カードローンとフリーローンの違いをFPが徹底解説！
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「どうしても欲しいものがあって、お金を借りたい」など、すぐに資金を用意しなければならない場合もあるでしょう。「お金を借りる」ということは、何らかの融資商品を利用するということです。
このようなケースでよく選択肢に上がるのは、「カードローン」と「フリーローン」です。
しかし、「カードローンとフリーローンの違いってなんだろう…」と、商品内容がよく理解できない方も多いのではないでしょうか。
ここでは「カードローンとフリーローンの違い」から「向いている人、向いてない人」まで、詳しく解説します。
新井 智美 / ファイナンシャルプランナー
【専門家の解説】
カードローンはフリーローンと比べ、金利が高く設定されている傾向にあるものの、繰り返し利用できるなど使い勝手のよいローン商品です。逆にフリーローンは一度借りた後は追加での借り入れはできませんが、カードローンよりも金利が低く設定されているというメリットがあります。また、審査に必要となる書類や返済方法にも違いがありますので、利用する前に自分がどちらに向いているのかしっかりと確認してから申し込むようにしてください。
▼フリーローンについて詳しく知りたいなら、こちらの記事をお役立てください。
トータルマネーコンサルタント
監修者新井 智美
福岡大学法学部法律学科卒業。
1995年4月 情報通信会社入社。
2006年11月 ファイナンシャル･プランニング技能士1級取得。
2017年10月 独立。
コンサルタントとして個人向け相談（資産運用・保険診断・税金相談・相続対策・家計診断・ローン・住宅購入のアドバイス）を行う他、資産運用など上記相談内容にまつわるセミナー講師（企業向け・サークル、団体向け）を行うと同時に金融メディアへの執筆および監修も行い、現在年間200本以上の執筆および監修をこなしている。これまでの執筆および監修実績 は1,000本以上に及ぶ。
監修実績
レイク：融資とは？出資や投資との違いや種類についてわかりやすく解説
auじぶん銀行：資産運用について知っておきたいことまとめ！種類や方法、注意点を解説
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
「ユーザーが信頼して利用できるWEBメディア」を目指す編集部チーム。実際のユーザーの声や業界知識の豊富な専門家の協力を得ながら、コンテンツポリシーに沿ったコンテンツを制作しています。暮らしに関するトピックを中心に、読者の「まよい」を解消し、最適な選択を支援するためのコンテンツを制作中です。
■書籍
初心者でもわかる！お金に関するアレコレの選び方BOOK
■保有資格
KTAA団体シルバー認証マーク（2023.12.20～）
■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）
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カードローンとフリーローンの違い
カードローンとフリーローンは名前こそよく似ているものの、商品内容はまったく別物です。
設定される金利、限度額、資金使途、利息の計算方式など、あらゆる点で違いが見られます。
カードローンとフリーローンの違いの中で最もわかりやすい点は、「追加融資を受けられるかどうか」です。
カードローンは、審査によって個々に融資枠が設けられます。
そして一度設けられた融資枠内であれば、何度でも自由に借り入れ・返済を繰り返すことができます。
もちろん、途中で一括返済することも可能です。
つまり、融資商品の中でも利便性に特徴のある商品だということです。
対してフリーローンは、カードローンと同様審査によって融資枠を設けられるものの、自由に借り入れ・返済ができません。
つまり、一度借り入れした金額をひたすら完済まで返済し続けるということです。
このように、カードローンとフリーローンには利用方法に大きな違いがあるのです。
くわえて、以下のような点にも違いがあります。
| 商品名 | カードローン | フリーローン |
|---|---|---|
| 資金の使いみち | 原則自由（ただし、事業性資金除く） | 一定の場合を除き自由（見積書などで支払い金額が確認できるもの） |
| 金利 | 高い | 低い |
| カードの発行 | 有 | 無 |
| 追加融資 | 可能 | 不可 |
| 返済方法 | 都合にあわせて選択可 | 預金口座より引き落とし |
| 審査内容 | 同等（ただし、フリーローンの場合は資金の使途も審査対象となる） | |
| 返済方式 | リボルビング方式 | 元利均等返済方式 |
| 担保・保証人 | 不要 | 不要 |
| 一括返済 | いつでも可能 | 原則不可（ただし、申請によって可能。 手数料が発生する場合もある） |
| 借り入れ頻度 | 必要に応じてその都度 | 指定日に預金口座へ一度に振り込み |
| 手続きの量 | 少なめかつ簡単 | 多めかつ提出書類などもあわせて必要 |
| メリット | 利便性が良い | 確実に返済できる |
| デメリット | 金利が高い | 利便性が悪い |
上記をご覧いただくとわかるように、カードローンとフリーローンの商品内容は大きく異なります。
したがって、それぞれ合う人もいれば合わない人もいるということです。
カードローンとフリーローンに向いている人はどんな人
カードローンとフリーローンは同じ融資商品ではあるものの、それぞれターゲットにしている利用者に違いがあります。
カードローンは、状況に応じて臨機応変な融資を受けたい方向けの商品であり、ハッキリとした資金使途が決まっていない利用者をターゲットとしています。
対してフリーローンは、資金使途がハッキリと決まっており、必要金額の明確な利用者をターゲットにしています。つまり、それぞれの商品に向いている人が存在するということです。
詳しくは下記をご覧ください。
| カードローンに向いている人 | フリーローンに向いている人 |
|---|---|
| 都合に合わせて借り入れ・返済したい | 確実に返済していきたい |
| さまざまな返済方法を利用したい | 利息を節約したい |
| 資金の利用目的が明確に決まっていない | 資金の利用目的が既に決まっている |
簡単にまとめると、利便性を求める人に向いているのはカードローンで、決まった金額だけを借りて確実に返済していきたい人にはフリーローンが向いているということです。
カードローンとフリーローンの選び方
カードローンとフリーローンの選び方はそれぞれ異なります。
なぜなら、カードローンとフリーローンは商品内容に大きな違いがあるからです。
カードローンは利便性を重視した商品です。
したがって、金利、手数料、提携先ATMの設置数、利用できる返済方法など、商品を選択する際には利便性も含めて多くのポイントを比較検討する必要があります。
まずは、ご自身がどのポイントを優先するのか、ニーズを把握するといいでしょう。
フリーローンは資金の利用目的が決定している場合に利用する商品です。
したがって、カードローンに比べると比較するポイントが少なく、金利、一括返済手数料の有無、利用限度額が主な比較項目となります。
つまり、カードローンのようにたくさんの情報を集めなくとも比較しやすいということです。
フリーローンを選ぶ際は、金利、限度額、資金の利用目的を事前に確認するといいでしょう。
1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント！
フリーローンの中には資金使途が自由な「多目的ローン」もあれば、提供する金融機関によっては資金使途を証明する書類を求められるものもあります。具体的には、希望借入金額に応じた見積書や請求書、金額が分かるパンフレットなどですが、そのような場合、融資後にきちんとその資金使途に応じた使い方をしたかが分かる「領収書」などを求められる場合もあります。フリーローンの利用を考える際には、事前に審査に必要な提出書類や融資条件をしっかりと確認するようにしましょう。
新井さん
フリーローンを扱っているおすすめ金融機関一覧
フリーローンを取り扱っている主な金融機関は下記のとおりです。
| 金融機関 | 銀行名 | 商品名 | 金利 | 限度額 |
|---|---|---|---|---|
| 都市銀行 | 三菱ＵＦＪ銀行 | ネットDE多目的ローン | 年5.475％ （変動金利） | 50万円超300万円以内 |
| 三井住友銀行 | フリーローン（無担保型） | 年5.975％ （変動金利） | 10万円超300万円以内 | |
| りそな銀行 | りそなフリーローン | 年1.7％～14.0％※ | 10万円～1,000万円 | |
| みずほ銀行 | 多目的ローン | 年5.875％ （変動金利） | 10万円超300万円以内 | |
| ネット銀行 | イオン銀行 | イオンアシストプラン | 年3.8％～13.5％ （固定金利） | 30万円～700万円 |
| 信販会社 | オリックス・クレジット | オリックスVIPフリーローン | 年3.0％～14.5％ | 最高800万円 |
※金利：通常金利の場合。住宅ローン利用ユーザーは通常金利から年0.5％引き下げられます。
※金利引き下げ条件：本ローンを申込んだ時点で、りそな銀行所定の住宅ローンを利用中、かつ、住宅ローンの取引口座での申込みの場合に限ります。（独立行政法人住宅金融支援機構またはりそな住宅ローン【フラット35】のみをご利用されている方は、金利特典のお取扱いはできません。）
上記の中で注意が必要なのは、金利の決定方式です。
フリーローンの場合、「変動金利」が適用されているケースが多いです。
変動金利とは、短期的に金利の見直しが行われる金利決定方式のことです。
基本的には年2回見直しが行われ、基準金利が変更になるという特徴があります。
固定金利のように同じ金利で固定されるわけではないので、金利情勢によって上下する可能性もあるということです。
変動金利型を利用する際は、現行金利の見直し時期を公式ホームページで把握し申し込みするようにしてください。
| 利用限度額 | 審査時間 | 融資までの時間 |
|---|---|---|
| 10万円～1,000万円 | - | - |
| 借入金利 | 無利息期間サービス | 土日の借入 |
|---|---|---|
| 年1.7％～14.0％※ | - | - |
※金利：通常金利の場合。住宅ローン利用ユーザーは通常金利から年0.5％引き下げられます。金利引き下げ条件：本ローンを申込んだ時点で、りそな銀行所定の住宅ローンを利用中、かつ、住宅ローンの取引口座での申込みの場合に限ります。（独立行政法人住宅金融支援機構またはりそな住宅ローン【フラット35】のみをご利用されている方は、金利特典のお取扱いはできません。）
おすすめポイント
- おまとめローンとしても使える！
- WEBで完結！担保・保証人不要
- 住宅ローン利用者は金利年0.5％引下げ
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監修者 新井 智美の一言コメント！
固定金利よりも変動金利の方が適用される金利低いため、変動金利を選んでしまいがちですが、変動金利には金利上昇リスクが伴うことをしっかりと認識しておきましょう。1年程度の短期の借り入れであれば変動金利を選ぶことをおすすめしますが、返済が1年以上の長期間に渡る場合で、固定金利との金利差が1％程度であれば固定金利を選ぶ方がよいでしょう。
新井さん
おすすめの銀行カードローン
先述したように、フリーローンは金利の低い商品です。
しかし、カードローンのような利便性があるわけではなく、あくまで「返済専用」として利用する商品です。
したがって、何度も繰り返し利用したい方には不向きな商品だということです。
このような理由から、今後何度も借りたり返したりを繰り返したい方は、カードローンを利用するほうが良いでしょう。
数あるカードローンの中でおすすめの銀行カードローンを1つご紹介するなら、三菱ＵＦＪ銀行の「バンクイック」がおすすめです。
バンクイックの商品詳細は下記のとおりです。
| 融資限度額 | 最大500万円 |
|---|---|
| 実質年率（金利） | 年1.8％～14.6％ |
| 収入証明書類 | 50万円超の借り入れは必要 |
| 提携ATM利用手数料 | 無料 |
三菱ＵＦＪ銀行のバンクイックの金利は年1.8％～14.6％となっており、カードローンの中でも低金利に設定されています。
提携ATMを無料で利用できるため返済コストが低く、長期的に利用することも可能です。
「フリーローンよりも便利なカードローンがいい」という方や、「自分の好きなタイミングで返済したい」という方におすすめのカードローンです。
▼バンクイックの審査時間について詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。
まとめ
フリーローンとカードローンを混同しているサイトも散見されますが、商品内容は大きく異なります。
それぞれのメリット・デメリットをしっかりと把握したうえで、計画的に利用してください。
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
- ※アイフル：※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント！
カードローンのように決められた限度枠の中で繰り返し利用できる契約を「当座貸越契約」といい、反対に一度融資を受けたら完済するまで追加の借り入れは原則不可能としている契約を「証書貸付契約」といいます。証書貸付契約はフリーローン以外にもカーローンや住宅ローンに取り入れられている契約方法です。フリーローンはカードローンに比べ金利が低く設定されているという特徴があるため、繰り返して借り入れないと決めているなら、フリーローンを選ぶと良いでしょう。
新井さん