親からお金を借りるときの伝え方！頼み方や借用書テンプレ・贈与税がかかる条件をわかりやすく解説
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「親にお金を借りたいけれど、言い出しにくい」と悩んでいませんか？
断られたらどうしよう、関係が悪化したら嫌だと不安になるのは当然です。
本記事では、親の信頼を損なわないための「頼み方の例文」や「借用書の書き方」、さらに「贈与税対策」まで徹底解説します。
この記事を読めば、親族トラブルを避けつつ、誠意をもって資金援助を頼めるようになるでしょう。
- 必ず対面で、理由を正直に話すのが大切
- 親からの借金であっても、借用書を用意し、金利を設定するのが大切
- 今すぐお金が必要なら、親から借りるよりもカードローンがおすすめ
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親からお金を借りる際にしてはいけない3つのNG行動
親からお金を借りる際にしてはいけない行動は、主に以下の3つです。
- 使い道について嘘をつく
- 対面ではなくLINEやメールだけで済ませる
- 返済計画を作成しない
家族だからといって甘えは許されません。一度金銭的な信頼を失えば、他人よりも関係の修復が難しくなってしまいます。
「親なら許してくれるだろう」という甘えが見えた瞬間に、資金援助を受けられる可能性は大きく下がると認識しておきましょう。
親は子供の「誠実さ」と「覚悟」を見ています。
お金を借りるということは、親の老後資金を預かることと同じです。その重みを理解していないと判断されれば、たとえ少額であっても断られるでしょう。
逆に、真摯な態度で向き合えば、最大の理解者になってくれるはずです。
使い道について嘘をつく
「生活費が足りない」などと嘘をついて、ギャンブルや浪費の穴埋めをするのは必ずやめましょう。
嘘がバレた場合、金銭的な損失以上に「親を利用しようとした」という精神的ショックを与えてしまいます。
その結果、親子関係に修復不可能なヒビが入ってしまうでしょう。
親は子供の嘘を敏感に見抜きます。「少し様子がおかしい」「話の辻褄が合わない」といった違和感は、そのまま不信感へと直結します。
借金の理由が何であれ、正直に話すことが親に対する最低限の誠意です。たとえ言い出しにくい理由だったとしても、隠し通すよりは打ち明けたほうが懸命です。
嘘をついて借りたお金で一時的にピンチを脱しても、その後の罪悪感や、いつバレるかという恐怖は消えません。
むしろ正直に話したほうが、信頼回復につながりやすいでしょう。
きちんと状況を伝え、叱責を受ける覚悟で頼む姿勢こそが、親の心を動かす鍵となります。
対面ではなくLINEやメールだけで済ませる
借金の相談という重い話題をLINEやメールの一文だけで済ませた場合、親を軽んじていると捉えられてしまうでしょう。
自分にとって都合の悪い頼み事を、手軽なツールで済ませようとする姿勢は「虫が良い」と感じさせてしまいます。
必ず直接会いに行き、自分の口で事情を説明して頭を下げるべきです。対面で話すことで、本気度や切迫感が伝わりやすくなります。
文字だけのやり取りでは、誤解を生んだり、感情がうまく伝わらなかったりするリスクが高いです。
遠方に住んでいてどうしても会えない場合は、最低限ビデオ通話で話してみましょう。自分の声と表情で誠意を伝えるのが重要です。
LINEはあくまで日時を約束するための連絡手段と位置づけ、本題は顔を見て話すのがマナーです。
「わざわざ会いに来た」という行動自体が、親に対する敬意の現れとなります。
返済計画を作成しない
「お金がある時に返すよ」「出世払いで良い？」といった曖昧な約束は、親にとっては「返ってこない」と同義です。
具体的な計画（いつ、いくら、どうやって）がないままお金を借りようとするのは無責任であり、お金の管理ができていない証拠でもあります。
親は子供の将来を心配しているからこそ、無計画な借金には厳しく対応せざるを得ません。
「親しき仲にも礼儀あり」というように、お金の貸し借りに関しては他人以上に厳格なルールが必要です。
返済の見込みが立たない状態での借入は、必ず避けるべきです。
親からお金を借りる際の頼み方｜言いづらい場合のポイント
親への借金の依頼は、単なる「甘え」ではなく、むしろ「プレゼンテーション」と捉えるべきです。
言いづらいからといって曖昧な態度をとるのではなく、以下のポイントを押さえて交渉に臨みましょう。
- 対面で直接頼む
- 収支の内訳や返済計画など数字で信頼性をアピールする
- 無理のない現実的な返済計画を立てる
親だからといって軽んじるのではなく、投資（融資）してもらえるだけの判断材料を用意するのがマナーです。
感情に訴えるだけでは、親の不安を取り除けません。「この子にお金を貸しても大丈夫だ」と思わせるために、論理的な説明と、返済に向けた具体的な道筋が必要です。
対面で直接頼む
前述しましたが、頼む際の基本は、何よりもまず「対面」であることです。
土下座のような過剰なパフォーマンスは必要ありませんが、背筋を伸ばして目を見て話し、本気度と誠実さを伝える必要があります。
言いにくいことこそ、はっきりと言葉にする姿勢が大切です。そのような真摯な態度こそが、親に「助けてやろう」と思わせる最大の説得材料になります。
電話やメールでは伝わらない「必死さ」や「申訳なさ」といった空気感も、対面であれば共有できます。また、親からの質問や叱責に対しても、その場で誠実に答えられるでしょう。
逃げずに正面から向き合う姿勢を見せることが、信頼を得るための第一条件です。
収支の内訳や返済計画など数字で信頼性をアピールする
大人が動くのは、精神論ではなく「数字」です。親に対し、現在の収入や支出を正直に書き出した「収支表」をまず提示しましょう。
そして、どこを削って（例：動画サブスク解約、外食削減、スマホプラン変更）、毎月いくら返済に充てるかを具体的に示してください。
口先だけで「節約する」と言っても説得力はありません。
しかし「スマホを格安SIMに変えて月5,000円浮くので、それを返済に充てます」と数字で改善策を示せば、親も「本気で返そうとしている」と納得しやすくなります。
数字は嘘をつきません。今の家計状況を包み隠さず見せることも、誠実さの大きなアピールになります。
無理のない現実的な返済計画を立てる
早く借金生活から抜け出したいからと言って、実現不可能な約束をしてはいけません。
家計が火の車の状態で無理な設定をしても、すぐに破綻するのは目に見えています。返済が滞ってしまえば、親の信頼は地に落ち、二度と助けてもらえなくなるでしょう。
「必ず返済可能な金額」で約束し、毎月確実に返し続ければ、親の不安も大きく軽減できます。
たとえば「毎月1万円ずつ、ボーナス月は5万円追加」といった具体的で無理のない計画を立てましょう。余裕ができれば繰り上げ返済も可能です。
まずは返済の「確実性」を優先し、少し余裕を持った計画を提示するのが賢明です。
【理由別】親からお金を借りる際の例文
いざ親を前にすると、緊張して言葉が出てこないこともあるでしょう。
そこで、具体的な頼み方の例文を状況別に用意しました。
丸暗記するのではなく、構成の参考にしつつ、最終的には「自分の言葉」で伝えてください。
借りる理由によって、強調すべきポイントは異なります。
- 生活費が足りない場合：改善策をセットで提案する
- 車や結婚式などまとまったお金が必要な場合：金利を含めたメリットを提示する
- 借金返済のために借りたい場合：隠さず全て話しつつ、もう繰り返さないと約束する
どのケースでも共通しているのは「本気度」です。
これからお伝えしていく例文を参考に、あなたの状況に合わせてアレンジし、誠意を持って交渉に臨んでください。
生活費が足りない場合
単に「足りないから貸して」と言うのではなく、「何に・なぜ足りないか」と「今後の改善策」をセットで伝える必要があります。
「今月だけピンチ」という言葉は、親にとって「また来月も困ってしまうのでは？」という不安材料でしかありません。
そこで、具体的な改善案を示すことで、その不安を払拭します。
今月はどうしても生活費が5万円足りず、貸してもらえないでしょうか。
急な医療費が重なったのが原因です。
その代わり、来月からはスマホを格安SIMに変えて固定費を月5,000円浮かせます。
その分を毎月の返済に充てて、半年で完済します。
車や結婚式などまとまったお金が必要な場合
前向きな出費の場合は、理由をそのまま打ち明けるだけでも比較的協力してもらいやすいです。
もしひと工夫加える場合は「一般的なローンよりも親に金利を払って得をさせたい」という投資交渉も効果的でしょう。
銀行ローンの場合、数%の金利がかかります。その金利を銀行に払うのではなく親に渡せば、恩返しにもなりそうですね。
しかし子どものライフイベントを純粋に応援したい親の場合、利息の話をむしろ嫌うこともあります。相手の性格を見て判断しましょう。
車の購入資金として100万円貸してほしいです。
本来銀行で借りると金利が年3.0%かかるけど、可能であれば両親から借りて年1.0〜2.0%の利息をつける形で返済させてくれませんか？
銀行に払うより、家族に多めに渡したいと考えています。もちろん、借用書も用意します。
借金返済のために借りたい場合
カードローンの返済に追われている場合は、隠さず理由をきちんと説明しましょう。
また完済後は、カードローンの契約も解除する覚悟を示すべきです。
「事業に失敗した」などの嘘をつくと、後で取り返しがつかなくなります。怒られることを覚悟の上で、返済後はきちんとカードローンを解約するようが必要です。
また親が恐れるのは「また繰り返すこと」です。その不安を断ち切るための行動も見せましょう。
実は、浪費が原因で消費者金融から100万円の借金があります。毎月の利息だけで精一杯で、元金が減りません。
本当に良くないことをしたと反省しています。
もし可能なら、立て替えてもらえないでしょうか。
今契約しているカードローンは全て、完済後に解約します。
また給料から毎月3万円ずつ、口座に振り込む形で5年かけて必ず返します。どうか、チャンスをください。
どうしても理由が言えない場合の頼み方
投資詐欺被害や、人には言えないトラブルなど、どうしても理由を親に言いたくないケースもあるでしょう。その場合でも、嘘をつくことだけは避けてください。
「理由は言えないが、お金が必要である」という事実と、返済の意思だけを誠実に伝えるしかありません。
「本当に申し訳ないけれど、理由はどうしても言えない。でも決して、変なことに使うわけではないし、法に触れることでもない。必ず返すから、どうか信じて貸してほしい。」
このように、理由を伏せること自体を謝罪し、親の信頼にすがる形で頼んでみましょう。
もちろん、断られる可能性は高いですが、嘘がバレて絶縁されるよりはマシです。
もし借りられた場合は、何があっても返済期日を守り、言葉ではなく行動で信頼を回復させる覚悟が必要です。
親から借りたお金が「贈与」とみなされないためのポイント3選
親子間のお金のやり取りで最も注意すべきなのは、借金ではなく「贈与（おこづかい）」であると税務署に判断されることです。
贈与とみなされると、借りた側に高額な「贈与税」が課せられる可能性があります。
「これは間違いなく借金である（返済義務がある）」と第三者に向けて客観的に証明できるよう、対策する必要があります。
特に以下の3つのポイントは鉄則です。
- 年110万円の壁や7年ルールに気をつける
- 親子間でも年1.0%程度の金利を設定する
- 証拠を残すために銀行振込を利用する
上記を守らないと、あとで税務調査が入った際に「これは実質的な贈与ですよね？」と指摘され、追徴課税を受けるリスクがあります。
税金のトラブルで余計にお金を減らさないよう、きちんとした準備が重要です。
年110万円の壁や7年ルールに気をつける
贈与税には「暦年贈与」という非課税枠があり、年間110万円までは税金がかからないとされています。
しかし、借金として処理する場合にこの「110万円」という金額を意識しすぎると、逆に怪しまれることがあります。
例えば「毎年110万円ずつ借金を帳消しにする」という行為は、実質的な贈与とみなされてしまいます。
また相続税法の改正により、生前贈与の持ち戻し期間が「3年」から「7年」に延長されました。
具体的に説明すると、親が亡くなった際、過去7年間にさかのぼって贈与された分も相続財産に足し戻されるというルールです。
つまり、借金をうやむやにして贈与扱いにしてしまうと、将来の相続税が増えるリスクが高まってしまいます。
「年間110万円以下なら大丈夫」という安易な考えは捨て、借金なら借金として、きっちり返済実績を作ることが最大の節税対策になります。
親子間でも年1.0%程度の金利を設定する
「親子なんだから金利なんて……」と思うかもしれませんが、この金利こそが「借金である証明」として最も重要です。
無利息での貸し借りは、税務署から「利益の供与＝贈与」とみなされるリスクがあります。
そのため金利を設定し、実際に支払うことをおすすめします。
利率は、銀行の住宅ローンなどを参考に「年1.0%」程度に設定するのが無難です。
例えば100万円借りた場合、年間1万円の利息を支払います。
利息の負担は避けたくなるものですが、贈与税の支払いよりは安く済むケースが多いでしょう。
証拠を残すために銀行振込を利用する
手渡しでの現金のやり取りは、記録が残らないため避けるべきです。
「いつ、誰が、誰に、いくら渡したか＆返したか」を客観的に証明するには、銀行振込の記録が強力な証拠になります。
借りる時はもちろん、毎月の返済も必ず銀行振込で行ってください。
通帳に「◯月分返済」と記載が残っていれば、万が一税務調査が入った際も「契約通りに返済が行われている」と証明できます。
面倒かもしれませんが、現金のやり取りは避けつつ、すべて記録として残すことが余計な税金を払わないための大切な自衛策です。
【テンプレあり】親からお金を借りる際の借用書の正しい書き方
口約束だけの借金はトラブルの元です。「借用書（金銭消費貸借契約書）」を必ず作成しましょう。
借用書は、法的拘束力を持つ重要な書類です。
借用書があるだけでも、親は安心して貸せますし、借りる側も「返さなければ法的に訴えられる」という緊張感を持てます。
インターネット上には、簡易的なものから本格的な公正証書用まで様々なテンプレートがあります。
親子間であれば、必要最低限の項目を押さえたタイプで問題ありません。
まずはテンプレートをご紹介します。その後、不備のない借用書を作成するための必須項目と注意点を解説します。
借用書
貸主 〇〇 〇〇 殿
私、[借主氏名]（以下「甲」という）は、[貸主氏名]（以下「乙」という）より、
本日、金〇〇〇〇円を確かに借用いたしました。
借用条件は以下の通りとし、約定通り返済いたします。
1. 元本利息：年利 1.0 ％
2. 返済期限：令和〇年〇月〇日
3. 返済方法：毎月末日限り、乙の指定する銀行口座へ金〇〇円を振り込んで支払う
4. 遅延損害金：年 14.6 ％（※特に定めない場合は削除可）
令和〇年〇月〇日
【借主（甲）】
住所：
氏名： （印）
借用書に記載すべき必須項目
借用書として認められるためには、以下の項目が漏れなく記載されている必要があります。
- 作成日付
- 借主の氏名・住所・押印
- 貸主の氏名
- 借入金額（改ざん防止のため漢数字推奨）
- 金銭の受領確認
- 利息（贈与税対策として年1.0%推奨）
- 返済方法（銀行振込など）
- 返済期限
- 遅延損害金（家族間ならなしでも可）
上記の項目が網羅されていれば、手書きであってもパソコン作成であっても問題ありません。
重要なのは、双方の合意内容が第三者に見てもわかるように明記されていることです。
入金額が1万円を超える場合は収入印紙が必要
借用書は課税文書に該当するため、借入金額に応じて「収入印紙」を貼らなければなりません。
親子間のような個人間の貸し借りであっても、このルールは適用されます。
ただし、借入金額が1万円未満であれば不要です。
主な収入印紙の額面は以下のとおりです。
- 1万円以上10万円以下：200円
- 10万円超50万円以下：400円
- 50万円超100万円以下：1,000円
- 100万円超500万円以下：2,000円
印紙を貼っていないからといって、借用書自体の効力がなくなるわけではありません。
しかし、印紙税法違反となり、発覚した場合は本来の印紙代の3倍の過怠税が徴収される可能性があります。
親からお金を借りないほうが良いケース3選
たとえお金に困っていたとしても、親からお金をあまり借りるべきではない状況も存在します。
無理に借りれば、親の生活を崩壊させたり、親族全体を巻き込んだトラブルに発展したりするリスクがあります。
お金の問題は、愛情だけでは解決できません。
以下のケースに当てはまるなら、親への相談は諦めるべきです。
- 親の老後資金がギリギリである
- 兄弟や家族・親戚との関係が悪い
- その日のうちにお金が必要なほど緊急度が高い
親に頼ることで状況が悪化しやすい、もしくは別の借入手段のほうが適しているパターンが挙げられます。
外部の金融機関や公的制度など、可能な限り別の解決策を探すのが賢明です。
親の老後資金がギリギリである
親の「老後資金」にまで手をつけてしまうと、自分だけでなく親まで共倒れになってしまう危険性があります。
親が年金生活や定年間近である場合、貯蓄はなるべく減らさないほうが良いでしょう。
しかしそこからお金を借りるということは、親の寿命を削っているのと同義です。
万が一返済が滞れば、親は老後の医療費や介護費を失い、最終的にはあなた自身がその生活を支えなければならなくなります。
「借りる」つもりでも、結果的に親の生活を破壊してしまうリスクがある場合は、あまり親を頼るべきではありません。
兄弟や家族・親戚との関係が悪い
すでに関係が冷え切っている場合、お金の相談は「火に油」を注ぐ行為となります。
そのような状態で金銭トラブルが発生すると、一気に絶縁状態にまで進んでしまう可能性が高いです。
また、親だけでなく兄弟や親戚にまで話が広がり、悪いレッテルを貼られ、親族の中で孤立する事態につながりかねません。
修復不可能な亀裂を生まないためにも、関係性が悪い相手にお金の話を持ちかけるのは避けましょう。
その日のうちにお金が必要なほど緊急度が高い
「今日中に払わないと電気が止まる」「明日までに振り込まないといけない」といった緊急事態に、親を巻き込むのは危険です。
親であっても、大金を即座に用意するには手間や時間がかかります。焦って親を急かしても、パニックにさせてしまったり、不審に思われて話がこじれたりする原因になります。
一刻を争う場合は、大手消費者金融カードローンなど、即日融資に対応したサービスの利用を検討すべきです。
親への相談は、時間的な余裕がある時に、じっくりと腰を据えて進めるようにしましょう。
親以外からお金借りる方法3選
親に頼れない、あるいは頼りたくない場合は、自分自身の信用力や資産を使って解決する方法を探りましょう。
親を頼る以外にも、資金を調達する手段はあります。
- 消費者金融・銀行カードローン：スピードと利便性重視
- 公的制度：生活困窮者向けのセーフティネット
- 不用品買取・質屋：ものを現金化する
状況に応じて最適な手段を選べるよう、それぞれの特徴を解説します。
消費者金融カードローン/銀行カードローン
まず選択肢に挙がるのは、個人が手軽に借入できる「カードローン」です。
| 特徴 | 消費者金融カードローン | 銀行カードローン |
|---|---|---|
| 融資スピード | 最短3分～20分（即日可） | 最短翌日～数日 |
| 金利（年率） | 年3.0%～年18.0% | 年1.5%～年14.5% |
| 無利息期間 | あり（30日～180日） | 原則なし |
| 親バレ・郵送物 | なし（WEB完結・カードレス） | あり（郵送物が届く場合も） |
カードローン、中でも大手消費者金融カードローンは、スピーディーにお金を用意する上でおすすめな借入方法です。
また銀行カードローンは、消費者金融よりも低金利で借入できます。
審査には数日かかるケースが多いですが、日数に余裕があり返済総額を抑えたいなら銀行カードローンがおすすめです。
親にバレずに最短即日で借りるなら大手消費者金融カードローン
「今日中に必要」「親にはバレたくない」という場合は、プロミスやアコムなどの大手消費者金融がおすすめです。
最短即日で借入でき、郵送物も原則なしで手続きできます。
ただし銀行カードローンよりも金利が高めであるため、返済総額よりもひとまずスピードを最優先したい人に適しています。
中でもおすすめな大手消費者金融は「プロミス」です。
最短3分※で審査が完了し、職場への電話や自宅への郵送物も原則なしで手続き可能です。
※プロミスの審査・融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。
アプリ上で手続きが完結するため、時間や場所を選ばずに借入できます。
さらにプロミスは、初回借入日の翌日から30日間※「無利息サービス」が適用されます。
※プロミスの無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
その期間内であれば金利がゼロになるため、利息負担を抑えたい人にもおすすめです。
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| 借入金利 | 年2.5％～18.0％ |
|---|---|
| 無利息期間 | 30日間※ |
| 融資時間 | 最短3分※ |
- はじめてご契約の方に最大1,000ポイント分のVポイントをプレゼント※諸条件あり
- Web契約で最短3分融資も可能※
- 初めての方なら、30日間利息0円※
※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
返済総額を抑えるなら銀行カードローンがおすすめ
「時間はかかってもいいから、少しでも低金利で借りたい」という場合は、三菱ＵＦＪ銀行や三井住友銀行などの銀行カードローンが適しています。
消費者金融の上限金利が年18.0%程度であるのに対し、銀行は年14.5%程度と低めに設定されています。
長期的な返済になればなるほど、返済総額も大きく変わるため、意外と軽視できないポイントです。
ただし、即日融資には対応していないケースがほとんどです。数日待てる余裕がある人向けのカードローンでしょう。
また通常、銀行カードローンを利用する場合には口座開設が必要です。
その分追加で手続きや審査が必要になるため、面倒に感じる人は「口座開設が不要な銀行カードローン」を選ぶのがおすすめです。
公的制度を活用する
失業や病気で生活が立ち行かない場合は、借金よりも国のセーフティネットを利用すべきです。
代表的なのは、各自治体の社会福祉協議会が窓口となっている「生活福祉資金貸付制度」です。
連帯保証人がいれば無利子、いなくても年1.5%という超低金利で借りられます。
とくに「緊急小口資金」は、緊急かつ一時的に生計維持が困難な場合に、最大10万円まで借りられる制度です。
審査には数週間〜1ヶ月程度かかります。しかし返済免除の特例などもあり、生活再建のための強力な支えとなります。
気になる人は、お住まいの自治体の社会福祉協議会へ相談に行きましょう。
不用品買取や質屋でお金を用意する
「借金はなるべくしたくない」という場合は、手持ちの「もの」をお金に換えるのもひとつの手です。
ブランド品、貴金属、スマホ、ゲーム機などは、買取店に持ち込めばすぐお金にできます。
また、どうしても手放したくない大切な品物であれば「質屋」を利用するのも手です。
品物を担保にお金を借り、期限までに元金と質料を返せば品物は戻ってきます。
返済できなくても品物を諦めるだけで済むため、リスクも比較的低いです。
まとめ
親からお金を借りることは、単なる金銭の移動ではなく、親子の信頼関係を賭けた行為でもあります。
ポイントは、嘘をつかず、誠意を持って頼み、そして約束通りに返すこと。親だからと軽んじることなく、ひとりの大人として向き合うのが重要です。
もし親に頼れない状況であれば、消費者金融や公的制度など、自力で解決する手段も視野に入れてください。
どの方法を選ぶにせよ、無計画な借金は身を滅ぼします。
冷静に返済計画を立て、無理のない範囲で借入することが非常に重要です。
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