ノンバンク（消費者金融や信販会社）とは？銀行との違いやおすすめサービスを解説

最終更新日:2024年4月15日

監修者: 飯田道子

編集者: イーデス編集部

消費者金融

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ノンバンク、銀行、サラ金、街金――。金融業界では、正式名称とは別に「俗称」で表現されるケースが多々あります。名称によってイメージが大きく変わりますから、「結局、何のことを言ってるの？」と戸惑ってしまう方も多いことでしょう。

ここでは「ノンバンク」の解説をメインに、サラ金、街金、闇金との関係を分かりやすく解説していきましょう。

飯田道子 / ファイナンシャルプランナー

【専門家の解説】

ノンバンクと聞くと、それって何？怪しいの？とさまざまな言葉が頭の中をぐるぐるしてしまうのではないでしょうか。でも、言葉の通りに解釈すれば、「バンクでない」だけですので、消費者金融や信販会社などがノンバンクにあたります。ただし、違法な金融業務・貸付を行っている会社もノンバンクには含まれてしまいます。そのため、ノンバンクのイメージが悪くなる、誤解してしまう人が多くいるのです。ノンバンクにはいくつかのカテゴリーわけもできます。それぞれ、どのような会社かを知ることが必要です。

ファイナンシャルプランナー
監修者飯田道子
金融機関勤務を経て1996年FP資格を取得。
現在は各種相談業務のほか、セミナー講師、執筆活動、独立支援などを活動は多岐に渡る。
どの金融機関にも属さない独立系FPとして、金融・保険情報が得意。
また海外移住の相談などにも対応しており、特にカナダや韓国への移住支援などを行っている。
「宅建資格を取るまえに読む本」「貯める！儲ける！お金が集まる94の方法」「介護経験FPが語る介護のマネー&アドバイスの本」「テラー必携‼ あなたのファンを増やす魔法の質問」などの著書もあり。
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
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ノンバンクとは？

FPが教えるノンバンクと銀行の違い
大きな違いは審査

ノンバンクと「サラ金」「街金」「闇金」の関係は？

ノンバンクがおすすめな人、そうでない人

おすすめのノンバンク一覧

まとめ

ノンバンクとは？

ノンバンクをできる限り簡単な言葉で解釈すると、「銀行ではない金融機関」と捉えることができます。つまり、ノンバンクとは「銀行や信用金庫ではない、預金を受け入れずに融資を行う業者」の総称なのです。

したがって、該当する業者は非常に多く、例えば、

信販会社
消費者金融会社
事業者向け消費者金融会社
クレジットカード会社(キャッシング枠)

などが代表的でしょう。

これらの業者は銀行や信用金庫とは違い、「貸金業法」という法律で規制されます。また、貸金業法には、年収の3分の1以上の貸付を規制する「総量規制」という制度があり、該当業者の融資が対象となります。

例えば、年収300万円の方であれば、100万円までしか総量規制内では借入できません。
もし、この方がクレジットカードのキャッシング枠で50万円をすでに借入していた場合、その他の業者で借入できるのは50万円までだということです。このように、総量規制は業者間を超えて適用されます。

総量規制については、「総量規制対象外のおすすめカードローンをFPが徹底解説」も参考にしてみてください。

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者飯田　道子の一言コメント！
ノンバンクと銀行の大きな違いは、総量規制の対象となっているのか、なっていないのかです。総量規制とは、法律により年収の3分の1までの融資のみ認められており、ノンバンクは対象になっています。銀行は総量規制の対象ではありませんが、独自に規制を設けていますので、総量規制がないからと言って、決してノンバンクよりも多くの金額が借りられるわけではありません。

飯田さん

FPが教えるノンバンクと銀行の違い

では、ノンバンクと銀行にはどのような違いがあるのでしょうか。大きな違いは下記の2つです。

大きな違いは審査

預金の仕組みがない
対象となる法律が貸金業法

これら2つに該当していれば、その金融機関はノンバンクです。逆に、どちらも該当しておらず銀行法の対象であれば銀行となります。このように、ノンバンクと銀行には決定的な違いがあるのです。

具体的に利用者にとって分かりやすい大きな違いを挙げるとすれば、「審査」です。ノンバンクの審査は原則自社で行われており、独自の審査基準が採用されています。一方、銀行は保証会社に審査業務を委託しているケースがほとんどです。

保証会社とは、利用者が保証人を立てなくていい代わりに、保証を代行する業者のことです。このようなケースでは、実質的な審査を保証会社が行っています。

審査の難易度は商品によって異なりますが、銀行よりもノンバンクのほうが、比較的審査に通りやすい傾向があります。

審査については、「カードローンなぜ審査通らない？審査基準が甘いと聞いたのに通らないときの対処法」も参考にしてみてください。

ノンバンクと「サラ金」「街金」「闇金」の関係は？

それでは、ノンバンクとサラ金、街金、闇金の関係はどのようになっているのでしょうか。
それぞれの意味を簡単にいうと、

サラ金＝サラリーマン金融の略称。主婦や会社員を対象とする小口融資を取り扱う
街金＝特定の地域でお金を貸す小規模な貸金業者
闇金＝法的認可を受けずに営む金融業者。法外な金利などで違法な貸付を行う

というように、それぞれ異なります。これらはあくまで俗称で、ノンバンクはこれらを含めた「枠」に当たる名称です。個々を指すものではありません。

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者飯田　道子の一言コメント！
お金が借りられる先はいくつかありますが、それぞれの特徴を知って、使い分けるようにして下さい。そのなかでも闇金は、近づいてはならない会社です。一見すると親切な対応、甘い条件、審査が以上に速い（無審査）は闇金の可能性第です。怪しいなと思ったら、その場で契約をせずに、その会社のHPを確認する、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で検索するようにしましょう。

飯田さん