カードローンは審査なしで即日融資できるの？借入審査に通過するコツをFPが解説
2022-06-14
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「はじめてカードローンを利用するけど、審査が不安…」と悩んでいませんか？
カードローンは気軽に利用できる商品ではありますが、「お金を借りる」という意味で不安を伴います。
「できればお金借りるのに即日で審査なしだったらなぁ」というのは、カードローンを利用する方全員の本音だと言えるでしょう。審査無しのカードローンは存在するのでしょうか。
ここでは、カードローンの審査にスポットを当てて解説し、審査に通りやすくなる方法をご紹介致しますので、是非カードローンを申し込む前に参考にしてみてください。
新井 智美 / ファイナンシャルプランナー
【専門家の解説】
カードローンの利用にあたり、審査がないカードローンは存在しません。カードローン会社も業務としてお金を融資していることから、融資するにあたり返済能力があるかどうかを必ず確認します。審査基準はカードローン会社によって異なりますが、共通してチェックする項目はほぼ決まっています。それらを知ることで、審査に通りやすくするための工夫を考えることができます。自身の属性を考慮しながら、どのような工夫を取ることが最善なのかを考えることが大切です。
福岡大学法学部法律学科卒業。
1995年4月 情報通信会社入社。
2006年11月 ファイナンシャル･プランニング技能士1級取得。
2017年10月 独立。
コンサルタントとして個人向け相談（資産運用・保険診断・税金相談・相続対策・家計診断・ローン・住宅購入のアドバイス）を行う他、資産運用など上記相談内容にまつわるセミナー講師（企業向け・サークル、団体向け）を行うと同時に金融メディアへの執筆及び監修も行い、現在年間200本以上の執筆及び監修をこなしている。これまでの執筆及び監修実績 は1,000本以上におよぶ。
目次
カードローンの即日融資は借り入れ審査なしでお金借りることができない
「消費者金融（サラ金）から審査なしで即日融資可能！」などという記事をインターネット上で見かけることがあります。
このような記事を見た利用者からすれば、非常に魅力的なキャッシングローンに思えるでしょう。
しかし実は、おカネを借りるのに審査なしのカードローンなんて存在しません！なぜなら、カードローン会社は後述する３つのポイントを押さえるために、審査を実施しているからです。
その３つのポイントとは、以下のようなポイントです。
- 返済不能になってしまい、貸付したお金が返済されないリスクを避ける
- 明らかに返済能力の無い利用者に対して多額の資金を貸付した場合、法的リスクが伴うため
- 誠実に返済してもらえるような利用者かどうか判断する
特に、消費者金融カードローンの場合は「貸金業法」という法律で厳しく規制されており、もし利用者の返済能力を調査するための審査を怠った場合は、業務停止などの厳しい措置を受けることになってしまいます。
つまり、利用者の審査はカードローン会社のリスク回避から見ても非常に重要だということです。
また、はじめてカードローンを利用する方によく質問されるのは、「審査の最後に行われる『在籍確認』を実施しないカードローンってありますか？」という内容です。
在籍確認とは、カードローン会社が行う勤務事実確認のことを指します。
在籍確認は主に電話を利用して行われ、審査の最後の砦として位置づけられています。
つまり、いくら審査がスムーズに進んでいても最後の在籍確認が取れなければ審査に通ることは無い、ということです。
結論からいうと、在籍確認を実施しないケースはよほどのことが無い限りありません。なぜかというと、カードローン申込者の中には、お金に困って勤務先情報を偽って申し込みする方もいるからです。
したがって、在籍確認はカードローン会社からしても重要度の高いポイントとなっています。ただし、例外的に在籍確認が実施されないケースもあります。
それは、解約後すぐに再申込を行い、かつ勤務先変更が無いような場合です。
しかし、カードローンによっては再度在籍確認が行われる場合もありますので、申し込みと在籍確認はセットだと捉えておきましょう。
▼こちらで在籍確認について詳しく紹介しているので、ご参考にしてください。
カードローン審査を通しやすくするコツをFPが徹底解説
審査に通しやすくするコツは、以下のようにいくつかあります。
- 成約率の高いカードローンを選択する
- 収入証明書をできる限り提出する
- 申し込みフォームに記入する電話番号は確実に繋がるものを記入する
- 希望融資額を小さくする
これらの中で特に重要なコツは、「希望融資額を小さくすること」と「成約率の高いカードローンを選ぶこと」です。
希望融資額を小さくすること
カードローン会社は、利用者の返済能力を重視して審査を行います。
したがって、希望融資額を小さくすることで返済能力のハードルが下がり、審査に通りやすくなるのです。
成約率の高いカードローンを選ぶこと
カードローンの成約率はカードローン会社ごとに異なり、成約率が高いほど審査に通りやすいと判断することができます。
ただし、銀行カードローンの場合は成約率を公表していないため、前章で触れたような別のポイントから判断する必要があります。
ここまで触れてきたように、カードローンを利用する以上審査を避けて通ることはできません。
ただし、申し込みの際に提出する収入証明書類が不要なカードローンは存在しています。
審査を通しやすくする方法については、
「カードローンの審査を通しやすくする方法を全て教えます！」
「カードローンの審査基準についてFPが徹底解説！ 審査が通りやすくなる方法とは？」
も参考にしてみてください。
1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント！
カードローンの成約率は公表されているものの、高くても40％前半です。つまり半分以上は審査に通らないということです。この数字からも、審査の緩いカードローン会社は存在しないということがお分かりいただけるのではないでしょうか。ただ、審査に通りやすくする工夫は自分自身で行えます。ご自身の属性や現状を考えながら、審査における不安材料はできるだけ取り除いて申し込むなどの工夫を行うことをおすすめします。
新井さん
審査で収入証明書が不要で借りられるカードローンの紹介
審査時に収入証明書不要で借りられるカードローンとしておすすめなのは、消費者金融です。
消費者金融の大手「アイフル」「プロミス」はいずれも、下記のような条件が明記されています。
- 50万円を超える借り入れの場合は収入証明書の提出が必要
- 他社との借入合計額が100万円を超える場合は収入証明書の提出が必要
上記を見て分かるように、厳密には収入証明書が必要なケースはあります。
しかし、実際に必要とする金額あるいは借り入れられる金額はそれほど大きくないことがほとんどで、多くの方は収入証明書不要で利用することが可能と言えます。
消費者金融は金利が高いという不安をお持ちの方は多いと思いますが、短期間で返済できる見込みがあれば、利息が膨れ上がって返済不能に陥ることはありません。
銀行カードローンとは異なり無利息期間の設定があるという点からも、上手に利用することで銀行カードローンより利息を抑えられる可能性があります。
中でもおすすめなのは、「プロミス」です。
プロミスは、「無利息期間の開始は初回利用日の翌日から」という特徴があり、ほかの消費者金融と比べてメリットが大きいためです。
| 利用限度額 | 審査時間 | 融資までの時間 |
|---|---|---|
| 最大500万円 | 事前審査 最短15秒回答 | 最短30分※ |
| 借入金利 | 無利息期間サービス | 土日の借入 |
| 4.5％～17.8％ | 30日間 | ○ |
※融資時間について：スマートフォンからの申込で「少ない項目で最短15秒回答」を利用した場合。「少ない入力項目で最短15秒回答」の申込みは9:00~21:00まで。「少ない入力項目で最短15秒回答」での融資上限は50万円まで。審査回答までの時間は、状況により異なります。申込みの時間帯や、利用する銀行によって、振込みまでの時間が異なる場合あり。事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※無利息期間について：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※18歳、19歳の方の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
具体的に言うと、ほかの消費者金融は「無利息期間の開始は契約日の翌日から」となっています。
つまり、実際にお金の借り入れをしていなかったとしても、契約日の翌日から無利息期間の消化が始まってしまうのです。
プロミスの場合は「初めて借入をした日の翌日から」となっているため、「使っていないのに無利息期間が終わってしまった／短くなってしまった」という事態にはならず安心です。
ただし、消費者金融に限ったことではありませんが、お金の借り入れは計画的におこなう必要があります。きちんと返済できるのかどうか、借りた後のことをしっかり考えた上で利用するようにしましょう。
1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント！
無利息期間サービスを提供する消費者金融系のカードローン会社が増えていますが、その多くは契約日の翌日から無利息期間が開始します。さらに、無利息期間を利用するためには、期間内に延滞などを起こさないことが条件となっているケースもありますので、事前に無利息期間サービスが利用できる条件や注意点をしっかりと確認しておきましょう。
新井さん
まとめ
利用者にとってもカードローン業者にとっても、審査は非常に重要なポイントです。
審査が実施されないカードローンはありませんが、審査のコツを押さえて通りやすくすることは可能です。
ご自身のライフスタイルに合ったカードローンを選択できるよう、審査のコツをしっかりと押さえておきましょう。
本記事の監修者について
新井 智美 / トータルマネーコンサルタント 代表
2006年11月卓越した専門性が求められる世界共通水準のFP資格であるCFP認定を受けると同時に、国家資格であるファイナンシャル・プランニング技能士1級を取得。個人向け相談（資産運用・保険診断・税金相談・相続対策・家計診断・ローン・住宅購入のアドバイス）、企業向け相談（補助金、助成金の申請アドバイス・各種申請業務代行）の他資産運用など上記内容にまつわるセミナー講師（企業向け・サークル、団体向け）を行う傍ら、執筆・監修業も手掛ける。
本記事の編集者について
ナビナビ編集部
専門知識がないと難しい金融商品を、正確で詳しく、わかりやすく伝えるために、記事企画・推敲・構成・編集・情報の更新を行っております。
1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント！
カードローンの審査において在籍確認は必須事項となっています。SMBCモビットは条件を満たすことで電話での在籍確認を省略することができますが、条件を満たすには所定の口座があることや社会保険証（国民健康保険証は不可）の掲示が必要です。ただ、在籍確認の際の電話連絡はプライバシーに配慮し、個人名でかけてくれますし、きちんと申告された勤務先に在籍していることが確認できれば大丈夫ですので、必要以上に不安に感じることなく審査を受けるようにしましょう。そのためにも、申込時の申告内容は正確なものを記載・入力するようにしてください。
新井さん