東邦銀行住宅ローンを解説！メリット・デメリットから他行との違いまで
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東邦銀行は福島県福島市に本店を置く地方銀行です。
東邦銀行は1941年の設立以来、福島県に密着した堅実な経営を続け、2011年には創立70周年を迎えました。
これから福島県で家を買う予定がある人のなかには、東邦銀行の住宅ローンを検討している人もいるでしょう。
そこで当記事では、東邦銀行の住宅ローンの金利から東邦銀行住宅ローンのメリット・デメリット、団体信用生命保険による保障、東邦銀行で借りた場合のシミュレーションまでをまとめて解説します。
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ファイナンシャルプランナー / ジョインコントラスト株式会社 代表取締役
監修者白坂大介
お客様と一生涯のお付き合いができる仕事に憧れ、大学卒業と同時にハウスメーカーに就職。
2008年にファイナンシャルプランナーの資格を取得。
2013年にはジョインコントラスト株式会社を設立し、webサイト「家計教師.com」を運営。
主にマイホーム購入や住宅ローン、生命保険、資産運用など、一般家庭向けのコンサルティングや講演会を行なっている。
▼講演会実績
2020年11年27日 PTA進路講演会「親と子の進学マネープラン説明会」（主催：京都府立城陽高等学校）
2018年6月29日 PTA進路講演会「進学マネープラン～奨学金・教育ローン講座～」（主催：京都府立城陽高等学校）
▼保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング(FP)技能士
宅地建物取引士
住宅ローンアドバイザー
証券外務員1種
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
「ユーザーが信頼して利用できるWEBメディア」を目指す編集部チーム。実際のユーザーの声や業界知識の豊富な専門家の協力を得ながら、コンテンツポリシーに沿ったコンテンツを制作しています。暮らしに関するトピックを中心に、読者の「まよい」を解消し、最適な選択を支援するためのコンテンツを制作中です。
■書籍
初心者でもわかる！お金に関するアレコレの選び方BOOK
■保有資格
KTAA団体シルバー認証マーク（2023.12.20～）
■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）
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東邦銀行の金利
住宅ローンを借りるうえで金利は重要なポイントです。
借入の返済時に元金と合わせて支払う利子のことで、借入残高に対して1年間に支払う利子の割合を金利で表します。
当然のことですが、住宅ローンにおいても適用される金利が高ければ返済総額は増えますし、金利が低ければ返済総額は抑えることできます。
では、東邦銀行における住宅ローンの金利はどれくらいでしょうか。
下記は、東邦銀行の金利をまとめた表です。
| 金利タイプ | 適用金利 |
|---|---|
| 変動金利 | 年0.950% 2024年04月適用金利 住宅ローン |
| 金利タイプ | 当初固定期間優遇 |
|---|---|
| 固定金利期間 3年 | 年1.300% 2024年04月適用金利 住宅ローン |
| 固定金利期間 5年 | 年1.550% 2024年04月適用金利 住宅ローン |
| 固定金利期間 10年 | 年2.150% 2024年04月適用金利 住宅ローン |
上記の金利は、東邦銀行の住宅ローン金利応援コースを利用したときの金利です。
契約後の東邦銀行との取引状況によっては住宅ローンの金利の優遇を受けることができます。
東邦銀行住宅ローンのメリットを解説
続いては、東邦銀行住宅ローンのメリットを解説します。
東邦銀行では、複数の住宅ローン商品が提供されています。
たとえば、女性にうれしい特典がついた女性専用のレディース住宅ローン「きらら」や、無担保で融資を受けられる「マル信無担保住宅ローン」など、東邦銀行独自の住宅ローン商品もあります。
そして他行と同じく、東邦銀行住宅ローンを利用する際は、団体信用生命保険への加入が必須です。
団体信用生命保険とは、住宅ローンの契約者にもしものことが起きたときに、住宅ローンの返済負担を免除、または一部軽減するための保険です。団体信用生命保険は「団信」と略して呼ばれています。
具体例として、住宅ローンの返済中に住宅ローンの契約者が亡くなった場合、住宅ローンの残額と同等の保険金が支払われ、ローン返済に充当されることで住宅ローン残高は0円となります。
東邦銀行で加入できる団体信用生命保険にもいくつか種類があります。
そのなかで注目したい東邦銀行の団信が、「団体信用就業不能保障保険・3大疾病保障特約付」です。
メリット：ケガや病気で就業不能となった場合に保障される団信を利用できる
団体信用生命保険に加入できなければ、基本的に銀行での住宅ローンを利用できません。
東邦銀行においても団信への加入が住宅ローンの利用条件となっています。
一般的な団体信用生命保険で保障されるのは住宅ローンの契約者が死亡・高度障害状態になった場合に限られます。
そのため、一般的な団信には病気やケガで働けなくなったときの保障はありません。
たとえ死亡することはなくても、ケガや病気で仕事に就けなくなるリスクは誰にでも常に潜んでいます。
病気やケガが原因でこれまで通り仕事に就けなくなり、収入が減少して住宅ローンの返済が困難になる可能性は決してゼロではありません。
そうしたリスクにも備えられるよう、東邦銀行では病気やケガによる就業不能保障がついた団体信用生命保険も取り扱っています。
病気やケガによる就業不能リスクもカバーする東邦銀行の団信が、「団体信用就業不能保障保険・3大疾病保障特約付」です。
東邦銀行「団体信用就業不能保障保険・3大疾病保障特約付」のおすすめポイント
- 就業不能状態の原因を特定の疾病に限定していないため、すべての傷害・疾病が保障対象となる
- 死亡または高度障害状態となった場合、住宅ローン残高が0円となる
- がん・脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態になった場合、住宅ローン残高が0円となる
- 就業不能状態が3か月を超えて続いた場合、就業不能状態が継続している間の月々のローン返済が0円になる
- 就業不能状態が12か月を超えて継続した場合、住宅ローン残高が0円となる
死亡・高度障害に至らなくとも、就業不能となるケースもあります。
交通事故に巻き込まれたことで身体が不自由になったり、病気の症状が重くなることで長期の入院が必要になったりするリスクは死亡するリスクと同じくらいに存在します。
東邦銀行にはすべての病気・ケガによる就業不能を保障する団体信用生命保険があるため、このようなリスクに不安を感じる人にとってはよいでしょう。
病気やケガで就業できず安定した収入を得られない場合でも、就業不能保障がある東邦銀行の団信に加入していれば、就業不能時の住宅ローン返済に対する心配はカバーできるでしょう。
東邦銀行住宅ローンのデメリットを解説
ここからは、東邦銀行住宅ローンのデメリットをご紹介します。
デメリット：金利が金利がネット銀行やメガバンクと比較して高め
東邦銀行住宅ローンの金利はネット銀行やメガバンクと比べると低くありません。
ネット銀行は実店舗を持たない分、店舗運営費を削減できることから、住宅ローンの金利を低く設定しやすいことが特徴です。
またメガバンクにおいては利用顧客が多くさまざまな手法で資金を調達できるため、住宅ローンの金利を低水準に設定することが可能です。
一方で東邦銀行をはじめとする地方銀行は、その地域を商圏としているため、メガバンクに比べると営業エリアも限られています。
メガバンクに比べて資金力でも劣ることから住宅ローンにおいても積極的に低金利で貸し出す地方銀行は多くありません。
他の金融機関の住宅ローンとの金利比較
ここからは、東邦銀行の金利がどれくらい高いのかを検証するために他の金融機関の住宅ローンと金利を比較します。
東邦銀行・三井住友銀行・三菱ＵＦＪ銀行・みずほ銀行における変動金利を表にまとめました。
| 金融機関 | 年利 |
|---|---|
| 東邦銀行 | 年0.950% 2024年04月適用金利 住宅ローン |
| 三井住友銀行 | 年0.475% 2024年04月適用金利 WEB申込専用住宅ローン 最後までずーっと引き下げプラン |
| 三菱ＵＦＪ銀行 | 年0.345% 2024年04月適用金利 住宅ローン 適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。 |
| みずほ銀行 | 年0.375% 2024年04月適用金利 ネット住宅ローン |
メガバンクと比較すると東邦銀行の変動金利は高く設定されています。金利の重視して住宅ローンを借りたい人は、メガバンクの方が金利も低く毎月の返済額を減らすことができます。
東邦銀行の諸費用
住宅ローンを借りる際に物件代金以外でもどのような費用が必要となるのかを把握できている人は多くないでしょう。
実際は物件代金だけでなく、住宅ローンの諸費用やその他にもさまざまな費用が必要となり、それらはある程度を自己資金で準備しなければいけないものもあります。
また、諸費用には以下のような費用があります。
一般的に新築の家を買う場合は、物件購入価格の約5～10％を諸費用として用意する必要があると言われています。
下記に、東邦銀行の住宅ローン利用する場合に限らず、住宅を購入する際に必要な諸費用を表にしました。
| 費用 | 備考 |
|---|---|
| 手付金 | 売買契約や請負契約を結ぶときに支払う |
| 印紙税 | 売買契約書や住宅ローンの契約書などに貼り付ける印紙の代金 |
| 保証料 | 保証会社からの保証を受けるためにかかる費用 |
| 融資事務手数料 | 金融機関で住宅ローン事務手続きをしたときの手数料 |
| 不動産仲介手数料 | 不動産仲介業者を利用して物件を購入した場合に支払う |
| 登録免許税 | 所有権移転登記や抵当権設定登記の際に発生する税金 |
| 登記手数料 | 司法書士に登記手続きの代行を依頼した場合の費用 |
| 火災保険料 | 災害に備えて物件にかける保険料 |
| 引越費用 | 新居へ移る際にかかる荷物の運搬費など |
| 水道負担金 | 水道を新しく敷設した場合にかかる費用 |
| 不動産取得税 | 不動産を取得したときに課される税金 |
東邦銀行の団体信用生命保険・疾病保障
住宅ローンを借りる際に加入必須となる団体信用生命保険には、さまざまな種類があります。
東邦銀行でも幅広い保障のついた団信が複数あり、団信の種類によって保障範囲が異なります。
そこで、団信の種類ごとに保障内容を比較できる表を用意しました。
- どの団信にどんな保障がついているのか知りたい
- 自分のライフプランに最適な保障を選びたい
など、東邦銀行の団体信用生命保険へ加入するときに参考にしてください。
| 3大疾病＋ 5つの重度慢性疾患保障付住宅ローン | 団体信用就業不能 保障保険・3大疾病保障特約付住宅ローン | がん保障特約付住宅ローン | ||
|---|---|---|---|---|
| 上乗せ金利 | 年0.300％ | 年0.300％ | 年0.100％ | |
| 保障内容 | 死亡・高度障害 | ○ | ○ | ○ |
| 3大疾病（※1） | ○ | ○ | ー | |
| 5つの重度疾病疾患（※2） | ○ | ー | ー | |
| がん | ○ | ○ | ○ | |
| 余命6か月 | ○ | ー | ○ | |
| 1年以上の就業不能状態 | ー | ○ | ー | |
※1 3大疾病＝がん・脳卒中・急性心筋梗塞
※2 5つの重度疾病疾患＝高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎
FPが解説！東邦銀行住宅ローンが向いている人・向いていない人
ここからは、ファイナンシャルプランナーの視点で、東邦銀行住宅ローンが
を解説します。
向いている人：長期間就業できなくなる可能性がある職業の方
住宅ローンの返済が継続している間に、病気や不慮の事故などによって長期間にわたって働けなくなった場合はこれまでのように安定して収入を得ることができなくなるかもしれません。
その上にさらに入院費用や治療費などが発生するような事態となれば、家計への負担はより増します。
そこで、就業不能状態になった場合でも住宅ローンの返済が家計を圧迫することのないよう、東邦銀行では病気やケガによる就業不能時の返済リスクをカバーできる団体信用生命保険を用意しています。
東邦銀行が提供する「団体信用就業不能保障保険・3大疾病保障特約付」は、病気やケガで就業不能となった場合に保障が受けられる団信です。
特に下記の仕事に従事されている方などは東邦銀行の団信の保障があれば安心でしょう。
| 製造業の工場 | 作業中の事故に巻き込まれる恐れがある |
|---|---|
| 運転手 | 日頃から車を使うため交通事故に遭う確率が高い |
| 建設・ 土木工事 | 工事中にケガをする可能性がある |
| 消防士・ 警察官 | 職業柄、さまざまな危険が潜む |
| 営業 | 営業の外回り中に交通事故に遭う恐れがある |
上記の職業は、仕事の性質上、就業中に不慮の事故に遭う可能性が比較的高いと言えます。
ケガの程度次第では、長期間就業不能状態となるリスクも常に潜んでいます。
東邦銀行の団体信用生命保険を利用すれば働けなくなったときのリスクをカバーできるため、病気やケガにより長期間就業不能状態になる可能性がある職業の人は東邦銀行住宅ローンがおすすめです。
向いていない人：低い金利で借り入れたい方
住宅ローンを借りるにあたり「金利の低さ」を重視している人もいるでしょう。
金利は返済額に影響するため、高い金利で住宅ローンを組むと月々の返済が負担になる場合もあります。
東邦銀行住宅ローンの金利はそこまで低くありません。他の金融機関と比べると、東邦銀行よりもネット銀行やメガバンクのほうが低金利となります。
そのため、住宅ローンを低金利で利用したい人に東邦銀行はあまり向いていません。
手厚い団信の保障よりも低金利で住宅ローンを借り入れたい場合は、他の金融機関を検討するとよいでしょう。
東邦銀行住宅ローンの口コミ・評判
東邦銀行住宅ローンを利用している方の口コミを調査すると、「住宅以外の車の購入等もプラスして融資が受けられる」「頼りがいのある専門スタッフにより安心して借り入れができた」など、住宅ローンに加えてプラスで融資を受けられることや、専門スタッフの対応力を高く評価する口コミがありました。
東邦銀行住宅ローンの口コミ・評判
- 住宅以外の車の購入等もプラスして融資が受けられる
- 頼りがいのある専門スタッフにより安心して借り入れができた
- 金利は全体的に少し高め
- 融資手数料がかなり高め
- 疾病保障は上乗せ金利が発生する
東邦銀行住宅ローンは、住宅資金100％に加えて自動車購入資金など最大700万円までプラスで融資を受けられることが、実際に利用している方から好評のようです。
また、住宅ローン初心者にも心強い専門スタッフによる的確なアドバイスで、自分の考えに近い金利タイプがわかり、安心して借り入れすることができたという意見もありました。
しかし、金利や融資手数料が高めということや、疾病保障は上乗せ金利が発生するといった口コミがあるため、総支払額をしっかりチェックしておく必要がありそうです。
東邦銀行住宅ローンの申込の流れ
ここからは、東邦銀行住宅ローンを申し込む際の一連の流れを紹介します。
住宅ローンの申込をスムーズに進めるためにも、東邦銀行住宅ローンにはどのような手続きが発生するのか確認しておきましょう。
STEP1
東邦銀行住宅ローンを利用するにあたり事前審査を申し込む
STEP2
借入希望額に対する事前審査結果の連絡が東邦銀行から入る
STEP3
不動産会社と物件の売買契約や請負契約を締結する
STEP4
東邦銀行に正式に住宅ローンを申し込む
STEP5
東邦銀行から正式な融資の回答がくる
STEP6
ローン契約書や各種特約書に署名・捺印して住宅ローン契約を締結する
STEP7
指定した口座に東邦銀行から融資金が振り込まれる
STEP8
不動産会社に手付金を差し引いた残金を支払う
STEP9
所有権移転登記や抵当権設定登記など、土地の登記手続きを行う
STEP10
不動産会社から物件が引き渡される
STEP11
建物表示登記・保存登記・抵当権設定登記など、建物の登記手続きを行う
STEP12
新居へ引越す
まとめ
福島県の地方銀行である東邦銀行の住宅ローンは、メガバンクと比べると金利は高くなるものの、万が一の病気やケガに備えられる団体信用生命保険が付帯されます。
病気やケガにより就業不能状態となり、住宅ローンの返済が困難となるケースもあります。
そうした就業不能時のローン返済も保障したい人には東邦銀行住宅ローンがおすすめです。
- 仕事ができなくなるリスクへの不安を特に感じていない
- 保障内容よりも金利の低さを取りたい
という場合は、ネット銀行やメガバンクの住宅ローンも視野に入れてみるとよいでしょう。
とはいえ、金利の低い住宅ローンが最善策になるとは限りません。
いつ何が起こるかは誰にもわかりません。就業不能状態をはじめさまざまな病気のリスクも潜んでいます。
もし自分に万が一のことが起こった場合の状況などもしっかりと考慮して、必要であればそれにあった保障で備えておくことが大切です。
東邦銀行と他の金融機関の違いを見比べて、自分に合う住宅ローンを見つけるようにしましょう。
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金利の面ではメガバンクの方が優れていると言えますね！