免許証でお金を借りる方法は？おすすめカードローンや申込み時のポイントを解説
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「急な出費でお金が必要だけど、手元にあるのは運転免許証だけ」
そのような状況でも、お金は借りられます。
とはいえ、免許証以外にも書類が必要なのか、どのようなカードローンを選ぶべきかなど疑問点は多いですよね。
この記事では、免許証だけでお金を借りられるかどうかについて、手続き時の注意点とあわせてわかりやすく解説していきます。
状況やニーズ別におすすめなカードローンについても紹介していくので、よりスムーズに借入できるでしょう。
- 大手消費者金融なら免許証だけでも借入可能
- 借入希望額によっては追加で「収入証明書類」が必要
- 免許証に記載されている住所や有効期限が古いままだと使えない
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
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【結論】カードローン会社によっては免許証だけでお金を借りられる
結論からお伝えすると、運転免許証だけでも借入は可能です。
とくに大手消費者金融のカードローンであれば、スマートフォンを使った手続きだけで最短即日融資を受けられるでしょう。
ただし「免許証の写真をただ送ればいい」というわけではありません。
近年では、安全性を確保するために「eKYC（イーケーワイシー）」というオンラインの本人確認システムが採用されています。あなたが本当に免許証の持ち主本人であることを、スマートフォンを通じて証明するための、いわば「デジタル版の関所」のようなものです。
少し手間に感じるかもしれませんが、そのような仕組みがあるからこそ、安全かつスピーディーにお金を借りられるのです。
まずはカードローンの契約時における免許証の扱いについて、次の2点から説明していきます。
- 免許証に加えて本人確認が別途必要なケースも多い
- スマホのカメラを使って本人確認を手軽に進められる
「ひとまず免許証で借りられるカードローンを知りたい」という人は「【タイプ別】免許証で申込める3種類のカードローンを徹底比較」からお読みください。
免許証に加えて本人確認が別途必要なケースも多い
「免許証があれば大丈夫」かというと、実はそうとも言い切れません。
カードローンの種類や申込み状況によっては、免許証以外の書類が必要になるケースもあります。
たとえば銀行カードローンのなかには、免許証だけでなく、健康保険証や住民票などの「2点目の書類」が必要なところもあります。
また希望する金額が大きい場合（一般的には50万円超）は、収入を確認できる書類もあわせて提出しなければなりません。
めんどうに感じるかもしれませんが、私たち利用者を守るため、そして金融システム全体の健全性を保つために「犯罪収益移転防止法（犯収法）」という法律で定められたルールです。
少しめんどうな手続きをすることで、なりすましによる不正利用を防げます。
実は私たちのお金と個人情報を守るための大切なバリアなのです。
スマホのカメラを使って本人確認を手軽に進められる
免許証による手続きも、eKYCという技術のおかげで以前よりも進めやすくなりました。
eKYCとは簡単に言うと、スマートフォンやPCのカメラを使って、オンラインで本人確認を完結させる技術のことです。
免許証による本人確認は、次の2ステップのみで完了します。
- 本人確認書類の撮影
スマートフォンのカメラで、運転免許証の表・裏、そして「厚み」を撮影 - 本人の顔（容貌）の撮影
インカメラで自分の顔を撮影します。「まばたきをしてください」「ゆっくり首を振ってください」といった指示がある
上記のような簡単な手続きだけで、金融機関は「提出された免許証」と「手続きしている人物」が一致するかどうかを高い精度で確認できます。
eKYC技術のおかげで、私たちは24時間365日、自宅や外出先からでもトラブルなくローンの申込みができるようになったのです。
【タイプ別】免許証で申込める3種類のカードローンを徹底比較
免許証で申込めるカードローンには、大きく分けて3つのタイプがあります。
それぞれに得意・不得意があるため、ご自身の状況や「何を一番優先したいか」に合わせて選ぶのが大切です。
まずは、それぞれの特徴をざっくりと比較してみましょう。
| タイプ | 免許証で本人確認できるか | メリット | デメリット | オススメな人 |
|---|---|---|---|---|
| 大手消費者金融 |
(アプリで完結) | スピード、手軽さ、無利息期間 | 金利がやや高め | 今すぐ借りたい人、家族や職場にバレたくない人 |
| 銀行カードローン |
(条件付き) | 金利が低い、借入上限額が大きい | 審査が厳しい、即日融資は不可 | 金利重視の人、時間に余裕がある人 |
| 中小消費者金融 |
(業者による) | 独自の審査基準 | 金利が高め、利便性が劣る | 審査に不安がある人 |
それぞれのタイプについて、より詳しく解説していきます。
スピードと手軽さ重視なら大手消費者金融
まず紹介するのが、テレビCMなどでもおなじみの大手消費者金融です。
プロミス、アコム、アイフルといった名前を聞いたことがある人も多いのではないでしょうか。
結論からお伝えすると「とにかく今日中にお金が必要！」「めんどうな手続きはスマホだけで終わらせたい」という人には、大手消費者金融カードローンが最もおすすめです。
- 圧倒的なスピード
申込みから融資まで、最短3分～20分程度で完了 - 手続きの手軽さ
免許証の撮影から契約まで、すべてアプリで完結 - 原則電話連絡なし
勤務先への電話連絡は原則行われない - 初回無利息サービス
はじめて利用する人向けに無利息期間を設けている業者が多い
一方で、デメリットとしては「金利がやや高め」（年18.0％程度）である点が挙げられます。
ただ短期間で利用する場合、無利息期間をうまく活用すれば返済総額を抑えられるでしょう。
「急いでいるし、誰にもバレずに借りたい」という人には、とくにオススメな借入方法です。
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| 借入金利 | 年2.5％～18.0％ |
|---|---|
| 無利息期間 | 30日間※ |
| 融資時間 | 最短3分※ |
- はじめてご契約の方に最大1,000ポイント分のVポイントをプレゼント※諸条件あり
- Web契約で最短3分融資も可能※
- 初めての方なら、30日間利息0円※
※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
低金利重視なら銀行カードローン
次に紹介するのは、銀行が提供するカードローンです。楽天銀行、PayPay銀行、三井住友銀行などが有名ですね。
「少しでも利息を安く抑えたい」「普段よく利用している銀行で申込みたい」という人に向いています。
最大のメリットは、なんといっても「金利の低さ」です。
消費者金融の上限金利が年18.0％程度なのに対し、銀行カードローンは年14.0％～15.0％程度に設定されていることが多いです。
長期間利用する場合、返済総額に大きな差が出るでしょう。
また、普段使っている銀行であれば、申込み手続きを一部省略できる可能性もあります。
しかし、注意しなければならないポイントもあります。
- 審査が厳しめ：消費者金融よりも審査が厳しいと考えられる
- 即日融資は難しい：警察庁のデータベースへの照会に時間がかかるため
- 免許証だけでは難しいケースも：多くの銀行で、50万円を超える借入には収入を確認できる書類が必須
「今日中に借りたい」という人には、あまりオススメできません。
しかし「来週の支払いに間に合えばいいから、少しでも低い金利で借りたい」といった人には適しているでしょう。
| 借入金利 | 年1.9％～14.5％ |
|---|---|
| 無利息期間 | なし |
| 融資時間 | 最短即日から |
- いつもの口座で利用可能！
- スマホで簡単申込！
- 月々2,000円から返済可能！
※審査時間：審査完了までは個人差があります。また土日祝は営業していません。
審査に不安があるなら中小消費者金融
大手消費者金融や銀行カードローンの審査に落ちたことがあり、審査をクリアできる自信がない人にオススメなのが中小消費者金融です。
中小消費者金融の最大の強みは、大手とは異なる独自の審査基準を持っている点です。
過去の返済履歴だけでなく「現在の返済能力」や「今後の見込み」をより重視してくれる可能性があります。
そのため、ほかの金融機関や貸金業者では断られてしまった人でも、相談に乗ってもらえるかもしれません。
ただし大手消費者金融と同様に、金利は高めに設定されています。
また、サービス面や手続きの手軽さにおいては、大手消費者金融のほうが勝っているケースもあります。
さらに、中小消費者金融を装った違法業者「闇金」が紛れている可能性も。
不安に感じたら、正規の貸金業者なのか必ず確認しましょう。
調べたい貸金業者の公式サイトに記載されている「登録番号」を、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で検索すれば、闇金かどうか簡単に確認できます。
審査に不安を感じるなら、いきなり大手消費者金融に申込む前に中小消費者金融からチャレンジしてみるのも良さそうですね。
| 借入金額（実質年率） | 無利息期間 | 融資限度額 |
|---|---|---|
| 年17.9507％～19.9436％ | なし | 最大50万円 |
- 機械的なスコアリングだけでなく、返済能力を総合的に判断
- 審査について相談しやすい
- 計画的に利用できる「元利均など返済」
※融資時間：申込み時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWEB明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込み時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込みできません。
免許証だけでお金を借りるための3つの条件
3つのタイプのカードローンについて紹介してきましたが、免許証だけでスムーズに手続きを進めるためには、クリアすべき3つの条件があります。
- 希望額は50万円以下か？
- 免許証の住所や有効期限といった情報は最新か？
- 申込み情報に誤りはないか？
めんどうだと感じるかもしれませんが、過剰な貸し付けを防ぐために定められた大切なルールです。
当てはまるものがあるか、申込む前に一緒にチェックしていきましょう。
条件1：希望額は50万円以下か？
まず最初に確認したいのが、借入希望額です。
1社での借入希望額が50万円を超える場合や、すでに他社からも借りており、借入合計額が100万円を超える場合には、免許証だけでは手続きが原則完了しません。
「収入を確認できる書類」の提出が追加で必要です。
金融機関が個人の返済能力を超えるほど過剰に貸付してしまうのを防ぎ、利用者を多重債務から守るためのルールです。
また収入を確認できる書類とは、具体的には以下のような書類です。
- 源泉徴収票
- 確定申告書
- 給与明細書（直近2～3か月分）
もし50万円を超える金額を希望していても、上記の書類をすぐに準備できない場合は、希望額を50万円以下に設定し直す選択肢も検討してみましょう。
審査をクリアした後からでも、増額申請は可能です。
条件2：免許証の住所や有効期限といった情報は最新か？
次に、提出する免許証についてです。
記載されている住所が一致しているか、そして有効期限が切れていないか確認しましょう。
引越したけれど免許証の住所変更手続きをしていない場合、免許証は正式な本人確認書類として認められません。
免許証に加えて、現住所が記載された公共料金の領収書や住民票の写しといった、追加の書類提出が必要です。
また、うっかり更新を忘れて有効期限が切れてしまった免許証も、残念ながら本人確認書類としては使えません。
身分証としての効力がそもそもない状態なので、なるべく早く更新しておきましょう。
条件3：申込み情報に誤りはないか？
申告情報を入力する際、虚偽申告やミスがないよう、必ずチェックしてください。
とくに、年収や勤務先、勤続年数といったような「審査に大きく関わる項目」は、事実と異なる情報を入力してはいけません。
少しでも有利に審査を受けたいという気持ちはわかりますが、審査時に嘘はすぐに発覚します。
もし虚偽申告が発覚したら、審査はクリアできません。
それだけでなく「虚偽申告をした人」としてその金融機関のブラックリストに掲載され、長期にわたってカードローンを利用できなくなる可能性もあります。
虚偽申告でなくても、単純な入力ミスがあるだけで情報の確認が必要になり、審査が長引いてしまいます。申込みフォームを提出する前に、必ず丁寧に見直しましょう。
「審査なし」「本人確認なし」と謳う業者を利用すると運転免許証が悪用される可能性も
「審査に通る自信がない」「めんどうな手続きはすべて避けたい」
そう考えて「審査なし」や「本人確認なし」といった言葉につい流されてしまいそうになるかもしれません。
しかしそのような業者を利用すると、違法業者や詐欺による被害に見舞われるおそれがあります。
とくに注意すべきなのは、次の2つです。
- SNSや掲示板での「個人間融資」
- 正規業者を装う「闇金」
トラブルに遭ってしまう前に、きちんと手口や対処法を知っておきましょう。
SNSや掲示板での「個人間融資」
X（旧Twitter）をはじめとしたSNSでの「#お金貸します」「#個人融資」といったハッシュタグや投稿は、ほとんどは詐欺か、法律を無視した違法な貸付業者です。
「融資の前に実績を作るため」「保証金として」など、もっともらしい理由をつけて数千円～数万円を先に振り込むように要求してくる場合があります。
しかし、一度振り込んでしまうと、相手はアカウントを消してしまい、二度と連絡が取れなくなります。お金を借りるどころか、逆にお金をだまし取られてしまうのです。
ほかにも、お金は貸してくれるものの、法律の上限（年率20％）をはるかに超える「トイチ（10日で1割）」や「トサン（10日で3割）」といった金利を設定してくるケースもあります。
あっという間に利息が膨れ上がり、返済不能に陥ってしまうでしょう。
個人を装っていますが、その実態は悪質な業者であることがほとんど。決して手を出してはいけません。
正規業者を装う「闇金」
「ホームページがしっかりしているから大丈夫だろう」と感じるような業者でも、違法な「闇金」である可能性はゼロではありません。
金融庁に登録されている正規の貸金業者の登録番号を盗用したり、もっともらしい会社の概要を掲載したりして、サイト訪問者の油断を誘っています。
しかし、一度でも手を出してしまうと以下のようなリスクがあります。
- 法外な利息：法律を完全に無視した高い金利が設定される
- 脅迫的な取り立て：昼夜を問わない脅迫電話、職場や実家、友人・知人への強引な取り立てなど
もはや「貸したお金の回収」だけではなく、あなただけでなく家族や周りの人からさらにお金を搾り取ろうとしてくる可能性もあります。
立派な犯罪行為ですので、巻き込まれないよう警戒するのが大切です。
あなたの個人情報が犯罪に使われるリスクがある
個人間融資や闇金は、お金だけでなく個人情報も狙っているかもしれません。
運転免許証に記載されている、氏名や住所、生年月日、そして顔写真。そのような個人情報が悪意のある人間の手に渡ってしまうと以下のリスクがあります。
- その名義で勝手に銀行口座が開設され、犯罪組織の資金洗浄に使われる
- 携帯電話が何台も契約され、特殊詐欺（オレオレ詐欺など）の連絡先として使われる
上記のように悪用されてしまった場合、警察は犯人ではなく、使用された個人情報の「本人」をまずは疑います。
被害者になると同時に、知らないうちに犯罪の「容疑者」にされてしまう可能性があるのです。
軽い気持ちで送った一枚の写真のせいで、人生が根底から崩れてしまうかもしれません。
だからこそ、違法業者を利用した場合のリスクについて、きちんと理解しておく必要があるでしょう。
もし気になっている業者が正規かどうか不安な際は「登録番号」を照会するのがオススメです。
通常の貸金業者は国（財務局）や都道府県に必ず登録しているため、登録番号を確認すれば正規業者かどうかを見分けられます。
公式サイトなどから登録番号（「〇〇財務局長（△）第×××××号」など）を確認し、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で検索してみましょう。
免許証でカードローンに申込む際のチェックリスト
スムーズに手続きを進められるよう、ここからはいくつかの失敗例や対策法を解説していきます。
- 免許証の撮影時に気をつけるべき3つのポイント
- 顔認証がうまくいかないときのポイント3つ
- 何度やってもエラーになる場合の最終手段
それぞれわかりやすく解説していきますね。
免許証の撮影時に気をつけるべき3つのポイント
本人確認の最初の関門が、免許証の撮影です。
ここで失敗する一番の原因は「文字や写真がはっきり読み取れない」こと。
システムが自動で情報を読み取るので、不鮮明な箇所が少しでもあるとエラーに繋がってしまいます。
そのため、次の3つに気をつけながら免許証の写真を撮りましょう。
- 照明が反射しないよう角度を調整する
- きちんとピントを合わせたあと、撮影時にスマートフォンやカメラをなるべく動かさないようにする
- 免許証の厚みを撮影する際は真横ではなく斜め上から撮影する
明るい部屋で撮っていても、光の反射によって文字が隠れてしまうケースが多いです。
角度を少しずつ変えて反射しないポイントを探してみましょう。
顔認証がうまくいかないときのポイント3つ
免許証の撮影をクリアしたら、次は「ご自身の顔の撮影」です。
「実際に手続きしているのは本人ですよ」と証明するための作業となります。
もしエラーが続いてしまう場合は、以下の3つのポイントを意識してみてください。
- 帽子・マスク・濃いメガネは外す
- 背景を無地の壁にするなど、余計なものが映らないようにする
- 指示された動作（まばたき、首振り）は焦らずゆっくり行う
顔がしっかりと写るよう調整しつつ、慌てず落ち着いて指示に従うのが重要です。
何度やってもエラーになる場合の最終手段
何度やってみてもうまくいかない場合は、次の2つを試してみてください。
- アプリやスマートフォンの再起動
- 通信環境の切り替え（Wi-Fiオフ）
アプリやスマートフォン自体に一時的な不具合が発生している可能性があります。
そのためまずは、アプリおよびスマートフォンの再起動を試してみましょう。
またWi-Fiの電波が弱い場所や、多くの人が利用しているフリーWi-Fiなどでは、通信が不安定になりがちです。
一度Wi-Fiをオフにして、携帯電話会社の回線（4G/5G）で試してみると、スムーズに進められる可能性もあります。
どうしても困ったときは、申込みしたいカードローンのコールセンターに電話して相談してみるのもおすすめです。
専門のオペレーターが、あなたの状況に合わせた解決策を一緒に探してくれるでしょう。
免許証でお金を借りる方法についてよくある質問
本人確認なしでお金を借りられるアプリやローンは存在する？
残念ながら、本人確認なしで借りられる正規のアプリやローンは存在しません。
もしインターネットやSNSで「審査なし」「本人確認不要」と謳っている業者を見かけたら、違法な闇金業者か詐欺を疑いましょう。決して利用してはいけません。
少しなら大丈夫だろうと考えても、個人情報を悪用されたり、強引に取り立てられたりと、トラブルに巻き込まれるリスクが非常に高いです。
ご自身の身を守るためにも、甘い言葉に誘われないよう気をつけましょう。
他人の免許証で消費者金融に申込んだらどうなる？
ほかの人の免許証で申込むのは犯罪行為です。決してやってはいけません。
もし「代わりに免許証を使用していいよ」と言われていたとしても、カードローンは本人が申込む前提です。
そのため、他人の免許証で申込みした場合、詐欺に該当してしまいます。
金融機関は、審査の過程でさまざまな情報を確認するため、本人でない場合はほぼ間違いなく発覚します。
その場合、審査に落ちるだけでは済みません。警察に通報され、刑事罰が課せられる可能性も高いです。
どれだけお金に困っていても、この一線だけは決して越えないでください。
もし返済に行き詰まっているなら、まずは公的な相談窓口や弁護士に相談するなど、よりリスクの低い解決策を探しましょう。
逆に、もし自分の名義で誰かが勝手に契約していると発覚したら、すぐにカードローン会社に連絡し、身に覚えのないことを伝えてください。
その後、警察にも被害届を出しつつ、免許証の再交付も早めに済ませておきましょう。
消費者金融は身分証なしで契約できる？
身分証なしで消費者金融を契約することはできません。
ただし「免許証でなくてはならない」と決められているわけでもありません。
免許証以外にも、以下のような書類が本人確認書類として認められています。
- マイナンバーカード（個人番号カード）
- パスポート
- 健康保険証（＋住民票などの追加書類が必要な場合もあり）
- 在留カード
とくに大手消費者金融なら、マイナンバーカード1枚のみでスマートフォンから簡単に申込める場合もあります。
免許証を持っていない人は、上記のような別の書類で手続きを進めましょう。
まとめ
免許証だけでお金を借りる方法や注意点について、詳しく解説してきました。
大手消費者金融のカードローンなら、運転免許証1枚とスマートフォンで手続きができます。また、最短即日融資を受けることも可能です。
しかし、闇金業者は決して利用しないよう気をつけましょう。
「免許証の確認だけで借りられる」と公表している会社は、闇金である可能性が高いです。
またカードローンの種類や状況によっては、追加で書類が必要になる可能性があります。
手続きを始める前に、手続きの流れや必要書類を公式サイトできちんと確認しておきましょう。
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