キャッシングの仕組みを徹底解説!クレカと消費者金融の違いは?

キャッシングの仕組みを徹底解説!クレカと消費者金融の違いは?
消費者金融おすすめ

2022-06-16

「消費者金融のキャッシングとクレジットカードのキャッシングって何が違うの?」と疑問を感じたことはありませんか?特に、キャッシングを初めて利用する方は、「どちらも同じキャッシングだからあまり変わらないのでは?」と誤解しがちです。

実は、消費者金融のキャッシングとクレジットカードのキャッシングには、大きな違いがあるのです。また、キャッシングとよく混同されるのが「カードローン」です。ここでは、キャッシング初心者が抱きがちな疑問を詳しく解説します。

新井 智美

新井 智美 / ファイナンシャルプランナー

【専門家の解説】

キャッシングとは大きく「お金を借りる」ことですが、クレジットカードのキャッシングと混同して捉える人が多く見られます。確かに同じ単語ですので紛らわしいのですが、キャッシングとクレジットカードのキャッシングには大きな違いがあり、それを理解せずに利用すると、「こんなはずじゃなかった」と後悔することになりかねません。この記事で消費者金融のキャッシングとクレジットカードのキャッシングの違いをしっかりと理解し、自分に合った利用方法を見つけるようにしてください。

新井智美さん
新井智美さん

トータルマネーコンサルタント

福岡大学法学部法律学科卒業。
1995年4月 情報通信会社入社。
2006年11月 ファイナンシャル・プランニング技能士1級取得。
2017年10月 独立。

コンサルタントとして個人向け相談(資産運用・保険診断・税金相談・相続対策・家計診断・ローン・住宅購入のアドバイス)を行う他、資産運用など上記相談内容にまつわるセミナー講師(企業向け・サークル、団体向け)を行うと同時に金融メディアへの執筆及び監修も行い、現在年間200本以上の執筆及び監修をこなしている。これまでの執筆及び監修実績 は1,000本以上におよぶ。

目次

キャッシングとは何か(その解説、説明)

キャッシングとは、ATMや自動端末を利用してお金を借りることができるサービスです。利用するには、専用カードやクレジットカードを使ってお金を引き出します。銀行口座から現金を引き出すのとほぼ同様の操作で、お金を借りることができるということです。

キャッシングは借金の一種ですので、当然のことながら返済が伴います。ご自身の返済能力を把握したうえで利用する必要があります。

キャッシングを取り扱う業者は主に「消費者金融」や「信販会社」で、利用者の返済能力や勤務状況などを総合的に審査して貸し付けを行います。また、この審査では「信用情報」が利用されます。

信用情報とは、個人の信用に関する情報のことで、クレジットカードの利用履歴やキャッシングの残高なども含みます。この信用情報は信用情報機関に登録されており、さまざまな審査に利用されます。つまり、何度も延滞を繰り返しているといった履歴も即座に判明し、そのような利用者の場合、キャッシングを希望しても審査に通らない可能性は非常に高いといえます。

審査に通過すると、キャッシング業者は利用者それぞれに「融資枠」を設けます。この融資枠は、「キャッシング業者が融資可能と判断した金額」を指しており、この枠内であれば自由に借入・返済することができます。このように、キャッシングはご自身の必要なタイミングで必要なお金を借入することができるサービスです。

1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント!
国内には「CIC」、「JICC」、「KSC」の3つの信用情報機関が存在し、金融機関はキャッシングの申し込みがあった際には必ず信用情報機関に対して照会をかけます。その際に信用事故情報が登録されていることが判明すると、審査に取らない可能性が高くなります。信用情報機関には延滞や自己破産などといった事故情報以外に、申し込み実績なども登録されています。あまりに短期間に複数の金融機関に申込まない方がいいというのはこの事実があるからです。

新井 智美さん

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クレジットカードのキャッシングと、消費者金融キャッシングと、カードローンの違い

冒頭でも触れたように、キャッシング初心者にとって疑問となりやすいのが、「クレジットカードのキャッシングと消費者金融のキャッシングは何が違うのか」です。さらに、キャッシング以外にも「カードローン」というサービスもあり、「何がどう違うのか分からない…」という方も、なかにはいらっしゃることでしょう。
そこで、クレジットカードキャッシング、消費者金融キャッシング、カードローンの違いを比較しやすいよう一覧にまとめました。


クレジットカードキャッシング、消費者金融キャッシング、カードローン比較表
名称クレジットカードキャッシング消費者金融キャッシングカードローン
金利比較的高い高い商品によっては低い
限度額小さい中間大きい
返済方法翌月一括もしくはリボルビングリボルビングリボルビング
審査時間遅い早い普通
無利息サービスなしあり商品によってあり
利用するカードクレジットカード専用カード専用カード
お店で利用キャッシング枠の利用は不可。ただし、クレジットカードとしての利用は可能不可不可
総量規制対象対象銀行が取り扱うものは対象外
注意点クレジットカードにキャッシング機能を付加する。融資限度額が小さいので、「手持ちのクレジットカードでお金も借りたい」という方向け。審査にかかる時間は1週間程度であることが多い。全般的に金利が高めなので、短期融資向き。無利息サービスを最大限活用することで、利息の節約を図ることもできる。審査時間が通常1時間以内と非常に早い。「どうしても今日お金を用意したい」という方に適した融資方法。銀行が取り扱うものが多いが、消費者金融のキャッシングを「カードローン」と呼ぶ場合もある。銀行が取り扱うカードローンは総量規制(※後述)の対象外となる。商品によっては、低金利で融資を受けられるものもある。商品にもよるが、基本的に中・長期融資に適している。

上記表の中で、特に大きく違うのが「総量規制」です。総量規制とは、貸金業者を対象に定められている「貸金業法」において、利用者年収の3分の1以上の貸付を禁止する制度です。例えば、年収300万円の方の場合、総量規制対象業者からは100万円までしか借りることができません。

また、この総量規制は1業者ごとに適用されるわけではなく、対象となる借入額の合計に適用されます。つまり、年収によって借入可能額が著しく小さくなる可能性があるということです。クレジットカードキャッシングと消費者金融キャッシングは、取り扱っている業者が信販会社と消費者金融ですので、貸金業法の対象となります。

対して、銀行が取り扱っているカードローンは、そもそも貸金業法の対象とならず、総量規制の対象外となります。したがって、商品によっては収入のない専業主婦でも借りることができたり、アルバイト・パートでも年収の3分の1以上を借りられたりと、年収による不利を受けにくいという特徴があります。

総量規制対象外のカードローンについては、「総量規制対象外のおすすめカードローンをFPが徹底解説」を参考にしてみてください。

その分、審査は消費者金融キャッシングやクレジットカードキャッシングよりも少し厳しめで、過去に滞納を繰り返しているような方は利用できない可能性が高くなります。

また、「カードローン」と一口で言っても、消費者金融のキャッシングをカードローンと呼ぶケースもあり、カードローンと消費者金融キャッシングのカテゴリー分けは非常にあいまいです。商品の利用方法も大差なく、「名称が違うだけでほぼ同じ」と理解しておいても差し支えないでしょう。ただし、消費者金融のカードローンは総量規制の対象となりますので、注意してください。

1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント!
クレジットカードのキャッシングそして消費者金融のカードローンは総量規制の対象となります。それに対し、銀行は貸金業法の適用対象外ですので、総量規制の対象外です。とはいえ、最近では銀行に対しても申込者の返済能力を超えた融資を控えるよう金融庁が呼び掛けており、それに伴って銀行側も独自の融資基準を設け、総量規制と同等レベルの融資額まで制限しているところも多く見られます。銀行だからといって無制限に借り入れられるわけではないことはしっかりと認識しておきましょう。

新井 智美さん

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おすすめのキャッシング方法の選び方とそのサービス

ここまで触れたように、「お金を借りる」という意味では似たサービスであっても、それぞれ異なる特徴があります。キャッシング初心者からしたら、「どれが自分に適しているのか分からない…」と戸惑うのも無理はないでしょう。そこで、それぞれのニーズに合ったキャッシングの選び方と具体的なサービスを解説していきます。

ピックアップしたニーズ

  • とにかくすぐに借りたい
  • 利息を節約したい
  • 手持ちのクレジットカードを利用したい
  • 便利にお金を借りたい
  • 職業が専業主婦

それぞれのニーズに合ったキャッシングの選び方を解説します。

とにかくすぐに借りたい

融資までのスピードに直接関係するのは、「審査時間」です。なかでも、審査時間に有利なキャッシングはといえば、「消費者金融キャッシング」でしょう。では、その消費者金融キャッシングの中でも適した商品はどのような商品なのでしょうか。最も適した商品を1つ挙げるとするならば、「アコム」がおすすめです。

アコムは消費者金融キャッシングの中でも随一の審査スピードを誇り、スムーズに手続きを進めることができれば、申し込みから1時間以内に融資を受けることも可能です。加えて、無利息サービスも利用できますので、「緊急でお金が必要だけど、次の給料日には完済したい」という方にピッタリの商品です。

即日融資が可能なカードローンについては、
FPが教える!本当に即日融資が可能なカードローン!最短融資の方法を教えます

無利息サービスについては、
カードローンが無利息で借りられる条件とは?無利息期間を徹底比較しおすすめを紹介!」「カードローンの借入時に金利が無料になる方法を教えます!」を参考にしてみてください。

利息を節約したい

利息を節約するためには、できる限り金利の低いサービスを選択する必要があります。では、金利の低いキャッシングはどのようなサービスかといえば、「カードローン」です。特に、カードローンの中でも銀行が取り扱う商品は全般的に金利が低く設定されているため、利息を節約したい方に最適です。

その中で、特に優秀な商品を1つ厳選するのならば、「りそな銀行カードローン」がおすすめです。

プランは上限金利が年13.5%と非常に低く設定されていますので、少額融資でも利息を節約することができます。「とにかく低金利でお金を借りたい」という方に適した商品だといえるでしょう。

低金利カードローンについては、「低金利のおすすめカードローンはどこ?キャッシングの選び方と注意点」も参考にしてみてください。

手持ちのクレジットカードを利用したい

「新しくカードを持つのはイヤだ」「家族にバレなようにクレジットカードでキャッシングしたい」という方に最適なのは、「クレジットカードキャッシング」です。クレジットカードキャッシングは、手持ちのクレジットカードにキャッシング機能を付帯するサービスなので、周囲に怪しまれる可能性が他に比べて非常に低いのが特徴です。

では、クレジットカードキャッシングの中で1つ優秀な商品を厳選するならば、どのような商品がいいでしょう。数あるクレジットカードの中で最もおすすめなのは「楽天カード」です。

楽天カードは、利用金額に応じて楽天ポイントが付与されます。数あるクレジットカードの中でも、その還元率はトップクラス。クレジットカードとしてもお得に利用することができます。また、楽天カードは、コンビニATMや郵便局、金融機関のATMなどでもキャッシングできますので、非常に便利です。

すでに楽天カードをお持ちの方は審査を受けるだけで利用できますので、とりわけ申し込みやすいサービスだといえるでしょう。

1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント!
クレジットカードのキャッシングは、申込時に付帯されていれば新たに申込むことなくその利用枠まで利用することができます。一般的なクレジットカードの利用可能額はショッピング枠とキャッシング枠を合算したものになっており、キャッシング枠を利用しすぎるとその分ショッピング枠が減ってしまうというデメリットがありますので注意が必要です。ただ、クレジットカードのキャッシングは海外でも利用できるというメリットがありますので、利用目的に応じて使い分けることをおすすめします。

新井 智美さん

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便利にお金を借りたい

便利さは、キャッシングサービス自体というよりも、選択する商品によって大きく異なります。便利な商品であれば、コンビニATMからゆうちょ銀行ATM、メガバンクATMまで、どこでも利用することができ、使い勝手が非常によいといえます。

ATM利用については、
カードローンの返済をATMでする際の注意点!各銀行の利用可能ATMを比較
返済窓口については、
カードローンの返済窓口について徹底解説!あなたに合った返済方法
も参考にしてみてください。

職業が専業主婦

専業主婦の方の中には、「収入のない専業主婦でもお金を借りられるだろうか…」と不安を感じている方もいらっしゃることでしょう。結論からお答えすると、専業主婦の方でもお金を借りることは可能です。ただし、利用できるサービスが限られます。

なぜかというと、先述した「総量規制」があるからです。専業主婦の方はご自身に収入がないため、総量規制対象のサービスでは借入可能額も0円になってしまうということです。つまり、総量規制の対象であるクレジットカードキャッシングや、消費者金融キャッシングを利用することはできません。

しかし、専業主婦の方でもキャッシングできるサービスが1つだけあります。それが「銀行カードローン」です。銀行カードローンを取り扱っている銀行は、そもそも貸金業者に該当しません。したがって、貸金業法で定められた総量規制も対象外となるのです。

銀行カードローンの中には、「専業主婦でも利用可能」と公式ホームページに明記されているものもあります。ただし、数は非常に少ないと思っておいた方が良いです。

専業主婦のカードローン利用については、
専業主婦でもカードローンを利用できる方法を徹底解説!FPがおすすめのカードローンを教えます

キャッシングの申し込みの手順と基本的な使い方

キャッシングの申込手順は商品によって異なりますが、大まかな流れは下記のとおりです。

キャッシングの申込手順

  1. STEP.1

    インターネットの公式ホームページから審査の申し込みをする

  2. STEP.2

    審査の実施

  3. STEP.3

    審査結果の回答

  4. STEP.4

    消費者金融キャッシング、カードローンはローンカードを受け取る。手持ちのクレジットカードを利用する場合は手持ちのカードをそのまま利用する

  5. STEP.5

    カードを利用し、自社ATMやコンビニATMから現金を引き出す

キャッシングを利用する場合、基本的にはカードを使います。ただし、商品によってはネット上の手続きで振込融資を受けられたり、電話で振込融資を受けることができたりと、さまざまな融資方法を提供しているものもあります。キャッシングを検討する際は、事前に利用可能な融資方法も併せて確認しておきましょう。

キャッシングについてのQAコーナー

「キャッシングを利用したいけど、気になる点がある」という方も、なかにはいらっしゃるでしょう。ここでは、お金のプロであるFPが素朴な疑問をQA形式で解決します。

審査の話

審査に通りやすいのは、どんなキャッシングですか?
比較的審査に通りやすいのは、「消費者金融キャッシング」です。消費者金融キャッシングは、成約率を示す資料を公開している商品もあるので、申し込み前に確認してみるとよいでしょう。
アルバイト・パートでも審査に通ることはできますか?
可能です。キャッシングの中には、公式ホームページに「アルバイト・パートでも申し込み可能」と明記されている商品もありますので、不安な方は明記されているものを選択するとよいでしょう。

取り立ての話

滞納したら、いきなり家に取り立てが来るのですか?
いいえ。基本的に滞納回収のために自宅に来ることはありません。また、高圧的な取り立ては法的に禁止されていますので、穏便に交渉が行われます。
滞納したら、全額一括で請求されるのでしょうか?
いいえ、滞納後すぐに一括請求されることはありません。ただし、長期の延滞におよんだ場合、裁判前の手順として一括請求される場合があります。

即日借りられる?

申し込みの当日に借入することはできますか?
はい、可能です。お急ぎの方は、審査時間の短い消費者金融キャッシングを利用してください。
夜間に申し込むことはできますか?
インターネットであれば24時間申し込み可能です。ただし、実際の審査は営業時間内に行われますのでご注意ください。

まとめ

キャッシングは、いざというときの強い味方です。しかし、返済能力以上に使い過ぎると、返済困難な状態に陥ることになりかねません。利用する際は返済計画を必ず立てて、早期完済を心掛けましょう。

本記事の監修者について

新井 智美

新井 智美 / トータルマネーコンサルタント 代表

2006年11月卓越した専門性が求められる世界共通水準のFP資格であるCFP認定を受けると同時に、国家資格であるファイナンシャル・プランニング技能士1級を取得。個人向け相談(資産運用・保険診断・税金相談・相続対策・家計診断・ローン・住宅購入のアドバイス)、企業向け相談(補助金、助成金の申請アドバイス・各種申請業務代行)の他資産運用など上記内容にまつわるセミナー講師(企業向け・サークル、団体向け)を行う傍ら、執筆・監修業も手掛ける。

本記事の編集者について

ナビナビ編集部

ナビナビ編集部

専門知識がないと難しい金融商品を、正確で詳しく、わかりやすく伝えるために、記事企画・推敲・構成・編集・情報の更新を行っております。

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