カードローンの審査は甘い?通りやすくなるコツも合わせて紹介

カードローンの審査は甘い?通りやすくなるコツも合わせて紹介
カードローンの審査

2022-06-16

「審査が甘いカードローンってあるのかな?」と、カードローン利用経験者なら一度は感じたことがあるのではないでしょうか。

しかし、よく言われる「審査が甘い」とはどのような審査のことを指すのか、明確な規定はありません。

カードローンの審査に関する些細な疑問を解消し、審査に通りやすくなるコツを伝授したいと思います。

塚越 一央 / 塚越FP社労士事務所 代表

【専門家の解説】

カードローンの審査が甘いことは、決してありません。申し込みの際に申請した情報は、しっかり審査されます。しかし、審査を恐れることはありません。毎月一定の収入があれば、十分審査に通ります。審査は、貸したお金がきちんと返済されるかを見ます。この点をしっかり理解して、カードローンの申し込みをしてみてください。

塚越一央さん
塚越一央さん

ファイナンシャルプランナー
塚越FP社労士事務所

東京都立大学法学部を卒業後、大手都市銀行及び銀行系のシンクタンクに41年間勤務。
定年退職を機に1級ファイナンシャル・プランニング技能士及び社会保険労務士のダブルライセンスで「塚越FP社労士事務所」を立ち上げ、現在に至る。
日本FP協会東京支部主催の「神保町FPフォーラム」に参加し、相続のセミナー講師及び相談員を務める。
また、外部メディアへの記事執筆や監修、コンサルティング業務を手掛ける。

経営理念 「お客様に喜んでいただき、信頼される仕事を目指します」

目次

カードローンの審査が甘いとは?

「カードローンは審査が甘い」という情報をインターネット上でしばしば見かけます。
「審査が甘い」という言葉はカードローン利用者からすれば魅力的ですが、実際どのような審査のことを指すのでしょうか。

「審査が甘い」とは、カードローンの審査基準が低く審査に通りやすい状態のことを指しています。

ここで皆さんに覚えておいていただきたいのは、以下の2点ということです。

  • 審査が甘いカードローンなんて存在しない
  • 各社独自基準を持っており、ポイントを押さえることで審査に通りやすくなる

そして、審査の通りやすさは「成約率の高さ」から判断します。

具体的な事例を踏まえて詳しく触れていきますので、1つずつポイントを押さえておきましょう。

まずは、成約率の根拠についてです。

成約率で判断するのはなぜ?

審査をおこなう保証会社の「成約率」は審査難易度の目安にできます。

消費者金融は、この成約率についての情報を公開しています。実際に審査に通って成約(契約)した人の割合を示しているため、%が高いほど審査に通りやすい傾向にあるといえます。

カードローン選びに迷っている方は、成約率をもとに選ぶのも1つの方法だと言えるでしょう。

プロミス・アイフルの新規成約率

「審査に通りやすいカードローンを早く知りたい!」という方もいらっしゃると思いますので、ここでは4割以上の成約率を誇るアイフル・プロミスをご紹介します。


大手消費者金融の成約率推移(2016年度実績)
4-6月7-9月10-12月1-3月年平均
アイフル46.8%46.3%45.4%42.2%45.2%
プロミス43.6%43.3%42.7%42.0%42.9%

※アイフルの参考データ:アイフルデータブック
※プロミスの参考データ:SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 月次データ

上記の推移表は、2016年4月~2017年3月の成約率データをもとに、3ヶ月毎の平均成約率をまとめたものです。

見ると分かるように、アイフル・プロミスは成約率が40%台前半~半ばで推移していることが分かります。つまり、10人に4人が審査に通り契約までできていることになります。

アイフル
アイフル
利用限度額審査時間融資までの時間
最大800万円最短25分※最短25分※
借入金利無利息期間サービス土日の借入
3.0%~18.0%30日間

※WEB申込の場合

おすすめポイント

  • WEB完結!最短25分で審査完了!
  • 初めての方なら最大30日間無利息!
  • 会話ロボット「ぽっぽくん」に24時間相談OK!

プロミス
プロミス
利用限度額審査時間融資までの時間
最大500万円事前審査 最短15秒回答最短30分※
借入金利無利息期間サービス土日の借入
4.5%~17.8%30日間

※融資時間について:スマートフォンからの申込で「少ない項目で最短15秒回答」を利用した場合。「少ない入力項目で最短15秒回答」の申込みは9:00~21:00まで。「少ない入力項目で最短15秒回答」での融資上限は50万円まで。審査回答までの時間は、状況により異なります。申込みの時間帯や、利用する銀行によって、振込みまでの時間が異なる場合あり。事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※無利息期間について:30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※18歳、19歳の方の申込みについて:申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)は申込できません。

おすすめポイント

  • Web契約で最短30分融資も可能
  • 最短10秒で振込可能(24時間振込可能な金融機関の口座を持っていること)
  • 申し込み、借入、返済24時間OK!

なお、銀行は月次データを公示していないため、明確な数値は測れません。

注意点としては、一般的に銀行カードローンは消費者金融と比べて審査が厳しい傾向にあります。

審査内容を理解して審査通過率を上げよう

「審査が不安で仕方ない」という方もたくさんいらっしゃることでしょう。

しかし、カードローンの審査内容を理解すれば、漠然とした不安を感じることはありません。
カードローンの審査は下記の項目をもとに行われます。


カードローンの審査項目例
個人情報属性情報
氏名勤務先情報
住所職種
連絡先年収
年齢勤続年数
住居の種類他社の借り入れ総額
居住年数他社の借り入れ件数

上記が主なデータとして用いられます。

審査は「スコアリング」という技術を用いて行われます。

かんたんに説明すると、スコアリングとは「審査結果に影響する項目に配点を与えて、合計点数で審査結果を判断するもの」です。スコアリングはコンピュータで行われており、審査スピードアップに大きく関与しています。

審査通過率を上げるための簡単なポイントは、次の2点です。

  • 固定電話の電話番号を記入する
  • 申し込み時に嘘を記入しないこと

軽く理由に触れていきましょう。

ポイント1.固定電話の電話番号を記入する

固定電話は携帯電話に比べて信用度が高く、審査通過率に影響することが多いです。

したがって、固定電話をお持ちの方は、携帯電話番号だけでなく固定電話の電話番号もあわせて記入するようにしましょう。

ポイント2.申し込み時に嘘を記入しないこと

もし嘘がカードローン会社に漏れてしまった場合、契約違反となってしまいます。カードローン会社は、利用者の返済能力を申し込み内容で判断しているためです。

したがって、申し込み内容が虚偽の記載だったとあれば、契約自体が無効となってしまう可能性があります。

もし契約が無効となってしまった場合、借り入れしている資金の一括返還を求められることが考えられますので、申し込み内容に嘘の記入は絶対しないようにしましょう。

さらに、嘘の記載として一番件数の多い項目が「他社の借り入れ件数」と「他社の借り入れ総額」です。他社の借り入れ件数や借り入れ金額が大きすぎると、審査に落ちやすくなると感じてしまうからでしょう。

しかし、実は、このような嘘の記載はカードローン会社に筒抜けになってしまいます。
なぜ筒抜けになってしまうかというと、カードローン会社は審査を行う際、「信用情報機関」という組織のデータベースを利用しているからです。

信用情報機関とは

信用情報機関とは、個人の信用情報を管理する組織のことで、消費者金融会社や銀行、信販会社、クレジットカード会社などが加入しています。

信用情報機関のデータベースに記録されているのは下記の項目です。


信用情報機関が取り扱う信用情報
申し込み情報利用記録クレジット情報
氏名情報照会日契約の種類
生年月日照会会社名取引した商品内容
住所異動情報(事故情報)支払い回数
電話番号遅延の有無支払い金額

上記のように、信用情報機関のデータベースにはさまざまな項目が設けられており、照会を行うことで他社の借り入れ総額や借り入れ件数が全て分かってしまうのです。

したがって、嘘の記載をしたことがカードローン会社に筒抜けになることで申し込み情報の信用度が下がり、より審査に落ちてしまう確率が上がってしまうのです。

申し込みの際は必ず正確な情報を記載するようにしましょう。

嘘の記載については、「カードローンの審査で嘘をつくとどうなる?審査が通りやすいカードローンを紹介」を参考にしてみてください。

1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者 塚越 一央の一言コメント!
審査通過率を上げるポイントは、固定電話の電話番号を申請することと、噓の申請をしないことです。特に、他社の借入件数と借入総額を偽ることが多いですが、審査の際に必ず信用情報機関のデータベースを照会するので、嘘の記載はすべて分かってしまいます。決して嘘の申請はしないようにしてください。

塚越さん

塚越さん

カードローンの審査で落ちる事例

ここまで触れてきたように、審査に落ちてしまう要因はさまざまです。
ここでは、よりイメージしやすくするため、具体的な事例を挙げてご説明します。

個人プロフィール×事例内容


申し込み者プロフィール
氏名、性別Aさん、男性
年齢36歳
職業会社員
年収450万円
勤続年数1年
住居区分賃貸住宅
資金の使途生活費
家族構成家族4人世帯(子供二人)
他社借り入れ金額130万円
他社借り入れ件数4件

(A社50万円、B社50万円、C社20万円、D社10万円)

Aさんは、今まで4社の消費者金融会社を利用して借り入れを行っており、合計金額は130万円となっています。

子供が中学生になり授業料や教育費が年々増加しているため、一時的に資金を融通するため消費者金融E社に新規申し込みをしました。

しかし、E社からは「融資することはできない」との返答がありました。なぜAさんは審査に落ちてしまったのでしょうか。

お金の専門家FPによる事例分析

審査に落ちてしまった要因として考えられるのは「他社借り入れ件数」と「借り入れ総額」です。カードローンの審査をする際に、消費者金融会社や銀行は重要事項として他社の利用状況を調べます。

Aさんの場合、借り入れ総額が130万円となっており、総量規制の上限の150万円まで残り20万円の融資枠しか残っていません。消費者金融E社から見れば、他社の合計借り入れ金額を鑑みてリスクが高いと判断された可能性があります。

また、Aさんの他社借り入れ件数はすでに4社となっており、新規貸付により返済困難な状況に繋がるケースが考えられます。このような理由から、Aさんは審査に落ちてしまった可能性が高いです。

ほかに、事例から審査のポイントを挙げると、勤続年数の短さが審査にネガティブな影響を及ぼしていると考えられます。

カードローンの審査では、勤続年数が長いほど信用度が高く、短ければ短いほど信用度が低いと判断されることがほとんどです。

Aさんは、年収450万円となっておりますので年収面は問題ないのですが、勤続年数が1年となっているため、収入源の信用度が低いと判断された可能性もあるでしょう。

事例から分かる審査のポイント:
現在3社以上からお金を借りているのなら「おまとめ」に!

では、Aさんは今後どのように経済状態を改善すればいいのでしょうか。

一番シンプルかつ効果的な方法が「おまとめローン」を利用することです。

おまとめローンとは、複数の消費者金融会社による貸金契約を1つにまとめることのできるローンのことです。

おまとめローンを利用することで、以下のメリットがあります。

  • 利息の削減ができ、返済総額を減らすことができる
  • 契約を1つに絞ることで返済に関する手間を減らす
  • 返済計画が立てやすくなる
  • 総量規制枠を超えて借り入れすることができる

特にAさんの場合、子供の教育費が家計に重くのしかかっている状態であるため、今回の申し込みはあくまで一時的な手段だったかと思います。

しかし、子供が中学生だということは、今後さらに大きな金額の教育費が必要になる可能性が高く、家計破綻を防ぐためにも早期に借金を返済する必要があるでしょう。

おまとめローンを利用して利息を削減し、集中して返済を行うことで、より深刻な問題に繋がるリスクを防ぐことができるでしょう。

1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者 塚越 一央の一言コメント!
審査に落ちる要因として、借入件数と借入総額があります。3社以上からお金を借りていると、お金に困っていると見られます。また、借入総額が総量規制枠に近いと、それ以上お金を借りることが難しくなります。また、勤続年数が1年程度だと、まだ信用度が低いと考えられます。申込みの際には、これらの点に注意してください。

塚越さん

塚越さん

審査前の事前準備(スムーズに進める方法)

カードローンの審査をスムーズに進めるためには、「必要書類」をしっかり把握しておく必要があります。

カードローンの審査に必要な書類は以下の通りです。


カードローンの審査に必要な書類例
本人確認書類(いずれか1つ)収入証明書類(不要なケースもあり)
運転免許証源泉徴収票
保険証※直近の給与明細
パスポート所得証明書
顔写真入りの住民基本台帳カード課税証明書

※保険者番号、被保険者記号・番号、通院歴、臓器提供意思確認欄に記載がある場合はマスキングして提出ください。

本人確認書類の注意点

本人確認書類として最も利用されることの多いものは「運転免許証」です。
運転免許証を本人確認書類として利用する場合は、有効期限と記載されている住所を前もって確認して下さい。

有効期限が切れている場合は、本人確認書類として認められませんので注意が必要です。
また、本人確認書類の住所と現住所が異なる場合、現住所に送付された公共料金の領収書を併せて提出する必要があります。

ここでよくありがちなのが、近年ペーパーレス化が進んでいることにより、インターネットから領収書をプリントアウトして提出してしまうケースです。

実はカードローン会社では、インターネットのページからプリントアウトした公共料金の領収書は現住所確認書類として認められません。

つまり、本人確認書類の住所が現住所と異なる方は、前もって公共料金の領収書を保管しておく必要があるということです。

収入証明書類の注意点

収入証明書類は、会社員の方は源泉徴収票、自営業の方であれば最新の確定申告書をできるかぎり用意することをおすすめします。

直近の給与明細でも収入証明書類として認められますが、最も信用度の高い書類は源泉徴収票、確定申告書となっているため、審査結果にも良い影響を及ぼす可能性があるからです。

初めてカードローンの審査を受ける方でも上記で触れた必要書類を事前に準備しておけば、スムーズに審査を受けることができるでしょう。

アイフル
アイフル
利用限度額審査時間融資までの時間
最大800万円最短25分※最短25分※
借入金利無利息期間サービス土日の借入
3.0%~18.0%30日間

※WEB申込の場合

おすすめポイント

  • WEB完結!最短25分で審査完了!
  • 初めての方なら最大30日間無利息!
  • 会話ロボット「ぽっぽくん」に24時間相談OK!

プロミス
プロミス
利用限度額審査時間融資までの時間
最大500万円事前審査 最短15秒回答最短30分※
借入金利無利息期間サービス土日の借入
4.5%~17.8%30日間

※融資時間について:スマートフォンからの申込で「少ない項目で最短15秒回答」を利用した場合。「少ない入力項目で最短15秒回答」の申込みは9:00~21:00まで。「少ない入力項目で最短15秒回答」での融資上限は50万円まで。審査回答までの時間は、状況により異なります。申込みの時間帯や、利用する銀行によって、振込みまでの時間が異なる場合あり。事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※無利息期間について:30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※18歳、19歳の方の申込みについて:申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)は申込できません。

おすすめポイント

  • Web契約で最短30分融資も可能
  • 最短10秒で振込可能(24時間振込可能な金融機関の口座を持っていること)
  • 申し込み、借入、返済24時間OK!

1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者 塚越 一央の一言コメント!
審査のために提出する必要書類は、しっかり準備しましょう。本人確認のための運転免許証は、有効期間が切れていないか、住所が転居前のままになっていないかなどを確認して準備してください。また、収入証明書類は、信用度が高い源泉徴収票や確定申告書を用意することをお勧めします。

塚越さん

塚越さん

まとめ

「初めてカードローンを利用するので不安」という方も、今回触れた内容をしっかりと把握しておくことで、カードローンの利用手続きをスムーズに完了できます。

初めてカードローンを利用する場合は少し緊張するかもしれませんが、申し込みは意外とかんたんです。
ポイントをしっかり押さえ、快適なカードローンライフを実現しましょう。

▼カードローンの審査が不安な人は、審査に通るかの判断チェックシートがついたこちらの記事もぜひ参考にしてください。

本記事の監修者について

塚越 一央

塚越 一央 / 塚越FP社労士事務所 代表

東京都立大学法学部を卒業後、大手都市銀行及び銀行系のシンクタンクに41年間勤務。定年退職を機に1級ファイナンシャル・プランニング技能士及び社会保険労務士のダブルライセンスで「塚越FP社労士事務所」を立ち上げ、現在に至る。日本FP協会東京支部主催の「神保町FPフォーラム」に参加し、相続のセミナー講師及び相談員を務める。また、外部メディアへの記事執筆や監修、コンサルティング業務を手掛ける。

本記事の編集者について

ナビナビ編集部

ナビナビ編集部

専門知識がないと難しい金融商品を、正確で詳しく、わかりやすく伝えるために、記事企画・推敲・構成・編集・情報の更新を行っております。

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