出産費用が払えない場合どうする？相場や利用できる支援制度を解説
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正常分娩にかかる費用の相場は、40万円～50万円です。公的医療保険制度が適用されず、全額自己負担となるため、出産費用の支払いに困っている人もいるでしょう。
本記事では、出産費用が払えない場合の対処法について解説します。出産時に利用できる支援制度や出産費用を借りる方法も紹介するので、出産費用の支払いに困っている人はぜひ参考にしてください。
この記事を読んでわかること
- 出産時に利用できる支援制度
- 出産費用が払えないときの対処法
- 出産費用を借りる方法
ファイナンシャルプランナー
監修者金子 賢司
東証一部上場企業で10年間サラリーマンを務める中、金融に興味を持ち、資産運用やローンなどの勉強を始める。以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はフィットネス。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信しています。
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
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出産時に利用できる支援制度
出産時に利用できる支援制度にはさまざまなものがあります。利用できれば費用負担を軽減できるため、申請が漏れているものがないか確認しておきましょう。
- 出産育児一時金
- 出産手当金
- 地方自治体の支援制度
- 医療費控除
- 高額医療制度
出産育児一時金
出産育児一時金とは、被保険者・被扶養者が出産した際に一時金を支給される制度のことです。高額な出産費用を払った後で一時金を受け取るわけではなく、出産費用のうち支給額を超えた分のみを窓口に支払います。
支給額は40.4万円～50万円で、出産時期によって支給額は異なるため、以下の表で確認しておきましょう。多胎児を出産した場合には、胎児数分が支給されます。なお、出産費用が下記の一時金の金額より低い場合は、その差額が被保険者・被扶養者に支給されます。
| 令和5年4月1日以降に出産した場合 | 令和4年1月1日から令和5年3月31日までに出産した場合 | 令和3年12月31日までに出産した場合 | |
|---|---|---|---|
| 産科医療補償制度に加入の医療機関などで妊娠週数22週以降に出産した場合 | 1児につき50万円 | 1児につき42万円 | 1児につき42万円 |
| ・産科医療補償制度に未加入の医療機関などで出産した場合 ・産科医療補償制度に加入の医療機関などで妊娠週数22週未満で出産した場合 | 1児につき48.8万円 | 1児につき40.8万円 | 1児につき40.4万円 |
※参考：全国健康保健協会
一時金を受け取るためには、保険証を医療機関に定時し、医療機関の窓口で出産育児一時金の申請・受取にかかる代理契約を締結する必要があります。協会けんぽへの事前の申請は不要です。
出産手当金
出産手当金とは、出産で会社を休んだ場合に支給される手当金のことです。出産手当金を受け取れる期間は、出産日以前42日（多胎児の場合は98日）から出産日の翌日以降56日までの間、会社を休んで給与の支払いがなかった期間としています。
出産手当金として受け取れる1日あたりの金額は、これまで支給された給与から算出します。計算式は以下のとおりです。
【支給開始日の以前12カ月間の各標準報酬月額を平均した額】 ÷ 30日 × （2／3）
支給開始日以前の期間が12カ月未満の場合には、「支給開始日の属する月以前の継続した各月の標準報酬月額の平均額」と「標準報酬月額の平均額」のうち低い額を使用して計算します。
出産手当金を受け取るために、協会けんぽの公式サイトから「健康保険出産手当金申請書」をダウンロードし、必要事項を記入しましょう。
申請書には、申請者が自身で記入する欄のほか、病院と勤務先が記入する欄があります。申請者が必要事項を記入し、病院にも必要事項を記入してもらえたら、勤務先に提出します。勤務先である事業者が必要事項を提出し、加入している健康保険団体に書類を郵送すると、1カ月～2カ月程度で手当金が支給されます。
地方自治体の支援制度
自治体によっては独自の支援制度を設けているところがあります。自治体によって支援内容が異なるため、お住まいの自治体の公式サイトや窓口で確認してください。
以下は、地方自治体の支援制度である渋谷区の「ハッピーマザー出産助成金」の要件です。
| 助成対象 | 妊娠12週を超えて（85日以上）出産し、出産日の3カ月前から申請日まで継続して区内に住民登録があり、健康保険に加入している人 |
|---|---|
| 助成内容 | 1人の出産につき限度額100,000円。ただし、加入している健康保険から付加給付が支給される場合は、その額を控除した金額 |
| 申請期間 | 出産日から起算して1年以内 |
※参考：渋谷区役所
医療費控除
医療費控除とは、支払った医療費が年間10万円を超えた場合に利用できる制度です。課税所得が200万円未満の場合、総所得額の5％を超えた場合に利用できます。
医療費控除の対象となるものは、以下のとおりです。
| 対象となるもの | ・妊娠と診断されてからの定期健診や検査などの費用、通院費用 ・出産で入院する際、通常の交通手段では移動できないことから利用したタクシー代・病院に対して支払う入院中の食事代 |
|---|---|
| 対象とならないもの | ・入院に際して購入した、寝巻きや洗面具など身の回り品 ・入院中の出前代や外食代 |
※参考：国税庁
医療費控除制度を利用するには、確定申告書と医療費控除の明細書を作成する必要があります。作成した書類は、2月16日から3月15日までの間に税務署へ提出しましょう。
高額療養費制度
高額療養費制度とは、医療機関や薬局の窓口で支払った1カ月の医療費が上限額を超えた場合、超えた金額を支給する制度です。帝王切開などで入院・手術した際にかかった費用は高額療養費制度の対象ですが、正常分娩は保険適用外であるため制度の対象とはなりません。
上限額は年齢や所得によって異なります。69歳以下の場合の上限額は以下のとおりです。
| 適用区分 | 1カ月の上限額（世帯ごと） |
|---|---|
| 年収約1,160万円～ | 252,600＋（医療費−842,000）×1％ |
| 年収約770万円～1,160万円 | 167,400＋（医療費−558,000）×1％ |
| 年収370万円～770万円 | 80,100＋（医療費−267,000）×1％ |
| ～年収370万円 | 57,600円 |
| 住民税非課税者 | 35,400円 |
※参考：厚生労働省保健局
高額療養費制度を利用するには、加入している公的医療保険に高額療養費の支給申請書を提出する必要があります。診療を受けた月の翌月の初日から2年を過ぎると支給が受けられなくなるため、早めに申請手続きを行いましょう。
高額療養費の支給には、受診した月から少なくとも3カ月程度はかかります。「手持ちが少なく、窓口での支払いを減らしたい」という場合には、事前に「限度額適用認定証」または「限度額適用・標準負担額減額認定証」の交付を受けることがおすすめです。入院前に加入している医療保険から認定証を取得し、医療機関の窓口で認定証を提示すると、窓口での支払いを上限額までに抑えられます。
出産にかかる費用の相場
厚生労働省の調査によると、2022年の正常分娩のみの場合の出産費用の相場は、482,294円です。
| 施設 | 出産費用の相場 |
|---|---|
| 全体の相場 | 482,294円 |
| 公的病院 | 463,450円 |
| 私的病院 | 506,264円 |
| 診療所（助産所を含む） | 478,509円 |
※参考：厚生労働省の調査
公的病院と診療所の出産費用の相場は、全体の相場よりも低いものでした。一方、私的病院の出産費用は相場より高く、出産費用を抑えたい場合には、公的病院または診療所を利用するとよいでしょう。
また、分娩方法によっても、出産にかかる費用の相場は異なります。
| 分娩方法 | 妊婦の負担額の相場 |
|---|---|
| 普通分娩 | 482,294円 |
| 帝王切開 | 40万円～50万円程度 |
自然の流れに沿って出産する普通分娩の相場は、約40万円～50万円です。普通分娩は保険適用外であるため、費用は全額自己負担となりますが、前述の出産育児一時金の利用によって一部の支払いで済む場合が多いようです。
一方、帝王切開の場合は、普通分娩よりも10万円以上高くなることが一般的です。ただし、帝王切開は保険が適用されるため、出産費用の相場よりも自己負担額は低くなります。
CFP（日本FP協会会員）
監修者 金子 賢司の一言コメント！
クレジットカードで支払えば、支払いをクレジットカード利用代金の支払日まで延ばすことができます。 クレジットカード会社にもよりますが、一般的に決済した日から1カ月～2カ月は支払いを延ばせるのではないでしょうか？ それまでの間にお金が用意できれば、ローンを利用しなくても出産費用が支払えます。 ただしクレジットカードで支払うと、利用代金の支払いが終るまで利用限度額を圧縮してしまうため注意が必要です。
金子さん
出産費用はいつ払う？
出産費用は、退院時に支払うことが一般的です。退院前に請求されることもあるため、不安がある場合には事前に支払いタイミングを確認しておくとよいでしょう。なお、支払い方法は現金で支払うことが多いですが、クレジットカード払いに対応している病院もあります。
出産費用が払えないときの対処法
出産費用が払えない場合は、以下の対処法を実践しましょう。
- 出産育児一時金の直接支払制度・受取代理制度を利用する
- お金を借りて出産費用を支払う
- 病院に相談する
出産育児一時金の制度を利用すると、窓口で請求される出産費用の負担を軽減できるため、支払いが難しいと感じたときには、まず制度を利用しましょう。それでもお金が足りない場合は借入を検討し、分割払いであれば支払える場合には病院に相談することがおすすめです。
- まずは「出産育児一時金」での支払いを検討
- 出産育児一時金では費用が足りない場合は「お金を借りて支払う」がおすすめ
- 支払い方法の相談が必要な場合は「病院へ相談」がおすすめ
出産育児一時金の直接支払制度・受取代理制度を利用する
出産育児一時金の制度を利用すると、出産費用のうち支給額を超えた分のみを窓口に支払えばよいため、窓口で支払う出産費用が少なくなります。
出産育児一時金は、申請方法の違いによって、「直接支払い制度」と「受取代理制度」という2つの種類に分かれています。いずれの方法も医療機関の窓口で高額な出産費用を請求されない点で共通しています。それぞれの違いは以下のとおりです。
| 概要 | 申請方法 | |
|---|---|---|
| 直接支払い制度 | 協会けんぽが直接医療機関へ一時金を支払う | 医療機関が行う |
| 受取代理制度 | 出産育児一時金のうち、出産費用分を医療機関が受け取る | 自分で行う |
病院によって「直接支払い制度」と「受取代理制度」のいずれを利用できるのかは異なります。受取代理制度の場合は自分で手続きを行う必要があるため、事前に出産予定の病院に確認しておくことがおすすめです。
お金を借りて出産費用を支払う
支援制度を利用しても出産費用の支払いが難しい場合には、お金を借りて出産費用を支払いましょう。「借金は怖くて嫌だ」という理由で、病院で出産したにもかかわらず医療費を支払わなければ、法的措置を取られる可能性があります。そのようなことになれば大きなトラブルとなってしまうため、お金を借りてでも出産費用を支払いましょう。
病院に相談する
出産費用の支払いは通常、一括で行います。しかし、病院によっては分割払いに応じてもらえることがあります。
分割払いを希望する場合は、単に希望を伝えるだけではなく、支払い能力があることを明確に示すことが重要です。たとえば、「手当金が支給され次第、支払います」といった具体的な支払い計画を提示するとよいでしょう。支払いの具体的な時期について伝えることで、支払う意思があることを相手に伝えられます。
足りない分の出産費用を借りる方法
支援制度などを利用しても出産費用が足りない場合には、これから紹介する方法でお金を借りることを検討する必要があるでしょう。融資スピードや審査の有無、借りられる金額などを考慮し、総合的に評価の高いものから順に紹介していきます。お金の工面のしやすさだけではなく、現実的に優先順位が高いかどうかという点も考慮しているので、出産費用の借入を検討している人は参考にしてください。
| 対処法 | 融資スピード | 審査の有無 | 金利 |
|---|---|---|---|
| 親にお金を借りる | 最短即日 | なし | - |
| 出産費貸付制度でお金を借りる | 2週間程度 | あり | - |
「面倒な手続きをせず、なるべく早くお金を借りたい」という場合には、親に援助を相談することがおすすめです。「親に頼りたくない」「援助を断られた」という場合には出産費貸付制度を利用しましょう。
親にお金を借りる
親から援助してもらえる場合には、出産費用の足りない分を借りましょう。借りる目的が出産のための費用と重要な場面ではあるものの、家族からお金を借りることにもデメリットはあります。
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 利息を抑えられる | 返済が滞れば関係が悪化するリスクがある |
| 即日で借りられる | |
| 面倒な手続きは必要ない |
親からお金を借りる場合には、審査や面倒な手続きは不要です。赤ちゃんの物品購入やさまざまな手続きなど、出産前はやるべきことは多く、面倒な手続きが少ない点はメリットと言えます。「家族だから大丈夫だろう」と甘く考えて返済を怠ると、家族関係が悪化するリスクがあるため、双方で期日をしっかりと定め、遅れることなく返済する必要はあるでしょう。
出産費貸付制度でお金を借りる
出産費貸付制度とは、出産育児一時金が支給されるまでの間、無利子で借入できる制度です。貸付金額は1万円単位であり、出産育児金支給見込額の8割相当額を限度として借り入れできます。
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 利息を抑えられる | 申請には手続きが必要 |
| 出産育児一時金支給見込額の8割相当額を借入できる | 即日では借入できない |
出産費貸付制度は無利子で借入できる制度であることから、利息を抑えられる点がメリットです。申請には、出産貸付制度申込書に必要事項を記入し、「出産費貸付金借用書」や「被保険者証又は受給資格者票」などの書類を添付する必要があります。
それでもお金が足りない場合はカードローンでお金を借りる
貸付制度を利用してもお金が足りない場合は、カードローンの利用がおすすめです。消費者金融カードローンであれば最短即日で借り入れできるため、緊急でお金が必要という場合にもお金を工面できます。
出産費用を賄う以外にも、マタニティ用品やベビー用品を揃えるなど、出産後のさまざまな出費にも対応しやすくなります。事前に揃えておくことが一般的ですが、生まれて実際に育児が開始してからでないと気付けない準備も少なくありません。さらに、ベビー用品は比較的値が張るものは多いためまとまったお金はあったほうが安心できます。
出産費用や、出産後にお金が必要な人におすすめのカードローンは「プロミス」です。
おすすめポイント
- 申込から借り入れまでWebで完結
- 最短3分※1で融資を受けられる
- 初回借入日の翌日から30日間は利息0円※2
※1.申込みの時間帯や利用する銀行によって、当日中の融資ができない場合があります。
※2.30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とweb明細利用の登録が必要となります。
| 金利 | 年4.5％～17.8％ |
|---|---|
| 審査時間 | 最短3分 |
| 融資スピード | 最短3分※1 |
| web完結 | 〇 |
| 無利息期間 | 初回借入日の翌日から30日間※2 |
| 学生の利用 | 〇 （18歳以上の場合）※3 |
※1.申込みの時間帯や利用する銀行によって、当日中の融資ができない場合があります。
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※3.申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
おすすめの理由は、最短3分※1で融資を受けられ、さらに30日間の無利息期間サービスがあることです。初回借入日の翌日から30日間は利息が発生しないため、「一時的にお金が必要だが、返済の目途がきちんと立っている」人であれば無利息で借りられます。※2
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※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
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経済的な理由で入院・出産が難しい場合は入院助産制度も検討
入院助産制度とは、経済的な理由で病院や助産所に入院できない妊産婦を対象に、その費用を助成する制度のことです。出産費用の全額を助成されるわけではなく、所得税額などに応じて自己負担があります。
自治体によって対象者の要件は異なるため、お住まいの自治体の区・市役所にお問い合わせください。参考として、東京都の入院助産制度の対象者の要件を紹介します。
- 生活保護世帯、中国残留邦人等の円滑な帰国の促進並びに永住帰国した中国残留邦人等及び特定配偶者の自立の支援に関する法律による支援給付受給世帯
- 住民税非課税世帯
- 当該年度（4月から6月までについては前年度）に支払った特別区民税又は市町村民税所得割の額が19, 000円以下の世帯（ただし、健康保険等から給付を受けることのできる出産一時金等の額が48万8千円以上の場合を除く）
入院助産制度の利用には、入院前の申請が必要となります。また、助産施設として認可されている病院に入院する必要があるため、入院施設を決める前にお住まいの自治体に相談しましょう。
出産費用に関するよくある質問
Q.出産費用は保険適用になる？
原則、出産費用には保険適用はされないため、出産費用は全額自己負担となります。ただし、帝王切開や吸引分娩などの異常分娩の場合には保険が適用されるため、自己負担割合は3割です。
CFP（日本FP協会会員）
監修者 金子 賢司の一言コメント！
帝王切開や吸引分娩といった異常分娩の場合、民間の医療保険からも給付が受けられる可能性があります。 なお正常分娩が対象外となる点は、民間の医療保険も同じです。 異常分娩だった場合は、給付の対象にならないか保険会社に確認してみましょう。 また民間の医療保険に加入するためには、保険会社に告知をしなければなりません。そのため異常分娩がわかってから、民間の医療保険に加入するのは極めて難しいでしょう。 加入できたとしても、子宮・卵巣・卵管は対象外などの条件が付きます。
金子さん
Q.出産費用は分割払いできる？
原則、出産費用は一括払いです。ただし、病院によっては分割払いに応じてもらえることがあります。また、病院がクレジットカードの支払い方法に対応している場合には、クレジットカードの分割払いを利用できます。
CFP（日本FP協会会員）
監修者 金子 賢司の一言コメント！
クレジットカードの分割払いやリボ払いを利用することで、一度にまとまったお金が出ていくリスクが抑えられます。また自身で負担した分クレジットカードのポイントも貯まります。 しかしこうした支払い方法は、手数料が上乗せされるため、本来支払うべき金額よりも、多く支払わなければなりません。 クレジットカードの手数料は、カードローンの金利よりも高い可能性もあるため、利用は慎重に検討する必要があります。
金子さん
まとめ
本記事では、出産時に利用できる支援制度を5つ紹介しました。利用すれば費用負担を軽減できるため、申請漏れがないように注意しましょう。
出産費用が払えない場合は、まず出産育児一時金の制度を利用しましょう。医療機関の窓口で請求される費用が少なくなります。それでもお金が足りない場合は、ほかの方法で借入を検討するか、または病院に分割払いに応じてもらえないか相談しましょう。
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
- ※アイフル：※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
CFP（日本FP協会会員）
監修者 金子 賢司の一言コメント！
例えば2023年分の医療費であれば、2024年の3月15日までに確定申告をするという流れになります。 また医療費控除は、5年以内ならさかのぼって申告ができます。少し昔にまとまった医療費があった方は、領収証が残っていないか確認してみましょう。 なお自分の医療費だけでは対象にならなくても、医療費控除は配偶者やその他親族に支払った分の医療費も含めることができます。
金子さん