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カードローンは審査なしでお金を借りられる?借入審査に通過するコツをFPが解説

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カードローンは審査なしでお金を借りられる?借入審査に通過するコツをFPが解説
カードローンの審査
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結論からいうと、カードローンには必ず審査があります。なぜなら利用者の返済能力を確認する必要があるからです。

ただし、審査に通過しやすい傾向にあるカードローンは存在します。今回は、カードローンの審査について深掘りします。審査に落ちる原因にも言及しているので、自分自身と照らしあわせながら読み進めてみてください。

新井 智美

新井 智美 / ファイナンシャルプランナー

【専門家の解説】

カードローンの利用にあたり、審査がないカードローンは存在しません。カードローン会社も業務としてお金を融資していることから、融資するにあたり返済能力があるかどうかを必ず確認します。審査基準はカードローン会社によって異なりますが、共通してチェックする項目はほぼ決まっています。それらを知ることで、審査に通りやすくするための工夫を考えることができます。自身の属性を考慮しながら、どのような工夫を取ることが最善なのかを考えることが大切です。

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審査なしでお金を借りられるカードローンはない

審査なしでお金を借りられるカードローンはありません。そもそもカードローンの審査とは、利用者の返済能力を測るために行うものです。お金を貸したのに返ってこないとなると、カードローン業者も商売になりません。また、金融庁が定める貸金業法にも返済能力の調査が義務づけられていることから、カードローンを申し込んだ場合は、必ず審査を受けることになります。

(返済能力の調査)
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元
貸金業法

同じく貸金業法により、貸金業者からの借入は「総額、年収の3分の1まで」と決まっています。いわゆる総量規制と言われる制度で、審査では総量規制を超える額が申込みされていないかもチェックされています。

ここまでのポイント

  • 返済能力のチェックと総量規制に違反していないかどうかを確認するため、カードローンの申込みには必ず審査があります。「審査なし!」を謳う業者は、お金に困っている人からみれば魅力的に見えますが、違法に運営している可能性があるため、注意が必要です。

1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント!
カードローンの審査において在籍確認は必須事項となっています。SMBCモビットは条件を満たすことで電話での在籍確認を省略することができますが、条件を満たすには所定の口座があることや社会保険証(国民健康保険証は不可)の掲示が必要です。ただ、在籍確認の際の電話連絡はプライバシーに配慮し、個人名でかけてくれますし、きちんと申告された勤務先に在籍していることが確認できれば大丈夫ですので、必要以上に不安に感じることなく審査を受けるようにしましょう。そのためにも、申込時の申告内容は正確なものを記載・入力するようにしてください。

新井 智美さん

新井さん

審査が甘いカードローンはある?

いずれのカードローン会社も厳格な審査を行っているため、審査が甘いカードローンは存在しません。ただし、カードローン業者によっては審査の通過率を公表しており、この通過率を参考にすることで審査の通過しやすさを測ることができるでしょう。

契約枠審査通過率審査スピード申込可能な年齢収入
プロミス※41.2%※1最短3分18歳から74歳定期的な収入
SMBCモビット41.2%※110秒簡易審査20歳以上74歳以下安定した定期収入
アコム40.2%※2最短20分20歳以上安定した収入
アイフル33.3%※3最短20分※満20歳以上69歳定期的な収入
レイク32.4%※4申込み後、最短15秒満20歳から満70歳まで安定した収入
三菱UFJ銀行非公開最短即日満20歳以上65歳未満安定した収入
楽天銀行株式会社非公開最短即日※20歳から62歳
※ただし、パート・アルバイトの人、及び専業主婦の人は60歳以下
毎月安定した定期収入

※プロミスは申込時の年齢が19歳以下の場合、収入証明書類の提出が必須となります。高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)は申込できません。収入が年金のみの場合は申し込めません。
※1.SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 月次データ(SMBCモビットとプロミスと連結の数字)
※2.アコム データブック
※3.アイフル 月次データ
※4.SBI新生銀行 四半期決算情報
※アイフルの審査時間:申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
※楽天銀行スーパーローンの審査時間:審査完了までは個人差があります。また土日祝は営業していません。

ほとんどの銀行系のカードローンは審査通過率を公表していません。そのため、消費者金融カードローンとの比較は難しいのですが、銀行系カードローンの方が消費者金融カードローンのそれよりも上限金利が低いことから、審査は厳しめだと言われています。そのため、どちらかというと消費者金融カードローンの方が審査に通過しやすいでしょう。

ここまでのポイント

  • カードローンの申込みは必ず審査があります。そのなかでもできるだけスムーズにお金を借りたいという人は、各社が公表している審査通過率を参考にしてみましょう。ただし、銀行系のカードローンは審査通過率を非公開にしており、また審査基準が厳しいと予想されるので、できるだけ早くお金を借りたい場合は消費者金融カードローンの方がおすすめです。

審査が甘く、即日で借りられるカードローンはある?

貸金業者の審査基準は非公開であるため、「ここは審査が甘いよ!」と明言することはできませんが、審査に通れば即日で借りられるカードローンは存在します。

即日融資可能なカードローン

申込みしたその日に融資が受けられる、即日融資可能のカードローンは次の5つです。

融資スピードWeb完結実質年率借入限度額在籍確認申込み方法
アイフル最短20分※年3.0%~18.0%最大800万円
※必要に応じて電話連絡あり
  • Web
  • 無人契約機
  • スマホアプリ
  • 電話
プロミス最短3分※年4.5%~17.8%最大500万円※

※必要に応じて電話連絡あり
  • Web
  • 電話
  • 無人契約機
アコム最短20分※年3.0%~18.0%最大800万円

原則、電話連絡は無

※必要に応じて電話連絡あり
  • Web
  • 自動契約機(むじんくん)
  • 電話
  • 郵送
SMBCモビット最短即日※年3.0%~18.0%最大800万円
  • Web
  • 電話
  • 自動契約機
レイク

Webなら最短25分融資も可能

年4.5%~18.0%最大500万円

原則、電話連絡は無

※必要に応じて電話連絡あり
  • Web
  • 電話
  • 無人契約機

※アイフルの審査時間・融資時間:申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
※プロミスの融資時間:申込みの時間帯や利用する銀行によって、当日中の融資ができない場合があります。
※アコムの融資時間:お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※SMBCモビットは申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

銀行系カードローンなどの審査は、保証会社の仮審査などが入るため早くて1日~2日程度、基本的には7日~10日前後の時間がかかります。一方で消費者金融カードローンは条件があえば即日融資も可能。

その理由はスコアリングによる機械的な審査を行っているからです。早い場合は、最短20分で融資してくれるので、とくに緊急で用立てたい人には消費者金融がおすすめです。

SMBCモビット

SMBCモビット

※画像引用元:SMBCモビット

消費者金融カードローンを選ぶポイントの一つに「無利息期間」が挙げられますが、SMBCモビットでは大手5社のうち唯一、無利息期間を設けていません。しかし、それでも多くの人に選ばれている理由は、次のような特徴があるからです。

  • WEB完結で申し込めば電話ではなく書類で在籍確認を行ってくれる
  • WEB完結ではローンカードなどの郵送物なし
  • 会員専用ページの「Myモビ」からは、手数料無料でインターネット返済も可能
  • 三井住友銀行のATMを利用する場合も手数料がかからない

無利息期間があっても分割して返済すると都度、手数料がかかります。そのため、利息分はすぐに相殺されるので手数料がかからない方法があるのは嬉しいポイントです。

さらにSMBCグループなのでバックボーンがしっかりしていることやHDI格付けベンチマークの「クオリティ」格付けにおいて、最高評価の三つ星を獲得するなど、ユーザーへの対応が外的機関にも評価されているため、安心して借入できます。

SMBCモビットがおすすめの人

  • 家族や会社にばれたくない人
  • 三井住友銀行を利用している人

SMBCモビット
利用限度額審査時間融資までの時間
最大800万円10秒簡易審査最短即日※
借入金利無利息期間サービス土日の借入
年3.0%~18.0%-

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

おすすめポイント

  • 10秒簡易審査・WEB完結
  • 24時間ネット申し込み可能!
  • 年会費・入会金無料!

レイク

SBI新生銀行グループのレイクでは、はじめての方限定で無利息期間サービスには複数のコースがあります。

無利息期間借入対象額申込方法無利息開始日

返済中の追加借入

可能額

30日200万円超

・Web

・自動契約機

・電話

契約日の翌日限度額まで
60日全額Web契約日の翌日限度額まで
180日借入額のうち5万円

・Web

・自動契約機

・電話

契約日の翌日5万円まで

※Web以外の無人店舗や電話で申込むと、借入額全額30日間無利息または借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。60日間無利息(Webでの申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1~200万円まで。30日間無利息、60日間無利息(Webでの申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。無利息期間経過後は通常金利適用。貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。

借入限度額は1~200万円まで。たとえば100万円の限度額で60日の無利息期間を選択した場合、期間内に100万円までは借入と返済を繰り返しても利息は発生しません。

一方、180日間の場合は、5万円までであれば利息がかかりません。そのため、少額を融資してもらいたい場合におすすめです。

ただし、これらのサービスは併用できないうえにはじめての契約、また借入額が200万円を超える場合は、無利息期間が30日となる点には注意が必要です。

レイクがおすすめの人

  • 5万円程度の少額融資を希望する人
  • 無利息期間をできるだけ長く利用したい人
  • カードレスで利用したい人

レイク
利用限度額審査時間融資までの時間
最大500万円申込み後、最短15秒Webなら最短25分融資も可能
借入金利無利息期間サービス土日の借入
年4.5%~18.0%60日間

※最短即日融資は21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中に振込みが可能。初めて利用の場合の当日融資は、8時~22時(毎月第3日曜日は8時~19時)となっております。審査結果によってはWebでの契約手続きが行えない場合があります。融資時間は、一部店舗によって異なります。年末年始を除きます。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。Web以外の無人店舗や電話で申込むと、借入額全額30日間無利息または借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。60日間無利息(Webでの申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1万円~200万円まで。30日間無利息、60日間無利息(Webでの申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。無利息期間経過後は通常金利適用。貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。

おすすめポイント

  • 申込み後、最短15秒で審査結果を表示!
  • 24時間申込みOK!
  • 初めてなら5万円まで最大180日間無利息!

1級FP技能士・CFP
監修者 新井 智美の一言コメント!
無利息期間サービスを提供する消費者金融系のカードローン会社が増えていますが、その多くは契約日の翌日から無利息期間が開始します。さらに、無利息期間を利用するためには、期間内に延滞などを起こさないことが条件となっているケースもありますので、事前に無利息期間サービスが利用できる条件や注意点をしっかりと確認しておきましょう。

新井 智美さん

新井さん

カードローンの審査に落ちてしまう原因

各社、審査通過率は30~50%程度とあまり高くありません。そのため、当然ですが審査に落ちてしまうことも多々あります。カードローンの審査に落ちる原因はさまざまですが、主な原因には次のような点が挙げられます。

  • 信用情報に問題がある申込みに虚偽の申告をした
  • すでに他社から借入をしている
  • 借入希望金額が大きすぎる
  • 短期間に複数のカードローンへ申込みをした

信用情報に問題がある

クレジットカードの申込みや利用状況、返済状況など、個人が行った金融取引はすべて信用情報機関に記録されています。

カードローンの審査では勤務先などの基本情報をはじめ、信用情報も確認して総合的に返済能力を測ります。この際、信用情報に返済遅延や強制解約などの履歴があった場合は、返済能力に問題があるとみなされるため、審査落ちとなります。

そのため、過去に返済遅延などの信用情報に傷が残る行為をした経験がある人は一定期間を空けてからでないと、いくら審査に申し込んでも落ち続けるので注意が必要です。一定期間の目安は次のとおりです。

利用状況概要保持期間
申し込み状況氏名、生年月日、電話番号、金融商品名など、申し込みの内容や本人を識別するための情報照会日より6ヶ月
契約内容・返済状況申し込み後、正式に契約した情報や
返済状況の情報
完済から5年間
自己破産・個人再生裁判所の認可を受けて、借金を大幅二減額してもらう、または免責された情報帳消しになってから10年間

申込みに虚偽の申告をした

申込み時に虚偽の申告をした場合は、審査落ちの対象となります。なぜなら正確な情報を隠すということは、返済能力が危ういのか、または踏み倒そうとしているのか、といったことが疑われるからです。

「バレないでしょ」という考えもあるかもしれませんが、先に紹介した信用情報は各金融機関で共有しているため、虚偽の情報は高確率でバレます。そのため、審査の通過に自信がないからといって虚偽の情報を記載するのは止めておきましょう。

また、故意ではなくても情報が間違っていた場合は審査落ちするので、申込み情報の提出前には必ず誤りがないかどうかの見直しをおすすめします。

すでに他社から借り入れをしている

貸金業法では「年収の3分の1を超える借入は不可」という総量規制があります。消費者金融はこの総量規制の対象となるので、他社からの借入が年収の3分の1近くある場合は、審査落ちする可能性が高くなります。

一方、銀行系のカードローンは総量規制の対象外です。しかし、だからといって年収の3分の1以上の借入ができるかというとそうではありません。

利用者が返済困難な状況に陥るほどの融資を行ってしまうと、返済目処が立たずに銀行側が損をするからです。そのため、他社からすでに多くの借入をしている場合は、審査落ちしやすくなります。

借入希望金額が大きすぎる

前項とほぼ同じ内容になりますが、消費者金融は総量規制の対象となるため、年収の3分の1以上の金額は借入できません。そのため、たとえば年収400万円の人が133万円以上の借入をしようとすると、減額を求められるか審査落ちします。

銀行系カードローンは総量規制の対象外ですが、返済能力を加味した金額しか貸し付けてくれません。そのため、年収に対して借入希望金額が大きすぎると審査落ちする可能性が高くなります。

短期間に複数のカードローンへ申込みをした

ローンを申し込んだ場合も信用情報に情報が記載されます。申し込み情報の場合は、照会日から6ヶ月間情報が保存されるので、その間に2社以上に申し込んでしまうと「他社では借入できない何かしらの理由がある人」として、審査に落ちやすくなります。

いわゆる申込みブラックの状態となるので、1~2社申し込んで審査落ちした場合は、半年の期間を開けてから別の業者に申し込むのがおすすめです。

ただし、審査に落ちたときと同じ状況が続いている場合は、期間を空けたところで同じ結果になるだけなので、審査に落ちた原因を探り、その原因の改善に努めましょう。

ここまでのポイント

カードローンの審査に落ちる原因は、ひとえに「返済能力の低さ」にあります。そのため、返済能力を上げなければ、何度審査に申し込んでも通過することはないでしょう。

ただし、審査基準は各社で異なるため、1社ダメだったからといってすべての会社で落ちるとは限りません。短期間で複数社に申し込むことはおすすめできませんが、審査通過率などを参考に、可能性が高い会社の審査に申し込むのはありでしょう。

審査なし!カードローン以外でお金を借りる方法

カードローンには必ず審査がありますが、次の方法であれば審査なしでお金を借りられます。

  • クレジットカードのキャッシングを利用する
  • 家族にお金を借りる
  • 友人にお金を借りる
  • 闇金から借りる

このうち、家族や友人からお金を借りるのは、これまで築いてきた関係を壊すリスクを孕んでいる点には注意が必要です。また、お金を借りる一つの方法ではありますが、闇金の利用は絶対にNGです。

違法業者である闇金を利用すれば、法外な利息や取り立てに苦しむことになるので、いくら審査がないからといっても闇金にだけは手を出さないようにしましょう。

クレジットカードのキャッシングを利用する

カードローンの審査に通らない場合は、クレジットカードのキャッシング枠を利用するのも一つの手です。すでにキャッシング枠が設定されている場合は、審査不要で即日お金を借りられます。

しかし、キャッシング枠が設定されていない場合は、申込みから審査を受けることになるため、緊急でお金を必要とする人には向きません。また、あらかじめ設定されている限度額以上の金額を借りることはできないので、限度額以上の借入を望む人にもおすすめできない方法です。

さらに注意が必要なのは、クレジットカードの利用限度額は、ショッピング枠とキャッシング枠の合計である点です。たとえばショッピング枠の利用額が多い場合、キャッシング枠の利用可能額が少なくなっているので、限度額よりも低い金額の借入しかできません。

家族にお金を借りる

家族にお金を借りる場合も当然ですが審査はありません。家族関係や考え方、経済状況にもよりますが、早ければその場でお金を融通してくれます。また、利子や手続きなしで借りられるという利点もあります。

ただし、手軽に借りられる反面、借りるだけ借りて返さなかったり、返しては借りることを繰り返したりすると、いざというときに助け船を出してくれなくなるので注意が必要です。

お金を借りる相談をする際の注意点として、決して嘘を付かないようにしましょう。なぜなら「お金を借りる」ということは、ご自身の信用に関わる行為だからです。

そこで嘘を付いてしまうと、親族からの信頼を大きく損ねる可能性があります。まずは、誠実に状況を説明し、「可能であればお金を貸して欲しい」と伝えましょう。

友人にお金を借りる

「お金が必要だけど親にも頼れない」というような場合は、友人にお金を借りことも検討してみましょう。ただし、家族にお金を借りるのと同様で、友人との関係性や、友人のお金に対する考え方、経済状況によって難易度が変わります。

お金を貸すことに躊躇しない人であれば、すぐに用立ててくれる可能性がありますが、お金の貸し借りは一切しないと決めている人の場合は、相談するだけで関係性が崩れることもあるので注意が必要です。

そのため、友人にお金を借りるのは最終手段とするのがベストです。身の回りのものを売ったり、家族に相談したり、日雇いの仕事をしたりと、すべての手を尽くしたうえでどうにもならない場合にのみ友人に相談を持ち掛けましょう。

闇金から借りる

貸金業を営むためには、財務局長または都道府県知事の登録を受ける必要があります。しかし、数ある貸金業者のなかには、この登録を受けずに営業している業者があるのも事実です。

こうした無登録で営業している業者を闇金(闇金融)と言い、次のような特徴を持ちます。

  • 審査なしで融資してくれる
  • 利息が年20.0%以上
  • 無収入でも借りられる
  • 貸金業登録番号がない

闇金のターゲットは多重債務者や破産者など、返済に困っている人・企業です。こうした人や企業の弱みにつけ込み、「10日で5割」など、法外な利息で融資を行います。

支払いが滞ったときには、職場や家など、場所はもちろん時間を選ばず漫画に出てくるような取り立てにあいます。そのため、いくらお金に困ったとしても闇金にだけは手を出さないようにしましょう。

ここまでのポイント

「金の切れ目が縁の切れ目」ということわざがあるとおり、お金は簡単に人間関係を壊します。そのため、家族や友人にお金を借りるのは、最終手段としてとっておく方が良いでしょう。

また、闇金には何があっても手を出してはいけません。自分の人生を崩壊させるだけでなく、周囲に多大な迷惑をかけることになるので、闇金にだけは頼らないようにしましょう。

まとめ

カードローンを利用する際は必ず審査があります。各社、審査基準は公開していないので、落ちるかどうかは審査を受けてみないことには分かりません。

ただし、過去にローンやクレジットカードの支払いを遅延したり、滞納したりしていない、さらに定期収入を得ている場合は、基本的には通過すると考えて問題ないでしょう。

審査落ちしそう、または審査に落ちてカードローンを利用できない人は、審査なくお金を借りる方法も検討することをおすすめします。

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  • アコム※融資時間:お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
  • アイフル※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。

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