自己破産後にクレジットカードを作る方法！作りやすいカードや選び方解説！
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「自己破産したら、クレジットカードを一生使えないの？」と不安かもしれませんが、自己破産後もクレジットカードは作れます。
ただし、自己破産の記録が残る5年～10年の間は、クレジットカードを作ることができません。
今回は自己破産後にクレジットカードを作りたいと思っている方のために、以下を解説していきます。
審査不要で、高還元率かつ特長の多いデビットカードも紹介しています。
自己破産後のカード作成に不安がある方は、ぜひ最後までお読みください。
自己破産後でも作りやすいクレジットカード
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自己破産するとクレジットカードは使えない
自己破産をするとクレジットカードは使えなくなります。
保有しているクレジットカードは強制解約となり、貯まっているポイントもすべて失効します。
自己破産からカードが使えなくなるまでの詳しい流れをみていきましょう。
クレジットカードは強制解約になる
自己破産の手続きをすると、契約しているクレジットカードは使えなくなります。
強制解約までの具体的な流れは下記のとおりです。
STEP.1
自己破産の手続きを弁護士に依頼
STEP.2
依頼された弁護士が受任通知をカード会社に送付
STEP.3
受任通知をクレジットカード会社が受け取り確認した時点で強制解約
強制解約以降、契約しているクレジットカードは使用できません。
配偶者が自己破産した場合
配偶者が自己破産した場合、本人名義のカードが解約になるだけなのでとくに影響はありません。
ブラックリストなどの信用情報は個人単位で管理されるので、配偶者の自己破産が原因で信用履歴に傷がつくこともありません。
名義人が自己破産した場合は家族カードも使えなくなる
自己破産の手続きをすると、クレジットカードに紐づく家族カードも使えなくなります。
クレジットカードは名義人の信用力にもとづいて発行されているものなので、自己破産でその信用力が失われると家族カードも使えなくなるためです。
よって、例えば配偶者が自己破産した場合、配偶者本人名義のカードに紐づく家族カードは使用できなくなります。自己破産の手続きでは家族カードの利用分も破産手続きに含まれます。
クレジットカードに紐づくETCカードも使えなくなる
ETCカードの支払いをクレジットカードで行っている場合、そのETCカードも使えなくなります。ETCカードが今後も必要な場合は、ETCパーソナルカードへの切り替えを検討しましょう。
ETCパーソナルカードは支払いにクレジットカードを使用しないので、自己破産後も使用できます。下記の記事でETCパーソナルカードの申し込み方法などを詳しく解説しているので、参考にしてください。
貯まったポイントは失効する
自己破産後はカードが強制解約となるので、貯まったポイントはすべて失効します。
自己破産をする場合は、破産手続きをする前にポイントを使いきったほうがいいでしょう。
ただし、ポイントで足りない分をカードで決済すると、自己破産の手続きで不利になる可能性があります。
破産手続きの前にポイントを使う場合は、保有しているポイント内で収まるようにしましょう。
次の章では、自己破産後にクレジットカードを作る方法について詳しく解説していきます。
自己破産後にクレジットカードを作る方法
ここでは、自己破産後にクレジットカードを作る方法を紹介します。
カードを作れない理由や期間についても解説しますので、クレジットカードの作成に役立ててくださいね。
深野康彦からのコメント
ファイナンシャルプランナー
自己破産をすると破産以後はクレジットカードを作れないと思われるかもしれませんが、一定期間を経過すればクレジットカードは作ることができます。
自己破産をするとその状況が信用情報機関に掲載される（ブラックリストに載るという）ことになります。
信用情報機関は3社あり、掲載期間は最長10年間になります。
掲載期間が過ぎれば情報は削除されることから、それ以後にクレジットカードを作れるようになるわけです。
自己破産以後はクレジットカードが使えなくなりますが、信用情報機関への掲載は個々人ごとになります。
このため同居世帯の家族はカードを使うことはできるうえ、本人もデビットカードやETCカードなどは使うことができます。
自己破産後にクレジットカードを作る場合、銀行系、信販系、交通系の審査難易度が高いものは避け、流通系や消費者金融系の申込資格が緩めといわれる発行元を選ぶのが無難といわれています。
鍵はキャッシング枠にあることから、同枠をゼロに、また利用上限額を低めにすることが審査基準を上げないポイントといわれています。
キャッシュレス社会ではクレジットカードは必需と考えられることから、自己破産をしないように利用額の管理を行うことが最も重要なのはいうまでもないことです。
信用情報機関の事故情報が消えるまで待つ
自己破産の情報は、クレジットカードの利用履歴やローンの返済状況を記録している「信用情報機関」に記録されます。
5年～10年待てば信用情報機関の情報が削除されるため新しいクレジットカードを作成することができます。
信用情報機関には下記の3社があります。
なお、自己破産の情報は3社すべてに記録されます。
信用情報機関に自己破産の情報が記録される期間は下記です。
| CIC | 5年 |
|---|---|
| JICC | 5年 |
| KSC | 10年 |
信用情報機関に自己破産の情報が記録されている状態を、「ブラックリストに載っている」などといいます。
申込条件に当てはまっているカードでも、ブラックリストに掲載されている間はクレジットカードの作成はできません。
個人信用情報の開示方法
信用情報機関に登録されている個人の信用情報は、開示請求によって確認することができます。
開示請求は方法ネット上や郵送、開示センターへの窓口で開示請求できます。
イーデス
編集部
各機関での具体的な開示請求方法については「信用情報機関名 個人情報 開示」で検索しましょう。
一方、情報の開示請求にはお金がかかるため注意しましょう。
開示手数料は下記の通りです。
| ネット手続き | 郵送手続き | 窓口手続き | |
|---|---|---|---|
| CIC | 500円（税込） | 1,500円（税込）※1 | 対応なし |
| JICC | ・データで受取る場合：1,000円（税込） ・郵送で受取る場合：1,300円（税込） | 1,300円（税込) | 対応なし |
| KSC | 1,000円（税込） | 1,679円～1,800円（税込） | 対応なし |
※支払い方法や送付方法によって変わります。詳しくはCICの公式サイトを参考にしてください。
自己破産後の経過年数が曖昧な場合は、クレジットカードの作成前に信用情報機関の登録情報をチェックしておきましょう。
同時に複数のカードを申し込まない
クレジットカードへの申し込み履歴も信用情報機関に登録されます。
短期間に複数のカードやローンに申し込むと「申し込みブラック」と呼ばれる状況になるので、注意しましょう。
申し込みブラックの人は、クレジットカード会社から「お金に困っている」「返済能力がない」などの疑いをかけられて、審査に落ちる可能性が高まります。
なお、カードの申し込み情報は6か月で消去されます。申し込みブラックになってしまった場合は、カードの申し込みは6か月経過後にしましょう。
キャッシング枠をゼロにする
キャッシング枠を設定している顧客は貸し倒れリスクが高まるので、審査の基準も上がります。
基準が厳しくないカードでも、キャッシング枠や50万円以上の利用枠を希望した場合には収入証明書が必要になるケースがあるので注意が必要です。
福谷 陽子からのコメント
元弁護士のフリーライター
自己破産をしても一生クレジットカードを作れなくなるわけではありません。
またクレジットカードを作れない期間も同居世帯の「家族カード」は利用できますし、キャッシュレスペイやデビットカード、ETCカードなどは使えます。
カード会社によっては破産後5年程度で発行できるようになる可能性もあるので、「破産したらクレジットカードを作れない」と悲観しすぎる必要はありません。
もしかして、あなたは借金を抱えていて「自己破産してカードを使えなくなるなら破産したくない」と思っているかもしれません。
ただ借金を2～3か月間滞納すると「ブラックリスト状態」になるので破産しなくてもカードは結局利用停止にされ、新規発行もできなくなります。
むしろ自己破産をしてきっちり借金をなくせば5年程度でカードを発行できるようになるので、その方がメリットを受けられるでしょう。
なお記事内にも指摘がありますが、自己破産後にカードを発行する際には、必ず信用情報機関へ個人信用情報の開示請求を行い、「事故情報」が消えているかどうかを確認すべきです。事故情報が残っている状態でカード発行を申し込んでも審査に落とされてしまい、意味がありません。
またカードを作りたいときには、複数の会社にいっぺんに申し込むのではなく一定期間を空けて1社ごとに申請する方がよいといわれています。
自己破産後にカードを作る際には、ぜひ参考にしてみてください。
自己破産後でも作りやすいクレジットカード
自己破産したけどクレジットカードを作りたいと考えている人には、「エポスカード」と「Oliveフレキシブルペイ（一般）」がおすすめ！
どちらも年会費無料で作れるカードで、日々の買い物や公共料金の支払いに使えます。ETCカードも無料（※）で作成可能です。
※Oliveフレキシブルペイ（一般）：初年度無料、翌年度以降は税込550円（前年1回以上ETC利用があれば無料）
エポスカード
| 年会費 | 初年度：無料 2年目以降：無料 |
|---|---|
| ポイント還元率 | 0.5～1.0% |
| 国際ブランド | |
| 電子マネー | |
| 発行スピード | ネット申し込みで最短即日(※) |
| 追加カード | ETCカード |
| ETCカード発行手数料 | 無料 |
| ETCカード年会費 | 無料 |
| ETCカード発行期間 | 10日～2週間 ※マルイ各店でエポスカードVisaを受取りと同時に申し込みの場合や、申し込み時に登録住所に変更があった場合等は、手元にカードが届くまで、3週間ほどかかります。 |
| マイル還元率（最大） | - |
| 旅行保険 | 海外旅行保険 |
| ポイント名 | エポスポイント |
| 締め日・支払日 | 締め日：毎月4日または27日・支払日：毎月4日または27日 ※支払日によって締め日が異なる |
| 申し込み条件 | 満18歳以上（高校生を除く）で日本国内に居住している方 |
| 必要書類 | 運転免許証・パスポート・社会保険証・ 国民健康保険証・在留カード・ 特別永住者証明書 など |
- 年会費無料で最短即日発行！
- 10,000店舗の優待でお得！
- ポイントアップサイトを使えばポイントが最大30倍に！
- マルイなどで年4回、期間中は何度でも10%オフ
- タッチ決済にも対応！
補足事項
- ※1 通常発行は約1週間
エポスカードは、大手百貨店のマルイが発行する流通系のクレジットカードです。
マルイに限らず、日常的にどこでも使える1枚です。
日本国内在住で満18歳以上（高校生を除く）
収入面での規定はないので、学生や専業主婦でも申し込める手軽さが魅力です。
入会の手続きはパソコンやスマホからでもOK。最短では即日のカード発行が可能です。
年会費無料でありながら年4回開催されるマルイのセールで10%オフになるほか、提携している飲食店やレジャー施設も割引料金で利用できます。
エポスカードについて、もっと詳しく知りたい方はこちら！
Oliveフレキシブルペイ（一般）
| 年会費 | 初年度：永年無料 2年目以降：永年無料 |
|---|---|
| ポイント還元率 | 0.5%～最大20%（※1） |
| 国際ブランド | |
| 電子マネー | |
| 発行スピード | 最短3営業日 |
| 追加カード | ETCカード 家族カード |
| ETCカード発行手数料 | 無料 |
| ETCカード年会費 | 初年度:無料 （※2） 2年目以降:550円（税込） |
| ETCカード発行期間 | 2週間程度 |
| マイル還元率（最大） | 0.5% |
| 旅行保険 | 海外旅行保険 |
| ポイント名 | Vポイント |
| 締め日・支払日 | 翌月26日 |
| 申し込み条件 | 日本国内在住の個人の方（クレジットモードは満18歳以上（高校生は除く）が対象） |
- 年会費永年無料
- 対象のコンビニ・飲食店で最大20%の還元率（※1）
- デビットカードとしても使える！
- 【何度でも手数料無料】三井住友銀行、三菱UFJ銀行の店舗外ATM時間外手数料無料
補足事項
- ※1 対象サービスの利用状況に応じて、対象のコンビニ・飲食店での利用時に、通常のポイント分を含んだ最大20％ポイントが還元されます。
商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。 - ※2 初年度無料、翌年度以降は税込550円（前年1回以上ETC利用があれば無料）
Oliveフレキシブルペイ（一般）は、SMBCグループが提供するクレジットカードで、この１枚にクレジット・デビット・ポイント払いの3つの支払方法が集約されています。
1枚のカードで複数の支払い方法が選べるうえ、アプリ上でお金の流れを一元管理することも可能です。
日本在住の個人の方
※クレジットモードは満18歳以上（高校生は除く）
こちらも収入面などの制限がないため、比較的申し込みやすいカードです。
年会費は永年無料で、対象店舗・サービスはポイント還元率が最大20%（※）にもなります。
※対象のサービスのご利用状況に応じて、対象のコンビニ・飲食店でのご利用時に、通常のポイント分を含んだ最大20％ポイントが還元されます。商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。
申し込みはWebで完結するため時間や場所を気にせずに手続きをすることができます。
ただし、支払い方法が複数あることから、デビットモードとクレジットモードの両方の手続きが必要なうえ、引落先口座は三井住友銀行のみになります。
申込時点で三井住友銀行の口座がない場合は、発行までに最短で約3営業日（※）はかかってしまいますので、時間に余裕をもって申し込みましょう。
※クレジットモードについては、審査状況によっては審査結果が出るまでに1週間程度かかる場合もあります。
Oliveについて、もっと詳しく知りたい方はこちら！
自己破産後でも作りやすいクレジットカードの選び方
ここでは、自己破産後でも作りやすいカードの選び方を紹介します。
チェックするポイントがわかれば、自己破産を経験していてもスムーズなクレジットカードの作成ができるでしょう。
発行元を確認する
審査基準はクレジットカード会社によって異なります。
とくに、銀行系・信販系・交通系のクレジットカードは審査難易度が高い傾向にあるので、自己破産後にクレジットカードを作成するときには流通系や消費者金融系のカードを選ぶのが無難です。
申し込み資格を確認する
作りやすいカードの申し込み資格は「18歳以上（高校生を除く）(※)」程度で、厳格な申し込み資格は設定されていません。
※申込について：2022年4月1日より、成人年齢の引き下げに伴い、18歳・19歳の方は親の同意なしでクレジットカードを申し込めるようになりました。
ただし、18歳・19歳の方は契約に至りづらい可能性がございます。
審査難易度の高いクレジットカードでは、年収や勤務形態を申し込み資格で定めていることがあります。
いずれにしても、クレジットカードを申し込む前に必ず申し込み資格をチェックしておきましょう。
審査不要のデビットカードやプリペイドカードもおすすめ
審査に不安があるけれど、どうしてもカード決済がしたいという方には、デビットカードやプリペイドカードもおすすめです。
| デビットカード | 即時払いのため、決済と同時に登録先の銀行口座から代金が引き落とされる。 |
|---|---|
| プリペイドカード | 前払い式のため、事前にチャージした金額内での支払いができる。 |
どちらのカードもクレジットカードの特長には劣るものの、審査なしでクレジットカードと同様に利用できます。
カードの種類にもよりますが、ポイントが貯まるカードも多く、中には不正利用の補償が付いているカードもあります。
例えば、高還元率や付帯特典でおすすめのデビットカードは以下の2枚です。
次項で詳しく紹介します。
GMOあおぞらネット銀行「Mastercardプラチナデビットカード」
GMOあおぞらネット銀行「Mastercardプラチナデビットカード」
| 年会費 | 初年度：3,300円(税込) 2年目以降：3,300円(税込) |
|---|---|
| ポイント還元率 | 1.2% |
| 国際ブランド | |
| 発行スピード | 約2週間 |
- 1.2%の現金還元！
- ATM手数料・振込手数料が月20回無料！
- 利用限度額1,000万円/日なので高額のお買い物にも利用できる！
- 500万円/年の不正利用補償が付帯！
- スマホ決済ではPayPay、d払いに対応
GMOあおぞらネット銀行「Mastercardプラチナデビットカード」は、現金還元率1.2%とデビットカードの中でも非常に高い還元率となっています。
さらに、最高1,000万円/日の利用限度額や、500万円/年の不正利用時の補償が付いている点も、デビットカードでは珍しい特長。
年会費は3,300円（税込）かかりますが、上記特長に加え、ATM・振込手数料が月20回無料で使えるなど、支払い回数や支払い金額の多い人は特におすすめできる1枚です。
15歳以上の方が対象で、もちろん審査は不要です。
Sony Bank WALLET
Sony Bank WALLET
| 年会費 | 初年度：無料 2年目以降：無料 |
|---|---|
| ポイント還元率 | 0.5～2.0% |
| 国際ブランド | |
| 電子マネー | |
| 発行スピード | 約1週間 |
| 申し込み条件 | 満15歳以上の方 |
- いつものお買い物で最大2％キャッシュバック！
- 専用アプリで支出管理ができる
- スマホ決済ではGooglePay、Garmin Pay、Fitbit Pay、PayPayなどに対応
Sony Bank WALLETは、通常利用時のポイント還元率は0.5%と平均的ですが、利用額により最大2.0%までアップ（※）する点は見逃せないポイント。
年会費は永年無料です。
他にも、外貨口座が残高不足でも円口座から自動両替して決済できる点や、ソニーストアの代金が3%OFFになる点も魅力でしょう。
また、専用アプリ「Sony Bank WALLET アプリ」で残高や利用状況を確認できる便利機能もあります。
※以下3点の合計額が、合計500万円以上1,000万円未満で1.5%、1,000万円以上で2.0%となります。
①月末の外貨預金残高（円換算額）
②月末の投資信託残高（約定日基準）
③20日時点のWealthNavi for ソニー銀行の資産評価額（円換算額）
参照元：ソニー銀行公式サイト「優遇プログラム Club S」
Sony Bank WALLETについて、もっと詳しく知りたい方はこちら！
FAQ（よくある質問）
自己破産後にクレジットカードを作る方法についてよくある質問をまとめています。
自己破産後の信用情報はどうやって確認したらいい？
信用情報機関に登録されている、個人の使用情報は開示請求によって確認できます。信用情報機関は下記の3社で、それぞれ郵送やネット、窓口からの申し込みで開示請求が可能です。
- CIC
- JICC(日本信用情報機構)
- KSC(全国銀行個人信用情報センター)
開示手数料は、CICとJICC(日本信用情報機構)の場合、郵送やネットでは1,000円、窓口では500円です。KSC(全国銀行個人信用情報センター)の開示手数料は1,000円で、郵送もしくはネット上から可能です。
詳しくはこちらで解説しています。
自己破産後どのくらいでクレジットカードを作れるようになるの？
自己破産後、10年経過後に、クレジットカードを作成できるようになります。自己破産すると信用情報機関に記録が残るため、最低でも10年はクレジットカードの作成はできません。
審査基準がやさしく作りやすいカードでも、自己破産の記録が残っている間は、クレジットカードの作成ができないためです。
自己破産の記録はCICとJICC(日本信用情報機構)に5年間、KSC(全国銀行個人信用情報センター)に10年間残ります。3社はネットワークでつながっており、情報を共有しています。
詳しくはこちらで解説しています。
「ブラックリストに載っている」とはどんな状態？
「ブラックリストに載っている」とは、信用情報機関に自己破産の情報が記録されている状態をいいます。「ブラックリストに載っている」間は、クレジットカードの作成はできません。
詳しくはこちらで解説しています。
自己破産後にETCカードを使用する方法はある？
自己破産後にETCカードを使用したい場合は、ETCパーソナルカードであれば使用できます。ETCパーソナルカードは支払いにクレジットカードを使用しないので、自己破産後も使用可能です。
下記の記事でETCパーソナルカードの申し込み方法などを詳しく解説しています。
クレジットカード以外でカード決済する方法はある？
デビットカードやプリペイドカードでカード決済する方法があります。デビットカードは決済と同時に登録先の銀行口座から代金が引き落とされる即時払いで、銀行口座に預金がない場合は決済できません。
プリペイドカードはカードに前もってチャージした金額の範囲内でのみ決済できる前払い式です。
詳しくはこちらで解説しています。
まとめ
今回は、自己破産後にクレジットカードを作る方法や、作りやすいクレジットカードの選び方について解説しました。
改めて内容をまとめてみます。
- 自己破産後でもクレジットカードは作れる
- カードの作成ができない一定の期間がある
- 自己破産後でも作りやすいカードがある
自過去に自己破産をしていても、クレジットカードを作成できない期間や作りやすいカードを知っていれば、スムーズなカードの作成が可能です。
今回ご紹介した内容を参考にして、自己破産後でも作成できるクレジットカードに申し込んでみましょう。
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イーデス
編集部
信用情報機関の3社は自己破産者の情報を共有しているんだ。
だから、5年たってもクレジットカードが作れない可能性があるよ！