個人事業主がデビットカードを使うとお得なの?ビジネス利用におすすめの法人カードも紹介

個人事業主には法人カードのほうがメリットが大きい
おすすめ法人カード

2022-08-05

個人事業主が事業をおこなうにあたり、必ず「支払い」のシーンがおとずれます。

基本的に法人カードのほうがメリットが大きくおすすめですが、デビットカードで支払うようにしても問題ありません。

本記事では、事業用の支払いではデビットカードと法人カードのどちらがお得で便利なのか分かるよう、個人事業主にとってのメリット・デメリットを解説します。

あなたにとってベストな支払い方法を決める材料となれば幸いです。

伊藤亮太

伊藤亮太/ ファイナンシャルプランナー

皆様にとって真に必要なライフプランニングの設計、資産運用相談を承っております。中立的な立場から、ご相談に応じます。砂金取りという趣味も実益をかねて実践中です。詳しくはZIPANNINGで検索を。

【専門家の解説】

デビットカードにせよ、法人カードにせよ、支払時に利用することができ、経理処理にも適用できますので、どちらを使っても問題ないと言えます。

ただし、それぞれメリット、デメリットがありますので、どちらの方がご自身にとって使い勝手が良いか検討した上で法人カードとデビットカードのどちらを使うかは決定された方が良いでしょう。

デビットカードは、その場で引き落としができるため、後から請求といった問題はないものの、結局管理ができないと後から後悔することになる場合もあります。

一方で、法人カードでは、デビットカードに比べポイント還元率が高いケースが多く、手元に現金がなくても利用できるメリットがあります。
分割払いといった方法も検討できますので、どうしても利用したい場合や仕入れをしたい場合などには法人カードが強みを発揮します。

多くの方が法人カードによる利用を行っていると思いますが、様々な理由でクレジットカードが作れない場合もあることでしょう。
その場合にはデビットカードがあることを忘れないでください。

一長一短ですから、どちらが良いとははっきり断言はできません。
是非良いなと感じた方をまずは選択し、その後どのカードにするかじっくり検討してください。

伊藤 亮太さん
伊藤 亮太さん

スキラージャパン株式会社 代表取締役
スキラージャパン株式会社

慶應義塾大学大学院商学研究科経営学・会計学専攻修了。在学中にCFPを取得する。その後、証券会社にて営業、経営企画、社長秘書、投資銀行業務に携わる。
2007年11月に「スキラージャパン株式会社」を設立。現在、富裕層個人の資産設計を中心としたマネー・ライフプランの提案・策定・サポート等を行う傍ら、資産運用に関連するセミナー講師や講演を多数行う。

目次

個人事業主が経費の支払いでデビットカードを利用するメリット6点

個人事業主が事業用にデビットカードを使用するメリットは以下の6点です。

これらのメリットについて、順番に説明します。

銀行口座から即時決済で仕訳も経費管理も分かりやすい

起業したばかりの個人事業主は収入が不安定なため、どうしても社会的な信用力は低く、クレジットカードの審査に通過しにくい傾向があります。

ほかにどのようなメリットがあっても、カードが作れなくては意味がありません。

デビットカードは、銀行口座の残高から即時決済する支払い方法です。クレジットカードのように後払い方式ではないため与信審査の必要がなく、誰でも所持できます。

この点が、個人事業主にとって大きなメリットです。

ほとんどの場合年会費や発行手数料がかからない

デビットカードは、ほとんどの場合年会費がかからず、ずっと無料で使えます。

発行手数料も初回の場合は無料で、紛失などで再発行する場合のみ手数料が発生するパターンがほとんどです。

金利手数料は不要!その他の手数料も優遇措置あり

即時決済なので当然金利手数料もかかりません。

ATMの支払い手数料や振込手数料などは、銀行のキャッシュカードと同じで必要です。

ただ、メガバンクのデビットカードなど手数料の優遇措置を設けているカードも多くあります。

手数料が気になる場合は、手数料そのものが安い銀行や、優遇措置がある銀行のデビットカードを作ると良いでしょう。

利用可能枠は銀行口座の残高次第で自由

デビットカードは銀行口座からの即時決済のため、その口座を事業専用にしておけば、仕訳も経費管理も分かりやすくなります

この点は、現金払いと比べると大きなメリットです。

また、クラウド会計ソフトを利用すると、さらに経費管理の負担は軽減します。多くの場合、クラウド会計ソフトと銀行口座を連携させることができ、データを自動的に入力できるためです。

後から多少手動で仕訳を変更する必要もありますが、会計処理の負担は楽になる分、本業に集中できます。

即時決済なので個人信用情報に関係なく所持可能

クレジットカードには利用可能枠があります。また、現金の場合、あまり多額のお金を持ち歩くのは、防犯上問題があります。

デビットカードの利用可能枠は、イコール銀行口座の残高です。高額の買い物をする場合もキャッシュレスで即時決済ができる点もデビットカードの良い面と言えるでしょう。  

ポイント還元やキャッシュバックがあるカードも

デビットカードの中にも、ポイント還元やキャッシュバックがあるカードがあります。現金払いでは得られないメリットで、経費も節減できます。

ただ、サービスがないデビットカードもあるので、カード作成の際には確認しましょう。

個人事業主が経費の支払いでデビットカードを利用するデメリット4点

個人事業主がデビットカードを利用する際のデメリットは以下の通りです。

それぞれのデメリットについて、もう少し詳しく見ていきましょう。

キャッシュフローに注意しないと現金不足になる場合も

即時決済ということは、手元のキャッシュが減るということなので、キャッシュフリーは悪化します。

手元にキャッシュが残らないと、資金繰りが苦しくなるので、クレジットカード以上に資金管理には注意しなければなりません。

ポイント還元率がクレジットカードよりも低め

ポイント還元やキャッシュバックはありますが、多くの場合デビットカードはクレジットカードよりも還元率が良くないものが多い傾向にあります。

ポイント還元やキャッシュバックの効率から言えば、デビットカードよりもクレジットカードのほうがおすすめです。

残高イコール利用可能枠では一時的な出費に耐えられない

銀行の残高が多ければ良いのですが、残高があまりない状態だと利用に大きく制限がかかる点も、デビットカードのデメリットです。

事業に必要な出費が続いたり、インターネットの広告費支払いなど一時的に大きな出費に迫られた場合、デビットカードでは支払えない、という事態になる可能性もあります。

クレジットカードに備わっている付帯サービスがない

デビットカードには、クレジットカードに備わっているような付帯サービスがありません。

ショッピング保険や旅行傷害保険といった補償関連のサービスや、法人カードの場合だとビジネス関連サービスなどがないため、保険などは自身で加入する必要があります

ここまでで、個人事業主がデビットカードを事業で利用するデメリットについて説明しました。

次に、ビジネス用のクレジットカードである法人カードを個人事業主が経費の支払いに使った場合、どのようなメリットがあるかを紹介します。

個人事業主が経費の支払いに法人カードを利用するメリット4つ

個人事業主が、デビットカードではなく法人カードを利用するメリットは主に以下の4点です。

これらのメリットについて、順番に解説します。

手元に現金が残るためキャッシュフローが改善される

法人カードはビジネス向けのクレジットカードで後払い方式です。

実際にカードを利用した日から、実際に口座引き落としが行われるまで、およそ1ヶ月以上のタイムラグがあります。その間は手元に現金が残り、キャッシュフローは改善されます。

この点は、事業を進める上で大きなメリットです。

経費の支払いでポイント還元され経費節減できる

法人カードにはポイント還元制度があります。

デビットカードにもポイント還元制度やキャッシュバックはありますが、法人カードの場合は年間利用額やキャンペーンなどで、ポイントを多く獲得できる機会を多く設けているものがたくさんあり、より効率よく経費節減ができます。

さまざまな付帯サービスがあり間接的に経費節減に寄与

法人カードには、さまざまな付帯サービスがあり、特にゴールドクラス以上のステータスを持つ法人カードは、付帯サービスが豪華で年会費以上のメリットがあるサービスも少なくありません。

例えば、レストラン予約サービスでは、1人分の食事代が無料になるというサービスがあります。得意先の接待に使えば、大きな経費節減になります。

また、出張時のホテル代割引サービスや、空港ラウンジの無料利用、自宅から空港、あるいは空港から自宅への手荷物無料配達など、細かいサービスですが1年間トータルで考えると、かなり大きなメリットです。

現金の残高に関わらず別枠で利用可能枠があるため安心

現金の残高とは別に、法人カード自体の利用可能枠があるため、事業のお金と生活のお金を切り離して考えやすい点も、法人カードのメリットです。

ここまで、法人カードを個人事業主が経費の支払いに利用した場合のメリットについて説明しました。

では、法人カードのデメリットには何があるでしょうか。デメリットについては次に説明します。

個人事業主が経費の支払いに法人カードを利用するデメリット4つ

個人事業主が経費の支払いに法人カードを利用するデメリットは、以下の4点です。

それぞれについて、詳しく説明します。

ほとんどの場合年会費がかかる

法人カードは、ほとんどの場合年会費がかかります。

千円台から数万円台まで、年会費の幅は広く、初年度は年会費無料のカードもありますが、少しでも経費を抑えたい場合はデメリットです。  

カード作成時に審査があり落ちる可能性がある

従来の法人カードは、審査基準が非常に厳しくて、3年以上の事業継続と2期連続黒字を達成していない場合、審査を通過できませんでした。

しかし、近年は個人事業主向けの法人カードが多く出されるようになり、起業直後から法人カードを保有する個人事業主も増えています。

ただし、個人事業主用の法人カードも無審査ではありません。申込者自身の与信審査を行うことにより、カード発行の可否を決めています。

法人カードの申込者自身が過去に延滞や金融事故を起こしていた場合は、個人事業主向けの法人カードも審査通過は難しくなります。  

複式簿記による記帳が面倒

クレジットカードの決済は、後払い式なので、利用日と口座引き落とし日にタイムラグがあります。個人事業主で青色申告特別控除を受けるためには、記帳を複式簿記で行い、所定の会計書類を作らなくてはなりません。

利用日と口座引き落とし日の両方記帳しなければならない複式簿記は、手数がかかり面倒です。

現金払いやデビットカードは、即時決済なのでそのようなわずらわしさはなく、法人カード特有のデメリットと言えます。

利用可能枠が一律で決まっている場合が多い

法人カードは、利用枠が一律で決まっているものが多い傾向にあります。利用可能枠はステータス性の高い法人カードほど広く設定されていて、個人カードよりも高額です。

しかし、事業を続けていると、仕入れや広告費など、一時的に大きな出費が必要な場合もあります。このとき、利用可能枠が一律で決まっていると、その枠におさまりきらず法人カードが使えない、ということもあります。

ここまでで、個人事業主が法人カードを経費で利用する場合のデメリットについて説明しました。

次に、個人事業主でデビットカードの利用に向いている人はどのような人なのかについて説明します。

個人事業主でデビットカードの利用に向いている人

個人事業主で、デビットカードの利用に向いている人の特徴をピックアップしました。

それぞれの具体的な内容について、順番に見ていきましょう。

個人信用情報に問題がありクレジットカードが作成できない人

個人の信用情報に問題があることがはっきりしていて、法人カードを申し込んでも審査に通過しないとはっきりわかっている場合は、デビットカードを作成しましょう。

個人の信用情報(クレジットヒストリー、以降クレヒス)については、日本にある3つの信用情報機関にそれぞれ問い合わせること(有料)で確認できます。

クレヒスは、延滞や金融事故だけでなく30代や40代になってもクレジットカードの利用履歴がない「スーパーホワイト」と呼ばれる状態の場合も審査に落とされる可能性があります。

かなり年を取っているのにクレジットカードの利用履歴がないということは、与信審査をする情報がない、ということです。

また、一度自己破産などの金融事故があって、しばらくクレジットカードやローンの利用ができずにいたのではないか、とも見られてしまいます。

このような問題を抱えている場合は、確実に発行できるデビットカードを作成するしかありません。

現金払いにこだわりのある人

昔から現金払いにこだわりがある人には、同じ感覚で使えるデビットカードが向いています。現金払いで通してきた人は、お金のコントロールにも慣れているはずです。

また、クレジットカードをこれまで使ってこなかったためにクレヒスもスーパーホワイトになってしまっているのではないでしょうか。

このような人も、ポイント還元やキャッシュバック制度があり、審査のないデビットカードを作って事業に利用するようにしましょう。

キャッシュフローを気にしなくてよいほど資金が潤沢な人

キャッシュフローを気にしなくてよいほど資金が潤沢なら、わざわざ後払いにする必要はありません。

ポイント還元制度のあるデビットカードでも十分うまくやっていけるでしょう。

法人カードの付帯サービスに魅力を感じなければ、デビットカードでも問題ありません。

ここまで、個人事業主でデビットカードの利用に向いている人について説明しました。

次に、個人事業主で法人カードの利用に向いている人について紹介します。

個人事業主で法人カードの利用に向いている人

個人事業主で法人カードの利用に向いている人は以下の通りです。

それぞれの内容について、もう少し詳しく説明します。 

クレジットカードの利用履歴がありクレヒスに問題がない人

クレジットカードの利用履歴があり、クレヒスに問題がない人なら、デビットカードよりも法人カードの方がメリットが大きいです。

ポイント還元制度や付帯サービス、ビジネス関連のサービスが充実しており、そのメリットを十分享受しながら事業を進められます。

少しでも経費節減をしていきたいと考えている人

法人カードは、ポイント還元制度で経費節減を図っていけます。

ポイント還元制度は、年間利用額によって還元率が高くなったり、キャンペーンで一気に多くのポイントが獲得できたりして、経費を節減できます。デ

ビットカードもポイント還元やキャッシュバックを行っていますが、法人カードの方が多く貯まりやすく有利です。

出張などが多く法人カードの付帯サービスが利用できる人

海外出張が多い場合は付帯サービスの空港関連サービスや付帯保険で旅行傷害保険、ショッピング保険が利用できます。

東海道・山陽新幹線の利用が多い場合には、新幹線の予約と割引価格での利用が可能なEX予約サービスを提供している法人カードで経費節減が可能です。

ここまで、個人事業主で法人カードの利用に向いている人について説明しました。

最後に、個人事業主にメリットがあり、審査に通過しやすいおすすめの法人カードを5枚紹介します。

個人事業主におすすめの法人カード6選

これから起業しようとしている個人事業主の人におすすめの法人カードで、年会費があまり高くないおすすめの6枚を紹介します。

年会費の安い法人カードで良好なクレヒスを積むことで、より利用可能枠が広く付帯サービスも充実している法人カードへの切り替えも可能です。

それぞれのカードについて特徴を知り、自分に向いている1枚を見つけてください。

三井住友カード ビジネスオーナーズ

三井住友カード ビジネスオーナーズは、年会費が永年無料なうえに限度額が高い点が魅力の法人カードです。

限度額は最大300万円で、一般的なビジネスゴールドカード並みの額です。

また、申し込み時の登記簿謄本や決算書の提出が不要となっているため、申込者の返済能力・信用力を基準に審査通過可否を決める可能性が高いです。
申込者の返済能力・信用力に問題がなければ、審査を通過できる確立は非常に高いです。

ただし、公式で発表されている以下の申込条件をクリアしていることは必須条件です。

「満20歳以上の法人代表者、個人事業主(副業、フリーランスを含む)の方」

その他に、法人カードは通常キャッシングできない場合が多いのですが、三井住友カード ビジネスオーナーズはキャッシングも可能な点が特徴です。
キャッシング枠は50万円までで、個人カードのキャッシングと同じように使えます。

また、海外キャッシングも利用できるため、海外出張のある方にとっても使い勝手が良い法人カードです。

三井住友カード ビジネスオーナーズ
年会費初年度:永年無料
2年目以降:永年無料
ポイント還元率0.5%~1.5%
国際ブランド
    visa
電子マネー
    id
発行スピード最短3営業日
限度額500万円※
ETC年会費550円(税込)
追加カード

ETCカード

マイレージ還元率(最大)0.5%
旅行保険海外旅行保険
ポイント名Vポイント

注目ポイント

  • 新規入会&利用で最大10,000円相当プレゼント!
  • 年会費永年無料!
  • 特定の加盟店(ETCなど)でポイント最大1.5%還元!
  • 申込時の登記簿謄本や決算書が不要!
  • 最大利用枠が500万円と安心!(※所定の審査があります)
新規入会&利用で最大8,000円相当プレゼント!
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※所定の審査があります

NTTファイナンス Bizカード

NTTファイナンス Bizカードは、満20歳以上の個人事業主であれば、決算書や登記簿謄本も不要なため、起業して間もない方も申込むことが可能です。

年会費は本カード・追加カードともに永年無料ですので、必要に応じて気兼ねなく作成することができます。

ポイント還元率が高く、基本で1.0%、会員専用のポイントモール「倍増TOWN」経由で購入すると最大26.0%になるため、支払いをこのカードにまとめることで経費削減効果が期待できます。

支払い方法も、一括払い、2回払い・分割払い・リボ払い・ボーナス一括払いから選べるので便利です。

また、面倒な経費管理が軽減されるWEB明細編集サービス機も利用できますので、事務処理を効率よく済ませたい方もチェックしておきたいカードです。

NTTファイナンス Bizカード
年会費初年度:無料
2年目以降:無料
ポイント還元率1.0%
国際ブランド
    visa
電子マネー
-
発行スピード約2~3週間
限度額個別設定
ETC年会費550円(税込)
追加カード

ETCカード

マイレージ還元率(最大)
旅行保険
ポイント名ポイント

注目ポイント

  • 年会費無料でポイント還元率1%!
  • Web明細編集サービスで経理処理が簡単に!
  • Amazon Businessが使用できる!
  • 充実の国内外傷害保険!
  • ポイントモール利用で最大ポイントが26%に!
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アメリカン・エキスプレス・ビジネス・カード

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・カード(以降はアメックスビジネス)は、年会費が比較的手ごろな法人カードです。

アメックス系の法人カードは、どれも利用可能枠が一律ではなく、個別設定されます。

一時的に限度額以上の利用があることが分かっている場合には、事前承認制の利用が可能です。窓口に電話連絡をして事前承認を受けることにより、口座に預けている金額まで利用可能枠が広くなります。

この事前承認制により、高額の支払いにもカード払いが可能になり、ポイント還元も受けられます。

このように、利用可能枠に縛られずに利用ができるため、経費の一括管理がしやすい点もアメックスビジネスの利点です。

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・カード
年会費初年度:13,200円(税込)
2年目以降:13,200円(税込)
ポイント還元率0.3~1.0%
国際ブランド
    american_express
電子マネー
    quicpay
発行スピード2~3週間程度
限度額審査基準による
ETC年会費550円(税込)
追加カード

ETCカード

家族カード

マイレージ還元率(最大)0.5%
旅行保険国内旅行保険・海外旅行保険
ポイント名メンバーシップリワード

注目ポイント

  • 国内外29空港ラウンジが同伴者1名まで無料で利用可能!
  • 国内外20万ヶ所以上の施設が特別優待料金で利用可能!
  • 「クラウド会計ソフト freee会計」へのデータ連携あり!
  • メンバーシップ・リワード・プラス登録で還元率アップ!
  • ビジネス情報サービス「ジー・サーチ」が月会費無料!
当サイトからのお申込みで初年度年会費無料!
公式サイトへ

JCB CARD Biz

JCB CARD Bizは、年会費が1,375円(税込)で、ポイント還元制度もあるお得な法人カードです。

起業直後の個人事業主でも比較的作成しやすい法人カードの一つとして人気があります。

1,000円の利用で1ポイント貯まり、利用代金のキャッシュバックで使う場合は、1ポイント3円で交換できるため、通常では約0.3%のポイント還元率となります。

年間利用額が100万円以上でポイントは50%アップ、ポイントアップできる加盟店を利用するなど工夫することで、ポイント還元率をさらに高くできます。

JCB CARD Biz
年会費初年度:無料
2年目以降:1,375円(税込)
ポイント還元率0.5%
国際ブランド
    jcb
電子マネー
    applePaygooglePayquicpay
発行スピード約2~3週間
限度額個別設定
ETC年会費無料
追加カード

ETCカード

マイレージ還元率(最大)
旅行保険
ポイント名OkiDokiポイント

注目ポイント

  • 法人の本人確認書類不要!カンタンお申し込み!
  • QUICPay利用可能でキャッシュレス決済!
  • 個人カード感覚で利用でき、法人会員向けサービスも付帯
【WEB新規入会限定】最大20,000円分プレゼント!
公式サイトへ

オリコ EX Gold for Biz S

オリコのEX Gold for Biz Sは、個人事業主向けの法人カードで、個人カードに似た使い勝手の良さと、ポイント制度が充実していることがおすすめポイントです。

一般的に、法人カードは翌月一括払いしかありませんが、EX Gold for Biz Sは個人カードのように、ボーナス払いや分割払いなど、豊富な支払方法を用意しています。

分割払いなど利息がかかる支払い方法は、利用するにあたり注意が必要ですが、とても助かる仕組みです。

また、EX Gold for Biz Sはポイント制度も充実しており、年間50万円以上の利用があると、ポイント還元率がアップし、年間200万円以上の利用でポイント還元率は2倍となります。

会社の経費利用の金額が大きい場合、EX Gold for Biz Sでより多くのポイントを得られるのでおすすめです。

オリコ EX Gold for Biz
年会費初年度:無料
2年目以降:2,200円(税込)
ポイント還元率0.6%~1.2%
国際ブランド
    visamaster_card
電子マネー
-
発行スピード公式サイト参照
限度額10万円~300万円
ETC年会費無料
追加カード

ETCカード

家族カード

マイレージ還元率(最大)
旅行保険国内旅行保険・海外旅行保険
ポイント名暮らスマイル

注目ポイント

  • 年間利用額に応じてポイント加算率アップ!
  • 追加カードは3枚まで年会費無料
  • 海外(2,000万円)国内(1,000万円)の旅行保険付帯
  • ETCカードが無料で発行可能

ライフカード「ビジネスライト」

ライフカード「ビジネスライト」は、法人カードの中では珍しく年会費無料という点が大きな特徴です。

ただし、このカードにはポイント還元制度がない点には注意しましょう。

ポイント還元制度がないなら、むしろデビットカードでポイント還元制度のあるカードを選んだ方がいいように思うかもしれません。

しかし、デビットカードではクレヒスを積むことができません
できれば法人カードで良好なクレヒスを積み、さらに条件のよい法人カードに乗り換えるほうが賢いと言えます。

ライフカードビジネスライトは、コツコツとクレヒスを積んで将来的にもっと条件のよい法人カードに乗り換えたい、という人におすすめです。

ライフカード「ビジネスライト」
年会費初年度:無料
2年目以降:無料
ポイント還元率
国際ブランド
    visamaster_cardjcb
電子マネー
-
発行スピード最短4営業日
限度額10~200万円
ETC年会費無料
追加カード

ETCカード

マイレージ還元率(最大)
旅行保険
ポイント名

注目ポイント

  • 申込はWEB完結!
  • 最短4営業日発行が可能!
  • 決済書不要で本人確認資料のみで申込可能
  • 会社設立・企業すぐでも申込OK
  • 副業やフリーランスの方におすすめのカード
公式サイトへ

まとめ

デビットカードと法人カードは、それぞれ良い面と悪い面があり、自分の置かれた状況により、最適なほうを使うようにする必要があります。

基本的に、事業に使うならキャッシュフローが良くなり、一定の社会的な信用力も示せる「法人カード」がおすすめです。

法人カードが作れない場合など、デビットカードの方が適している場合もありますので、よく検討して、どちらを作るか決めてくださいね。

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