おまとめローンは他社解約が必要？おまとめローンの基本ルール

最終更新日:2024年10月2日

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「借りすぎてお金を返すのがキツい…」という場合に、おまとめローンの利用を検討している方も多いでしょう。

おまとめローンは複数のローンを一本化することで、様々なメリットを得られる融資商品です。しかしながらその反面、見逃せないデメリットも事実として存在しています。

したがって利用する際は、メリット・デメリットを踏まえて慎重に検討する必要がありますね。さらに、おまとめローンを利用する際は他社との契約が絡んできますので、解約ルールについても確認しておきたいところです。

当記事では、

おまとめローンの特徴とメリット・デメリット
おまとめローン申込時のルール
他社を解約しない状態で契約すると規約違反になるかどうか

など、おまとめローン検討者が疑問に感じてしまうポイントを中心に解説していきます。
「おまとめローンの利用を検討している」「おまとめローンの他社解約に関するルールを知りたい」という方は、参考にしてみてくださいね。

りそな銀行フリーローンりそな銀行フリーローン

利用限度額	審査時間	融資までの時間
10万円～1,000万円	-	-

借入金利	無利息期間サービス	土日の借入
年1.7％～14.0％※	-	-

※金利：通常金利の場合。住宅ローン利用ユーザーは通常金利から年0.5％引き下げられます。金利引き下げ条件：本ローンを申込んだ時点で、りそな銀行所定の住宅ローンを利用中、かつ、住宅ローンの取引口座での申込みの場合に限ります。（独立行政法人住宅金融支援機構またはりそな住宅ローン【フラット35】のみをご利用されている方は、金利特典のお取扱いはできません。）

おすすめポイント

おまとめローンとしても使える！
WEBで完結！担保・保証人不要
住宅ローン利用者は金利年0.5％引下げ

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飯田道子 / ファイナンシャルプランナー

【専門家の解説】

おまとめローンにはメリット・デメリットがあります。利用する前には、どのようなものがあるのかを知っておくことが大切です。また、気になるのはおまとめローンを利用する場合は、他社の解約が必要になるのかという点です。基本的におまとめをするローンは解約することが必要であり、守らない場合には借り換えたおまとめローンを一括返済しなければならないことがあります。決まりを守らない場合のリスクは、とても大きくなってしまいます。

ファイナンシャルプランナー
監修者飯田道子
金融機関勤務を経て1996年FP資格を取得。
現在は各種相談業務のほか、セミナー講師、執筆活動、独立支援などを活動は多岐に渡る。
どの金融機関にも属さない独立系FPとして、金融・保険情報が得意。
また海外移住の相談などにも対応しており、特にカナダや韓国への移住支援などを行っている。
「宅建資格を取るまえに読む本」「貯める！儲ける！お金が集まる94の方法」「介護経験FPが語る介護のマネー&アドバイスの本」「テラー必携‼ あなたのファンを増やす魔法の質問」などの著書もあり。
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
「ユーザーが信頼して利用できるWEBメディア」を目指す編集部チーム。実際のユーザーの声や業界知識の豊富な専門家の協力を得ながら、コンテンツポリシーに沿ったコンテンツを制作しています。暮らしに関するトピックを中心に、読者の「まよい」を解消し、最適な選択を支援するためのコンテンツを制作中です。

■書籍
初心者でもわかる！お金に関するアレコレの選び方BOOK

■保有資格
KTAA団体シルバー認証マーク（2023.12.20～）

■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）

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そもそもおまとめローンとは？
おまとめローンの特徴
おまとめローンの最大のメリットは「返済を効率化できる」！
おまとめローンのデメリットは「返済専用サービスになること」

おまとめローンに申し込む際の３つの条件

おすすめのおまとめローン3選
りそな銀行フリーローン
横浜銀行ライフサポートローン
東京スター銀行「おまとめローン」

他社解約をしていないと契約違反になる？

他社解約せずに、おまとめローンを契約する方法はない？

おまとめローン申し込み後の他社借り入れは？

まとめ

そもそもおまとめローンとは？

　まずは、おまとめローンの基本的な特徴やメリット・デメリットについてご説明していきます。
ただ、「おまとめローンのことは知っているから、他社解約についてのみサクッと知りたい」という方もいらっしゃるかと思うので、その場合は次章まで読み進めてくださいね。

　おまとめローンとは、複数の借入を1つの契約にまとめることを目的に提供されている融資商品です。
カードローンやキャッシングと違い、「お金を借りる」という目的ではなく、「既存の借金を効率化する」という場合に活用する商品だということですね。

おまとめローンの特徴

おまとめローンの特徴を簡単にまとめると、下記のような点があります。

おまとめローンの特徴

複数の借入を1本にまとめ、返済を効率化するためのサービス
借入契約後は返済専用になる
消費者金融が取り扱うおまとめローンは総量規制の例外として扱われる

おまとめローンの特徴の中で、通常のローンと大きく異なるポイントは「借入契約後は返済専用になる」という点ですね。通常のローンであれば、借入後も必要に応じて追加融資が可能です。

対しておまとめローンの場合、1度借入した後は返済専用になるので、追加で融資を受けることはできません。この点は、利用者からみてもかなり大きな違いだといえますね。

ただ、これらおまとめローンの特徴だけでは、利用を検討することはできません。

なぜかというと、おまとめローンにはメリット・デメリットがあり、どちらも利用者にとってかなり重要なポイントになっているからです。つまり、両方を把握した上で検討する必要があるということですね。
おまとめローンのメリット・デメリットについても触れていきます。

おまとめローンの最大のメリットは「返済を効率化できる」！

おまとめローンのメリットには、下記のような点があります。

おまとめローンのメリット

複数の借入を1つの契約にまとめるので、金利を下げられる場合がある
返済日が1つにまとまり、管理も楽になる
毎月の返済額負担を少なくすることも可能
返済に集中できるので、着実に完済できる

おまとめローンの大きなメリットは、「返済を効率化できる」というポイントです。

例えば、金利年18.0％の消費者金融カードローン3社から50万円ずつ計150万円を借入している状態から、金利年15.0％のおまとめローンへ契約を変えたとしましょう。いずれも同金額の45,000円ずつ返済を行った場合、

① 消費者金融3社を契約したまま完済した場合の合計利息…594,996円
② おまとめローンを利用して完済した場合の合計利息…452,489円

【①と②の差額】

②のおまとめローンのほうが142,507円少ない
※金利18.0％と金利15.0％、毎月の返済額はどちらも45,000円で試算

という利息差が発生します。つまり、全く同じ借入金額だったとしても、おまとめローンの利用によって金利差が発生すれば、利息を節約できるというわけですね。

別の使い方として、「返済額を抑える」という活用方法もあります。

複数の借入契約をしている場合、それぞれに返済額が設定されています。つまり、2社から借入していれば2回、3社から借入していれば3回と、どんどん返済額も膨らんでしまうということです。

おまとめローンに返済を一本化すれば、返済を月1回にまとめられるだけでなく、返済額そのものも減少させることが可能になるわけです。

ただし当然ながら、返済額を減らせば完済までの期間が長くなるので、利息面で不利になる可能性もありますが、返済による重負担の軽減にはかなり効果的な対策だといえますね。

おまとめローンには、このようなメリットがあります。これらは利用者にとってかなり嬉しいメリットですし、返済に困っている人は検討の価値があるでしょう。

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者飯田　道子の一言コメント！
ローンをまとめるメリットは、毎月の返済額がおさえられたり、返済期日が管理しやすくなったりと、効率よく返済できるようになるという点です。ただし、返済期間を延ばしてしまうと、かえって返済総額が増えてしまうこともありますので、必ずシミュレーションを行い、返済計画を立てることが大切です。

飯田さん

おまとめローンのデメリットは「返済専用サービスになること」

対して、おまとめローンのデメリットは下記のとおりです。

おまとめローンのデメリット

追加で借入できない
基本的に他社契約を解約する必要がある
場合によっては利息が多くなることもある
おまとめ後の他社審査で不利になる可能性も

おまとめローンのデメリットの中で特に注目すべき点は、「追加で借入できない」「場合によっては利息が多くなることもある」の2つです。記事内でも触れたように、おまとめローンは1度借入した後、返済専用のサービスになってしまいます。

つまり、「どうしよう！お金がない！」という状況に陥ってしまった場合でも、お金を借りることができなくなります。さらにいえば、おまとめローンの多くは他社契約の解約を前提とするものなので、他社の借入に頼ることもできなくなる可能性が高いです。

これらの点は、お金を借りている人にとってかなり大きなデメリットだといえますね。

また、「場合によっては利息が多くなることもある」という点にも注意してください。返済を効率化するためのおまとめローンでなぜ利息が多くなる可能性があるのかというと、毎月の返済金額が少なくなることにより、完済までの期間が長期化する場合もあるからです。

当然のことですが、毎月の返済額を少なくする＝完済までの期間を長くするということと同じなので、利息が増えてしまうリスクがあるわけですね。この点も、おまとめローンのデメリットでしょう。

このように、おまとめローンにはメリット・デメリットがあります。

ただデメリットに関しては、しっかりと返済シミュレーションを比較することにより、回避できるものも多いです。おまとめローンを活用する際は、元契約との返済シミュレーション比較を必ず行ってくださいね。そうすれば、おまとめローンのメリットを最大限活かすことができますよ。

を参考にしてみてください。

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者飯田　道子の一言コメント！
ローンをまとめた場合のデメリットと言えるのが、おまとめローンは返済専用のローンのため、追加融資が受けられないという点です。また、まとめたローンカードは解約しなければならないなどの決まりがある場合もあります。まずは、自分がおまとめしたいと考えているおまとめローンにはどのような条件があるのか、必ず確認することが必要です。

飯田さん

おまとめローンに申し込む際の３つの条件

おまとめローンを申込する際の条件は、

申込条件をクリアしていること(年齢、職業など)
必要書類を提出できること(本人確認書類、収入証明書類など)
他社を解約可能なこと

という3つです。基本的にはこれら3つの条件をクリアできていれば、おまとめローンを申込することができます。

おすすめのおまとめローン3選

ここでは、おすすめのおまとめローンを3つ紹介します。

カード	りそな銀行フリーローン	横浜銀行ライフサポートローン	東京スター銀行「おまとめローン」
金利	年1.7％～14.0％※1	年3.85％～4.85％（変動金利）	年9.8％、年12.5％、年14.6％※3
限度額	10万円～1,000万円	最大500万円	1,000万円
融資時間	-	最短10日	-
返済期間	最長10年	10年	10年
申込条件	満20歳以上満70歳未満かつ、最終返済時が満80歳未満の人継続安定した収入のある人※2 横浜信用保証株式会社または株式会社ジャックスの保証が受けられる人	満18歳以上かつ、最終返済時が満70歳未満の人継続安定した収入のある人横浜信用保証株式会社または株式会社ジャックスの保証が受けられる人居住地または勤務地の住所が以下にある人神奈川県全域、東京都全域（一部除く）、群馬県前橋市／高崎市／桐生市／みどり市	満20歳以上65歳未満の人前年度の税込年収が200万円以上の人給与所得者の方で、正社員・契約社員・派遣社員の人現在の勤務先の収入を確認できる書類（源泉徴収票・給与明細等）が提出できる人過去に債務整理や自己破産をされていない人現在利用中のローンを延滞されていない人過去（6ヵ月以内）に東京スター銀行の審査で否決されていない人借入額が、30万円以上1,000万円以下の人
おまとめの対象	幅広く利用できる	幅広く利用できる	銀行系カードローン、消費者金融ローン、クレジットカードのキャッシング・ショッピングリボ　など
担保・保証人	不要	不要	不要
特徴	資金用途が幅広い住宅ローン利用ユーザーは通常金利から年0.5％引き下げ	資金用途が幅広い口座がなくても申し込み可能（※契約までには必要）	おまとめ専用ローン契約社員や派遣社員の人でも申し込み可能

※1.通常金利の場合。住宅ローン利用ユーザーは通常金利から年0.5％引き下げられます。金利引き下げ条件：本ローンを申込んだ時点で、りそな銀行所定の住宅ローンを利用中、かつ、住宅ローンの取引口座での申込みの場合に限ります。（独立行政法人住宅金融支援機構またはりそな住宅ローン【フラット35】のみをご利用されている方は、金利特典のお取扱いはできません。）
※2.継続安定した収入があればパート・アルバイトの人も申し込み可能です。ただし、学生、専業主婦・主夫の人は申し込み不可です。
※3.東京スター銀行所定の審査により決定します。

りそな銀行フリーローン

りそな銀行フリーローンは資金用途が幅広く、おまとめローンや借り換えローンとしても利用できます。
実際の使い道ランキングでは、「借り換え」が一番多い結果となっています※1。

限度額は10万円～1,000万円と高額で、金利は年1.7％～14.0％※2と比較的低めです。
さらに、住宅ローン利用ユーザーは通常金利から年0.5％引き下げという点も嬉しいポイントです。

他にも、利用残高（月中平均残高10万円以上）でりそなクラブポイントが貯まるためお得です。

※1.参照元：りそな銀行公式サイト
※2.通常金利の場合。住宅ローン利用ユーザーは通常金利から年0.5％引き下げられます。金利引き下げ条件：本ローンを申込んだ時点で、りそな銀行所定の住宅ローンを利用中、かつ、住宅ローンの取引口座での申込みの場合に限ります。（独立行政法人住宅金融支援機構またはりそな住宅ローン【フラット35】のみをご利用されている方は、金利特典のお取扱いはできません。）

りそな銀行フリーローンりそな銀行フリーローン

利用限度額	審査時間	融資までの時間
10万円～1,000万円	-	-

借入金利	無利息期間サービス	土日の借入
年1.7％～14.0％※	-	-

おすすめポイント

おまとめローンとしても使える！
WEBで完結！担保・保証人不要
住宅ローン利用者は金利年0.5％引下げ

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横浜銀行ライフサポートローン

横浜銀行ライフサポートローンも使用用途が幅広く、おまとめローンや借り換えローンとしても利用できます。

横浜銀行ライフサポートローンの金利は年3.85％～4.85％（変動金利）で変動金利となっています。

横浜銀行の口座がなくても仮審査申込ができるため、気になる人はまずは申し込んでみても良いでしょう。

ただし、居住地もしくは勤務地が以下の住所にある人が対象となっている点は注意しましょう。

神奈川県全域
東京都全域（一部地域を除く）
群馬県前橋市／高崎市／桐生市／みどり市

東京スター銀行「おまとめローン」

東京スター銀行「おまとめローン」はおまとめ専用のカードローンのため、完済を目指したい人は必見です。

東京スター銀行「おまとめローン」の限度額は1,000万円と高額で、金利は年9.8％、年12.5％、年14.6％※の固定金利のため計画的な返済が可能です。
※東京スター銀行所定の審査により決定します。

「簡単1秒審査」で事前に借り入れが可能かを調べられるため、不安な人は利用してみてください。

▼申し込み時の必要書類を確認したい人は、こちらの記事を参考にしてください。

東京スター銀行のおまとめローンで毎月の返済額を削減！特徴や審査基準は？

他社解約をしていないと契約違反になる？

「おまとめローンで借りて借入先を残しておけば、さらにお金を借りられる」とお考えの方も多いかもしれません。

実は、他社解約はおまとめローンの利用規約で規定されているケースも多く、規約を破ってしまうと当然ながら違反行為になります。違反行為に該当してしまった場合、一括での返済を求められる可能性があります。つまり、かなり高いリスクを伴うわけです。

ただし、規約で他社解約が規定されていないおまとめローンも中には存在しています。この場合、他社解約をしなくても問題がないように見えますが、そもそも業者から業者へ直接振込で完済されるケースも多いのです。つまり本人を通さず完済するので、規約に記載する必要がないということですね。

このように、おまとめローンを利用する際は、原則他社解約が伴うと認識しておいたほうが良いでしょう。

他社解約せずに、おまとめローンを契約する方法はない？

中には、「他社を解約しないまま、おまとめローンを契約したい」とお考えの方も多いと思います。

結論から言ってしまうと、おまとめ対象になっている他社契約に関しては、解約せずおまとめローンを契約することはできません。当然ながら業者から見れば、既存の借金が膨らんでしまうリスクがあるからですね。
ただし、「おまとめ対象に入れていないローン商品」に関しては、解約する必要はありません。対象とする借入契約をしっかり確認しておきましょう。

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者飯田　道子の一言コメント！
おまとめローンの対象となるローンカードは、基本的に解約しなければなりません。ただし、おまとめをしないローンカードであれば、解約する必要はありません。複数をまとめる場合、どうしてもローンカードを残しておきたいときには、低金利、借入限度額が高いローンカードを残すと良いでしょう。ただし、ローンカードが残っている場合、おまとめの審査に影響があるケースもありますので、注意して下さい。

飯田さん