アコムで借りたら終わりか？20万円借りたらやばい恐ろしさはあるのか解説
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アコムでお金を借りると人生は終わりかも...
これからアコムでお金を借りようとすると、様々な疑問が浮かんで不安な気持ちにもなることでしょう。簡単にお金を借りられるからこそ不安な気持ちになるのは、疑問に対しての明確な答えが分からないからです。
返済が遅れたら、どうなるのだろうか？
アコムで借り入れしたら住宅ローンは借りられないの？
そんなアコムで20万円借りたら抱くであろう疑問やデメリットについて、こちらではキッチリお伝えしています。アコムの審査は厳しいので、せっかく審査に通った後に少しでも疑問が残らないよう、納得してから審査の申し込みを検討しましょう。
▼アコムのお金の借り方で困ったら、こちらの記事をお役立てください。
本記事の執筆者について
馬場 愛梨 / AFP（日本FP協会認定）
関西学院大学商学部卒業後、銀行にてカードローンやクレジットカード、投資信託などの金融商品を扱う窓口営業部門に所属。 その後、保険営業や不動産業界での社長秘書業務などを経て、独立。 元「貧困女子」で金銭的に苦労したことから、過去の自分のような、 お金や仕事の悩みを抱えながらも毎日がんばる方の良き相談相手となれるよう邁進中。
飯田 道子 / ファイナンシャルプランナー
【専門家の解説】
特に初めて消費者金融からお金を借りた場合、金額にかかわらず、他のローンはもう借りられないかもしれない、知らぬ間に利息が膨らんで借金地獄に陥ってしまうかもしれない等、何かと心配になってしまうでしょう。とはいえ、決められた返済期日を守り、返せる範囲内で借りている場合は、何も恐れることはありません。この記事ではアコムで抱く疑問を明確にできるよう、解説しています。
ファイナンシャルプランナー
監修者飯田 道子
金融機関勤務を経て1996年FP資格を取得。
現在は各種相談業務のほか、セミナー講師、執筆活動、独立支援などを活動は多岐に渡る。
どの金融機関にも属さない独立系FPとして、金融・保険情報が得意。
また海外移住の相談などにも対応しており、特にカナダや韓国への移住支援などを行っている。
「宅建資格を取るまえに読む本」「貯める！儲ける！お金が集まる94の方法」「介護経験FPが語る介護のマネー&アドバイスの本」「テラー必携‼ あなたのファンを増やす魔法の質問」などの著書もあり。
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
「ユーザーが信頼して利用できるWEBメディア」を目指す編集部チーム。実際のユーザーの声や業界知識の豊富な専門家の協力を得ながら、コンテンツポリシーに沿ったコンテンツを制作しています。暮らしに関するトピックを中心に、読者の「まよい」を解消し、最適な選択を支援するためのコンテンツを制作中です。
■書籍
初心者でもわかる！お金に関するアレコレの選び方BOOK
■保有資格
KTAA団体シルバー認証マーク（2023.12.20～）
■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）
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アコムで借りたら終わりではありません
アコムは正規の貸金業者であるサラ金（消費者金融）の一つのため、アコムからの借り入れは危険でもやばくもなく、借りたからといって終わることはありません。
サラ金（消費者金融）とは
サラ金とはサラリーマン金融の略称です。現在の消費者金融の先駆けであり、サラ金と呼ばれていた理由は、当時の主な利用者がサラリーマン（給与所得者）であったためです。
当時は「サラ金地獄」といった社会問題もあり、それにより現代でも消費者金融の蔑称として"サラ金"が使われている上に、やばいさや恐ろしさを感じてしまうのだと考えられます。
実際は、消費者金融とは金融庁に登録されている正規の貸金業者のことを指すため、安心して利用できます。
ただし、返済計画をしっかりと立てずに安易に借りてしまうと、「気づけば借金まみれになってしまっていた・・・」なんてことにもなりかねません。
つまり、「手を出したら人生が終わり」になるかどうかは、借りる人次第です。
破滅に向かうことなく上手に利用できるよう、以下のような3つの疑問点についての回答をしっかりと把握しておきましょう。
上記の疑問に1つずつ解説していきます。
アコムで借りても住宅ローンは組める
アコムでお金を借りると、いついくら借りたのか、期日に遅れることなく返済できているのかといった情報が「信用情報機関」に登録されます。その情報は照会され、住宅ローンを申し込んだときに行われる審査の際に融資可能かチェックされます。
このことから、「アコムでお金を借りたら住宅ローンを組めなくなるかも」と心配になるかもしれません。確かに、返済能力を超えるような複数社から多額の借金があったり、多数のカードローンを利用していたり、支払い遅れの過去があったりすると、その原因が影響し審査落ちする傾向があります。
ただ、「アコムでお金を借りている方＝住宅ローンは組めない方」ということにはなりません。住宅ローンの審査では、総量規制と同じ他社での借入件数・状況だけでなく、本人確認書類から利用者の年齢や安定した年収、勤続年数などさまざまな提供情報をもとに診断し、貸付判断をしています。
結論としてアコムでお金を借りていても、その金額や返済状況、その他の審査項目の状況によっては融資してもらえる可能性は残されています。
ちなみに、住宅ローンだけでなく、一般的に車のローン（マイカーローン）やクレジットカードなどを申し込んだときにも、信用情報は必ず確認されます。一度でも借りると履歴が残りますが、契約終了から5年ほどで記載が自動的に消えます。
なかなか返済が終わらない原因は借りてすぐ返すを繰り返すから
消費者金融でお金を借りたけど、中々返済が終わらない人の話を聞いたことがあって不安です…
アコムの返済がなかなか終わらない原因と対策を確認しておきましょう。
アコムでお金を借りたときの金利は、実質年率3.0％～18.0％です。
銀行カードローンと比べると上限金利が高めですが、他の大手消費者金融やクレジットカードのリボ払いなどではよくある金利です。
借入額が10万円や100万円であろうと返済の負担を軽くするポイントは「できるだけ早く返しきる」ことです。
返済に時間がかかるとどうなるの？
返済に時間がかかると「利息」が増えて返済額が多くなってしまうんです。
また、返済しきってないのに、前回の返済のために借入するのはやめましょう。
結果として借入れした元金は一切減らずに、利息だけ支払ったことになるからです。
返済額を少しでも減らしたいなら、完済まで借入しない強い気持ちが必要です。
アコムは30日間金利0円サービスが魅力的
アコムの場合、借入経験者の口コミでも評判の「30日間金利0円サービス」があるのが魅力です。
契約翌日から30日のあいだに返しきれば利息が無料です。
つまり借りた金額分だけの返済で済むんですね！
30日以内にまとまったお金が入ってくる見通しがあるなら、利息無料期間で完済することが出来て「返済地獄」を避けることが出来るでしょう。
30日以内に完済するのは厳しそう…
30日以内に返しきれそうにない場合は、利息と毎月の支払額を事前に把握しておきましょう。
アコムの公式WEBサイト内にある「返済早見表」や「ご返済シミュレーション」で確認できます。
また、当サイトの返済シミュレーションも併せてご活用ください。
借入希望額と返済期間から毎月の返済金額を算出します。
| 借入希望額 | 万円 |
|---|---|
| 返済期間 | ヶ月 |
| 年率 | % |
- ※最終回のご返済金額は端数調整のため多少変動します。
- ※実際のご利用の際は、月の日数の相違などにより、この表の金額とは多少異なる場合があります。
- ※このシミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合がありますので、あくまでも目安としてご利用してください。
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 飯田 道子の一言コメント！
返済が終わらないのは、繰り返し利用しているからに過ぎません。借りる時にはいつまで返済するのかを明確にし、追加融資はしないことが鉄則です。また、アコムには30日間の無利息サービスがあります。初回のみの特典ですが、無利息期間で返済できるだけの金額、もしくはその期間内に返済できるあてがある場合なら、無利息期間の恩恵が最大限受けられます。
飯田さん
借りたあとは、毎月の返済に加え、余裕があるときに追加返済（随時返済/繰り上げ返済）をすると、総返済額を確実に少なくできます。
▼アコムの口コミ・評判についてはこちらの記事も参考にしてください。
アコムのやばい取り立ての恐ろしさはない
アコムでお金を借りると「激しい取り立てにあうのでは？」「サラ金の怖いお兄さんが訪問してくるのでは？」と恐れている人がいるかもしれません。
ただ、アコムは貸金業法という法律をきちんと守っている業者であり、違法なヤミ金とは違います。貸金業法では、たとえば以下のような行為が禁止されています。
貸金業法で禁止されている行為
- 法外な金利を設定する
- 正当な理由なく、午後9時から午前8時までの時間帯に取り立てを行う
- 正当な理由なく、勤務先など自宅以外の場所に電話や訪問を行う
- 本人や保証人以外の第三者に代わりに借金を返すよう要求する
「正当な理由なく」とは、アコムから連絡が取れないような状況が該当します。
つまり、アコムが連絡を取りたいのにあなたが無視している場合などは、正当な理由になります。
しっかりと連絡が取れる状態であれば、問題はありません。
もし正当な理由がなく、返済が期日どおりできなく滞納しても、恐怖を覚えるような激しい取り立てや人を困惑させる取り立ては法律で禁止されています。
困っていることやわからないことがあれば、申し込み時より前にアコムのコールセンター（フリーコール）に電話すれば質問に対して丁寧に説明してもらえます。
大声を出されたり怒られたりすることはありませんが、借りたお金を返せなかった場合には以下のようなことが起こります。
延滞したときに起こること
- 電話がかかってきたり自宅に郵便物が届いたりする
- 遅延損害金（遅れたペナルティのようなお金）を請求される
- 他社のローンに通過しにくくなる
- 裁判所から連絡が来て、給料が差し押さえられる
お金を借りすぎることなく、自分でうまく管理しながら毎回きちんとお金を返していく必要があります。
アコムで20万借りたら利息はいくらになるか返済シミュレーション
アコムでお金を借りるなら、毎回いくらずつ返す必要があるのか、合計でいくら返すことになるのかを必ず確認することをオススメします。
たとえば、年率18.0％で借入総額20万円の場合は、以下のようになります。
| 返済期間（返済回数） | 1回あたりの返済額 | 総返済額 | 利息の合計 |
|---|---|---|---|
| 6ヶ月（6回） | 3万5,105円 | 21万627円 | 1万627円 |
| 1年（12回） | 1万8,335円 | 22万27円 | 2万27円 |
| 2年（24回） | 9,984円 | 23万9,627円 | 3万9,627円 |
| 3年（36回） | 7,230円 | 26万280円 | 6万280円 |
（出典：アコム「ご返済シミュレーション」をもとに作成。無利息期間なしで計算）
シミュレーションはあくまで参考値ですので、実際の返済額とは多少異なる場合があります。目安としてみておきましょう。
返済期間が長いほど、1ヶ月あたりの返済額は少なくて済みます。ただし、そのぶん利息の負担が増え、返済に必要な合計額が大きくなるのが確認できるかと思います。ですので、可能ならできるだけ早く返すのがおすすめです。
もしお金を借りていて「利息がおかしい……？」と感じたら、計算方法を再確認するかアコムの電話窓口に問い合わせて聞いてみましょう
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 飯田 道子の一言コメント！
20万円借りた場合、返済期間が6ヶ月であれば、利息は1万627円です。期間1年では2万27円。2年では3万9,627円。3年では6万280円となります。返済期間が長くれば、毎月の返済額は軽くなりますが、その分、利息はかかってしまいます。借りるときにはあらかじめシミュレーションしておき、自分にとってできるだけ早く、かつ、無理のない返済期間を導き出して返済期間を設定してみましょう。
飯田さん
アコムの返済日が他社と違う条件
ここからは、アコムでお金を借りたあとに重要になってくる「返済日」について、以下のような疑問にお答えします。
- 返済日の確認方法
- 返済日当日の引き落とし時間（返済時間）
- 返済日が過ぎたらどうなるか
- 返済日の延長方法
アコムの返済日は他カードローン会社と違う独自の仕組みがあり、少々複雑です。
そのため、「返済日を間違えて延滞してしまった」ということが起こりがちなので、必ず確認しておきましょう。
返済日の確認方法
アコムの返済日は契約内容によって違います。また、都合に合わせて「毎月指定期日（毎月1回返済するタイプ）」と「35日ごと」から選べます。
どちらの返済日を選ぶのか悩む方は、毎月指定日を選びましょう。返済期間が短くなることで、利息が35日ごとより少なくなるからです。
また、自分の返済日がわからなくなってしまったら、アコムの会員ページ（マイページ）にログインすれば確認できます。アコムのアプリでもかんたんに見られますよ。
ログインできないなどトラブルの場合は、アコムのコールセンターに相談してみましょう。次の返済日だけでなく、最終返済日（完済予定日）も確認できます。
返済日の3日前に通知してくれる「eメールサービス」やアコムの公式アプリもありますので、あらかじめ設定しておくと安心です。
返済日当日の引き落とし時間（返済時間）
アコムでは、返済方法としてインターネットを使って振り込むことで、いつでもどこでも返済できるようになっています。ATMなどでの返済も可能ので利便性は高いです。
ただ、おすすめは口座からの自動引き落としによる口座振替での返済です。自分で毎回手続きしなくても済みますので、手間も時間もかからず、うっかり返済日に遅れる事態も防ぎやすいです。
さらに提携ATM利用時のように手数料がかからないのも見逃せないポイントです。
自動引き落としの場合、毎月6日（6日が土・日・祝・年末年始の場合は翌営業日）が引き落とし日になります。
引き落とし当日の何時までに入金していればOKなのか、それは自分が引き落とし先として登録する金融機関によって違います。
あらかじめ充分な金額を入金しておくのがベストですが、できなかった場合は、引き落とし口座の金融機関の電話窓口に問い合わせれば何時ごろ引き落としか教えてもらえます。
返済日が過ぎたら絶対に状況を放置しない
「まだ返済できていないのに返済日を過ぎてしまった……。」そんなときはできるだけ早く返済しましょう。
引き落としに間に合わなかったらインターネット返済を利用する、といった解決方法もあります。
お金がなくて返済が無理な場合でも、絶対にそのまま放置してはいけません。先述のとおり、返済できないままにしておくと迎えたくない事態に発展してしまいます。
気が重いかもしれませんが、できるだけ早く返済期間内に電話対応したほうがダメージが少なくて済みます。
返済日の延長方法
アコムでは、返済日を変更することもできます。「次の返済に間に合いそうにない」と思ったら、なるべく早い段階でアコムのコールセンターに電話して相談してみましょう。
もし返済日を過ぎてしまった場合は、会員ページ（マイページ）にログインして「お支払約束日」を登録し、その日までに支払うようにしましょう。会員ページの「お知らせ一覧」にある「お支払期日について」というところから登録できます。
アコムで借りた20万円の返済期限は最長3年11ヶ月
アコムで20万円を上限金利の年18.0％で借りた場合、いつまでに返しきればいいのでしょうか。
最大の返済回数は47回、つまり毎月1回の返済なら最長3年11ヶ月が返済期限になります。ちなみにその場合の1回あたりの返済額は6,000円です。
「限度額が30万円以下に設定されている人の場合は最長3年以内」と決められているのが注意点です。
アコムで20万借りてすぐ返す場合の利息
アコムでは即日融資の希望に対応しています。
そのため、アコムで20万円借りてすぐに返した場合、利息はどうなるのでしょうか。
●30日以内に返済したときの利息（無利息期間ありの場合）
アコムには、初めての利用なら契約日の翌日から30日間は無利息になるサービスがあります。30日以内に全額返しきれば利息0円、借りた金額をそのまま返すだけで済みます。
●当日に返済したときの利息（無利息期間なしの場合）
無利息サービスを利用できないでも、借りた当日に全額返済しきれば、利息はかかりません。
●1週間で返済したときの利息（無利息期間なしの場合）
利息は、借りた日数が長いほど高くなります。具体的には以下の式で計算します。
借入残高 × 借入利率 ÷ 365日 × 日数 ＝ 利息
たとえば20万円を年18.0％で7日間借りた場合、次のようになります。
20万円 × 18.0％ ÷ 365日 × 7日 ＝ 約690円
アコムでお金を借りるのがバレる原因
「アコムでお金を借りることを周囲に知られたくない」という人も多いのではないでしょうか。最後に、アコムの利用が周囲にバレる原因とその対策について見ておきましょう。
周囲に知られるおもなきっかけ
- 自宅に郵便物が届いて家族に見つかった
- 自動契約機（むじんくん）に入っていくところを見られた
1つずつ対策方法を解説します。
自宅に郵便物が届いて家族に見つかった
アコムでは、あらかじめ「電磁交付（オンライン上で契約に関する書面や利用明細を確認すること）」の設定をしておけば、原則として郵送物が複数送られてくることは基本的にありません。
また必要書類の提出もWeb申し込みなら入力画面からアップロードできるので家族にバレることはありません。
なお、初回契約後にローン専用のカードが届きますが、これは、契約時にカード受け取り方法を選択する際「カード不要（カードレス）」を選んでおくことで回避できます。ローンカードが欲しい場合は、郵送ではなく自動契約機（むじんくん）で受け取るという方法もありますよ。
ただし、いくら郵便物が送付されないように対策していても、返済期限に遅れたときは督促状が届いたり自宅に電話がかかってきたりすることがあります。きちんと毎回期日までに返す、返せなかったら放置せずすぐに対応する、といった基本的なことを徹底しましょう。
自動契約機（むじんくん）に入っていくところを見られた
アコムは、全国各地の街中に自動契約機（むじんくん）やアコムATMを設置しており、ローンカード発行後すぐ利用可能になる点が便利な特徴です。ただ、自動契約機で契約手続きをしようと来店するところを見られてしまうと、アコムを利用していることが簡単にバレるリスクがあります。
家族や職場の人などに見られないよう、あえて遠くの自動契約機を利用するという方法もあります。ただ、余計な手間がかかりますので、申込みはスマホで済ませ、借入はアコムATMではなく提携コンビニATMで現金を出金するのがおすすめです。
借入方法を「コンビニATM」にすることで、「振り込み」のように通帳に履歴が残らずに済み、さらにバレにくくなるメリットもあります。
アコムに関するよくある質問
アコムはサラ金ですか？
アコムはサラ金※です。サラ金（消費者金融）とは金融庁に登録する正規の貸金業者のことであり、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループに属しています。
一方でヤミ金（闇金）とは、貸金業として金融庁に登録していない違法な業者のことです。
※サラリーマン金融の略称で、消費者金融と同様の意味をもつ
アコムからの借金はいくらになるとやばいですか？
お金を借りる本人の所得状況にもよるため、一概にいくら以上やばいという基準はありません。
ただ貸金業者でもあるアコムは総量規制の対象となります。
年収の3分の1以上は借りることができないように規制されているため、それに近い借金がある場合は注意しましょう。
アコムで完済し終わったらどうなりますか？
完済してもアコムに契約している事実は信用情報に残り続けます。契約中ならいつでも借りられる状態にあるため、ほかのローン審査などに影響する可能性も考えられます。もし追加で借りる予定がないなら解約することも検討しましょう。
アコムからの連絡を放置するとどうなりますか？
借入残高がない状態での放置は問題ありません。ただ残高がある状態で放置しておくと遅延損害金が発生します。
もし延滞が一定期間になると金融事故として信用情報にもその事実が履歴が残ります。
ほかのローン審査通過が難しくなるので、絶対にアコムからの連絡は放置しないように気をつけましょう。
まとめ
アコムに限らず大手消費者金融カードローン（プロミス、アイフル、レイク、SMBCモビットなど）は貸金業法にもとづいて運営されているので、よくイメージされるような怖い取り立てや法外な利息請求はありません。ただし期限どおりに返済できなかったときは、最悪の場合、職場に連絡が行って給料を差し押さえられることもあります。
そんな事態を防ぐためには、あらかじめ返済計画を立てて自分できちんと管理していくことが大切です。計画的にいくらずつ、いつまで返し続ければいいのか必ず確認し、なるべく早く返しきるようにしましょう。
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※審査時間・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
- ※アイフル：※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 飯田 道子の一言コメント！
住宅ローンを組む場合、アコムから借りていると審査に不利になるのでは？と心配している人は少なくありませんが、返済期日を守り、滞納がないなら、心配はいりません。とはいえ、カードローン枠は利用の有無にかかわらず、利用しているものとして住宅ローンでは審査されます。そのため、住宅ローンの融資額が減額される可能性があります。使っていないカードローンは解約する、利用中なら不動産会社の担当者に相談しましょう。
飯田さん