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三井住友銀行 カードローンの返済遅れで延滞した場合の対処法とは?

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三井住友銀行 カードローンの返済遅れで延滞した場合の対処法とは?
三井住友銀行 カードローン
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「借入している三井住友銀行 カードローンの返済に遅れてしまいそう。どうすればいいんだろう…」とお悩みの方も中にはいらっしゃるかもしれません。

当然ですが、カードローンは「金銭消費貸借契約」という立派な契約事です。

したがって、借り入れしたお金は必ず毎月返済しなければなりません。

返済方法が口座振替だけどうっかり入金を忘れたため、約定返済日に残高不足で普通預金口座からの自動引き落としができなかったという一日遅れの延滞・滞納の場合も含まれます。

このように、「三井住友銀行 カードローンの返済を延滞し続けたらどうなるの?」というような疑問をお持ちの方もいらっしゃると思います。

この記事では、

  • 三井住友銀行 カードローンの返済を延滞するデメリット
  • 遅延損害金について
  • 延滞・滞納し続けた場合に起こること
  • 三井住友銀行 カードローンを延滞した場合の対処法

をわかりやすくご説明していきます。

武藤 英次

武藤 英次 / ファイナンシャルプランナー

【専門家の解説】

カードローンの利用トラブルの中で圧倒的に多いのが「返済遅れ(延滞)」です。延滞トラブルは対処方法を間違えてしまうと、取り返しのつかない深刻な事態を招きかねません。
しかし初期段階で適切に対処することにより、大半の返済遅れは大きなトラブルとなることなく無事に解決できるものです。一人で悩んでいても解決は難しいですが、たった一本の電話がトラブル回避に導くケースも決して少なくはありません。
延滞を決して甘く考えてはいけませんが、正しい対処方法を知っておくことで無用なトラブルを避けることも大切です。

  • ファイナンシャルプランナー / 美樹ライティングオフィス

    監修者武藤 英次

    成蹊大学経済学部経営学科卒。地方銀行勤務中にカードローンを含む個人・法人の融資業務などを幅広く担当。
    2016年3月に美樹ライティングオフィスを開業し代表を務める。
    趣味は一眼レフでの写真撮影、5人家族でのおでかけ、ピアノ演奏、甲子園を目指す長男の高校野球応援など。
    カナヘイのピスケ&うさぎグッズを大量コレクト中。

    • 株式会社エイチームライフデザイン

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    三井住友銀行 カードローン返済延滞のデメリット

    冒頭でも触れたとおり、カードローンは法に則ってなされた契約ごとです。

    法律上、カードローンには5年という時効があるのですが、成立させる際に非常に難しい要件を満たさなければならないため、必ず返済する必要があります。

    つまり、延滞した場合においては、すぐに電話連絡するなど必ず何らかの対処をしなければならないということです。

    最初に、三井住友銀行 カードローンを延滞した場合のデメリットを簡単にまとめておきましょう。

    三井住友銀行 カードローンを延滞した場合のデメリットは下記のとおりです。

    三井住友銀行 カードローンを延滞した場合のデメリット

    • 追加融資の停止
    • 信用情報に延滞履歴の記載
    • 遅延損害金の発生

    上記に関してはカードローンの延滞において非常に大切なポイントですので、それぞれの要点をご説明していきます。

    追加融資の停止

    カードローンの支払いを延滞した場合、延滞金を返済しない限り、追加融資が停止されます。

    当然ながら、ローンカードでATMから現金を引き出すこともできませんし、利用限度額の増額を行うこともできません。

    わかりやすくいえば、利用限度額がなくなり「カードローンが返済専用になる」ということです。万が一そのまま延滞し続けた場合、会員登録の解除(強制解約)が行われる可能性もあります。

    会員登録が解除された場合、カードローンに関するサービスはすべて利用停止となります。

    加えて、分割ではなく一括返済での請求に変更されるケース(一括請求)もありますので、利用者から見れば大きなデメリットを伴うといえるでしょう。

    信用情報に延滞履歴の記録

    信用情報とは、信用情報機関が管理している「個人の信用に関わる情報」のことを指します。

    信用情報には、クレジットカードの利用履歴や各種ローンの契約情報、債務整理歴の有無などが記録されています。

    銀行や消費者金融、信販会社などは審査時に信用情報の照会を行うことで、利用者の信用に問題がないかどうかを判断しています。

    カードローンを延滞してしまった場合、信用情報に延滞履歴が記載されることになります。

    したがって、延滞したままクレジットカードや各ローン商品を契約しようとしたとしても、審査に落ちてしまう可能性が高くなってしまうのです。

    つまり、はじめは単なるカードローンの延滞だったとしても、結果的には私生活に大きなデメリットが生じる可能性もあるということです。

    遅延損害金の発生

    三井住友銀行 カードローンを延滞した場合、年19.94%の遅延損害金が発生します。

    遅延損害金とは、一種の契約違反ペナルティとして加算されるお金のことです。

    三井住友銀行 カードローンの上限金利は年14.50%ですから、少なくとも延滞によって5.44%以上の金利が上乗せされるということです。

    当然ながら、金利が高ければ高いほど発生する利息額も大きくなりますから、利用者にとっては大きなデメリットでしょう。

    ちなみに、遅延損害金は返済日を過ぎた時点から日割りで発生します。

    扱いとしては、通常金利に加えて19.94%が別途加算されるわけではなく、返済日までは通常金利、延滞時点からは遅延損害金利率、というように差し替わります。

    つまり、延滞期間が長くなればなるほど、遅延損害金も膨らむということです。

    このように、延滞には大きなデメリットが3つもあるということです。

    2級ファイナンシャルプランニング技能士
    監修者 武藤 英次の一言コメント!
    カードローンを延滞した場合に起こりうることはデメリットというよりもむしろ「ペナルティ」と言うべきものです。そしてそのペナルティも初期段階では比較的軽微なものの、対処が遅れると深刻なレベルに達しかねません。可能な限り延滞は避けてペナルティを受けないようにするのが理想ではあります。
    しかし仮に延滞してしまったとしても軽微なうちに正しく対処することで深刻なトラブルを回避できるのです。火事などの災害と一緒で、なにより迅速な初期対応が大切なのは間違いありません。
    今後の人生を大きく左右する重大な話でもありますから、ぜひ真剣に向き合うようにしてください。

    武藤 英次

    武藤さん

    三井住友銀行 カードローンの遅延損害金

    先述したように、三井住友銀行 カードローンの遅延損害金利率は年19.94%です。

    消費者金融の金利が年18.0%であることを踏まえると、高い水準になっているのは言うまでもありません。

    ここでは一例として、100万円を借入している状態で1カ月間(30日)延滞してしまった場合の遅延損害金を計算してみましょう。

    三井住友銀行 カードローンで100万円を借入し、30日間延滞してしまった場合の遅延損害金の計算方法

    • 100万円×19.94%÷365×30=16,389円
    • 遅延損害金=16,389円

    上記のように、返済金額に加えて16,389円を遅延損害金として支払わなければなりません。

    当然ながら、遅延損害金は延滞期間が長ければ長いほど、大きな返済負担になります。

    このように三井住友銀行 カードローンに限りませんが、カードローンの延滞はリスクが高いのが特徴です。

    2級ファイナンシャルプランニング技能士
    監修者 武藤 英次の一言コメント!
    三井住友銀行のカードローンの遅延損害金は、年19.94%と、ほぼ年20%という高率ではありますが、ほかの金融機関でもほぼ同等の遅延損害金が設定されています。感覚としては利息が年率で3割ほど割増になるイメージですが、ペナルティとしては正直そこまで大きくない印象です。慣れてしまうと「ちょっと高いけどまあ良いか」となってしまいかねないのが怖いところでしょう。

    武藤 英次

    武藤さん

    三井住友銀行 カードローンの返済を延滞し続けたらどうなる?

    返済期日を過ぎて返済を延滞し続けた場合、段階を経てデメリットは拡大していき、選択することがなくなっていきます。

    万が一、延滞し続けた場合には、「どのようなことが起こるのか」可能性がある出来事をまとめてみました。

    延滞し続けた場合に起こる出来事と順番

    1. 順番.1

      追加融資の停止

    2. 順番.2

      遅延損害金の発生開始、携帯電話への督促

    3. 順番.3

      携帯電話に加え、自宅の固定電話に催促の連絡が入る

    4. 順番.4

      自宅に督促の封書&ハガキ(督促状)が書面で届く

    5. 順番.5

      個人信用情報機関に延滞情報が事故情報として登録される

    6. 順番.6

      裁判手続きの進行に伴い訴訟、給与の差し押さえなどが行われる

    上記のように、延滞を継続すればするほど、利用者は厳しい状況に立たされる流れになります。

    最悪の場合は保証会社によって裁判に発展し、裁判所の命令で給与・財産の差押えなどが強制執行される可能性もあるのです。このように、延滞によるリスクは高いといえます。

    また、上記の順番は一例ですが、督促の連絡を無視し続けた場合、裁判への手続きが加速します。したがって、連絡を無視し続けることが最もリスクの高い行為だということです。

    では、延滞してしまった場合、どのように対処すれば良いのでしょうか。延滞した場合の対処法をご説明していきましょう。

    三井住友銀行 カードローン 返済延滞した場合の対処方法

    三井住友銀行 カードローンの返済を延滞してしまった場合には、まず「三井住友銀行へ連絡を入れること」です。

    なぜ早めの連絡を入れる必要があるのかというと、先述したように連絡を入れずに放置して延滞を継続することで、貸付側の印象が悪くなってしまうからです。

    遅延時の初期で三井住友銀行へ真摯に相談した場合、具体的には支払い義務がある返済総額の縮小や返済期間の延長などの臨時的な返済計画を取ってもらえる可能性もゼロではありません。

    もちろん望みは薄いかもしれませんが、状況に応じて銀行側も対応してくれる場合があります。まずは、

    • なぜ延滞してしまったのか
    • 延滞の経緯と現状
    • いつ延滞を解消できるのか

    をご自身なりに確認と把握した上で、三井住友銀行の「カードローンプラザ(0120-923-923)」へ連絡を入れましょう。※

    ※受付時間 9:00~18:00(土日祝、12月31日~1月3日を除く)

    その後、長期的に延滞状態を解消できないと考えられるのであれば、専門家である弁護士を通じて債務整理を検討する必要があります。

    ただし、債務整理には大きなデメリットを伴うため、できるかぎり資産の売却や節約で状況を随時改善するのがベストでしょう。

    延滞中は、くれぐれも誠実な対応を心がけてください。

    2級ファイナンシャルプランニング技能士
    監修者 武藤 英次の一言コメント!
    延滞を軽く考えるべきではない、深刻なトラブルであることを強調してきました。しかしながら実際には交通事故や失職といった重大な事象に見舞われ、やむを得ず延滞してしまうこともあります。またそこまで行かなくとも予期せぬ出費などでどうしても返済が厳しくなるようなケースは誰にでも起こり得ることです。
    そのような時には、迷わずカードローンプラザに相談の電話を掛けましょう。
    返済が厳しいとなると「怒られてしまうのでは」と心配される方も多いことでしょう。しかし実際には電話オペレーターは基本的に親切に対応してくれます。
    正直に事情を話すことで返済日の延期など、さまざまな解決方法を一緒に考えてもらえることでしょう。むしろあなたの味方となってくれる心強い存在として頼りにしてください。

    武藤 英次

    武藤さん

    まとめ

    三井住友銀行 カードローンを延滞した場合、たくさんのデメリットが生じることになります。

    当然ながら一時的なデメリットだけでなく、今後の人生に大きな影響を及ぼすものも含まれますので、できるかぎり延滞は避けなければなりません。

    当記事のポイントをまとめると、

    ここまでのおさらい

    • 延滞のデメリットは、「追加融資の停止」「信用情報へ延滞履歴の記載」「遅延損害金の発生」の3つ
    • 三井住友銀行 カードローンの遅延損害金利率は高く、延滞が長期におよぶと、高額な遅延損害金を支払わなければならなくなる
    • 延滞を継続すると、段階的にデメリットが拡大していく
    • 延滞の最終地点は裁判による差し押さえ 延滞してしまったら、できるかぎり早い段階で三井住友銀行へ連絡をいれる

    の5つです。

    延滞のデメリットを理解しつつ、誠実な対応に務めるようにしましょう。

    三井住友銀行 カードローンについては「三井住友銀行 カードローンでお金を借りる審査の流れと金利を解説」で、まとめてあるので参考にしてください。

    三井住友銀行 カードローン
    利用限度額審査時間融資までの時間
    10万~800万円最短当日※最短当日※
    借入金利無利息期間サービス土日の借入
    年1.5%~14.5%--

    ※審査通過後であれば、土日祝でも借入可能
    ※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合があります。

    おすすめポイント

    • 利用限度額は10万円~800万円まで!
    • 金利は年1.5%~14.5%!
    • 三井住友銀行の普通預金口座不要で利用可能

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