保育料が高くて払えないときの対処法！安くするにはどうしたらいい？
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各家庭の収入と子どもの年齢によって決まる保育園の保育料が高くて負担と感じている人がいます。中には入園時と比較すると所得が減ってしまい、保育料が高くて払えないと悩む人もいるでしょう。延滞してしまうと強制執行の対象となってしまう可能性もあり、できれば避けたい事態です。
本記事では、保育料が払えない時の対処法とお金を借りる方法、保育料の相場や安くする方法について解説します。
金子賢司/CFP（日本FP協会会員）
【専門家の解説】
子どもが独立するまで教育費の負担は今後も続くため、現在の家計から貯蓄体質を作り上げていく必要があります。貯蓄を作るには、支出を減らすか収入を増やすしかありません。支出を減らす場合は、通信料や保険料といった固定費を優先的に見直して行きましょう。固定費は一旦見直しをすれば、それ以降ずっと見直し効果が続くという特徴があります。また収入を増やすときは、副業や日雇いの他、短時間・単発でできるギグワークなども上手に活用すると良いでしょう。
ファイナンシャルプランナー
監修者金子 賢司
東証一部上場企業で10年間サラリーマンを務める中、金融に興味を持ち、資産運用やローンなどの勉強を始める。以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はフィットネス。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信しています。
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保育料がきつくて払えないときの対処法
保育料が高く、払えない状況になってしまった際に実施したい対処法は次の3つです。
- 自治体に相談する
- 保育園・幼稚園に相談する
- 保育料のお金を借りる
順番としては、上記リストの上から実践してみることをおすすめします。時間がなければお金を借りることを最優先に考えても良いですが、時間に余裕があればはじめは相談をして何かしらの対処を検討すると良いでしょう。詳しく解説します。
自治体に相談する
お住まいの自治体の窓口で保育料が高くて払えないことを相談する方法です。市区町村によって制度内容は異なりますが、保育料の減額制度・免除制度が用意されている場合があります。条件も自治体によって異なりますが、一度相談してみる価値はあるでしょう。
理想は払えなくなる前に相談するのがベストです。しかし、延滞してしまっても相談することで何かしらの対処法を教えてもらえる可能性はあります。また、子どもがけがや病気で1カ月間連続して保育園・幼稚園に通えなかった場合も減免の対象です。まずは自治体の窓口で相談しましょう。
保育園・幼稚園に相談する
保育料を払えない場合、子どもが通っている保育園・幼稚園に直接相談に行く方法もあります。気恥ずかしさもあるかもしれませんが、滞納してしまうともっと相談しづらくなってしまうかもしれません。そうなってしまう前に、早めに相談するのもひとつの方法です。
全額が用意できない場合は、分割払いや支払い猶予などの措置を取ってもらえる場合があります。保育園・幼稚園によって対処法が異なるため、まずは相談することから始めてください。
保育料のお金を借りる
納付期限まで時間がない、すでに猶予をもらっているが間に合わなさそうというのであれば、別途保育料を借りることも検討しましょう。具体的な借入方法は次章で後述しますが、金額や時間的な猶予を鑑みて決定してください。
お金を借りることに対して嫌悪感や強い抵抗を感じる人もいるでしょう。お金がらみのトラブルを耳にしていると、なおさらそう感じてしまうのも無理はありません。しかし、もし滞納し続けてしまうと、子どもが保育園・幼稚園に通えなくなってしまうだけではなく、強制執行によって家族がめちゃくちゃになってしまう可能性もあります。そうなる前に、お金を借りるという手段があることも覚えておいてください。
保育料を借りる方法
保育料のお金を借りるとしても、お金の借り方は人それぞれです。以下は、保育料が借りられる代表的な方法です。
| 対処法 | 借りやすさ | 融資スピード | 審査の有無 |
|---|---|---|---|
| クレジットカードでキャッシングする | ★★★☆☆ ※新たに枠の申請が必要な場合 | 最短即日 ※すでにキャッシング枠を設定している場合 | あり ※作成時に設定している場合はなし |
| カードローンでお金を借りる | ★★★★☆ | 最短即日 | あり |
| 家族にお金を借りる | - | 最短即日 | なし |
| 身の回りの物を売る | - | 最短即日 | なし |
審査の有無・融資実行速度・融資上限額、そしてお金の工面のしやすさなどを総合的に考慮し、現実的にお金を工面しやすい方法を順にまとめています。
それぞれの詳細を各章で解説していきます。どれが良いかわからないという場合は、ひと通り参考にしてもらい、最終的にどの手法を採用するか検討してください。
クレジットカードでキャッシングする
クレジットカードのキャッシングとは、お手持ちのクレジットカードの機能のひとつであるキャッシング機能を利用してお金を借りる方法です。クレジットカード申し込み時にキャッシングの設定をしていることが前提ですが、設定している場合は審査なしでATMにてお金が借りられます。申込みが後からできるクレジットカードもありますが、審査完了までに1週間～2週間程度かかる点にだけ注意です。
キャッシング機能付きクレジットカードさえあればどこでもお金を借りられるため、利便性が高い方法です。
ただし、返済時には高い金利が上乗せされる点にだけは要注意でしょう。今回紹介する方法の中でも高い金利となっているため、利用する場合は計画性をもって利用する必要があります。
また、融資上限額も申し込み時の年収などによって上限額が異なるため、あまり大きな金額を借りにくいというデメリットがある点も覚えておいてください。
クレジットカードにキャッシング枠がついていると、審査なしですぐにお金が借りられるため便利です。ただし借入限度額があまり大きくない傾向があります。
借入限度額を増額したいときは、審査に通過しなければなりません。必ず審査に通過するとは限らないうえ、本人の収入や信用情報次第では、減額されるリスクもあるため注意が必要です。
また当然ですが、利用すれば返済しなければなりません。事前に返済計画を作成し、返済が難しいと感じたら、利用を控えるか家計の見直しなどの対策を立てましょう。
金子さん
カードローンでお金を借りる
カードローンとは、借入・返済のために発行されるカードを利用してお金を借りる方法です。消費者金融のものが一般的ですが、銀行のカードローンも存在しています。しかし、銀行の場合は融資実行までに審査があるため、即金性という部分では消費者金融のカードローンのほうが有効です。
会社によって異なりますが、公式サイトやアプリ、無人機や窓口などから契約と申し込みが可能です。最短即日で融資できるのが消費者金融のカードローン最大の特徴と言っても良いでしょう。無利息期間などのさまざまなサービスを実施しているのも強みです。
反面、キャッシングよりは低いもののやや高い金利設定になっている点は要注意です。また、返済が滞ってしまうと信用情報に傷がついてしまいます。信用情報に傷がつくと、別のローンなどが組みにくくなってしまうため、利用と返済は計画的に行いましょう。
本記事では、消費者金融のカードローンのうち、特におすすめのカードローンを3つ紹介します。
プロミス
プロミスは、ほかの大手消費者金融よりも低めの上限金利を設定しているのが特徴です。他社の上限金利はほとんどが年18.0％ですが、プロミスは年17.8％です。借りる頻度や融資額にもよりますが、他社と比較すると返済時の負担がやや軽いのがメリットと言えます。金利負担を少しでも軽くしたい人にはおすすめです。
また、プロミスは契約後すぐに融資を受けなくても良いのが特徴でもあります。今すぐお金を借りなかったとしても、将来的に借りる可能性がある場合は、事前に契約だけ結んでおくのもありでしょう。無利息期間の30日は、融資実行の翌日から消費されるため、契約するだけなら痛手を負わないのもメリットです。
※30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とweb明細利用の登録が必要となります。
プロミスがおすすめな人の特徴
- 金利をできるだけ抑えたい人
- 契約後すぐに借入を受けない可能性がある人
| 利用限度額 | 審査時間 | 融資までの時間 |
|---|---|---|
| 最大500万円※ | 最短3分 | 最短3分※ |
| 借入金利 | 無利息期間サービス | 土日の借入 |
|---|---|---|
| 年4.5％～17.8％ | 30日間 | ○ |
※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
おすすめポイント
- Web契約で最短3分融資も可能
- 最短10秒で振込可能（24時間振込可能な金融機関の口座を持っていること）
- 申込、借入、返済24時間OK！
アイフル
アイフルは、他社で融資を断られた場合でも借入できる可能性がある消費者金融です。特に大手消費者金融は。母体が銀行のことが多く、銀行に準拠した審査基準を使用していることが多くあります。しかし、アイフルは銀行母体の消費者金融ではないため、独自の審査基準を使用しています。その結果、他社で借りられなかった人がアイフルなら借りられたという事例もあるのです。
また、借入のしやすさ、返済のしやすさもアイフルの特徴です。アイフルでは、全国7万台の提携ATMを展開しており、借入も返済もどこでもしやすいという特徴があります。当然、コンビニATMも提携しているものが多いため、時間や曜日に関係なく利用しやすいカードローンと言えるでしょう。
アイフルがおすすめな人の特徴
- 急いでお金を借りたい人
- 借入や返済の利便性を重視している人
- 無利息期間サービスを利用したい人
アコム
通常、銀行や消費者金融では、お金を借りた人物の信用照会のために在籍確認が行われます。
勤務先に電話がかかってくるのが一般的ですが、アコムは一部の例外を除いて電話での在籍確認を行わないとしています※。
※原則、電話での在籍確認はなく、書面や申告内容での在籍確認が実施されます。
郵送物も直接アコムとは書かれていないため、勤務先の人や家族にお金を借りている事実がバレにくいのは大きなメリットです。
アコムがおすすめな人の特徴
- 最低限の機能だけでいいのでクレジットカードを持ちたい人
- 電話での在籍確認を避けたい人※
- サポート体制が手厚い消費者金融を利用したい人
※原則、電話での在籍確認はなく、書面や申告内容での在籍確認が実施されます。
銀行系カードローンは、大手消費者金融系カードローンよりも融資までに時間がかかりますが、金利が低い傾向があります。
カードローンを含むローン全般に言えることですが、金利が低いほど支払う利息が少なくなります。緊急性が低いときは、銀行系カードローンの利用を検討しても良いでしょう。
最近では無利息期間がある銀行系カードローンも増えています。銀行系、消費者金融系両方のカードローンの特徴を理解して自身に合ったほうを選びましょう。
金子さん
家族にお金を借りる
両親や祖父母、兄弟などからお金を借りるのも、保育料が払えない時にお金を借りる方法のひとつです。当然、金利は発生しませんし、返済期限も両者の合意の下で決定できるため柔軟性が高いのが特徴です。また、場合によってはまとまったお金を借りられることもあり、もしもの時の強い味方になる可能性があります。
ただし、お金を借りている以上、返済期限や返済額に問題が出てきたらすぐに相談する姿勢を忘れてはいけません。家族といえども大事なお金を貸し借りしているため、信用を無くすようなことをしてはその後の家族関係が悪化する可能性をはらんでいます。場合によっては裁判や絶縁関係になってしまう恐れもあるため、親しいからこそきちんと借りたお金のルールを取り決めておいてください。
身の回りのものを売る
お金を借りる方法ではありませんが、保育料を確保するためにお金を作る方法ということで紹介したいのが、身の回りのものを売ってお金を作る方法です。不要になった本や家電製品、服などをリサイクルショップもしくはフリマアプリで売ってお金を作ることができます。基本的に不要なものを売るため、大きなダメージなどがないのが特徴です。
ただし、実際に売ってもまとまったお金になりにくい点は要注意です。リサイクルショップであれば、安い金額で買い取られてしまうケースもあります。フリマアプリは自分で値段を付けられるものの、なかなか買い手が見つからないという事態になることもあります。また、利用手数料が差し引かれるため、かなりの物量を売らなければまとまったお金にならない点は覚えておきましょう。
編集部
これ以外にもお金を借りる方法はありますが、どの方法が適しているかは人それぞれです。まとまったお金が短期で必要なのであればクレジットカードのキャッシング機能やカードローン、家族からの借入を検討しましょう。もちろん、将来的に返済するお金であるため、借入と返済の計画はしっかりと立てておいてください。
身の回り品を売っても、ブランド品などでもない限り、大きな金額にはなりにくいでしょう。またリサイクルショップは不用品を一度に持ち込める反面、買いたたかれる可能性が考えられます。
フリマアプリは希望価格が決められる反面、商品を掲載したり、梱包の手配をしたりする労力がかかるなど、それぞれメリット・デメリットがあります。
育児用品や家電など、売れやすい商品には傾向があるため、トレンドや季節性を理解して販売すると、より効率的にお金に換えられるでしょう。
金子さん
保育料が払えないとどうなる？
万が一保育料が払えなくなっても、強制的に退園させられることはありません。保育園・幼稚園は児童福祉法によって運営されているため、保育ができない状況は福祉に反するとしてされているためです。
かといって、保育料が払えないことを理由に踏み倒していいものでもありません。保育料が払えない場合、最初は督促が来ます。文章や電話など、保育園・幼稚園によって異なりますが、このタイミングで払ってしまえばその後大きなトラブルにつながる可能性は低いでしょう。
もし督促を無視して払わない姿勢のままでいると、やがて裁判所から財産差し押さえなどの強制執行が行われる可能性があります。現在持っている財産だけではなく、保護者の給与も差し押さえの対象となるため、払えないのであれば素直に自治体や保育園・幼稚園に相談してください。
編集部
子どもが辞めなくて済むからと、保育料を踏み倒すことはできません。仮に在園中に払えないのであれば、卒園後でも必ず全額支払うようにしてください。強制執行が行われれば、今だけではなく将来の財産や給与まで脅かされかねません。
保育料の相場は？
保育園や幼稚園の保育料は、地域によって大きく異なります。また、世帯年収や通園させる子どもの年齢でも大きく左右されますが、認可保育園の保育料の相場を地域別にまとめると次のようになりました。
| エリア | 保育料の相場 |
|---|---|
| 東京23区内 | 24,959円 |
| 関東エリア | 38,000円 |
| 北海道エリア | 39,600円 |
| 東海エリア | 34,900円 |
| 関西エリア | 39,400円 |
| 九州エリア | 39,300円 |
| 全国平均 | 37,755円 |
※参考：統計局「小物物価統計調査（動向編）」
2歳児の場合の平均ですが、東京23区とそれ以外で大きく差が開いている結果となりました。繰り返しになりますが、通園させるときの子どもの年齢や保育園なのか幼稚園なのかなど、あらゆる要素で上記の相場は変動することを覚えておいてください。
また、保育料の相場を計算する際に欠かせないのが世帯年収です。同じく認可保育園で3歳未満の児童1人を通わせた場合の場合、相場は次のようになります。
| 世帯年収 | 東京都23区の保育料の相場 |
|---|---|
| 450万円 | 13,100円 |
| 600万円 | 23,500円 |
| 800万円 | 37,100円 |
| 1,000万円 | 45,900円 |
※参考：統計局「小物物価統計調査（動向編）」
所得割額にもよるため一概には言えませんが、東京23区の場合は上記の通りとなりました。なお、保育料には上限が設けられており、お住まいの地域によって上限額が異なります。世帯収入が多くても、上限を超えた額の保育料が請求されることはない点は覚えておきましょう。
編集部
保育料はさまざまな要素で変化します。本記事で紹介した内容はあくまでも相場であり、詳細は自治体や世帯年収によって大きく変動することを覚えておきましょう。また、認可外保育園の場合は、独自の基準になります。詳細は各園に問い合わせてください。
保育料が高いのはなぜ？
保育料が高くて働く意味が見いだせない、高すぎて貯金できないという声は、3歳以上の保育料が無償化された2019年以降少なくはなりました。しかし、3歳未満、つまり0歳～2歳の児童に関しては、今も保育料を支払わなければなりません。その保育料が高い原因ですが、母親の収入から保育料を差し引く計算をしているからではないかと言われています。
内閣府が2022年に公表した資料によると、男性と女性の平均月収には約8万円の差があることが分かりました。
図表1 男女間所定内給与格差の推移
※出典：内閣府「令和4年版男女共同参画白書」
上記のグラフを見てみると、男女の平均賃金に差があることが分かります。また、給与が減額されているにも関わらず、保育料が前年度の年収をもとに換算されるのも原因のひとつとされています。
これでは、何のために働いているのか、貯金したくてもできないと言われても無理はありません。住んでいる自治体や世帯年収、子どもの人数によるところも当然ありますが、保育料が高い背景には男女の平均賃金の格差と保育料算出で用いる数字に問題があると考えていいでしょう。
編集部
上記の問題に関係して、一部自治体では0歳～2歳の保育料を無償化する独自の動きを見せているところもあります。2023年現在、国として保育料の完全無償化の話は出てきていません。しかし、根深い問題ではあるため、今後0歳～2歳の保育料を無償化する可能性はあるかもしれませんね。
保育料を安くする方法は？
保育料の負担を軽減する、つまり保育料を安くするには、減免制度を活用すると良いでしょう。減免制度とは、一定の条件を満たしている場合にのみ適用される、保育料の支払額を減額もしくは免除する制度です。主に自治体が実施している制度で、条件に差はありますが、次のような家庭が減免制度を利用できると考えてください。
減免制度の条件の例
- 住民税非課税世帯
- 生活保護受給家庭
- 世帯主が障害者手帳の交付を受けている家庭
- ひとり親世帯
- 保育園に通う児童が複数人いる家庭
- 病気やケガ・失業などで収入が激減した家庭
- 1カ月内で15日以上欠席した家庭
繰り返しになりますが、自治体によって保育料の減免措置の条件が異なります。ただ、上記の条件のいずれかに該当する場合は、一度役所の窓口で相談してみると良いでしょう。思わぬ制度を紹介されるかもしれません。
編集部
減免制度は、さかのぼっての申請はできません。そのため、理想は子どもを保育園や幼稚園に通わせる前に申請することです。条件に当てはまっているかわからない、保育料の負担を減らせる可能性を知りたいという場合は、一度各自治体の窓口に問い合わせてみてください。
まとめ
保育料が高いと言われる背景には、世帯年収や子どもの人数などが複合的に関係しています。ただ、家計の急変などに対しては自治体や保育園・幼稚園で減免措置や分納・延納などの制度で対応してくれる可能性もあります。一人で悩まずに、保育料が高くて払えないと感じたらまずは相談してみることが重要です。
もし、いずれの制度も対象ではないと言われてしまったら、お金を借りることも検討してください。クレジットカードのキャッシング機能やカードローン、家族や友人から借りるなど、方法はたくさんあります。ただし、いずれの方法も返済が遅れたり払えなくなったりしては本末転倒です。借入と返済の計画をしっかり立ててからお金を借りるようにしましょう。
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
- ※アイフル：※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
編集部
自治体や保育園・幼稚園に相談することを優先事項にし、最悪の場合はどこかからお金を借りるという流れでも良いでしょう。どうしても時間がないという場合は、相談を後回しにしてひとまずお金を借りて保育料を工面することも考えてください。