カードローンの返済が遅延してしまったら？ リスクと対処法をFPが徹底解説
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「もしかしたら払えなくなるかもしれない…」や「支払が遅れてしまった」という不安な気持ちは、カードローンの申し込み前やカードローン返済中問わず感じるものです。
もちろん、返済計画を立てた上で計画的に利用することで、返済遅延リスクを大幅に減少させることはできるものの、お金を借りる以上ゼロにすることはできません。
そこで、「遅延しそうな場合」と「遅延してしまった場合」に、どうしたらいいのか？について対処方法を徹底解説し、遅延に対する不安を解消致します。
遅延してしまうと、遅延延滞金が発生しますので、遅延しないように返済計画を立てなければならないなど、一般的にあまり触れられることの無い「カードローンの返済遅延リスク」や「返済遅延時の対処法」など、気になる話題を詳しくお話します。
※現在すでに、返済が遅延してる方は、真先に電話連絡して下さい。
飯田 道子 / ファイナンシャルプランナー
【専門家の解説】
カードローンの返済が遅延すると、法的な措置が取られたり、信用情報に記録されることになり、新たな借り入れの制限を受ける可能性があります。もし、返済できないかも？と分かったら、できるだけ早く借入先に相談することが大切です。基本的に期日が過ぎれば督促の連絡はきますが、それでは遅いと心得て！返済できないのは約束を守れない自分に非があることを忘れず、誠実に対処して下さい。
▼カードローンの返済方法について詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
ファイナンシャルプランナー
監修者飯田 道子
金融機関勤務を経て1996年FP資格を取得。
現在は各種相談業務のほか、セミナー講師、執筆活動、独立支援などを活動は多岐に渡る。
どの金融機関にも属さない独立系FPとして、金融・保険情報が得意。
また海外移住の相談などにも対応しており、特にカナダや韓国への移住支援などを行っている。
「宅建資格を取るまえに読む本」「貯める！儲ける！お金が集まる94の方法」「介護経験FPが語る介護のマネー&アドバイスの本」「テラー必携‼ あなたのファンを増やす魔法の質問」などの著書もあり。
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
「ユーザーが信頼して利用できるWEBメディア」を目指す編集部チーム。実際のユーザーの声や業界知識の豊富な専門家の協力を得ながら、コンテンツポリシーに沿ったコンテンツを制作しています。暮らしに関するトピックを中心に、読者の「まよい」を解消し、最適な選択を支援するためのコンテンツを制作中です。
■書籍
初心者でもわかる！お金に関するアレコレの選び方BOOK
■保有資格
KTAA団体シルバー認証マーク（2023.12.20～）
■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）
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カードローンの返済が遅延したらどうなる？遅延した場合のリスクについて
カードローンの返済を遅延した場合のデメリット
- 遅延損害金が発生する
- 個人信用情報に記載される
- クレジットカードや各種ローンの審査に通りにくくなる
- カードローン会社のデータベースに遅延が記録される
- カードローンの追加融資を受けられない状態になる
- マンションの入居審査に通りにくくなることがある
カードローンの返済が遅延することは非常にリスクが高いです。
実例でいうと、
- 督促による精神的負担
- 遅延を放置しすぎて一括請求された
- 法的処置による財産差し押さえ
などが挙げられます。それに伴うデメリットをまとめました。
このように、返済の遅延によるデメリットは非常に多いです。
特に、個人信用情報に記載されることによるデメリットは多く、信用情報を利用して審査を行う入居審査や、クレジットカードの審査などにも大きな影響があります。
返済履歴は信用情報からいつ消える？
信用情報機関は、延滞履歴や返済履歴も情報として取り扱っています。
したがって、消費者金融や銀行は審査の際に、「いつ返済したのか」「延滞していないか」という事実をデータベース上で確認することができます。
つまり、延滞や遅延を繰り返している人は審査に通りにくいということです。
返済履歴や延滞情報は、基本的には完済から5年以内まで情報として保有されますが、信用情報機関によっては完済後1年程度で消えるケースもあります。
ちなみに、信用情報機関には「相互交流ネットワーク」というものがあり、他の信用情報機関の情報も利用することができます。
つまり、審査に落ちた際に、異なる信用情報機関を指定しているカードローンの審査を受けたとしても、審査に落ちてしまう可能性が高いということです。
信用情報に傷が付いた場合のリスクなどは、「カードローンの利用で信用情報に傷が付く？カードローンを利用する場合の注意点を紹介」を参考にしてみてください。
信用情報の取り寄せ方法
信用情報はネットからでも取り寄せ可能です。
主な取り寄せ方法は、
インターネット開示（おすすめ）
全国どこからでもネットで確認できるので便利です。
毎日：8:00～21：45
手数料：1,000円
郵送開示
申込書、本人確認書類、手数料（定額小為替証書）等をお送り10日ほどで返送
手数料：1,000円
窓口開示
CIC開示窓口で直接その場で確認できます。
平日のみ：10:00～12:00/13:00～16:00
手数料：500円
さらに、詳しいく知りたい方は、指定信用情報機関のCIC公式サイトへ
遅延損害金とは？計算方法と支払い方法を解説
遅延損害金とは、契約の履行がなされなかった場合の違約金のことを指します。
例えば、10万円を借り入れしていて、遅延損害金の金利が20％、1月間返済を遅延したケースの計算方法は、
100,000円(元金)×0.20(遅延損害金利)÷365×30(遅延した日数)＝1,643円(遅延損害金額)
となり、次回の返済金額に遅延損害金を上乗せして支払う必要があります。
下記に銀行カードローンの遅延損害金についてまとめました。
| 名称 | 遅延損害金利率 |
|---|---|
| 三井住友銀行 カードローン | 年19.94％ |
| 楽天銀行スーパーローン | 年19.9％ |
| 三菱ＵＦＪ銀行バンクイック | 契約時と同じ金利を上乗せ |
| みずほ銀行カードローン | 年19.9％ |
| オリックス銀行カードローン | お借入残高に対して借入利率+2.1％ |
各銀行の遅延損害金支払い方法は通常の返済と同様です。
遅延損害金と通常の返済額を合計した金額を、次回返済時に支払う必要があります。
遅延損害金については、「カードローンの遅延損害金が発生してしまった場合の対処法を徹底解説」を参考にしてみてください。
カードローンの返済が遅延してしまった人の対処法をFPが徹底解説
返済が遅延してしまったら、まず真っ先に借りている銀行に「電話連絡」して下さい。
早めに連絡し相談することで、返済日を翌月にまとめて支払うように変更することができたりと、対応していただける事があるため、まずは借りている銀行に連絡をして下さい。
そして、絶対にやってはいけないこととして、連絡せずに放置することです。
返済日が遅れると、催促のはがきや電話がかかってくるのですが、
それを無視していると、信用情報を失うほか、多額の遅延延滞金を請求されることがあります。
「少しくらいの期間なら、遅延対象者として記録されない」というような情報がインターネット上に散見されますが、結論からいうと、1日でも返済が遅れてしまった場合は遅延対象者として記録されます。
銀行や消費者金融は、信用情報機関のデータベースを随時更新しています。したがって、カードローン会社が「遅れた」と判断した時点で、データベース上には遅延情報が記録されるということです。
ただし、うっかり返済し忘れてしまう方は多くいらっしゃいますので、1日2日返済が遅延したとしても、即座に審査に通らなくなるということはありません。しかし、このような場合でも、遅延損害金は発生しますので、遅延をしないように致しましょう。
1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者 飯田 道子の一言コメント！
返済期日に遅れてしまったときには、可能な限り早めに連絡をすることです。その場合、いつ（何月分）の、どの返済が難しいのか、今後の返済についてなど聞かれることがあります。このとき、お金がありもしないのに、来月なら大丈夫などと見栄を張らずに、現状を正直に伝えることが大切です。返済金額は利息分だけで良い等のアドバイスが貰えますので、期日前でも相談することをお勧めします。
飯田さん
カードローンの遅延しそうな人の対処法をFPが解説
「今月も支払いがギリギリ…」というように、経済的に苦しい状態が続いてしまう方は注意が必要です。
カードローンの返済を遅延してしまう方の傾向として、
- 経済的に苦しい状態が長く続いているが、対策がわからない
- 返済計画を立てるのが面倒
- お金を借りることに慣れている
というポイントがあります。それぞれ何が問題なのか、問題点を考えてみましょう。
「経済的に苦しい状態が長く続いているが、対策がわからない」
この状態の問題点は、日常的に収支がギリギリの状態であるにもかかわらず、これといった対策を立てられていないことです。
日常生活を営む上でどうしても避けられないのは、緊急性のある出費です。
例えば、突然の体調不良で入院してしまったり、懇意にしている友人の結婚式招待状が届いたりなど、高額な出費は予期しないものが多いです。
しかし、毎月の家計がギリギリの状態で貯蓄できていない場合、一気に収支がマイナスに傾いてしまいます。
もしこの状態でカードローンを利用したとしても返済がままならず、遅延に至ってしまう可能性は高いと言えるでしょう。
改善方法
毎月の家計簿を紙面で管理することです。
毎月の収支の内容を明確に把握することで、どの項目にいくら消費しているのかを見つけることができます。
結果、経済的に苦しい状態を改善する対策を見つけることができるのです。
「返済計画を立てるのが面倒」
返済計画は、カードローンを利用する上で最も重要と言っていいほど大きく影響する要素です。
返済計画を立てなければ完済時期が確定せず、ズルズルと追加融資を繰り返してしまう恐れがあります。
もちろん、返済計画を立てるには手間も必要ですし、場合によっては資料を収集する手間が余分にかかることもあるでしょう。
しかし、返済計画を立ててカードローンを利用することで「返済しなきゃ…」という精神的負担を軽減することができます。
カードローンを利用する以上不安な精神状態になるのは仕方のないことかもしれませんが、返済計画を
立てて早期完済を目指さなければ、いつまで経っても不安な状況を抜け出すことはできません。
つまり、返済計画を面倒という理由だけで軽視すると、より面倒な精神的負担と長く付き合うはめになるということです。
改善方法
まずは、完済時期を決めるところから自分なりの返済計画を立ててみましょう。
返済計画については、「カードローンの返済シミュレーションから計画的な返済をしましょう」を参考にしてみてください。
1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者 飯田 道子の一言コメント！
どのように返済計画を立てれば良いのか分からないという人は少なくありません。シミュレーションしていくら返済しなければならないのかを知ることはもちろんのこと、今の自分にとって、どれくらいのお金が自由に使えるのかを確認することが必要です。面倒に感じるかもしれませんが、毎月の収入から経費を差し引き、可処分金額を確認することです。できるだけ早く返済することは大切ですが、無理をしたら続きません。余裕を持った返済額を設定し、その上で余裕があるときには繰り上げ返済をしていきましょう。
飯田さん
「お金を借りることに慣れている」
最も遅延に陥る傾向がある要素です。なぜかというと、「お金を借りる」という行為は、本来ある程度の緊張感を持つべきものだからです。
ほとんどのカードローン利用者は初めてカードローンを利用する際に、強い緊張を感じます。
しかし、何度も借り入れ・返済を繰り返すことで緊張感が鈍り、「お金を借りる」という行為を軽視してしまう傾向があります。
「お金を借りる」という行為を軽視してしまうと、返済能力を超えた借り入れに繋がってしまう可能性が高いです。
返済能力を超えてしまうと、借金を借金で返済するような状態に陥ってしまいます。
改善方法
「お金を借りる」という行為に伴う緊張感を保つため、利用明細を常に目に入るようなところに掲示しておくことをおすすめします。
まとめ
カードローンの返済は、契約上の履行義務を伴っています。
したがって、返済を遅延してしまうのは、信用情報、遅延損害金の面から見ても非常にリスクが大きいと言えるでしょう。
しっかりと返済計画を立てた上で、誠実な返済を心がけましょう。
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- ※アイフル：※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者 飯田 道子の一言コメント！
返済に遅れて信用情報に記録されてしまった場合、基本的に5年間は記録が残ると考えて下さい。信用情報は、他の金融機関も確認する重要な情報です。記録に残っている間は新規借入や追加融資が認められないことがあります。また、完済を終えていても、信用情報に記録が残っている場合は、新たな融資に影響が出てしまうのは必至。今後の生活において、必要な時に必要な金額が借りられなくなるリスクがあることを忘れてはなりません。
飯田さん