消費者金融一覧～全国対応のおすすめ大手5社から中小までランキング比較紹介

消費者金融（キャッシング）は個人向けかつ最低1万円から借り入れできるので、お金を借りるのにもっとも手軽な借入先です。しかもWEB完結で融資までのスピードも早いため、申込当日にほとんどが60分以内に借りることも可能です。

とはいえ、登録貸金業者情報によると法人・個人合わせて全国の財務局に登録されている貸金業者は1,499社※ありますので、その審査基準や特徴も異なります。そのため、選択肢の中から「どの業者を選べば良いのか分らない・・・」と不安な方も多いかと思います。

そんな方へ向けて、消費者金融で人気のサービスを比較し、失敗しない選び方や選ぶべき理由を紹介させて頂きます。「これから消費者金融の申込を検討している」という時の参考に是非してください。

※2024/07/23時点

塚越さん

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 塚越一央さんからのコメント

大手消費者金融5社の比較一覧表は比べ易いので、是非利用してください。必ずあなたに合った消費者金融が見つかりますよ。

特に返済期間は長く続くことがありますので、返済のし易さと返済手数料の有無に注目して選んでください。また、無利息期間サービスは大変お得ですので、比較の際には無利息期間サービスの有無と利用条件をよく確認して選んでください。

【借り方別】大手消費者金融の比較ランキング一覧表

消費者金融 サービス名	1位： プロミス	2位 アコム	3位 アイフル	4位 レイク	5位 SMBCモビット
短期間で一括返済予定	◯	◯	◯	◯
5万円までの少額借入				◯
カードレス＆郵送物なしで借入	◯	◯ ※郵送物は原則無し	◯	◯	◯
電話での在籍確認※1	原則なし	原則なし※2	原則なし	原則なし	WEB完結であれば原則なし
土日祝でも即日振込	◯	◯	◯

※1 審査の結果により電話による確認が必要となるケースがあります。その際は同意を得ずに実施されることはありません。
※2 アコムの在籍確認：原則、電話での在籍確認はなく、書面や申告内容での在籍確認が実施されます。

1位：最短3分で融資が可能なプロミス

SMBCコンシューマーファイナンスのプロミスは、おすすめランキングで常に上位評価され、日本国内で知名度が高い大手消費者金融のひとつです。全国展開しているプロミスは、成約率が高い＝審査通過率の高い消費者金融としても有名で、平均して40%以上の成約率という利用実績があります。

メリット

※ただし、審査の結果により電話による確認が必要となるケースがあります。その際は同意を得ずに実施されることはありません。

大手消費者金融の筆頭格的な存在なだけに、さまざまなシーンで柔軟に対応してもらえるのが最大のメリットです。

おすすめの注目ポイントは審査回答までが最短3分と短く、24時間365日どこからでも申込ができるのも強みと言えるでしょう。また、新規契約者のみですが、金利特典が30日間つくため、短期でお金を借り入れしたい人にもおすすめです。

デメリット

プロミスのデメリットとして挙げられているのは、手数料が無料になるATMが少ない点です。銀行のカードローンと比較した場合に顕著になりますが、プロミスでは1万円以下では110円が、1万円超であれば220円が手数料として発生します。三井住友銀行のATMであれば、手数料は無料です。

また、金利についても銀行カードローンに比べて、やや高めの設定となっています。また、上限金利は年17.80%と
大手消費者のなかでは低めです。逆に下限金利は高めの設定なため、高額の融資を希望する場合は借入先として慎重に検討する必要があります。

以上のような特徴を持つ人には、プロミスはおすすめの消費者金融と言えるでしょう。大手という安心感もありますが、幅広いニーズに対応できるのがプロミス最大の特徴です。

また当サイトで集めたプロミスの利用者によるおすすめポイントは以下となっています。

利用者によるプロミスのおすすめポイント

※アンケート結果を原文そのままで表示しています

プロミス の口コミ

【千葉県】40代（男性）離・死別／年収300～500万円未満（自営・自由業）

プロミスに決めた理由

大手の消費者金融会社なので、借入しても安心だと考えました

消費者金融を利用した感想

自動契約コーナーでの借入でしたが田舎だったこともあり、中に入って直ぐに申し込みが出来た点は良かったです。

しかも申し込み手続きも手順に従って情報を入力して行くだけなので、思ったよりも全然簡単でした。

ただし審査時間やカードの発行まで、それなりに時間が掛かるのでコーナー内で結構待たされた印象が残っています。

もっとも初回の借入とあって、無利息で借入してピンチを乗り切ることが出来たので利用して良かったです。

借入額	10万円
借入目的	生活費
申し込み方法	自動契約機
借り入れ方法	プロミスの提携ATM （コンビニATM含む）
返済方法	ATM振込
審査時間	40分
融資までの時間	1時間20分
キャッシングやカードローンの利用経験	4回
他社カードローン利用の有無	現在は利用していないが、過去にプロミス以外を利用したことがある
プロミス以外の利用した消費者金融	アイフル アコム レイク

プロミスについてさらに知りたい方は下記の記事を参考にしてください。

2位：新規契約数No.1のアコム

※2023年3月期（2022年4月～2023年3月）における消費者向無担保貸付/消費者金融業態において（アコム調べ）

アコムは、初めて借入をするときに思いつくカードローンで有名な大手消費者金融のイメージはないでしょうか。

「環境変化にスピード感をもって対応し、自足的成長と企業価値の向上を図るとともに、期待以上のサービスを提供する」を経営方針に掲げ、それに沿った経営を進めています。営業利益も徐々に高まっており、抜群の安定感を誇る消費者金融です。

メリット

※原則、電話での在籍確認はなく、書面や申告内容での在籍確認が実施されます。

他の大手消費者金融と同様、24時間体制で借り入れが可能です。その中でも特に注目したいのが、3秒診断と呼ばれるサービスです。サイト内にある年齢・年収・借り入れ状況を入力することで、最短3秒で融資可能かどうかがわかります。

また、独自の方針として電話での在籍確認を原則行わず、書面や申告内容での在籍確認が実施されます。

書面や申告内容により在籍確認を実施するため、職場に借り入れしている事実がバレにくい魅力的なメリットがあります。

デメリット

注意したいのは郵送物です。名義はACサービスセンターとなっているため、ひと目で消費者金融とはわからなくなっているものの、誤って家族が開けてしまうと借り入れの事実がばれてしまうかもしれません。

自動契約機などを使えば防止できますが、郵送物が届く可能性がある点は留意しておきましょう。

アコムは安定した経営体制と迅速な変化への対応で、今後ますます成長する可能性がある消費者金融です。特にプライバシーについては慎重な姿勢を示しており、なるべく周囲に借り入れしている事実を知られたくない人には最適な消費者金融です。

また当サイトで集めたアコムの利用者によるおすすめポイントは以下となっています。

利用者によるアコムのおすすめポイント

※アンケート結果を原文そのままで表示しています

アコム の口コミ

【千葉県】30代（男性）未婚／年収300～500万円未満（正社員）

アコムに決めた理由

よく行くコンビニの隣に自動契約機があったので

消費者金融を利用した感想

アコムは大手だけに融資はとても早く本当にスピード融資でした。金利は銀行のカードローンに比べて高いですが、今日中にお金が必要になったときなどは本当に便利です。

自動契約機を使えば人目も気にならない気軽に借りることができました。

借入額	20万円
借入目的	医療費
申し込み方法	自動契約機
借り入れ方法	アコムの提携ATM （コンビニATM含む）
返済方法	ATM振込
審査時間	30分
融資までの時間	1時間
キャッシングやカードローンの利用経験	3回
他社カードローン利用の有無	現在も複数のカードローンを利用している
アコム以外の利用した消費者金融	アイフル レイク

アコムについて、さらに知りたい方は下記の記事を参考にしてください。

3位：アイフル

アイフルはプロミス同様、全国展開している大手消費者金融です。定期的な収入があれば、雇用形態不問で借り入れができるため、多くの利用者と実績を誇っています。

スマホアプリによる借入申込ができるほか、女性専用ダイヤルも用意されているため、女性が安心して借りられるのが大きな特徴です。以下がアイフルを利用する3つのメリットになります。

メリット

アイフルは、大手消費者金融の中でも珍しい銀行系グループではないため、審査に独自の基準を設けています。そのため、他社では借入できなかった人も、アイフルなら借り入れができたというパターンもあります。

また、貸付対象がアイフルからはじめてお金を借りるなど条件に該当するユーザー限定の、ファーストプレミアムカードローンファーストプレミアムカードローンを利用して金利を大幅に小さくすることも可能です。

デメリット

アイフルは大手消費者金融で唯一銀行系のグループには属していません。そのせいでATM利用手数料がかかってしまうシーンが多く、場合によっては痛手になってしまう可能性もあります。

また、独自の審査基準を設けてはいるものの、これは審査が甘いというわけではありません。信用情報に傷がついている、継続的な収入がないなどの場合は、他社と同様に審査落ちする可能性もあります。

アイフルは大手消費者金融だけあって、おまとめローンも用意していて柔軟な対応が可能なのが大きな強みです。

先に紹介したメリットやデメリット以外にも、在籍確認の電話を書類に切り替えられたり※、カードレスや郵送物なしで借り入れができたりするため、それらが気になる人はアイフルの利用を考えてみましょう。

※ただし、審査の結果により電話による確認が必要となる場合があります。その際は同意を得ずに実施されることはありません。

また当サイトで集めたアイフルの利用者によるおすすめポイントは以下となっています。

利用者によるアイフルのおすすめポイント

※アンケート結果を原文そのままで表示しています

アイフル の口コミ

【愛知県】30代（女性）既婚／年収100～200万円未満（正社員）

アイフルに決めた理由

お金を借りようと思ったときにたまたま看板を見たので。

消費者金融を利用した感想

思ったよりも簡単にお金が借りられることにまずは驚きました。だめだとわかっていたのですが、どうしても必要になったので借りることにしました。

あまりに簡単に借りられるので、癖にならないように気をつけようと思いました。

借入額	20万円
借入目的	旅行代
申し込み方法	WEB
借り入れ方法	アイフルの提携ATM （コンビニATM含む）
返済方法	ATM振込
審査時間	3時間
融資までの時間	1日
キャッシングやカードローンの利用経験	1回だけ
他社カードローン利用の有無	現在は利用していないが、過去にアイフル以外を利用したことがある
アイフル以外の利用した消費者金融	プロミス アコム

アイフルについての詳細は、以下の記事でも詳しく解説しています。

4位：レイク

レイクは、消費者金融で即日融資を受けたい人の中でも、特に5万円以内の小口融資を希望する人におすすめです。金利特典を活用することで最大180日間は無金利となるため、無理のない返済計画が立てられるでしょう。

レイクは、即日融資を受けたい人の中でも、特に5万円以内の小口融資を希望する人におすすめです。金利特典を活用することで最大180日間は無金利となるため、無理のない返済計画が立てられるでしょう。

レイクは、複数の金利特典を扱っている消費者金融です。他の消費者金融にはない仕組みで、返済プランに合わせたサービスを選択できるのが強みです。

レイクでは5万円までの借入は最長で180日間無利息になります。（60日間全額無利息との併用不可）無利息期間が非常に長いため、一括返済せずにゆったり返済目的でいっても、完済まで利息無料で借入できる可能性が高いのも大きな特徴です。

メリット

先述の通り、レイクには複数の金利特典が用意されており、自身の用途や返済額から最適なプランを選択できます。

当日21時までの契約完了で、即日融資を受けられるのも大きなメリットです。カードレスで取引したい人にも対応しており、かなり自由度が高い消費者金融と言えるでしょう。

デメリット

レイクは、本記事で紹介している消費者金融の中でも金利が高い方に入ります。最高金利は年18.0％と、銀行のカードローンより年3.0％～4.0％ほど高い金利です。無利息期間を活用すればそれほど大きな痛手にはなりませんが、利用する際には注意が必要です。

また当サイトで集めたレイクの利用者によるおすすめポイントは以下となっています。

利用者によるレイクのおすすめポイント

※アンケート結果を原文そのままで表示しています

レイクの口コミ

【北海道】40代（男性）既婚／年収500～700万円未満（自営・自由業）

レイクに決めた理由

無利息サービスがあるってところはほかのところ違う点で圧倒的に利用したくなる部分なんで利用してます。

消費者金融を利用した感想

無利息期間があるんでその部分でかなり利用しようとおもったし振込スピードも速くてかなり助かりました。

かなり気に入ってますので今まで7回ほど利用させてもらってます。ほぼメインで利用している会社です。サブであと2社ほど利用してます。

借入額	20万円
借入目的	車を購入するための資金
申し込み方法	WEB
借り入れ方法	インターネット （口座振込後にネットバンクにて口座振替）
返済方法	指定口座への振り込み
審査時間	1時間半
融資までの時間	2時間
キャッシングやカードローンの利用経験	5回以上
他社カードローン利用の有無	現在も複数のカードローンを利用している
レイク以外の利用した消費者金融	アコム SMBCモビット

レイクについてさらに知りたい方は下記の記事を参考にしてください。

5位：SMBCモビット

SMBCモビットの利用がおすすめの人

SMBCモビットは、三井住友カードが提供する消費者金融ブランドです。

Web完結する申込には定評があり、原則として電話連絡なしで借り入れができるという特徴があります。メガバンクの一角であるSMBCグループであるため、安定感や信頼性も抜群です。

メリット

プロミスやアコムと比較すると事前審査が10秒とやや長いものの、融資審査が完了後すぐに契約すると、最短3分で借入金が振り込まれるようになっています。また、SMBCグループであるため同社のATMでの手数料がかからないのも大きなメリットです。

デメリット

Web完結申込を強みとしているSMBCモビットですが、指定の銀行口座がなければWeb完結申込は利用できません。

また、ほかの大手消費者金融とは異なり、無利息期間がないため借り入れ開始のその日から金利が発生します。借入する金額やタイミングを見計らい、金利で損をしないようにしましょう。

SMBCモビットのデメリットとして無利息期間がないことが挙げられますが、借入額が大きくなければそれほど大きなダメージにはならないでしょう。少額の融資を、可能な限り早く受けたい場合におすすめの消費者金融と言えます。

また、当サイトで集めたSMBCモビットの利用者によるおすすめポイントは以下となっています。

利用者によるSMBCモビットのおすすめポイント

※アンケート結果を原文そのままで表示しています

SMBCモビット の口コミ

30代（男性）既婚／年収300～500万円未満（正社員）

SMBCモビットに決めた理由

三井住友銀行の口座を持っていたため。

消費者金融を利用した感想

急遽お金が必要になりいろいろとネットで調べたのですが、CMなどをしていることもあって安心感があり選びました。

金利などはほかのところよりも高いことはわかりましたが、即日融資してもらえるという点を重視してその望み通りすぐに融資でき満足しています。

借入額	10万円
借入目的	医療費
申し込み方法	ネットで申し込み
借り入れ方法	インターネット（口座振込後にネットバンクにて口座振替）
返済方法	ATM振込
審査時間	10分
融資までの時間	1時間
キャッシングやカードローンの利用経験	4回
他社カードローン利用の有無	現在は利用していないが、過去にSMBCモビット以外を利用したことがある。
SMBCモビット以外の利用したカードローン	プロミス 三井住友銀行 カードローン

SMBCモビットについてさらに知りたい方は下記の記事を参考にしてください。

塚越さん

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 塚越一央さんからのコメント

大手消費者金融5社の違いをしっかり把握して、自分に合った消費者金融を選んでください。

上限金利が一番安いのはプロミス。融資までの時間が一番短いのはアイフル。無利息期間が一番長いのがレイクという具合に、消費者金融にはそれぞれ特徴があります。

自分が重視する項目を決めて、その条件に合った消費者金融を見つけてください。

中小消費者金融比較一覧

下記の表は代表的な中小消費者金融14社の基本情報をまとめたものです。

地域密着型の街金など中小消費者金融はそれぞれに特色があり、消費者金融の中堅として大手にはない強みを持っている傾向にあります。同じ消費者金融だからと言ってひとまとめにして考えず、それぞれの特徴をよく理解して借入先を決めるようにしましょう。

大手消費者金融に比べ、中小消費者金融の審査は通りにくい傾向

※1.最小返済額は、借入残高によりもっとも少なくなる場合の金額のため、実際の借入金額によってこれよりも多くなる場合があります。
※2.現住所と異なる場合は別書類提出が必要。今回の契約が50万円を超える、もしくは他社を含めた借入総額が100万円を超える場合は収入証明書の提出あり
※3.いつもでの契約が初めてで、60万円以上契約の場合

中小消費者金融のエリア別一覧

中小消費者金融は全国にそれこそ豊富にあります。ここでは全国対応している中小消費者金融以外も含み、中でも強みを持つエリアに分けリストを作成しました。

▼消費者金融で借りる前に知っておきたいこと

即日融資に対応している中小消費者金融のダイレクトワン

（引用元：ダイレクトワン公式サイト）

中小消費者金融ダイレクトワンのおすすめ理由は下記の点です。

• 初めての方なら55日間の無利息期間があること
• 消費者金融らしく、即日融資も可能である点（窓口来店必須）
• 大手保証会社の系列ではないため、ほかの消費者金融で断られた場合でも審査に通る可能性がある（独自の審査システムを持っているため）

ダイレクトワンは、1万円からの少額融資に対応している消費者金融です。窓口に来店すれば、最短即日で融資を受けられるため、緊急でお金が必要になった場合に役立ちます。

初めて利用する方に向けて利息の無料期間を設けているサービスはいくつかありますが、その中でもダイレクトワンは無料期間を長めに設定している点が特徴です。新規顧客の利用なら55日間は利息が発生しません。

ダイレクトワンはこのような人におすすめ

いつも

（引用元：いつも公式サイト）

中小消費者金融「いつも」のおすすめ理由は下記の点です。

• 迅速な審査で振込完了まで最短即日なこと
• 初めての契約＋60万円以上の契約なら、無利息期間が最大60日なこと

WEB申込であれば、最短即日で融資を受けられます。

初めて利用する方で60万円以上の契約をした場合は、最大60日もの無利息期間が適用される点が魅力です。無利息期間を設定している消費者金融は複数ありますが、その中でも長めの期間設定となっています。

また、書類だけで融資の可否を判断せずに、申込者の話をじっくりと聞いたうえで判断する点も特徴です。例え過去に自己破産を行なっていても、総量規制の範囲内に貸付限度額が収まっている場合には話を聞いてもらえます。

「いつも」はこのような人におすすめ

フクホー

（引用元：フクホー公式サイト）

中小消費者金融フクホーのおすすめ理由は下記の点です。

• 当サイトにおいては中小消費者金融の中で審査通過率が高い傾向にあるので、不安が少ない

フクホーは、審査で加点方式を採用している消費者金融です。独自の審査基準を採用していることから、仮に大手の消費者金融に落ちたとしても、フクホーの審査に通過する可能性があります。

申込みでは必要書類を郵送する必要があり、即日融資には対応していません。しかし、初回利用を理由として借入額を少なく設定されることはない点は魅力です。

フクホーはこのような人におすすめ

アロー

（引用元：アロー公式サイト）

中小消費者金融アローのおすすめ理由は下記の点です。

• 来店不要で即日融資が可能な点
• 独自審査のため、過去に自己破産・債務整理された方も相談可能なこと

アローは、来店不要で即日融資を受けられる消費者金融です。アプリから申し込めるため、店頭で手続きを行う時間の余裕がない人の利用に向いています。

また、大手の消費者金融とは異なる審査基準を設けている点も特徴です。過去に自己破産や債務整理をしている場合でも相談できるため、大手消費者金融のように門前払いはされません。

アローはこのような人におすすめ

セントラル

（引用元：セントラル公式サイト）

中小消費者金融セントラルのおすすめ理由は下記の点です。

• セントラルのCカードは全国のセブン銀行ATMで使えるので、返済・借入が便利！

セントラルのローンカード「Cカード」は全国のセブン銀行ATMに対応しており、借入・返済を容易に行えます。セントラルの専用ATMに毎回足を運ぶ必要はありません。

また、事前ヒアリングを重視した審査を実施している点も特徴です。借入時に指定信用情報機関（JICC・CIC・全銀協）に傷がある人でも相談可能で、大手消費者金融の審査に落ちた場合でもセントラルの審査に通過する場合があります。

セントラルはこのような人におすすめ

新しいローンサービス

カード	au PAY スマートローン	dスマホローン	LINEポケットマネー	メルペイスマートマネー	ファミペイローン
運営会社名（商号・名称）	au フィナンシャルサービス株式会社	株式会社NTTドコモ	LINE Credit株式会社	株式会社メルペイ	株式会社ファミマデジタルワン
貸金業登録番号	関東財務局長(３) 第01503号	関東財務局長（7）第01421号	東京都知事 (2) 第31721号	東京都知事 (2) 第31825号	関東財務局長（１）第01525号
貸金業登録会員番号	日本貸金業協会会員 第005845号	日本貸金業協会会員 第003506号	日本貸金業協会会員 第006067号	日本貸金業協会会員 第006151号	日本貸金業協会会員 第006200号
金利	年2.9％～年18.0％	年0.9％～年17.9％※5	年3.0％～年18.0%	年3.0％～年15.0％	年0.8％～年18.0％
審査時間	最短30分	最短即日※3	最短10分	最短1～2日	最短当日
融資までの時間	最短即日	最短即日※4	最短即日	最短1～2日	最短当日
借入限度額	100万円	最大300万円	最大300万円	最大40万円	最大300万円
最小返済金額※2	4,000円	1,000円	500円	1,000円	-
審査通過率	非公開	非公開	非公開	非公開	非公開
必要書類（本人確認書類）※1	・運転免許証（経歴証明書も可） ・パスポート ・健康保険証 ・マイナンバーカード	・運転免許証 ・パスポート ・マイナンバーカード ・健康保険証 ・特別永住者証明書 ・在留カード	・運転免許証 ・運転経歴証明書 ・パスポート ・マイナンバーカード ・特別永住者証明書 ・在留カード	・運転免許証 ・パスポート ・マイナンバーカード ・特別永住者証明書 ・在留カード	・運転免許証 ・パスポート ・マイナンバーカード ・特別永住者証明書 ・在留カード
パート・アルバイトの利用可否	〇	〇	〇	〇	〇
借入方法	・au PAY 残高にチャージ ・セブン銀行ATM（スマホATM取引） ・銀行振込	・d払い 残高にチャージ ・銀行振込	・LINE Pay ・銀行振込	・メルペイ残高へ入金 ・銀行振込（要申請）	・ファミペイ残高へのチャージ ・口座振込
無利息期間	・無利息期間なし	・無利息期間なし	・最大30日間	・最大1か月分	・最大60日間
手数料無料ATM	-	-	-	-	-
スマホATM取引	〇	〇	〇	-	-
返済方法	・口座振替 ・セブン銀行ATM（スマホATM取引） ・銀行振込	・口座振替	・口座振替またはLINE Pay残高で返済	・口座振替または残高で返済	・口座振替 ・ファミリーマート店頭
返済日	・毎月26日	・毎月27日	・毎月16日または26日のいずれか	・口座振替（6日、11日、16日、21日、26日のいずれかの日を指定） ・残高で返済（末日までのいつでも）	・指定日
返済期間/返済回数	・最長5年/60回	・最長8年1ヶ月/96回	・借入額30万円以下：最長3年/36回 ・借入額30万円超100万円以下：最長5年/60回 ・借入額100万円超の場合：最長15年/180回	・借入額30万円以内：最長3年/36回 ・借入額30万円以上：最長5年/60回	・最長10年/120回

※マイナンバーカードを本人確認書類にする場合、個人番号（マイナンバー）が記載されている箇所を見えないように加工して提出してください。
※1.現住所と異なる場合は別書類提出が必要。今回の契約が50万円を超える、もしくは他社を含めた借入総額が100万円を超える場合は収入証明書の提出あり
※2.最小返済額は、借入残高によりもっとも少なくなる場合の金額のため、実際の借入金額によってこれよりも多くなる場合があります。
※3.年末年始を除く。17時までの申込みに限ります。申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合があります。
※4.システムメンテナンス時間は利用できません。振込実施のタイミングは利用の金融機関により異なります。
※5.優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ドコモ回線などの利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。

これらの個人向け融資は、元もとは貸金業者ではなかった事業者が貸金業者登録を行って始めたローンサービスです。従来展開していたサービスで知名度を獲得しているため認知度の浸透が早く、一般に普及した印象です。

大きな違いはローンカードによる直接現金の受け取りではなく、提供している各種電子決済サービスにチャージできる点です。チャージしたお金はセブンイレブンなどへ来店し、コンビニATMから引き出せます。また、少額からの融資に対応しているので、急な出費で一時的にお金が必要になった人にとっては気軽に使いやすいサービスと言えます。

そもそも消費者金融とは？

消費者金融とは、個人への少額融資をする信販会社なども含まれる貸金業者のことを指します。昔はサラ金とも呼ばれていましたね。貸金業界では法外な金利での融資が問題となっていました。

現在は法改正された利息制限法により、たとえば元本が10万円未満の借入をした場合は闇金などの違法業者でない限り、上限の適用金利が20.0％までと決められ遵守されています。

消費者金融では、返済能力がある会社員・派遣社員・パート・アルバイトなどは（無職や未成年、高齢者でない限り）ほとんどの場合、審査申込条件を満たせます。申込時年齢が20歳以上の方（学生は別）が無担保＆連帯保証人不用で、申込も手軽に少額から借入が可能です。

そのため、安定した収入がある個人が現金を借入できるローンの中ではもっとも利用しやすい消費者金融会社となっています。また、利用限度額の範囲内で何度でも借入できるというのも特徴。申込後、必要になった時に即座に借入できるという使い勝手の利点もあります。

また、銀行法に従って運営される銀行カードローンでは警視庁のデータベース照会を審査時にするため、即日融資が難しくなっています。その点、消費者金融では最短即日融資が可能となっています。

塚越さん

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 塚越一央さんからのコメント

消費者金融は一定の収入があれば、無担保かつ保証人なしでお金を借りることができるので、大変便利です。しかも審査が早く、即日融資も可能なので、急にお金が必要になったときには大変助かります。

しかし、借りたお金は返さなければなりません。返済計画をしっかり立てて利用してください。

【初めての方へ】お金の専門家が教える消費者金融の比較と選び方

多くの消費者金融の中からひとつに決める時、どのように選べば失敗せずに済むのでしょうか。

日本貸金業協会が借入経験のある個人を対象に行なったアンケートで、ほかの人の借入先を選ぶ理由を確認してみましょう。すでに借入経験のある個人が借入先を選ぶ際に重要視したポイントは以下です。

※令和4年度「資金需要者等の借入れに対する意識や行動に関する調査結果報告」（日本貸金業協会）より抜粋

消費者金融を借入先として選んだとき、さらにどんなポイントを注視するべきかを解説していきます。

融資が間に合うか・返済が可能か比較して選ぶ

ファイナンシャルプランナーの飯田さんに伺ったところ、消費者金融を選ぶときに見るべきポイントは次の3つとのことです。

消費者金融を選ぶときに見るべきポイント

必要なときまでにお金を借りるためには、当然「融資スピード」が重要となります。申込当日に借りられるのか、2～3日かかるケースなのかを確認しましょう。

そして、それと同じくらい重要なのが「ムリなく確実に返済していけるかどうか」です。借金は借りたら終わりではありません。消費者金融でお金を借りたら、必ず返す生活が始まります。

1～2カ月で全額返済できる小口融資が予定なら「無利息期間があるところ」、返済が長期化しそうなら「金利の低いところ」を選ぶと良いです。また、月々の返済額が少なく、日々生活していくうえで無理なく返せるかどうかもチェックしましょう。

毎月の返済額は借りる額や適用金利、返済回数によって計算が変わるため、返済シミュレーションは必ずおこないましょう。各消費者金融で無料シミュレーションツールが用意されています。

また、当サイトのシミュレーションツールもご活用ください。

飯田さん

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 飯田道子さんからのコメント

滞納しないために、負担がかからない月々の返済額が少ないところがおすすめです。毎月確実に返しつつ、余裕のある月に＋αで追加返済しましょう。

お金に余裕がなくて消費者金融を利用するはずですから、無理のない返済計画を立ててくださいね。

借入目的にあった条件か比較し選ぶ

ちなみに、ネットで「消費者金融　選び方」などのキーワードで検索すると、金利が低いところを選ぼうとか、審査通過率が高いところを選ぼうとか、さまざまな情報が出てきますが…

イーデス編集部

飯田さん

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 飯田道子さんからのコメント

どの情報も正しい選び方です。ただ、「どんな消費者金融がよいか」は、選択肢のなかから自分で優先順位をつけるべきです。

さきほどお話ししたように、返済のことまで考えて選ぶことが前提ですが。

残念ながら、「金利が低い」「無利息期間がある」「無職でも借入できる」など、すべての貸付条件を網羅している消費者金融はありません。

ローンサービスからお金を借りたい最適な状況は人それぞれです。申込者にとって「自分はなぜお金を借りたいのか」を明確にして、その目的を達成するには何を重視すべきなのかを考えてみてください。

たとえば、1～2日以内にお金を用意しなければならないなら、「即日融資できること」が第一優先です。近くに店舗がなくオンラインで手続きできることを重視したいなら、「WEB完結できること」が第一優先になるでしょう。

飯田さん

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 飯田道子さんからのコメント

何を優先するか迷ってしまう…という人は、まだ状況や気持ちに「余裕」があると考えられます。

それならば、安定した収入を得る方法を考えたほうが今後のあなたのためになるでしょう。探せば、日払いの単発バイトなどが見つかるはずですよ。

消費者金融より借りやすい・審査が甘いといわれても決して闇金から借入しない！

さきに紹介した消費者金融の選び方は、法を守っている健全な正規の消費者金融であることが大前提。しかし、良さそうだなと思った消費者金融が実は闇金・・・という可能性があります。

消費者金融の審査に通るか不安な人は、「お金を借りやすい」「審査の甘い」というフレーズに惹かれ、闇金からお金を借りることを検討しているかもしれません。ただし、闇金などの違法業者からお金を借りることは必ず避けるべきです。

かつてはサラ金と呼ばれていた昔からあった大手もしくは中小の消費者金融も、貸金業法などの法律を遵守し、営業しています。たいして、闇金とは国の許可を受けずに営業しており、相場より法外な金利などを設定し違法な取り立て行為を行うことがほとんどであり、かなりリスクが伴うことを覚えておきましょう。

消費者金融に不安がある人は、プロミスやアコムなど有名な大手消費者金融から借りる手段をおすすめします。とはいえ、有名どころの審査に落ちてしまい、あまり知られていない消費者金融を検討している人もいるでしょう。どうすれば、トラブルを避けられるのでしょうか。ファイナンシャルプランナーの飯田さんに見分け方を伺いました。

飯田さん

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 飯田道子さんからのコメント

健全なのか悪徳業者（闇金）なのかは、「財務局長登録」または「知事登録」の有無で判断できます。

聞いたことのない名前の消費者金融だと、利用して大丈夫か不安になりますよね。

でも、公的な許可を得て営業し、法を守りながら貸付実績を積み重ねているところはたくさんあります。

貸金業者登録されている消費者金融かどうかは、下記の金融庁のサービスで照会することができます。

登録貸金業者情報検索サービス（金融庁）

https://www.fsa.go.jp/ordinary/kensaku/

消費者金融名で検索しても登録番号がなければ、その消費者金融は無許可で営業しているということです。同じような名前の消費者金融があるので、その場合は本店の所在地も確認してください。

間違いや雰囲気で「大丈夫だろう」と判断せず、客観的情報を集めて怪しいところを排除しましょう。

消費者金融の融資審査で通過するために気を付けたい3つのポイント

さいごに、消費者金融の審査についてお話しします。

消費者金融を利用した人に対して利用前に抱いた不安を聞いたところ、このような結果になりました。

当たり前ではありますが、「必要な金額を必要なときまでに用意できるかどうか」が何よりも重要ということが分かります。

また、あくまでも借金行為であるため、誰にもバレたくないという気持ちや、きちんと返せるのかという不安も大きいようです。

必要な借入金額を必要なときまでに借りるためには、大前提として消費者金融の審査に通る必要があります。

審査に通る消費者金融を見つける方法はあるのでしょうか。審査に通りやすくするコツもあったりしませんか？

イーデス編集部

飯田さん

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 飯田道子さんからのコメント

審査に通るコツというものはありませんが、信頼できる人間だということを相手に分かってもらうことは重要です。

ファイナンシャルプランナーの飯田さんいわく、信頼してもらうためには「言われたことを守る」という当たり前のことをしたほうが良いとのこと。

具体的には、次の3項目をおこなうことで一定の信頼を得ることができます。

消費者金融の審査に通るため気を付けたい3つのポイント

消費者金融の会社からすれば、お願いしたのに適正に対処してくれない人間には、前向きにお金を貸すことはできません。

注意事項として、事実と異なる内容（年収額をいつわるなど）を書かないようにしてください。

審査に通るかどうか不安であっても、提出書類や在籍確認でうそはバレますので、審査取引でより不利な状況になってしまいます。

消費者金融を一覧から選ぶ際のよくある質問

最後に、今回の記事を踏まえ、消費者金融を選ぶ際によくある２つの質問をまとめてみました。

Q:大手と中小の消費者金融はどちらを選んだらいいの？

A:大手消費者金融は30日の無利息期間が設定されていたり、公式スマホアプリを利用してカードレスでの借り入れができるなどのサービス面の充実度が特徴です。

中小は地元の企業であるという安心感と大手よりも審査の柔軟度が高いことが挙げられます。銀行系カードローンと比べ、どちらも総量規制の対象です。ご自分の年収の3分の1までを目安に自分の中でどちらを優先するかで選ぶといいでしょう。

Q:収入証明書は消費者金融の審査で用意は必要？

A:基本的に消費者金融では、以下の条件に当てはまると収入証明書の提出を求められます。

収入証明書が求められる条件

Q:消費者金融でお金を借りられた後に増額することはできる？

A:消費者金融で初めての借り入れ後、すぐに増額することはできません。

滞納なく返済を繰り返すことで返済実績が築けると、金融業者から増額を打診される傾向に。また、借入先からも時期が来ると、増額の打診をしてくることもあります。初回契約時の融資限度額が少ない利用状況などで返済能力に余裕があれば、短期間で早めに増額打診されるでしょう。

Q:他のローン審査に消費者金融での借入は影響するの？

A:金融事故がなくとも消費者金融の借入が信用情報に影響する場合もあります。たとえば住宅ローン審査を受ける時、すでにどれくらい借入しているのか（多重債務）の申告をします。

収入に対して毎月の返済負担が全てでどれくらいあるのか？無理なく返済する余地はあるのか？によって、住宅ローン審査の結果も違ってくるでしょう。

注意点として、嘘の申告は決してしないようにしましょう。デメリットしかないからです。信用情報機関(全国銀行個人信用情報センター、CIC、JICC)で調べられると、嘘が必ず明らかになります。複数社からの借りている場合やクレジットカードのキャッシングも影響対象になります。

Q:専業主婦でも消費者金融で貸付けしてもらえますか？

A:配偶者貸付という仕組みが利用できる消費者金融もありますが、貸金業法により安定した収入のない専業主婦の人が消費者金融で借入することは基本できません。

Q:消費者金融で借りたお金を返済しないとどうなりますか？

A:消費者金融で借りたお金を返済しない場合、いくつかの問題が起こります。下記はその問題の原因です。

問題が起こる5つの原因

返済が滞ったとしてもヤミ金でない限り違法行為となるので、いきなり取り立て行為が行われることはありません。

しかし返済が困難になった場合は、早めに消費者金融と相談したうえで、返済プランの見直しや事前に猶予を求めることが重要です。また、弁護士や司法書士、消費者金融に詳しい専門家に悩みを相談することも考慮してください。

まとめ

消費者金融なら簡単な申込手続で素早く借入が可能。特に大手の業者であれば、過去に比べその融資スピードは驚くほど早いと評判です。審査時間が最短20分であり即日融資で急ぎに対応してもらえるため、「急遽お金が必要になった！どうしても今日中に借入したい！！」というような人には最適な借入先となるでしょう。

そのような消費者金融を申込する時は、主にサービス面で自分の希望とマッチするかで判断するのがおすすめ。たとえば、「無利息期間を利用して利息をゼロにしたいから、サービス期間の長い業者が良い！」と言った具合に計画的に選べば、賢く活用することができます。

本記事の執筆者について

飯田道子 / ファイナンシャルプランナー

金融機関勤務を経て1996年FP資格を取得。 現在は各種相談業務のほか、セミナー講師、執筆活動、独立支援などを活動は多岐に渡る。 どの金融機関にも属さない独立系FPとして、金融・保険情報が得意。 また海外移住の相談などにも対応しており、特にカナダや韓国への移住支援などを行っている。 「宅建資格を取るまえに読む本」「貯める!儲ける!お金が集まる94の方法」「介護経験FPが語る介護のマネー＆アドバイスの本」「テラー必携‼ あなたのファンを増やす魔法の質問」などの著書もあり。

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• ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
  
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