がないため、最も早くお金を借りられる方法と言えるでしょう。 しかしキャッシング枠がついていない場合は、あらためて審査に申し込まなければなりません。 クレジットカード会社にもよりますが、キャッシング枠の審査はカードローンほど早くない傾向があります。 夜中に最短でお金を借りたいときは、まずクレジットカードのキャッシング枠を確認し、枠がなければカードローンを検討するという流れがおすすめです。
金子さん