八十二銀行の住宅ローンを徹底解説！金利の比較・気になる団信の内容
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八十二銀行は、長野県長野市に本店を置いた地方銀行です。東京都・埼玉県・愛知県・群馬県・大阪府・新潟県にも支店を置いており、「82（はちにー）銀行」という名称としても親しまれています。
長野県を中心に支店を置く地方銀行だからこそ、「メガバンクや名の知れたネット銀行ではなく、普段から利用している地方銀行で住宅ローンを借りるのはどうだろう？」と考える方も多いでしょう。
そこで今回は、八十二銀行の住宅ローンのメリット・デメリットから、他の金融機関との比較、団信の保障内容まで徹底的に解説します。
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オフィス千日合同会社 代表社員 公認会計士 / 公認会計士中村岳広事務所
監修者千日太郎
公認会計士として、本名である中村岳広の名を掲げた公認会計士 中村岳広事務所を設立・運営。
独自のノウハウと公認会計士としての金融商品の分析力を生かし、
2014年から「千日太郎」として住宅ローンの情報をブログ「千日のブログ 家と住宅ローンのはてな？に答える」で発信。
「千日の住宅ローン無料相談ドットコム」では一般の人からの匿名相談に無料で乗り、コンサル内容をネットに公開している。
住宅ローンの金利動向やリスク対策について著した『住宅ローンで「絶対に損したくない人」が読む本』など、複数の著書を出版。
▼書籍一覧
住宅ローンで「絶対に損したくない人」が読む本
家を買うときに「お金で損したくない人」が読む本
初めて買う人・住み替える人 独身からファミリーまで 50歳からの賢い住宅購入
住宅破産
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
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■書籍
初心者でもわかる！お金に関するアレコレの選び方BOOK
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KTAA団体シルバー認証マーク（2023.12.20～）
■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）
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八十二銀行住宅ローンのメリットを解説
八十二銀行の住宅ローンには、以下2つの大きなメリットが存在します。
八十二銀行住宅ローンのメリット
ここからは、それぞれのメリットについてより詳しく説明します。
メリット①団信を豊富なラインアップから選択できる
長期間にわたり返済し続けることになる住宅ローンでは、万が一の時のためにもしっかりと「保障」を備えておかなければなりません。
そのため、住宅ローンを借りる際は団信をきちんと選ぶことが重要です。
八十二銀行の住宅ローンでは、大きく分けて以下4つの団信プランから、希望に合わせてプランを選択することができます。
八十二銀行の住宅ローン4つの団信プラン
- 3大疾病+5つの重度慢性疾患保障
- 全疾病保障
- ガン保障
- 夫婦連生ガン保障
通常の一般団信であれば金利の上乗せなども無いので保険料の負担無く加入ができるのですが、保障内容は死亡・高度障害に限られます。
もしも病気や事故などでこれまで通り仕事に就けなくなりローン返済が困難になった場合でも、一般団信の保障ではローン返済は免除されず、せっかく購入したマイホームを手放さなければならない、という事態も起こりえます。
しかし、このような状況になっても、保障内容が充実した団信に加入していれば、そのようなリスクを避けられるかもしれません。
メリット②各種手数料が無料になる
八十二銀行の住宅ローンを利用している人は、八十二銀行のATM手数料がいつでも無料になります。
提携コンビニのATMにおいても月2回まで手数料が割引となるなど、嬉しい特典が受けられます。
加えて、インターネットバンキングを利用した際の「一部繰上返済手数料」や「金利変更手数料」も無料になります。
ATM手数料は200円ほどの小さな金額であれど、頻繁にATMを利用する方にとっては少し痛い出費となるでしょう。
一部繰上返済手数料、さらに金利変更手数料は頻繁に発生するお金ではないものの、「無料だと嬉しい」と感じていた方も多いのではないでしょうか。
これらの各種手数料が無料になるという点は、少しでも無駄な出費をしたくないという方にとって大きなメリットとなるでしょう。
八十二銀行住宅ローンのデメリットは金利
ここからは八十二銀行のデメリットを解説していきましょう。
デメリット：金利がメガバンクと比較して低くない
八十二銀行の住宅ローンは、メガバンクと比較して金利が低いとは言えない点がデメリットです。
そもそも地方銀行はメガバンクとよばれる都市銀行よりも、住宅ローンの金利は比較的に高い傾向にあります。
八十二銀行の金利も同じく、メガバンクと比較して決して金利は低いとは言えません。
しかし地方銀行だからこそ、営業エリアに住んでいる方限定の特典・優遇を受けられることもあるため、一概に「金利の低さを重視する方には向いていない」とも言えません。
八十二銀行住宅ローンの金利
| 金利 | |
|---|---|
| 変動金利型 | 年1.075%
|
| 固定金利選択型3年 | 年1.200%
|
| 固定金利選択型5年 | 年1.350%
|
| 固定金利選択型10年 | 年1.700%
|
| 固定金利選択型15年 | 年1.850%
|
八十二銀行住宅ローンと他の銀行金利の比較
では実際に、八十二銀行とメガバンクではどれほど金利に差が出るのかを見ていきましょう。
ここでは、三大メガバンクのうち「三井住友銀行」「三菱ＵＦＪ銀行」の住宅ローンの金利と諸費用を比較します。
知名度の高いメガバンクで住宅ローンを借りるか、普段から利用している地方銀行で住宅ローンを借りるか迷っているという人は、ぜひ参考にしてください。
| 変動金利型 | 固定10年 | |
|---|---|---|
| 八十二銀行 | 年1.075%
| 年1.700%
|
| 三菱ＵＦＪ銀行 | 年0.345%
| 年1.110%
|
| auじぶん銀行 | 年0.479%
| 年1.195%
|
八十二銀行と三井住友銀行・三菱ＵＦＪ銀行の金利を比較したところ、金利プランによってはそれほど大きな差は見られませんでした。中には、八十二銀行の金利の方が低くなる金利プランも見られます。
しかし、これらは最優遇金利を表示していますので、実際には返済プランや諸条件により各金融機関で適用される金利は異なる可能性もありますので、具体的に検討される場合には、直接八十二銀行の店舗で相談するとよいでしょう。
諸費用
住宅ローンの総返済額は、適用される金利はもちろん、諸費用の額も大きく影響します。
金利タイプだけを重視するのではなく、どれほどの諸費用が発生するかも必ず確認しておきましょう。
八十二銀行で住宅ローンを借りた際に必要となる諸費用には、主に以下の項目があります。
| 銀行事務取扱手数料 | 1件につき22,000円 |
|---|---|
| 保証会社事務取扱手数料 | 1件につき33,000円 |
| 保証料 |
|
| 印紙代 | 所定の印紙代を支払い |
| 登録免許税 | 所定の登録免許税を支払い ※抵当権を設定する場合、借入金額の0.4%の登録免許税が必要 |
保証料・印紙代・登録免許税は、それぞれ返済期間や契約・借入金額によって異なります。
八十二銀行の公式サイトには、諸費用例が記載されています。
| 返済期間 | 元利 均等月賦返済 | 元金 均等月賦返済 |
|---|---|---|
| 5年 | 2,287円 ～9,157円 | 2,150円 ～8,608円 |
| 10年 | 4,267円 ～17,085円 | 3,801円 ～15,214円 |
| 15年 | 5,985円 ～23,959円 | 5,098円 ～20,416円 |
| 20年 | 7,409円 ～29,665円 | 6,127円 ～24,545円 |
| 25年 | 8,617円 ～34,507円 | 6,955円 ～27,854円 |
| 30年 | 9,558円 ～38,265円 | 7,624円 ～30,539円 |
| 35年 | 10,293円 ～41,216円 | 8,171円 ～32,730円 |
| 契約金額 （あるいは記載金額） | 印紙代 |
|---|---|
| 50万円超 100万円以下 | 1,000円 |
| 100万円超 500万円以下 | 2,000円 |
| 500万円超 1,000万円以下 | 10,000円 |
| 1,000万円超 5,000万円以下 | 20,000円 |
| 5,000万円超 1億円以下 | 60,000円 |
| お借入れ金額 | 印紙税額 |
|---|---|
| 500万円 | 2万円 |
| 1,000万円 | 4万円 |
| 2,000万円 | 8万円 |
| 4,000万円 | 16万円 |
| 8,000万円 | 32万円 |
事務取扱手数料においては、一般的な金額となっています。
しかし、保証料については実際にローン審査の結果が出なければ正確な保証料は判明しませんので、検討する際には金融機関へ相談に行き正確な金額を提示してもらった上で比較すると良いでしょう。
八十二銀行の団体信用生命保険・疾病保障
前述のとおり、八十二銀行は団信プランが豊富な点が特徴です。では実際に、どのような団信に加入できるのでしょうか。
ここからは、八十二銀行の住宅ローンで加入できる団信を紹介します。
| 団信名 | 内容 | 融資利率への上乗せ |
|---|---|---|
| 一般団信 | ・住宅ローン契約者が死亡または 高度障害と診断 ⇒住宅ローンの残高が0円となる | 金利の上乗せなし |
| ガン保障 | ・住宅ローン契約者が死亡または 高度障害・ガンと診断 ⇒住宅ローンの残高が0円となる | 適用金利に 年0.2%上乗せ |
| 3大疾病 + 5つの 重度慢性 疾患保障 | ガン保障の内容が適用される ・高血圧症/糖尿病/慢性腎不全/ 肝硬変/慢性膵炎が原因で就業不能状態 ⇒最長12ヶ月分のローン返済額が保障 ・ガン/脳卒中/急性心筋梗塞で 所定の支払い事由に該当 ・高血圧症/糖尿病/慢性腎不全/肝硬変/慢性 膵炎が原因で1年を超えて就業不能状態 ⇒住宅ローンの残高が0円となる ・奥さまが女性特有のガン (乳がん・子宮がん・卵巣がん)と診断 ⇒一時金として100万円が保障される | 適用金利に 年0.3%上乗せ |
| 全疾病 保障 | ガン保障・3大疾病 | 適用金利に 年0.4%上乗せ |
| 夫婦連生 ガン保障 | ・夫婦のどちらかが死亡または 高度障害・ガンと診断 ⇒住宅ローンの残高が0円となる | 適用金利に 年0.4%上乗せ |
八十二銀行にはガン保障をはじめ、幅広い保障内容の団信を選べることが分かります。
3大疾病+5つの重度慢性疾患保障は年0.3%の金利上乗せで加入できる充実の団信プランですが、さらに手厚い保障で万が一の場合に備えたいという人は、「全疾病保障」や「夫婦連生ガン保障」をおすすめします。
FPが解説！八十二銀行住宅ローンが向いている人・向いていない人
ここでは、八十二銀行の住宅ローンが
をそれぞれ紹介します。
向いている人
八十二銀行の住宅ローンが向いている人は、団信が充実している金融機関から借り入れたい人です。
ここまで紹介したとおり、八十二銀行の住宅ローンは、それぞれのニーズに適した団信プランを選択することができます。
死亡や高度障害のみの保障である一般団信では不安という人は、ガン保障や就業不能保障の団信も選ぶことができる八十二銀行の住宅ローンを検討すると良いでしょう。
向いていない人
八十二銀行の住宅ローンが向いていない人は、とにかく少しでも低い金利で住宅ローンを借りたい人です。
八十二銀行の金利をメガバンクと比較した結果、それほど大きな違いはありませんでした。
しかしその他の低い金利を売りにした金融機関に比べ、決して金利が低いというわけでもありません。
しかも、八十二銀行のメリットである充実した団信保障に加入することで、さらに、最大0.4%の金利が上乗せされます。
金利の低さを重視して住宅ローンを借りたいと考える人にとって、八十二銀行は向いていないと言えるでしょう。
金利が低く、おすすめの住宅ローンについては下記の記事で詳しく解説しています。
八十二銀行住宅ローンの口コミ・評判
八十二銀行住宅ローンを利用している方の口コミを調査すると、「団信の種類が豊富」「ATM手数料など様々な手数料が優遇される」など、団信のプランが充実していることや、各種手数料が優遇されることについての口コミが多く挙がっています。
八十二銀行住宅ローンの口コミ・評判
- 団信の種類が豊富
- ATM手数料など様々な手数料が優遇される
- 一部繰上返済の手数料が無料
- 審査がとてもスピーディー
- 移住者向けのお得なプランがある
八十二銀行住宅ローンは、団信が豊富なプランの中から選べることをはじめ、ATM手数料が無料になることや、インターネットバンキング利用時の一部繰上返済手数料や金利変更手数料も無料になることが、利用者から好評のようです。
また、審査がスピーディーでとても良かったという意見もありました。
八十二銀行住宅ローンの申込の流れ
八十二銀行で住宅ローンを借りる際の流れは、以下のようになっています。
ステップ1
ネットで仮審査後、八十二銀行窓口にて専門スタッフに相談
↓（審査期間：約1週間）
ステップ2
八十二銀行窓口にて、住宅ローン本審査の申込手続き
ステップ3
八十二銀行専門スタッフから、電話・郵送にて審査結果の報告
↓（審査期間：約1週間）
ステップ4
八十二銀行窓口にて、住宅ローンの正式契約手続き
ステップ5
抵当権の設定・融資の実行
仮審査から、実際に住宅ローンを借りられるまでには約1～2ヶ月を要します。
本審査の手続きや正式契約手続きにおいては、購入する物件や契約内容により必要な書類が異なります。
必要書類の準備ができていなければ融資の実行までに時間がかかってしまうため、あらかじめ必要となる書類についても専門スタッフに聞いておきましょう。
金利の低いその他の住宅ローン
最後に、金利の低いその他の住宅ローンを紹介します。
低金利の住宅ローンを選びたい人は、ぜひ参考にしてください。
おすすめの低金利住宅ローン
低金利住宅ローン①SBI新生銀行
東京都に本店を置くSBI新生銀行の住宅ローンは、ネット銀行にも匹敵するくらいの金利の低さが特徴です。
特に、SBI新生銀行の住宅ローンにおける変動金利タイプの金利は、最も低金利のネット銀行と肩を並べるほど低い金利となっています。
| 金利タイプ | 適用金利 |
|---|---|
| 変動金利（半年型） | 年0.420%
|
| 固定金利（1～10年） | 年0.900%
|
- いつでも窓口で相談できる店舗型の金融機関で、住宅ローンを借りたい
- 金利の低さは重視するが、ネット銀行ではなく店舗型の金融機関が良い
上記のようなこだわりを持つ方は、SBI新生銀行を選択肢の一つとして検討すると良いでしょう。
低金利住宅ローン②auじぶん銀行住宅ローン
auじぶん銀行住宅ローンは、金利の低さと、充実した団信内容が魅力の住宅ローンです。
変動金利、固定10年の両方がトップクラスの金利の低さになっています。
| 金利タイプ | 適用金利 |
|---|---|
| 変動金利 | 年0.479%
|
| 固定金利 （10年） | 年1.195%
|
さらに、auじぶん銀行住宅ローンでは、
- がんと診断された場合に、住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」
- 4疾病を発病し所定条件・状態に該当すると住宅ローン残高が半分になる「４疾病保障」
- けがや病気で、入院が継続180日以上になると住宅ローン残高が0円になる「全疾病保障」
という3つの団信が0円で付帯できます。
「金利が低いだけじゃなくて、団信も充実している住宅ローンを選びたい！」と考えている方にとって、特におすすめの住宅ローンです。
まとめ
八十二銀行は充実した団信プランも提供しており、万が一の死亡時以外に、ガンや就業不能などにも保障で備えたいという人におすすめの金融機関です。
とは言え、団信の内容を充実させればさせるほど金利が上乗せされるため、他の都市銀行やネット銀行としっかり比較・検討することをおすすめします。
千日さん
住宅ローン専門家
千日太郎からのコメント
八十二銀行の住宅ローンは金利面において、ネット銀行やメガバンクと比べると少し高めに設定されています。その代わりに地方銀行のメリットとして、きめ細かな融資対応が期待できると言えるでしょう。
また、同行がエリアとする長野県内・新潟県上越地区・中津川市・恵那市・土岐市ではマンションよりも戸建ての注文住宅が主流です。
注文住宅では最初に土地を取得してその後に建物を建てることになりますが、土地の取得代金を払うためにつなぎ融資や分割融資が必要になりますし、建築後も着手金、中間金などで複数回の支払が発生します。
ネット銀行や一部のメガバンクはこうした複数回の支払に対応しないケースも多く、対応する場合であってもその回数が限られる場合が多いです。その場合は自分で業者と支払回数や金額、時期を交渉しなければなりません。
その点、八十二銀行については基本的に注文住宅を前提とした融資となっており、住宅完成までの間、工事進捗に合わせた支払いに対応してくれます。地場の建築会社との連携をとりやすい点が金利に表れないメリットと言えるでしょう。
このように、八十二銀行はネット銀行やメガバンクが対応できないきめ細かな融資対応で差別化を図っているのです。
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