独自審査のカードローン・キャッシングは審査が甘い？即日融資可能な金融会社

独自審査を提供しているカードローン会社では審査が柔軟に実施されるため、信用情報に傷があっても審査に通過する可能性があります。

しかし、独自審査を採用している会社は中小が多く、返済方法が少ないなどの利便性が大手と比べて不足しているなどのデメリットもあります。

この記事では、独自審査のカードローンの特徴や選び方、メリット・デメリットについて解説します。

この記事を読んでわかること

独自審査のカードローンとは？

独自審査とは、カードローン会社が独自に設けた基準に基づき、カードローンを発行するか判断する審査方法のことです。

アイフルなど大手消費者金融も採用していますが、主に中小消費者金融が独自審査を採用している傾向にあります。

銀行や大手消費者金融が行っている、一般的な審査とは基準が異なるため、ほかのカードローンの審査に落ちた場合でも独自審査に通過する可能性があります。

そのため、審査に不安がある人や、大手カードローンの審査に落ちてしまった人は、独自審査のカードローンを検討することをおすすめします。

独自審査のカードローンで融資を受けるメリット

独自審査のカードローンで融資を受けるメリットは、ほかのカードローンの審査に落ちた場合でも審査に通過する可能性があることです。

一般的な審査では信用情報を重視しているのに対し、独自審査のカードローンでは信用情報よりも、現在の資産状況や収支状況といった返済能力を重視する傾向にあります。

例えば、2年前にカードローンの返済が滞って信用情報に記録された場合には、一般的なカードローンの審査に通過することは難しいです。

しかし、独自審査のカードローンの場合、現在の返済能力に問題がないと判断されれば、審査に通過する可能性があります。

そのため、大手カードローンの審査に落ちた人、5年以内に金融事故を起こした人は、独自審査のカードローンの利用を検討するとよいでしょう。

独自審査のカードローンで融資を受けるデメリット

独自審査は中小消費者金融に採用されていることが多く、大手消費者金融と比較すると、利便性の低さがデメリットとして挙げられます。

例えば、大手消費者金融では数多くの返済方法が用意されており、自分に合った方法を選ぶことが可能ですが、中小消費者金融の場合は選択肢が少ないことが多いです。

そのため、「返済方法が充実しているカードローンを利用したい」など、利便性を求める人には、独自審査のカードローンは向いていません。

独自審査のカードローンは審査が甘いは嘘！

独自審査を採用しているからといって、審査が甘いわけではありません。

「返済能力がない」と判断されれば審査に落ちてしまうため、独自審査に受かるためには他社からの借入を返済するなどの準備が求められます。

貸金業法第十六条では、「審査が甘い」など過度な表現を使用した広告は禁止されています。そのような表現をしている業者は闇金業者の可能性が高いです。

闇金業者は違法な取り立てを行ったり、法外な利息が発生したりするため、決して利用してはいけません。

CFP（日本FP協会会員）
監修者 金子 賢司の一言コメント！
独自審査のカードローンは審査が甘いわけではありません。 しかし仮に、中小消費者金融の審査に落ちたような場合、自身の信用情報がかなり低下していると考えたほうが良いでしょう。 どうしてもお金を借りたいときに、貸してくれるカードローンがあればありがたく感じるかもしれませんが、少しそのカードローン会社を疑ってみる必要があると考えます。 またこれを機に、自身の家計を今一度見直すことをおすすめします。

金子さん

独自審査のカードローンの選び方

カードローンを選ぶ際に確認すべきポイントは、以下の通りです。

自分に合ったカードローンを選ぶためにも、選び方について理解しておきましょう。

消費者金融の規模を考慮する

大規模の消費者金融では、借入や返済方法が豊富に用意されており、利用者は自分の状況に合わせて最適な方法を選べます。

また、利用者が多いためサポート体制が整っており、何か問題が発生した際にはすぐに対応してもらえます。

一方、小規模の消費者金融では柔軟性が高く、顧客一人ひとりにあわせて柔軟な対応を行える点がメリットです。

柔軟な審査を実施したり、提出する書類がない場合には他の提出方法を提示してくれる会社もあります。

大手消費者金融と中小消費者金融はどちらも一長一短なので、ご自身の状況に合わせて最適な消費者金融を選びましょう。

金利を比較する

金利は総支払額に影響するため、カードローンを選ぶ際は重要です。

金利が低いカードローンを選ぶと、総支払額を抑えられるため、返済負担は少なくなります。

例えば、金利が年17.8％と年18.0％で、50万円を30日間借りた場合の利息を計算します。

この場合、年17.8％で7,315円、年18.0％で7,397円であり、差額は82円です。

一見少額に思えるかもしれませんが、借入期間が長くなれば差額は大きくなり、また借入金額が大きい場合も差額は広がります。そのため、年0.2％の差だからと甘く考えてはいけません。

審査スピードと借入可能になるまでの時間を確認する

審査スピードと借入可能になるまでの時間は、急いで資金を用意する必要がある場合には特に重要です。

最短即日で融資を受けられるカードローンを選べば、急な出費が発生した場合でも対応できます。

審査スピードや借入可能になるまでの時間を考慮せずにカードローンを選んだ場合、必要なタイミングでお金を借りられない可能性があります。

例えば、「口座振替日が明日であるため、引き落としに備えて口座にお金を入れておきたい」という場面で、借入可能になるまでに2日～3日かかるカードローンを選んでしまうと、引き落としに間に合いません。

審査通過率を把握しておく

カードローンによっては審査通過率を公表しているものがあります。審査通過率から審査の難易度を推測できるため、事前に確認しておきましょう。

審査通過率が高いカードローンは、申込者にとって条件が比較的緩く、承認される可能性が高いと考えられます。

一方、審査通過率が低いカードローンは、他のカードローンよりも厳しく審査される傾向にあり、審査に落ちやすいといえるでしょう。

審査通過率を考慮せずにカードローンを選ぶと、審査に落ちるリスクが高くなります。カードローンに申し込んだ事実は信用情報機関に登録されるため、無闇に申し込むことはおすすめしません。

カードローンの審査に落ちたからといって短期間で複数のカードローンに申し込むと、お金に困っていると判断されて審査に落ちやすくなる可能性があります。

おすすめの大手消費者金融カードローン

おすすめの消費者金融は、アイフルとプロミス、アコムの3つです。金利や融資スピードなどは、以下のように異なります。

※1.新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。※2.申込の状況によっては希望にそえない場合があります。※3.申込みの時間帯や利用する銀行によって、当日中の融資ができない場合があります。※4.融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。※5.審査の結果により電話による確認が必要とばる場合があります。その際は同意を得ずに実施されることはありません。※6.原則、勤務先への在籍確認の電話はなく、書面や申告内容での確認を実施。※7.データ参考元：月次データ※8.データ参考元：月次データ※9.データ参考元：ローン事業新規申込数、新客数及び新規貸付率 2024年3月期 下期※10.個人番号（マイナンバー）が記載されている本人確認書類または収入証明書類などを提出する際は、個人番号（マイナンバー）が記載されている箇所を見えないように加工して、提出してください。

CFP（日本FP協会会員）
監修者 金子 賢司の一言コメント！
中小消費者金融も即日融資に対応するケースが増えてきました。 しかし、大手消費者は申し込みから最短20分程度で融資が受けられるため、融資スピードという点では、依然として優位性があります。 借入方法や返済方法も豊富で、借入額限度額も大手消費者金融のほうが大きい傾向があります。（ただし誰でも消費者金融が提示している最大の借入限度額が利用できるわけではありません。） 利便性を重視したい人、借入希望額が大きい人は、大手消費者金融を検討してみましょう。

金子さん

アイフル

おすすめポイント

アイフルは大手消費者金融の中で唯一、銀行の傘下に入っていないカードローン会社です。独自の基準で審査を実施していることから、ほかの大手消費者金融と比べると、柔軟な審査を期待できます。

また、初めて契約する人を対象に最大30日間の無利息期間サービスを提供しており、最大30日間であれば何度借りても利息は発生しません。

アイフルアイフル

借入金利	年3.0％～18.0％
無利息期間	30日間
融資時間	最短18分※

おすすめポイント

• WEB完結！最短18分で審査完了！※
• 初めての方なら最大30日間無利息！
• 会話ロボット「ぽっぽくん」に24時間相談OK！

アイフルの詳細はこちら

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※申込の状況によっては、希望に沿えない場合があります。

プロミス

おすすめポイント

※1.申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
※2. 30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とweb明細利用の登録が必要となります。

プロミスは満18歳以上から申し込めるカードローンです。申込条件を20歳以上と制限しているカードローンが多い中、18歳から申し込める点はプロミスの魅力のひとつといえます。

初めて契約する人を対象に30日間の無利息期間サービスを提供していますが、その期間が初回借入日の翌日から進む点も魅力です。契約日から借入日まで日が空いていたとしても、無利息期間が無駄となりません。
※30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とweb明細利用の登録が必要となります。

プロミスプロミス

借入金利	年4.5％～17.8％
無利息期間	30日間
融資時間	最短3分※

おすすめポイント

• はじめてご契約の方に最大1,000ポイント分のVポイントをプレゼント
• Web契約で最短3分融資も可能※
• 初めての方なら、30日間利息0円※

プロミスの詳細はこちら

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※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。

アコム

おすすめポイント

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループが運営しているカードローン会社です。三菱UFJ銀行も属する三菱UFJフィナンシャル・グループの連結子会社であることから、安心感を得られる人も多いでしょう。

最短即日での融資に対応しており、急にお金が必要になった場合にも、すぐにお金を借りられる点が魅力です。

初めて契約する人を対象に30日間の無利息期間サービスを提供しており、契約日の翌日から30日が経過するまでに完済すれば利息はかかりません。

アコムアコム

借入金利	年3.0％～18.0％
無利息期間	30日間
融資時間	最短20分※

おすすめポイント

• 【7/31まで！】消費者金融を初めてご利用の方にAmazonギフトカード最大1,500円分贈呈！
• 申込～借入までWEB完結！最短20分で融資可能！※
• はじめての人は、最大30日間金利0円！

アコムの詳細はこちら

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※審査時間・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。

おすすめの中小消費者金融カードローン

おすすめの中小消費者金融カードローン3社の基本情報は、以下の通りです。

ダイレクトワン

おすすめポイント

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが提供しているカードローンです。中小の消費者金融でありながらも、銀行のグループ会社という点で信頼できると感じる人は多いでしょう。

ダイレクトワンでは、初めて契約する人を対象に55日間の無利息期間サービスを提供しています。初回借入日の翌日から55日間は利息が発生しないため、55日分の利息を抑えられる点が魅力です。

1カ月の無利息期間サービスを提供しているカードローンはありますが、平均よりもはるかに長い55日という無利息期間を設けている点はダイレクトワンの強みといえます。

また、ダイレクトワンでは女性のためのカードローン「Lady 1st」というサービスも提供しています。実質年率や融資限度額など基本的に借入条件は同じです。

借入に関する不安や返済計画を女性スタッフが相談に乗ってくれるため、女性スタッフに相談したいという人は利用を検討してみてはいかがでしょうか。

いつも

おすすめポイント

いつもは、審査を柔軟に対応している点が特徴です。過去に法的手続きを行ったなど、個人の信用情報にトラブルがある場合でも門前払いはされません。

信用情報だけではなく、現在の収入と希望金額、返済方法などを考慮して判断するため、信用情報に傷があったとしても審査に通過する可能性があります。

また、初回契約で60万円以上の契約を結んだ人に、60日間の無利息期間サービスを提供しています。「60万円以上」というように利用条件に融資金額の制限はありますが、1カ月の無利息期間サービスを提供しているカードローンに比べると、圧倒的に長い期間の利息を抑えられる点が魅力です。

なお、以下の記事では「いつも」へのインタビューを通じてわかった魅力について詳しく説明しています。

興味がある人はぜひあわせてご覧ください。

フクホー

おすすめポイント

フクホーは、50年以上の実績があるカードローンです。フクホーの審査は申込者を落とすためのものではなく、できる限り審査に通過できるようにと加点方式を採用しています。

よって、他の消費者金融の審査に落ちてしまっても、フクホーの審査に通過する可能性があります。

また、電話による在籍確認を実施していますが、電話口で名前や生年月日を聞くような一般的なものではない点も特徴です。

在籍確認の前に必ず一度は電話で話をする機会があり、そのときに声を確認しているため、そのような質問をしなくても在籍確認が完了したものと見なされます。

なお、以下の記事ではフクホーのインタビュー内容を紹介しています。公式サイトではわからない魅力についても説明しているため、興味がある人はぜひあわせてご覧ください。

独自審査のカードローンで審査に落ちる人の特徴

中小消費者金融は大手と比べると審査に通りやすいといわれていますが、以下に該当する人は審査に落ちる可能性があります。

他社借入が年収の3分の1以上ある

貸金業法第十三条の二により、貸金業者は利用者の年収の3分の1を超えて貸付してはいけないと定められています。

これは総量規制と呼ばれる制度であり、他社借入が年収の3分の1以上ある場合、返済能力がないと判断されて独自審査のカードローンの審査に通過することは困難です。

スムーズに審査を通過するために、他社からの借入を減らし、新たに借入する金額を含めても年収の3分の1を超えないようにしましょう。

収入が安定していない

独自審査を採用しているカードローンでは、現在の返済能力を重視してるので、安定した収入がなければ審査が通りにくいです。

安定した収入とは毎月一定額の収入があることを意味しており、アルバイトやパートで毎月収入がある場合にも、安定した収入があると見なされます。

一方、年収は高くても収入のない月がある場合には、安定した収入がないと判断されることがあります。

審査に通過するために収入を安定させる方法としては、アルバイトなどを始めて安定した収入を確保することが有効です。

また、勤続期間が短い場合にも収入が安定していないと判断される可能性があるため、最低でも半年は勤務してから申し込むようにしましょう。

信用情報に金融事故の記録がある

独自審査のカードローンも通常のカードローン審査と同様に、審査では信用情報が確認されます。

信用情報に金融事故情報が登録されている場合は、新たな借入に際しても返済の滞るリスクがあると見なされ、審査に落ちやすくなります。

信用情報の金融事故の記録が消えるまでには、最低でも5年は必要です。

審査をスムーズに通過するためには、金融事故の記録が消えてから申し込むことが望ましいです。

自分の信用情報は、信用情報機関のWebサイトで開示請求することによって確認できます。

まとめ

独自審査のカードローンは、信用情報よりも現在の収入や返済能力などを重視する傾向にあるため、信用情報に傷がある人でも審査に通過する可能性があります。

しかし、独自審査を採用しているカードローンは中小消費者金融であることが多く、大手消費者金融に比べると利便性の劣る点がデメリットです。これらのメリット・デメリットを考慮したうえで、自分に合ったカードローンなのか検討しましょう。

金子賢司/CFP（日本FP協会会員）

【専門家の解説】

中小消費者金融は独自審査を実施しているケースが多く、大手消費者金融で審査に落ちた人でも利用できる可能性があります。 ただし、あくまでも独自の審査であり、審査が甘いわけではないため、過度な期待は禁物です。 また、独自審査であっても返済能力がない人に融資はしてくれないでしょう。 申し込む前にすでに利用しているカードローンがあれば、できるだけ金額や利用件数を減らすなどの対処をしておきましょう。

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