アイフルで延滞すると起こる5つのペナルティとは？
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アイフルで延滞すると、どれだけ怖い思いをするのでしょうか？
- 自宅への取り立て
- 深夜に電話がかかってくる
- 自分の代わりに両親に返済を求める
少しでも延滞したら、すぐに上記のようなことがあるのではないかと思っていませんか。
これ、実は全部誤解です。
アイフルでは延滞しても上記のような取り立ては一切行っていません。
その代わり、長期間延滞し続けるとほかのペナルティが課せられます。
アイフルから借りられなくなるだけならまだマシです。最悪の場合、ほかの金融機関の審査に一切通らなくなることもあるのです。
この記事ではアイフルで延滞してしまうと、いったい何が起きるのかを徹底的に解説します。その上で、延滞してしまった時の対処法や、延滞しないための工夫についてもご紹介しましょう！
武藤 英次 / ファイナンシャルプランナー
【専門家の解説】
こちらの記事を読まれているのは「アイフルの返済がピンチ」である方が多いことでしょう。 返済に遅れないという気持ちはもちろん大切ですが、ピンチの時にはしっかりとSOSを出すことも必要です。 実はアイフルが一番困るのは、あなたと連絡が取れなくなることなのです。 逆に言えば、あなたからの返済相談の電話連絡はアイフルに喜ばれると言っても良いでしょう。 アイフルの電話オペレーターは、あなたのための解決方法を必ず提案してくれるはずです。 電話をすることでアイフルもあなたも不安が解消され、信頼関係を深められます。 アイフルに電話相談することに、心配することは何もありません。
ファイナンシャルプランナー / 美樹ライティングオフィス
監修者武藤 英次
成蹊大学経済学部経営学科卒。地方銀行勤務中にカードローンを含む個人・法人の融資業務などを幅広く担当。
2016年3月に美樹ライティングオフィスを開業し代表を務める。
趣味は一眼レフでの写真撮影、5人家族でのおでかけ、ピアノ演奏、甲子園を目指す長男の高校野球応援など。
カナヘイのピスケ＆うさぎグッズを大量コレクト中。
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
「ユーザーが信頼して利用できるWEBメディア」を目指す編集部チーム。実際のユーザーの声や業界知識の豊富な専門家の協力を得ながら、コンテンツポリシーに沿ったコンテンツを制作しています。暮らしに関するトピックを中心に、読者の「まよい」を解消し、最適な選択を支援するためのコンテンツを制作中です。
■書籍
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■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）
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アイフルの延滞に関するよくある誤解
映画やドラマの影響か、消費者金融の延滞に変な誤解をしてしまっている人が多くいます。
延滞するとすぐに自宅に取り立てが来る
昔の消費者金融は、延滞に非常に厳しく対応していました。
延滞し、返済の遅れが長引くなどした場合、即座に自宅や勤務先に電話がかかってきて、強い口調で返済を迫っていました。
それでも返済しない場合は、自宅への取り立てなどもあったようです。
現在は社会の変化もあり、そのような業者はなくなりました。
ましてやアイフルは業界3位の大手消費者金融です。
長期延滞をしない限り、自宅への取り立ては一切しません。
深夜に電話がかかってくる
消費者金融を管理する貸金業規制法（貸金業法）では、21時から翌朝8時までの取り立て行為を禁止しています。
取り立て行為は電話や自宅・勤務先への訪問が含まれます。
深夜にアイフルから電話がかかってくることは絶対にありません。
実家の両親に取り立てが来る
連帯保証人なら話は別ですが、借入時の契約に無関係な家族への取り立ては一切ありません。
また、家族へ借金の事実を知らせること自体が、貸金業規制法によって禁止されています。
いかがでしょうか。
上記であげたような誤解を抱いていた人も多いでしょう。
このような厳しい取り立ては、アイフルでは一切行われていません。
もちろん延滞したからと言って、何のペナルティも課せられないわけではありません。
次の章では実際にアイフルで延滞すると起きることを確認しておきましょう。
アイフルで延滞したらどうなるの？ペナルティはある？
延滞期間の長さによって、アイフルではさまざまなペナルティが課せられます。
うっかり延滞し忘れる人は多くいるからです。
しかし延滞期間が数週間から数カ月に及ぶと、事態は深刻になっていきます。
最悪の場合、その後の人生に大きく影響を与える恐れすらあるのです。
| ペナルティの種類 | ペナルティ発生の条件 |
|---|---|
| 借入できなくなる | 返済日の翌日以降 |
| 遅延損害金 | 返済日の翌日以降 |
| 限度額の減額や貸出停止 | 頻繁に延滞をくり返す |
| 短期延滞した記録が信用情報に登録 | 数週間以上の延滞 |
| 長期延滞した記録が信用情報に登録 | 2～3カ月以上の延滞 |
借入できなくなる
延滞するとすぐに借入ができなくなります。
延滞金を返済すれば、数日後にはまた借りられるようになります。
延滞すると最も早く課せられるペナルティと言えるでしょう。
- 深刻度：比較的軽い
- 影響：アイフル内にとどまる
遅延損害金
1日でも延滞すると、借入残高に対して年率で20.0％の遅延損害金が発生します。
実は、遅延損害金はそこまで大きな負担とはなりません。
通常の借入金利に加えて、延滞損害金がかかるわけではないからです。
金利年18.0％で借りている人が延滞した場合
- 正しい
延滞すると通常金利が無効になり、年20.0％（遅延損害金）のみかかる - 間違い
年18.0％（金利） ＋ 年20.0％（遅延損害金） ＝ 年38.0％
年20.0％の遅延損害金は、アイフルの上限金利年18.0％で借りている人にとっては、本来の金利から年2.0%上がっただけです。
支払う金額にはさほど差がありません。
- 深刻度：軽い
- 影響：アイフル内にとどまる
限度額の減額や貸出停止
延滞を繰り返す利用者には「限度額の減額」や「貸出停止」といった措置が取られることがあります。
限度額の減額…30万円の限度額が20万円や10万円に減るなど、貸出停止…限度額が0円になり、返済しかできなくなる
1度の短期延滞で、すぐに限度額に影響は出ないでしょう。
しかし延滞を繰り返していたり、延滞してもアイフルからの連絡を無視し続けたりする利用者は、限度額を減らされるリスクがあります。
短期間の延滞が信用情報に登録
目安として、数週間延滞し続けると「信用情報」に延滞の情報が記録されます。
信用情報とは、お金を貸す企業が共同で作っている利用者ごとのデータベースです。
アイフルだけでなく消費者金融、銀行、クレジットカード会社などが共同運営していると考えてください。
信用情報には、利用者が毎月きちんと返済しているかどうかが登録され続けています。
延滞してしまうと、正常に返済されていないというマークが記録されます。
ここが重要な点が、延滞した記録はアイフル以外の金融機関も信用情報を通して知ることができるということです。
アイフルでの延滞が他社にバレるのです。
ローンやクレジットカード審査に悪影響を及ぼすのは言うまでもありません。
短期間とはいえ、延滞している人にはなるべくお金を貸したくはないでしょう。
この短期延滞は、その後こつこつと返済していれば24カ月（2年）で信用情報から記録が消えます。
- 深刻度：重い
- 影響：アイフル内にとどまらず、ほかの金融機関からの審査にも影響が出る
長期延滞が信用情報に登録
2～3カ月以上延滞を続けると長期間の延滞となり、さらにまずい状況に陥ります。
信用情報には「異動情報」という特別な延滞記録が残ります。
いわゆるブラック情報です。深刻な状態と言わざるをえません。
異動情報は、延滞が解消されてから5年間も信用情報に残り続けます。
この間は、他社の審査に通るのは非常に厳しいでしょう。
よほど審査がゆるいクレジットカード会社や小規模消費者金融であれば、審査に通ることもあるかもしれません。
しかし、銀行カードローンや大手消費者金融での審査は絶望的です。
利用中の他社の限度額も減らされるかもしれません。非常に深刻な状況に陥ります。
なお、アイフルはCICとJICCという2つの信用情報機関に長期延滞記録を登録します。
- 深刻度：かなり深刻
- 影響：ほかの金融機関の審査にかなり通りづらくなる
延滞してしまったらできるだけ早く返済して、延滞状態を解消しましょう。
異動情報まで記録されてしまうと、その後の人生に大きな悪影響を及ぼしてしまうのです。
延滞を甘く見てはいけません。
FP2級技能士・宅地建物取引士
監修者 武藤 英次の一言コメント！
友達や親族からの借金であれば、多少の返済の遅れは「ごめんなさい」の一言で済む場合も多いことでしょう。 しかしカードローンでは「軽い延滞ならペナルティも軽いから大丈夫だ」などという考え方は非常に危険です。 「1日くらいどうってことない」という甘えが次第に心のゆるみにつながり、いつの間にか取り返しがつかなくなったという例を非常に多く見てきています。 ぜひとも読者の皆様には「返済は一日たりとも遅れない」という決意をもって、カードローンを利用していただきたいと願っています。
武藤さん
アイフルで延滞しそうになった時の対処法
前の章で延滞してしまった時に課せられるペナルティについて解説しました。
深刻な状態にならないように、計画的に生活資金を運用して、延滞しないように注意が必要です。
しかし、人生にはさまざまなアクシデントが起こります。
どうしても「今月はアイフルに返済できそうにない…」といった場合の対処法を覚えておきましょう。
今月の返済だけ間に合わない！という場合
予想外の出費や、収入の落ち込みで、今月だけ返済が間に合わない場合は2つの方法が考えられます。
アイフルに返済日の延期を相談する
アイフルの会員専用番号（会員サービスより確認）に電話して、返済日の延期を相談してください。次回の給料日までの30日間程度であれば、返済日を伸ばしてくれます。
延滞してから電話するのではなく、必ず返済日の前に相談しましょう。
もし返済日を延期してもらえても、遅延損害金は発生します。
しかしアイフルからの返済の催促の電話は返済延期日までは止まるでしょう。
それまでになんとか返済額を捻出してください。
▼アイフルの問い合わせについては、以下の記事で確認できます。
他社から借りて返済する
ほかの消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠から借りて、アイフルに返済するのも1つの手です。
返済のために他社から借入するのは「自転車操業」と呼ばれる危険な状態です。
本来ならばできる限り避けるべきです。
しかし延滞してしまうよりはマシでしょう。
どうしても返済が厳しい時には、他社から借りてでも延滞を回避することも考えてみてください。
▼アイフルの返済について詳しく知りたい人は、
を参考にしてみてください。
今後も中長期的にアイフルで延滞し続けそうな場合
これまで紹介した方法は、あくまで「今月のみ返済が苦しい」といった短期的な延滞回避策です。もし半年や1年単位で返済が厳しいのが確実なら、ほかの手を打つべきです。
ここでは根本的な返済計画の変更方法をご紹介します。
アイフルに返済額の減額を相談する
もし返済日の延期では状況が改善しそうにないなら、返済額自体を少なくしてもらうようにアイフルに相談しましょう。
応じてもらえるかどうかは利用者の状況しだいです。
一般的には返済を利息分だけに減らしてくれる場合が多いようです。
相談先は返済の延期と同じく会員専用番号への電話です。
おまとめローンで金利を下げる
複数の借入を一本化して、金利を下げられる「おまとめローン」の利用もおすすめです。
審査に通ればほぼ確実に金利が下がり、返済は楽になるでしょう。
最終手段の債務整理
債務整理は最終手段です。
借金返済に苦しむ人を救済するために国が設けた制度です。
債務整理にはいくつかの方法があり、主なものは以下の3つです。
債務整理
- 自己破産
借りている借金を全てなくす - 自己再生
借りている借金を5分の1程度にする - 任意整理
金融機関と交渉して返済利息などを減らし、返済を楽にする
債務整理はあくまで最終手段です。
借金が0円になったり減額されたりとメリットは大きいですが、同時にデメリットもかなり大きくなります。
債務整理をしてから最低5年間は、アイフルはもちろん他社でも借りるのが難しくなります。自己破産すると、官報という国が発行する機関紙にその情報が掲載されてしまうのも痛いペナルティです。
その後の人生に大きな悪影響を及ぼすでしょう。
さまざまな手を尽くした上で、どうしても返済ができそうにない場合のみ、債務整理を検討してください。
FP2級技能士・宅地建物取引士
監修者 武藤 英次の一言コメント！
一日も延滞しないという心がまえは非常に大切です。しかし急な出費が重なるなどして返済が難しくなるケースは誰にでも起こりえるものです。 そんなとき「返済に遅れるという罪悪感」や「怒られてしまうのではといった不安」は普通に抱く気持ちでしょう。 学校で忘れ物をしたときに、なかなか先生に言い出せない状況と似ているかもしれませんね。 しかし心配はいりません。 アイフルのフリーコールに電話をかけて、返済が難しくなった事情を正直に報告しましょう。 経験豊富なオペレーターさんが、あなたに合った解決方法を優しく提案してくれます。 むしろあなたの味方になってくれる頼もしい存在ですから、積極的に相談しましょう。
武藤さん
アイフルで延滞しないために、今すぐできる2つのこと
延滞しないためにできることはあるでしょうか？
ここでは今すぐにできる2つの延滞解消策を紹介しましょう。
aiメールでうっかり延滞を防ぐ
aiメールはアイフルの会員サービスから設定できる、返済日をお知らせしてくれるサービスです。返済日を忘れてうっかり延滞してしまうのを防げます。
うっかり延滞は癖になっていきます。
段々と延滞するのが当たり前になり、最初は数日で延滞解消していたのに、徐々に数週間、数カ月と延滞期間が伸びてしまいがちです。
aiメールのようなサービスを使って、1日でも延滞しないように管理しましょう。
家計簿をつけて収支を管理する
いくら返済日を忘れないように管理しても、返済額を用意できなければ意味がありません。
返済日直前になって慌てるのではなく、今月は返済できそうかどうかを、事前に把握しておく必要があります。
そのためには家計簿をつけることが大事です。
収入は増やしたくてもすぐには増やせません。その代わり支出は本人の節約次第でいくらでも減らせます。
家計簿をつけることで、自分の生活を見直し、返済金額も捻出しやすくなるでしょう。
まとめ
この記事ではアイフルで延滞してしまった時のペナルティを主に解説してきました。
もちろん延滞しないに越したことはありませんが、アイフルに返済するためのお金を用意するためにヤミ金などで借りてはいけません。
1カ月以内で確実に返済できそうであれば、アイフルに相談して返済日を延期してもらってください。
逆に、生活が苦しくて延滞が当たり前になっているようなら、根本的な解決を考えるようにしてください。
この記事でも紹介した「債務整理」「おまとめローン」など、借金返済の軽減方法を模索するべきです。
その場しのぎで頻繁に延滞を繰り返してしまう生活は、いつか破綻するでしょう。
早い段階で債務整理を考えた方がいいかもしれません。
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※審査時間・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
- ※アイフル：※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
FP2級技能士・宅地建物取引士
監修者 武藤 英次の一言コメント！
消費者金融に「サラ金地獄」といった恐ろしいイメージを持たれる方もいらっしゃることでしょう。 昭和～平成初期の消費者金融では、延滞者に対する厳しすぎる対応が多々あり、社会問題にまで発展していたのは事実です。 しかしながら現在では「行き過ぎた取り立て」は法律で厳しく規制されています。 万が一そのような行為が発覚すれば、業務停止といった厳しい行政処分が消費者金融会社に下される可能性もあるのです。 また企業イメージが非常に重視される現在、厳しい取り立てを行うような消費者金融会社は消えゆく運命にあるのではないでしょうか。
武藤さん