アコムの審査は甘い？落ちる理由や厳しいと感じる人の原因
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大手消費者金融のアコム審査を受けたい人は「自分はアコム審査に通過できるだろうか……？」と不安に感じている人も多いでしょう。
結論から言えば、アコムに限らず審査が緩い・通りやすいカードローンはないため、申込む前に審査で見られるポイントや落ちる理由を確認しておきましょう。
アコムは、金融庁が定める貸金業法に則った運営を行っている消費者金融です。
申込み者に対し貸金業者は厳しく審査するよう、貸金業法で定められています。
アコムだけでなく国内の正規消費者金融において、審査の甘いカードローンは存在しません。
体験者の審査落ちの理由を事前に知ることで、どう行動するべきかの判断にお役立てください。
また、残念ながらアコムの審査にすでに落ちてしまった人にも「アコムの審査に落ちた場合に考える次のおすすめの融資先」を解説しているので、ぜひ参考にしてください。
- アコムはほかの消費者金融とほぼ同じ審査難易度
- アコムへの申込み時には、収入の安定性や借入状況など、詳細な審査が行われるため決して甘くない
- アコムの審査をクリアするためには、嘘をつかず正直に申告するのが大切
▼アコムのお金の借り方で困ったら、こちらの記事をお役立てください。
監修者 武藤英次さんからのコメント
ファイナンシャルプランナー
アコムが公表しているデータによると、新規申込した方のうち、契約に至るのは50％に届きません。 つまり半分以上は契約していないということになります。 契約に至らないと言っても全員が「審査落ち」になったわけではありません（不備等による途中キャンセルなども含まれるため） しかし、やはり大半は審査落ちとなっていると推察可能でしょう。
国による多重債務者対策によるシビアな規制が大きな要因ですが、想像以上に厳しいなと感じられる方もいらっしゃるのではないでしょうか。 このように決して審査は甘くはないのが現状ですが、審査基準を正しく理解しておくことは大切です。
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- アコムの審査に落ちる理由は？実際に落ちた体験談
- 【アコムの体験談】審査に落ちた体験者Aさん
- 【アコムの体験談】審査に落ちた体験者Bさん
- 【アコムの体験談】審査に落ちた体験者Cさん
- アコムの審査に落ちるそのほかの理由
- 「安定した収入」の明確な基準は公開されていない
- できるだけアコムの審査に通る方法
- 他社の借入額を正直＆正確に申告する
- 同時にアコム以外にも申込まない
- 年収は盛らない
- 不安がある場合は個人信用情報を照会する
- 固定電話があれば申告する
- 収入証明書類は積極的に提出する
- 申込み前に確認すべきアコム審査の流れ
- アコムをネットで申込む流れ
- 自動契約機（むじんくん）での申込み方法
- アコムのATMや自動契約機で審査を完結する方法
- 必要書類準備からはじまる！アコム審査から融資へのステップ
- なぜ「アコムの審査対応時間」を把握する事が大事なのか
- どうしても土日にアコムの審査を受けたい場合
アコムの審査は甘い？厳しい？審査基準から徹底解説
結論から言ってしまうと、アコムの審査基準は他社と比べても特段厳しいわけではありません。
もちろん、審査が甘い・緩いわけではありませんが、アコムの審査では共通して重要視される審査基準があります。
そのアコム審査の基準は、「安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」と規定されています。
そのような基準が設けられている理由は、金融庁が定めた「貸金業法」。
貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入について定めている法律です。
この法律では、貸金業者は申込み者をきちんと審査しなければならないと定められています。
近年、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう「多重債務者」の増加が、深刻な社会問題（「多重債務問題」）となったことから、これを解決するため、平成18年、従来の法律が抜本的に改正され、この貸金業法がつくられました。
アコムの審査では、大きく分類して3つのポイントから総合的に判断されています。
- 属性（氏名や年齢、住所、勤務先関連など）
- 生活状況
- 信用情報
アコム審査においてそれぞれ重要なポイントであるため、1つずつ解説していきましょう。
属性
属性情報とは、氏名や年齢、住所、勤務先関連など、個人に関連する情報のことを指します。
アコムでの審査結果に影響しやすいのは「勤務先」に関する情報でしょう。
特に重要視される項目を挙げると「年収」「勤続年数」「勤務先の事業規模」など、収入の安定度に関する情報が主になります。
したがって年収が著しく低かったり、勤続年数が極端に短かったりする場合は、審査結果に影響がある可能性があります。
パート・アルバイトでも本人に収入があれば申込み可能
アコムのカードローンは正社員だけでなく、収入があればパートやアルバイトとして働いている人も申込みが可能です。
アコムの利用条件には「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」と明記されています。
そのため、この条件を満たせば雇用形態が問われることはありません。
ただし注意すべきは「安定した収入」です。
単純に収入が一定よりも高いかどうかだけでなく、毎月継続して一定の収入が得られているかも重視されます。
勤続年数も収入の安定性を示す指標となり、一般的には6か月以上の勤務期間があると望ましいと言われています。
逆に言えば、一定の収入を長期にわたって安定的に受け取っているのであれば、アルバイトやパートの人でもアコムを利用できるでしょう。
生活状況
アコム審査では、現在の生活状況も含めて判断されることになります。
現在の生活状況を判断される情報として以下のものが挙げられます。
- 独身か既婚か
- 家賃、住宅ローンの有無、金額
- 入居年月日
- 家族の人数
これらをもとに、現在の生活状況を判断します。
たとえば、年収200万円の人が毎月10万円の住宅ローンを組んでいるような場合は、「返済余力が少ない」と判断される可能性が高いです。
逆に独身で家賃負担がなく、かつ年収も安定している場合は審査結果によい影響が生じる可能性があります。
このように利用者の生活状況も審査結果に影響します。
信用情報
特にアコム審査においては「他社の借入件数、残高」が重要視されます。
アコムは「総量規制」の対象のため、総量規制枠を超えていないかを厳しくチェックされるため、信用情報が非常に重要なポイントとなるのです。
※参考：与信審査について（貸金業者等）
※参考：与信審査の厳格化について（貸金業者）
当然ながら複数の業者から借入している場合、その分毎月の返済額も大きくなります。
他社の借入残高が少額でも借入件数が多い場合は「返済不能に繋がるリスクが高い」と判断される可能性もあり、審査においては不利になるケースが多いでしょう。
借入件数や残高について、アコムはどのように調査するのでしょうか？その鍵となるのが「信用情報」です。
私たちがクレジットカードを利用したり、ローンを組んだりする際の契約内容や支払い状況は「信用情報」として信用情報機関に登録されます。
アコムのような貸金業者は、指定信用情報機関が保有する顧客の信用情報を契約時にチェックするよう、法律で義務付けられています。
日本の信用情報機関は次の3つです。
上記3つの機関は「CRIN（Credit Information Network）」というネットワークで、延滞や債務整理などの情報を相互に共有しています。
ご自身の信用情報に不安がある場合は、まずはどの金融機関との取引で不安を感じているかによって、照会先を選んで開示請求をするのがよいでしょう。
- クレジットカードやショッピングクレジットの利用履歴：CIC
- 消費者金融からの借入履歴：JICCやCIC
- 銀行ローンや住宅ローンの利用履歴：主にKSC
上記のように、どの情報機関に情報が最初に保存されるかは金融機関によって異なります。
もし複数の種類の金融商品を利用している場合や、どこに情報があるか不明な場合は、3機関すべてに開示請求を行うのが最も確実です。
アコムで借り入れできるのか？審査基準を確認するには
アコムは審査基準を公開していないため「このようにすれば審査はクリアできる！」といった明確な方法をお伝えするのは難しいです。
ですが、客観的にアコムの審査基準を確認できるものが2つあります。
それをここでは紹介していきます。
1. アコムの新規貸付率
アコムに限らず、株式会社である企業は株主向けに経営状況を公表しています。
「データブック マンスリーレポート 2025年4月末」に記載されている2025年4月の新規貸付率をチェックしてみましょう。
| ローン事業新規申込み数 | 78,090件 |
|---|---|
| 新客数 | 31,107件 |
| 新規貸付率 | 39.8% |
新規貸付率とは、「はじめてアコムにお申込みいただいた方のうち、お借入まで至った割合」を意味する数値です。
2025年4月において、累計で78,090人が新規にアコムの審査に申込んで、31,107人が審査に通ったというデータになります。
期累計※では、新規貸付率がアコムでは、39.8%となっています。
※2024年4月～2025年4月の期間で見ると、新規貸付率の最高42.0%、最低が37.1%
ただ、このままではアコムの審査内容は厳しいのか分からないので、他社との比較もしましょう。
他消費者金融との新規貸付率を比較
| ローン事業新規申込み数 | 新客数 | 新規貸付率 | |
|---|---|---|---|
| アコム | 78,090件 | 31,107件 | 39.8% |
| アイフル | 84,865件 | 27,079件 | 31.9% |
| プロミス | 68,976件 | 27,428件 | 39.8% |
| レイク | 185,800件 | 40,100件 | 21.6% |
※1.SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 月次データ（2024年9月）
※2.アイフル 月次データ（2025年4月）
※3.SBI新生銀行 決算関連資料（2025年3月）
※4.「データブック マンスリーレポート 2025年4月末」（2025年4月）
上の表を見ていただくと、アイフルやレイクのの新規貸付率よりも高いと確認できます。
通年で考えれば、アコムの審査はもの凄く厳しいわけではないとわかりますね。
ただアコムは誰でも借りられる、審査に落ちないというわけではないため、安定収入や個人信用情報を下げないように気をつけましょう。
▼ アコムとレイクの比較について、こちらで詳しく解説しています。
2.アコムの3秒診断
アコムでは、簡単な質問に答えるだけで「借入可能か」がすぐにわかる「3秒診断」があります。
以下の項目を入力して「診断開始」ボタンを押すだけです。
非常に簡単なため、初めての人にも利用しやすいかと思います。ぜひ試してみましょう。
- 年齢
- 年収（総支給額）
- 他社のカードローン借入状況
ただし、この「3秒診断」は借入を検討する際の目安です。簡易的な診断のため、もちろん実際の借入時の審査結果とは異なる場合があります。
正直、よほどのことがないと、この「3秒診断」で悪い結果はでません。
そのため、「借入できる」との診断結果であれば本当に参考程度に。また、悪い結果であれば、真剣に結果を受け止めましょう。
▼アコムの便利な3秒診断を試したい方はこちら【公式サイト】
アコムの審査は銀行系カードローンよりも厳しくはない
ここまでお伝えしてきたように、アコムはほかの大手消費者金融と比べても、審査が甘いわけではありません。
法律に基づいた上で、審査では申込み者の情報を厳しくチェックしています。
アコムに限ったことではなく、国内にある正規の貸金業者すべてに共通する部分です。
しかし、消費者金融ではなく「銀行カードローン」と比べてみると、アコムのほうが審査をクリアできる可能性は高いと考えられます。その理由のひとつが「金利の高さ」です。
基本的には、金利が高いほうが審査クリア率も高いと言われています。審査クリア率が高いと「返済不能に陥る契約者」の数も相対的に増えてしまいます。
しかし金利が高い分、貸金業者は利益をほかの人でカバーしやすくなるからです。
逆に金利が低いと、貸し手側が得られる利益も少なくなります。
もし貸し倒れが発生してしまった場合、金利が高い業者よりも損失が大きくなってしまう可能性も。
銀行カードローンは消費者金融と比べて、金利は低めに設定されています。
そのため審査基準はアコムのような大手消費者金融よりも厳しいと言われており、審査も数日程度かけてじっくり行われます。
そのような理由から、アコムは銀行カードローンよりも審査の難易度が低いでしょう。
「アコムの審査が甘い」と言われるのも、そのような背景があるからです。
ただし繰り返しますが、銀行カードローンのほうが審査が厳しいからと言って、アコムの審査が甘いわけではありません。
アコムの審査は最短20分のため甘いと感じる人も
アコムは、スピーディーな審査も大きなメリットのひとつです。ただし一部の人は「審査が甘いから審査もすぐ終わるのではないか？」と考えてしまうでしょう。
しかし、審査にかかる時間と審査の難易度は決してイコールではありません。
最短20分※で審査が完了するのは、申込み者の返済能力や信用情報に特に問題がないと判断された場合に限られます。
※申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
審査が早いのは、端的に言えば、情報をチェックする技術が発達したからです。審査基準そのものが緩いわけではありません。
過去の借入状況や現在の収入状況など、与信審査において確認すべき点が多い場合や、申込み内容に不備があった場合には、審査に時間がかかることもあるでしょう。
アコムの審査が甘いと感じた人の口コミ・評判
とはいえ、アコムの審査内容について「思っていたほど厳しくなかった」と感じる人もいらっしゃいます。
実際よりももっと厳しく、審査に時間がかかると考える人にとっては、想定以上に手続きがスムーズに進むかもしれません。
そのため、ここからはアコムで実際に借入をした人の口コミをご紹介します。
申込みが簡単でWebだけで完結できてしまうところがよいと思います。必要書類も少なくて済み余計な手間もかからずに借り入れることができるから。
借入する前は怖いな～って印象でしたが、いざ借入してみると簡単だったんでよかったかな。
手軽に利用でき、スピード感があって便利だと感じました。手間暇がかかるかと思っていたため、コストパフォーマンスが高いと感じました。
審査内容に大きな問題がなければ、手続きや審査もスムーズに進むでしょう。またオンラインで手続きをすれば、時間や場所を選ばず手軽に申込みできます。
アコムの審査が厳しいと感じた人の口コミ・評判
一方、審査に通ると思ったのに落とされてしまう人も少なくないでしょう。先述したように、申込んだ人の半数以上が審査をクリアできません。
そのため、審査に落ちた人の口コミをきちんとチェックしておきましょう。
借入できるかのスピード診断はクリアし、早くお金を借りたかったのでむじんくんへ手続きに行きました。ガイダンスに沿って、質問に答えたり、必要書類をアップしたりするのですが、思ったよりも審査の時間がかかりました。まだかなーとイライラしはじめたら、審査で落ちてしまいました……。
職場先に電話をしてからの審査。結果を聞いたら借りることができませんでした。
審査通りませんでした……。自分で言うのもなんですが、大手の会社に勤めていますし、収入もそこそこあります。審査に落ちるとは思っていなかったので正直びっくりです。
たとえ落とされてしまっても、落とされた理由については教えてもらえません。
そのため人によっては「なぜ落ちたのかわからない」と困惑してしまうことも。
とはいえ、アコムの審査内容についてはある程度予測できます。
収入の安定性や借入希望額など、不安な箇所がないか申込み前にあらためて振り返ってみるのも大切です。
アコムの審査に落ちる理由は？実際に落ちた体験談
これからアコムの審査に申込みをしたいけど、できれば不安要素は消しておきたい。そう考えている人にとって、実際にアコムの審査に落ちた人の言葉は非常に大切です。
なぜならアコムで絶対審査に通る方法はなく、また審査なしにもできないため、なぜ落ちたのか理由を探ることで、あなたがアコムの審査に落ちないように対策が取れるからです。
アコムは仮審査に通れば大丈夫とは限りません。
今回、アコムの審査に落ちた人の体験談から傾向を探ってみました。ぜひ参考にしてください。
【アコムの体験談】審査に落ちた体験者Aさん
| 性別・年齢 | 男性 （50歳～59歳） |
|---|---|
| 職業 | 会社員 |
| 業種 | 運輸業・郵便業 |
| 年収 | 300万円～400万円未満 |
| 審査申込み方法 | 自動契約機（むじんくん） |
| 借入希望額 | 41万円～50万円 |
| 審査に落ちたと思われる理由 | ほかの消費者金融からすでに300万円ほど借り入れがあったから |
| すでに借入をしている他社 | アイフル |
もうすでに300万円借入があるということで、確実に総量規制の対象となる年収の1/3を超えています。こうなると、どのカードローンに申込んだところで、審査落ちしてしまいます。この状況であれば、新たな借入先を探すことは、良い方法ではありませんね。
【アコムの体験談】審査に落ちた体験者Bさん
| 性別・年齢 | 男性 （40歳～49歳） |
|---|---|
| 職業 | 会社員 |
| 業種 | 製造業 |
| 年収 | 400万円～500万円未満 |
| 審査申込み方法 | インターネット |
| 借入希望額 | 100万円～200万円 |
| 審査に落ちたと思われる理由 | 過去に他社からの借金での返済などが遅れたことが数回あったためなのかと考えています。すでに完済はしていますが、2か月以上支払いが遅れました。 |
| すでに借入をしている他社 | 銀行カードローン |
完済はすでにしているということですが、返済遅延の記録が個人信用情報に掲載されているのかも知れません。そうであれば、各消費者金融は審査の際に個人情報を確認するので、審査落ちする可能性が高まります。
もし過去に同じように支払いの延滞や遅延といった金融事故を起こした経験がある人は、ご自分で個人情報を開示して確認してみましょう。
【アコムの体験談】審査に落ちた体験者Cさん
| 性別・年齢 | 女性 （50歳～59歳） |
|---|---|
| 職業 | パート・アルバイト |
| 業種 | サービス業 |
| 年収 | 200万円未満 |
| 審査申込み方法 | インターネット |
| 借入希望額 | 11万円～20万円 |
| 審査に落ちたと思われる理由 | ほかの消費者金融に借金があることを、申込みのときに申告していなかったからだと思います。 |
| すでに借入をしている他社 | プロミス |
先程のお話しした個人信用情報を確認することで、過去の借金履歴が確認できます。なるべく借入できるよう審査時に嘘をつきたくなる心理は理解できます。ただ、嘘は必ずバレてしまいます。信頼を築くには時間がかかりますが、失うのは一瞬です。1つの嘘のせいで、他の真実も嘘と思われてしまうことを理解しましょう。
アコムの審査に落ちるそのほかの理由
以上3名以外の人の理由を見てみると、やはり多くの人が理由として挙げた内容は以下でした。
- すでに他社から多額の借入がある
- 過去に金融事故を起こしている（滞納・遅延）
その中で審査落ちの稀なケースが以下のものでした。
- 転職をして収入が大幅に下がったことと、転職してからまだ1年もたっていなかったためだと思う
- 借入時に、休職期間。親の介護で、一定期間会社から離れ、安定収入の見込みがなく、審査に通らなかったものだと感じています
- 在籍確認が取れなかった
在籍確認が取れずに審査に落ちてしまうケースも、ゼロではありません。
アコムでは基本的に、書面や申告内容で在籍確認が完了します。
しかし場合によっては職場に電話がかかってくることもあり、その対応次第では審査に落ちてしまう可能性があります。
在籍確認は、本当に申告した勤務先で働いているかをチェックするための重要なステップです。
もし在籍確認をクリアできなかった場合「申告内容について虚偽の記載があった」「収入も記載通り安定しているとは限らない」と判断されてしまいます。
つまり、「安定した収入が見込めない＝返済ができない」と判断されての審査落ちだったのでしょう。アコムの借入は保証人を必要としないので、本人に収入がないとやはり審査が厳しいですね。
アコムに申し込む前に、以下の内容をクリアしているかどうか、チェックしてみましょう。
・利用条件を満たしているか
・現在他社からの借入をしていないか
・同時に複数社に審査を申し込んでいないか
・過去に悪質と判断されるような延滞事故を起こしていないか
・審査の申込み内容に虚偽がないか
これらの条件に一つでも満たない場合は審査に落ちる可能性が高いので申し込みは控えましょう。特に延滞事故を起こしている場合であれば、その情報が消えるまで半年～5年程度かかるので、それまで待つことが大切です。どうしてもお金が必要だとしても、闇金などの違法な消費者金融会社には絶対申し込まないようにしてください。
「安定した収入」の明確な基準は公開されていない
アコムのカードローン審査において「安定した収入」があることは非常に重要な条件です。
しかし、その具体的な金額や基準は公開されていません。収入の金額だけでなく、収入の継続性や安定性など、申込み者の経済状況について総合的に判断されるからです。
そのため、収入額が一定以上ある人でも、収入が1か月ごとに大きく変動する場合人や、転職したばかりの人は、収入が不安定と判断される可能性があります。
具体例として、次のようなケースを考えてみましょう。
| Aさん | Bさん | |
|---|---|---|
| 雇用形態 | 正社員 | 日雇いアルバイト |
| 毎月の収入額 | 20万円（毎月ほぼ同額） | 5万円～30万円（月によって変動） |
この場合、Aさんのほうが「安定した収入がある」と判断されやすいでしょう。
Bさんは収入の変動が大きく、勤続期間も短いです。そのため「将来にわたって安定的に返済を続けられるか」という点に不安が残りやすいです。
このように、雇用形態、勤続年数、収入の規則性などがさまざまな情報をもとに「安定した収入」の有無が判断されます。
できるだけアコムの審査に通る方法
アコム審査に通る効果的な方法として以下のようなものがあります。
- 他社の借入額を正直＆正確に申告する
- 同時にアコム以外にも申込まない
- 年収は盛らない
- 不安がある場合は個人信用情報を照会する
- 固定電話があれば申告する
- 収入証明書類は積極的に提出する
現状の他社から借入額やリアルな収入状況を正直に申告することが基本です。
アコムは総量規制という法律があるため、年収の1/3までしか借入できないため、他社の借入額が多くあると審査に落ちる可能性が高くなってしまいます。
できる限り他社の借入額を減らした後に申込めば、審査に通りやすくなる可能性は高くなるでしょう。
しかし、借入額や収入状況で嘘の申告は決してしてはいけません。
また他社借入がなく、アコムが初めての借入だとしても、希望額が年収の1/3以上であれば仮に審査に通っても減額を提示されます。
それでもアコムの審査を受ける価値があるのか検討しなくてはいけません。
では、初めての借入ではアコムでいくら位借りられるのでしょうか？
先ほどの新規貸付率でお話ししたアコムのマンスリーレポートでは、アコムの初回貸付単価の平均額まで公表しています。
ほかの消費者金融では公表していない内容なため、ぜひ参考にしましょう。
気になるその金額は、16万4千円となっています。この平均額とあなたの借入希望額に差分がどれくらいあるのかをまず考えてみましょう。
「年収は盛って申告すれば審査に通る」といったネット情報を目にすることがあります。
年収証明書類の提出が不要な範囲の借入であれば、確かに審査に通りやすくなりそうです。
しかしそれで審査に通ったとしても、後で苦労するのは嘘の年収を申告した本人であることを忘れてはなりません。
年収を盛るということは、自分の返済能力を過剰に申告していることになります。
実力以上の借入をすることで、早々に返済が苦しくなるのは目に見えています。
そもそも嘘の年収を申告すること自体が、重大な不正行為です。
くれぐれも安易に年収を盛るなどといったことは控えるようにして下さい。
他社の借入額を正直＆正確に申告する
アコムに申込む際、他社からの借入件数や金額は「正直」かつ「正確」に申告するのが有効な理由極めて重要です。
アコムは信用情報機関を通じ、申込み者の借入状況を正確に把握できます。
そのため借入金額を仮に少なめに申告しても、必ず発覚します。虚偽の申告をすることにより、かえって審査に不利に働くでしょう。
「入額が少ないほうが審査に通りやすいのではないか」「本当の金額を言うと借りられないかもしれない」と思う人もいらっしゃるでしょう。
しかし結局はバレてしまうため、最初から正直に申告したほうがむしろ審査に通りやすいです。
同時にアコム以外にも申込まない
アコムに申込む際には、ほかのカードローン会社に同時に申込むのは避けましょう。
短期間に複数の申込みを行うと、信用情報機関にその履歴が記録されます。
その結果、アコムの審査時に「相当お金に困っているのではないか」「返済計画に問題があるのではないか」といった懸念を抱かれやすいでしょう。
たしかに、「どこか一社でも審査に通過してほしい」といった焦りや、「念のため複数社に申込んでおこう」と考えるお気持ちも理解できます。
ただし結果としてすべての審査に落ちてしまうリスクを高めてしまうため、申込む際は1社ずつ審査を受けるようにしましょう。
年収は盛らない
申込み時に申告する年収は、決して偽ってはいけません。
実際の年収よりも多い金額を申告しても、提出する収入証明書類や信用情報機関の情報などから、簡単に見破られてしまいます。
実情よりも高めの年収を申告するのも、虚偽申告のひとつ。審査をクリアできなくなるだけでなく、悪質な場合には詐欺を疑われる可能性すらあります。
ここまでご紹介したように、年収は審査結果を左右する重要な要素です。
しかしアコムをはじめとする貸金業者の多くは、申込み者の返済能力を総合的に判断します。単に年収額だけで融資可否を決めるわけではありません。
大前提として「申告時に嘘をつかない」のが、審査クリアの第一歩です。
不安がある場合は個人信用情報を照会する
過去のクレジットカードの支払いやローンの返済状況に不安がある場合は、個人信用情報機関に対しあらかじめ情報を開示してもらうのもおすすめです。
審査に影響しそうな情報がまだ残っていれば、わざわざ審査を受けて落とされるリスクを減らせます。
具体的には、以下に当てはまる人は先に個人信用情報をチェックしておくのがおすすめです。
- 過去に支払いを数日遅延してしまった経験がある人
- すでに複数のクレジットカードやローンを利用中である人
- 債務整理を検討したことがある、もしくは債務整理をしたことがある人
上記のような信用情報は、審査結果に大きな悪影響を及ぼす可能性があります。
審査に落ちてしまうと一定期間カードローンを利用できなくなってしまうため、そのようなリスクは回避しておくのがベストです。
固定電話があれば申告する
もし自宅に固定電話を設置しているのであれば、携帯電話ではなく固定電話の番号を申告するのがおすすめです。
携帯電話が普及した現代においては、固定電話を設置していない人も多いでしょう。
しかし固定電話の番号は、居住地の安定性や社会的な理由を説明信用度を示す要素のひとつでもあります。
そのため、審査においてわずかながらもプラスに働く可能性があります。
また、固定電話番号を申告したほうが、携帯電話のみの場合よりも「連絡がつきやすい」という印象を与えられるかもしれません。
もちろん、固定電話の有無が審査の可否を直接的に左右するわけではありません。
しかし提出できる情報は正確に、そして有利になり得るものは積極的に申告するという姿勢が大切です。
ささいなことかもしれませんが、このような積み重ねが総合的な評価に影響を与える可能性も考えられます。
収入証明書類は積極的に提出する
アコムのカードローン申込みにおいて、借入希望額によっては収入証明書類の提出が必須となります。
しかし必須でない場合でも、用意できるのであれば積極的に提出しておくのがよいでしょう。
収入証明書類は、申込み者が申告した年収が正確であることを客観的に裏付ける、重要な資料です。
そのため収入証明書類を提出しておけば、申込み者に対する評価がアップする可能性があります。
たとえば、源泉徴収票や直近の給与明細書などを提出すれば、アコム側は申込み者の安定した収入状況をより確実に把握できます。
その結果、審査がスムーズに進んだり、返済能力を正確に評価してもらえたりしやすくなるでしょう。
特に、自営業の人や収入が変動しやすい人にとっては、安定した収入があることを示す有効な手段になもなります。
手間を惜しまず、正確な情報を提供することが、審査通過への近道です。
申込み前に確認すべきアコム審査の流れ
アコムをネットで申込む流れ
STEP.1
アコムの公式サイトから申込む
STEP.2
審査の実施
STEP.3
審査の回答後、必要書類(※下記参照)を手順に従いアップロードする
STEP.4
契約手続きが全て完了したら、振込融資が実施される
STEP.5
アコムカード（ローンカード）を郵送もしくは自動契約機で受け取る
自動契約機（むじんくん）での申込み方法
自動契約機（むじんくん）からカードローンの申込みができます。その場で審査回答を得られるスピーディーさが売りです。
アコムのATMからは申込みができないため、注意してください。
自動契約機（むじんくん）からの申込みでは、本人確認書類と必要書類を用意してください。
STEP.1
自動契約機（むじんくん）から申込む
STEP.2
必要書類（※下記参照）を手順に従いアップロードする
STEP.3
審査の実施
STEP.4
審査完了・回答結果受け取り
STEP.5
契約の手続き
STEP.6
アコムカード（ローンカード）をその場で受け取る
STEP.7
アコムATMで融資を受ける
土日祝日でもATMでの即日融資が可能になっています。
※ご利用の際は、ATMの営業時間をご確認ください。
アコムのATMや自動契約機で審査を完結する方法
アコムの自動契約機（むじんくん）からでも、申込めます。ATMからは申込みができないため、注意が必要です。
なお、自動契約機（むじんくん）での審査は、本人確認書類の持参を忘れないようにしてください。
- 本人確認書類（運転免許証・個人番号カード・健康保険証※1等）
- 収入証明書（50万円を超える契約を希望の人または、他社を含めて借入総額が100万円を超える人）
※顔写真がない書類の場合は、「住民票・公共料金の領収書・納税証明書」のどれか1点もあわせて用意してください。
※書類に個人番号（マイナンバー）、本籍地が載っている場合は、映らない状態にして提出する必要があります。
※1．保険者番号、被保険者記号・番号、通院歴、臓器提供意思確認欄に記載がある場合はマスキングして提出してください。
審査の結果は、その場で回答を得られ、審査完了後に契約の手続きを行うことが可能です。その後、アコムカードまたはACマスターカードを受け取れます。
必要書類準備からはじまる！アコム審査から融資へのステップ
アコム審査に必要書類は、下記2点になります。
それぞれの具体的な書類例は下記のとおりです。
| 本人確認書類 | 運転免許証 マイナンバーカード 健康保険証（※） |
|---|---|
| 収入証明書類 | 源泉徴収票 給与明細書（直近1か月分） 所得証明書（最新年度分） 市民税・県民税額決定通知書 |
※保険者番号、被保険者記号・番号、通院歴、臓器提供意思確認欄に記載がある場合はマスキングして提出してください。
- 住民票
- 公共料金の領収書
- 納税証明書
上記いずれか1点をあわせて提出する必要があります。上記書類は、いずれも6か月以内のものに限られるため、ご注意ください。
なぜ「アコムの審査対応時間」を把握する事が大事なのか
アコムで審査を受ける際、「審査対応時間」を把握しておくことは大事です。
アコムの審査対応時間は「9:00～21:00」となっています。
このため、この時間内でなければ審査をしてくれないんですね。
よって、「即日融資を受けたい！」というような場合ですと、21:00までに審査を終えるように申込みしなくてはいけません。
即日融資について詳しく知りたい人は、こちらの記事をご覧ください。
夜に審査をしても「その日に融資が間に合う時間」
夜に審査を受ける場合、21時までがタイムリミットです。
先にお伝えしたように、アコムの審査対応時間は「9:00～21:00」です。
21時過ぎでもネットで審査受付はしていますが、対応は翌営業日の扱いとなります。
よって、即日融資を受けたいなら、21時までに審査を終えないといけません。
アコムの審査時間は最短20分※ですが、それ以上かかるケースもあります。口コミなどを見ていると1時間程度になることが多いようです。
※申込みの時間や審査により希望に添えない場合があります。
そうしたことから、20時くらいまでに申込みを完了させておかないと、即日融資を受けるのは厳しくなるでしょう。
ギリギリに申込みすると間に合わない可能性もあるため、遅くても19時までには申込み手続きをしておくのがおすすめですね。
なお、夜に融資を受けたい場合、融資方法は以下の2つに限られる点に注意が必要です。
- 楽天銀行株式会社への振込
- 自動契約機（むじんくん）でカード発行→ATMで借入
アコムの場合、銀行振込は「平日14:30まで」です。
よって、夜の即日融資は24時間対応の楽天銀行株式会社か、自動契約機（むじんくん）でカードを発行してATMから借りるという形になります。
この時間までに自動契約機（むじんくん）で審査を済ませましょう！
「自動契約機（むじんくん）」を利用した即日融資を希望するなら、「9:00～21:00まで」に審査を終える必要があります。
自動契約機（むじんくん）の営業時間は「9:00～21:00※年中無休（年末年始は除く）」です。
よって、21時までに審査を終えないと即日融資が受けられません。
「限度額を増やしたい！」そんな増額融資の審査時間とは
増額審査の時間は、基本的に最短即日です。
審査対応時間は9:00～21:00※年中無休（年末年始は除く）なため、21:01～8:59以外の時間帯に増額申請すれば、基本的に当日中に審査結果が通知されます。
なお、増額審査の申込み方法は以下のとおりです。
- アコム総合カードローンデスク（0120-629-215）
- 会員ページ
- 自動契約機（むじんくん）
どうしても土日にアコムの審査を受けたい場合
アコムの審査は、土日や祝日でも平日と変わりなく行ってくれます。
そのため、審査対応時間が9:00～21:00になることや、最短20分※で完了することなども平日とおなじです。
※申込みの時間や審査により希望に添えない場合があります。
カードローン各社に言えることですが、審査に通過する条件に共通しているのは「安定した収入があること」と「信用情報に傷がないこと」です。もし現在他社からの借入れがある場合は、その残高を確認し、総量規制を受けることにならないかどうかのチェックを怠らないようにしてください。 また、審査に通るかどうか分からないからといって、同時に複数社に申し込むと「申込みブラック」とみなされる可能性があるので避けましょう。必ず1社ずつに申し込んで審査の結果を待ち、利用限度額に注意しながら利用するようにしましょう。
アコムで50万円を超える利用限度額を申込む場合には、収入証明書の提出が必須です。
ただし50万円以下の申込であっても年収確認書類の提出を依頼されるケースがあります。
正規の年収証明書類が提出されることで、信用度は格段に上がるため、基本的には審査に有利に働く可能性が高まります。
特にアコムが推奨している源泉徴収票が手元にあるのであれば、積極的に提出するのがおすすめです。
審査に有利になるばかりでなく、審査がよりスムーズに進む可能性も高まります。
審査通過のボーダーライン上にある場合には、収入証明書が決め手となって審査通過が決まるケースもあるのです。
アコムの審査に落ちた場合に考える次のおすすめの融資先
アコムの審査に落ちてしまった場合、次のようなほかの大手消費者金融に申込むのがおすすめです。
プロミスはアコムよりも審査がやさしいというわけではありません。しかし審査の基準は各社によって異なるため、審査に通る可能性も。
そこでこの章では、プロミスの特徴についてお伝えしていきます。
プロミスがおすすめの理由は、ユーザー満足度が高い点になります。
プロミス
| 金利 | 年4.5％～17.8％ |
|---|---|
| 限度額 | 最大500万円※1 |
| 審査時間 | 最短3分※ |
| 融資時間 | 最短3分※2 |
| 無利息サービス | 借入日の翌日から30日間※3 |
※1.新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。
※2.申込みの時間帯や利用する銀行によって、当日中の融資ができない場合があります。
※3.30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とweb明細利用の登録が必要となります。
プロミスは「SMBCコンシューマーファイナンス株式会社」の消費者金融です。
そんなプロミスには以下のようなメリットがあります。
- 最短3分※審査＆最短3分※1融資が可能
- 30日間の無利息サービスあり※2
- 自動契約機で即日カード発行
- インターネット振込なら24時間365日に最短10秒で振込
- WEB完結ならカードレス＆郵送物なし
- 三井住友銀行ATMの利用手数料無料
※1.申込みの時間帯や利用する銀行によって、当日中の融資ができない場合があります。
※2.30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とweb明細利用の登録が必要となります。
プロミスは大手消費者金融の中でもサービスの充実度が高いという利点があります。
即日融資や無利息サービスがあるのはもちろん、インターネット振込による24時間365日振込や、カードレス&郵送物なしでの利用も可能です。
また、三井住友銀行ATMの利用手数料無料なため、提携ATM利用時の手数料をおさえられます。
| 借入金利 | 年4.5％～17.8％ |
|---|---|
| 無利息期間 | 30日間 |
| 融資時間 | 最短3分※ |
- はじめてご契約の方に最大1,000ポイント分のVポイントをプレゼント
- Web契約で最短3分融資も可能※
- 最短10秒での振込可能（24時間振込可能な金融機関の口座を持っていること）
※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
おすすめできない融資先も知っておこう！
アコムで審査落ちしてしまった場合、おすすめできない融資先もあります。
それは以下のような、アコムが保証会社を務めている銀行カードローンです。
- 三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」
- セブン銀行カードローン
- auじぶん銀行じぶんローン
保証会社とは「保証業務」をする会社であり、保証業務というのは簡単に言えば、保証人の代用です。銀行カードローンの場合、利用者が返済不能になった場合、保証会社がその借金を立替えるという形になっています。
よって、アコムが保証会社を担当している銀行カードローンに申込むと、再びアコムで審査を受ける羽目になってしまいます。
もちろん、カードローンごとに審査の基準は異なりますが、その審査の判断方法などは消費者金融のアコムと変わらない可能性が高いです。
そして銀行カードローンは、消費者金融のアコムよりも審査が厳しい傾向にあります。
このため、アコムで審査落ちになった人が、アコムが保証会社を担当している銀行カードローンに申込むのはおすすめできません。
消費者金融のカードローンは全て、貸金業法による「総量規制」を厳守しなければなりません。
総量規制とは貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えてはならないという決まり事です。
これに対して銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法が適用されるため、総量規制は適用になりません。
銀行は総量規制がないかわりに「自主規制」の形で借入額に制限を設定しています。
自主規制は銀行ごとに基準が大きく異なるため、総量規制ではアウトでも、とある銀行カードローンならセーフということは起こり得ます。
ただし自主規制の基準は非公表ですので、残念ながら「狙い撃ち」することは難しいのが現状です。
アコムの審査に落ちた時のQ＆A
ここからは、アコムの審査に落ちた時に多くの人が疑問に思うであろう項目を、Q＆Aでお伝えしていきます。
「アコムで審査落ちしてしまい困っていることがある」、という時の参考にしてください。
アコムの仮審査に通ればもう大丈夫？
アコムの審査プロセスには、申込み後すぐに行われるシステムによる「事前審査（仮審査）」と、その後の「本審査」があります。
事前審査に通過したとしても、それが必ずしも最終的な融資決定を意味するわけではありません。
本審査では、提出された書類の内容確認や、場合によっては在籍確認など、より詳細な審査が行われます。
わかりやすく言えば、事前審査は「申込み情報と信用情報に基づいて行われるスクリーニング」です。
そのため、本審査の段階で以下のような問題点が明らかになると、本審査で落とされる可能性があります。
- 申告内容と提出書類に矛盾が見つかった
- 在籍確認が取れなかった
- 事前審査では把握できなかった問題点が見つかった など
上記のように、本審査においては「申告内容は本当に正しいか？」について厳しくチェックされます。
したがって、仮審査通過の連絡を受けても、本審査が完了し正式な契約手続きが済むまでは、融資が確定したわけではないと理解しておきましょう。
アコムの審査に落ちた理由として、支払い滞納って関係あるの？
支払い滞納は審査落ちの理由として大いに関係あります。
アコムの審査では信用情報機関への照会があり、過去の返済記録をチェックされるからです。
返済期日を守らないような人はきちんと返済できる保証がないため、融資をするのは危険です。
よって、以下のような支払いを滞納していると審査落ちの原因になります。
- クレジットカード（ショッピング枠・キャッシング枠）
- カードローン・キャッシング
- 住宅ローンやマイカーローンなどの各種ローン
- 携帯電話の本体分割払い
上記のようなものは、信用情報機関に返済記録が残るため、滞納をすると審査に悪影響がでます。
なお、公共料金や家賃の滞納に関しては審査に影響しない可能性が高いです。
なぜなら、これらの支払いは信用情報機関に記録されないからです。
ただし、支払方法をクレジットカードにしている場合は、信用情報機関に返済記録が残るため注意しましょう。
アコムマスターカード（クレジットカード）に落ちた場合、どうしたらよいの？
アコムマスターカードが作れなかった場合、別の審査がやさしいとされるクレカに申込みしてみるのがおすすめです。
たとえば、以下のようなカードは、審査がやさしく発行しやすいと言われているため、申込んでみてはいかがでしょうか。
- セディナカードJiyu!da!
- エポスカード
- 楽天カード
- Yahoo！JAPANカード
また、入会キャンペーンを実施しているカードに申込むのもおすすめです。
カードのなかには入会するだけで、数千ポイントが貰えるようなケースがあります。
「入会キャンペーンを実施している＝会員を多く募集している」ということであるため、通常よりも審査に通りやすくなっている可能性があります。
一度落ちたけど、アコムに再申込みってできるの？
アコムに審査落ちした人でも再申込みは可能です。
ただし、すぐに申込みしてもまた審査落ちになってしまうかと思われます。
収入や勤続年数などの個人情報や、信用情報が前回の申込み時より確実に良くならない限りは、審査に通る見込みは当然ありません。
よって、そうした情報を改善させてから申込みするようにしましょう。
審査落ちのメール（連絡）はいつ来るか？
審査落ちのメールは最短20分※で届きます。
※申込みの時間や審査により希望に添えない場合があります。
ただし、口コミなどを見ていると、1時間程度かかるケースが多いようです。
どうしても審査の結果が遅くて心配の人は、直接アコムに電話確認するとよいでしょう。
ただし、その場合はお金に相当困っている人という印象をアコム側に与えかねない点は考慮しておきましょう。
アコム審査結果の連絡が遅い場合には
消費者金融業界ではトップクラスの審査スピードを誇るアコムですが、状況により審査回答までに時間がかかってしまう場合もあります。
アコム審査結果の連絡が遅い場合の理由をまとめると、下記の3つのどれかが要因となっている可能性が高いです。
- 申込が混雑している
- 提出書類に不備がある
- アコムからの回答メールが迷惑メールフォルダに行ってしまっている
よくあるケースでいえば、混雑状況によるものです。
アコムの申込件数にはシーズンによるバラツキがあります。それに加え、曜日や時間帯によっても申込み件数にはバラツキがあるのです。
ゴールデンウィークの直前や週末、平日の17:00以降は申込みがより集中することが多いです。
このような時間に申込みした人は本来より少し時間を要しますが、利用者に問題があるわけではないため、しばらく待てば回答の連絡が入ります。
このように、「アコムの審査結果連絡がなかなか来ない」という場合は上記3つの要因に当てはまっていないかを確認するようにしましょう。
誰でも審査が通る消費者金融カードローンはある？
残念ながら「誰でも審査が通る」あるいは「審査なし」といった消費者金融カードローンは、正規の貸金業者には存在しません。
日本の貸金業法では、貸金業者が個人に融資を行う際には、申込み者の返済能力を調査するよう義務づけられています。
また年収の3分の1を超える貸付も、原則禁止されています。
「審査なし」「誰でもOK」といった甘い言葉で融資を勧誘する業者は、法律を守らない違法な業者（いわゆる闇金融）である可能性が極めて高いです。
そのような業者を利用すると、法外な高金利を請求されたり、悪質な取り立てに遭ったりするなど、深刻なトラブルに巻き込まれる危険性があります。
お金に困っている状況であっても、安易な言葉に惑わされず、必ず正規の登録貸金業者かどうかを確認し、慎重に判断するようにしてください。
まとめ
アコムは、申込み方法も非常に多彩かつ条件も幅広いため、カードローンを初めて利用する人でも安心して申込めるでしょう。
カードローンを利用する際は必ず返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。
▼アコム以外のカードローン審査について知りたい人はこちらも記事も参考にしてください。
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※審査時間・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
- ※アイフル：※申込の状況によっては、希望に沿えない場合があります。
