フリーターでも借りられるカードローンを徹底解説！審査に通るポイントや注意点を紹介
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「フリーターの私でも、借りられるカードローンってあるのかな」と、不安な方もいらっしゃるでしょう。
フリーターの方はアルバイト契約を複数結んでいるケースが多く、正規社員よりも経済面で不安を感じている方が多いです。
したがって、「カードローンの審査で落ちてしまうのでは」と考えている方も多いのではないでしょうか。
ここでは、「カードローンはフリーターでも借入できる？」「フリーターは審査に不利？」など、フリーターの方が気になるポイントをわかりやすく解説します。
これであなたもカードローン審査の不安が解消！
飯田 道子 / ファイナンシャルプランナー
【専門家の解説】
フリーターで働いている人も少なくないのですが、フリーターでもお金を借りられるのかは気になるところですよね。結論から言えば、フリーターでもお金を借りることはできます。ただし、毎日、いろいろなところを巡って働くようなスタイルではなく、一カ所に留まって働いていることが必要になります。
ファイナンシャルプランナー
監修者飯田 道子
金融機関勤務を経て1996年FP資格を取得。
現在は各種相談業務のほか、セミナー講師、執筆活動、独立支援などを活動は多岐に渡る。
どの金融機関にも属さない独立系FPとして、金融・保険情報が得意。
また海外移住の相談などにも対応しており、特にカナダや韓国への移住支援などを行っている。
「宅建資格を取るまえに読む本」「貯める！儲ける！お金が集まる94の方法」「介護経験FPが語る介護のマネー&アドバイスの本」「テラー必携‼ あなたのファンを増やす魔法の質問」などの著書もあり。
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
「ユーザーが信頼して利用できるWEBメディア」を目指す編集部チーム。実際のユーザーの声や業界知識の豊富な専門家の協力を得ながら、コンテンツポリシーに沿ったコンテンツを制作しています。暮らしに関するトピックを中心に、読者の「まよい」を解消し、最適な選択を支援するためのコンテンツを制作中です。
■書籍
初心者でもわかる！お金に関するアレコレの選び方BOOK
■保有資格
KTAA団体シルバー認証マーク（2023.12.20～）
■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）
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カードローンはフリーターでも借入できる？
「フリーターだけどカードローンを利用することができるのかな」と、不安な方もいらっしゃるでしょう。
結論から触れておくと、カードローンはフリーターの方でも利用することができます。
なぜかというと、ほとんどのカードローンの申込要件である「継続安定した収入があること」「原則安定した収入があること」という条件は、年収や月収の規定を指すものではないからです。
わかりやすくいえば、金額よりも「収入が毎月安定し継続しているかどうか」というポイントが重要になるのです。
これをフリーターに照らすと、月収に増減はあるものの、収入は毎月継続しているケースのほうが多いでしょう。これらの理由から、フリーターの方でもカードローンを利用することができるということです。
ただし、借入する際には、カードローン会社による審査を受ける必要があります。
この審査では、勤務先の情報を詳しく記入する必要があるのですが、フリーターの方は複数の勤務先があるケースがほとんどです。
ここで疑問となるのが、「勤務先情報の記入欄が1つしかないけど、どこを記入すればいいの？」「年収は複数の勤務先分を合算してもいいの？」というポイントでしょう。
これについては、次章で詳しく触れていきます。
フリーターがカードローンを利用する場合の注意点
フリーターがカードローンを利用する際に注意が必要なのは、「カードローンによって年収の取扱いが異なる」という点です。
どういうことかというと、カードローンの申込フォームは原則勤務先を1つしか入力できないため、それに応じて年収の取扱いを1社の金額とするのか、合算額とするのか、カードローン会社によって大きく異なるのです。
まず、記入する勤務先については、「年収に占める割合が最も多い勤務先」を記入してください。
次に、年収の取扱いはカードローン会社によって異なりますので、問い合わせのうえ記入したほうがいいでしょう。
「問い合わせして調べるのが面倒だ」という方は、後述する「フリーターにおすすめのカードローン」をご参考にしてください。
そもそも、なぜ年収の取扱いを問い合わせる必要があるのかというと、カードローンの限度額は年収の影響を大きく受けるからです。特に、貸金業法の対象である消費者金融カードローンは、「総量規制」の対象となります。
総量規制とは、利用者年収の3分の1以上の貸付を規制する制度です。
つまりフリーター場合、1つの勤務先だけが年収として扱われてしまうことで、カードローンの限度額が著しく低くなってしまう可能性があるのです。
このような理由から、複数の勤務先の年収を合算して扱ってもらえるカードローンのほうが、フリーターの方に適しているということです。
具体的なカードローンについては「おすすめカードローン」でご紹介しますので、ご参考にしてください。
フリーターは審査に不利？FPが徹底解説
はっきり言うと、大手企業の正社員や公務員と比較すれば不利といえます。
ただし、限度額などで不利になったとしても、審査には十分通ります。
したがって、あまり気にする必要はないでしょう。
注意点として、先述した年収の取扱いはここでも大きく影響します。
なぜかというと、1つの勤務先しか年収として取り扱われないカードローンであれば、「返済能力が低い」と判断されやすいため、不利になってしまう可能性があるのです。
つまり、フリーターが審査で不利を受けないためには、「複数の勤務先の年収を合算できるカードローン」を選択する必要があるということです。
即日で借りられるフリーターにおすすめのカードローン
即日で借りられる、かつフリーターにおすすめのカードローンの条件として、以下4つのポイントからカードローンを選定します。
- 審査が早い
- 審査に通りやすい
- 複数の勤務先でも年収を合算できる
- 即日融資可能
これらの条件に全て合致するおすすめのカードローンは、「プロミス」です。
プロミスの商品詳細は下記のとおりです。
| 融資上限額 | 最大500万円※ |
|---|---|
| 金利 | 年4.5％～17.8％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 最短審査時間 | 最短3分 |
| 無人契約機 | 有 |
| 即日融資 | 可能 |
| 無利息サービス | 有り (初回利用日の翌日から30日間) |
| 土日即日融資 | 可能 |
| 年収の合算 | 可能 |
プロミスは、申込時の入力フォームに合算年収を記入することができます。
在籍確認が不安な方は、「複数の勤務先がある」と申込後にプロミスへ連絡(プロミスコール：0120-24-0365）を入れてみましょう。書類提出で電話による在籍確認なしで対応してくれるでしょう。
さらに、無利息サービスを利用することで、初回利用日の翌日から30日間の利息を免除してもらうことができます。
※30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とweb明細利用の登録が必要となります。
「フリーターだけど審査で不利を受けたくない」という方や、「年収の扱いで限度額が小さくなるのは困る」という方にピッタリのカードローンです。
即日で借りるために、審査をスムーズに通すコツが知りたい方は、「即日融資可能なおすすめカードローン5選！審査は甘い？選び方も解説」や「カードローンなぜ審査通らない？審査基準が甘いと聞いたのに通らないときの対処法」を参考にしてみてください。
| 利用限度額 | 審査時間 | 融資までの時間 |
|---|---|---|
| 最大500万円※ | 最短3分 | 最短3分※ |
| 借入金利 | 無利息期間サービス | 土日の借入 |
|---|---|---|
| 年4.5％～17.8％ | 30日間 | ○ |
※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
おすすめポイント
- Web契約で最短3分融資も可能※
- 最短10秒で振込可能（24時間振込可能な金融機関の口座を持っていること）
- 申込、借入、返済24時間OK！
フリーターの借り入れは生活苦になりやすいのかFPが解説
結論からいうと、フリーターの借入だけが生活苦になりやすいわけではありません。
これは、ほぼ全てのカードローン利用者にいえることなのですが、自身の返済能力を超えてしまうから生活苦に陥るのであって、基本的には職業のせいではないのです。
ただし、フリーターの特徴として、「収入の不安定さ」があります。
例えば、閑散期であれば収入が減りやすく、繁盛期であれば収入が増えることもあるでしょう。
このような特徴を踏まえて返済計画を立てなければ、毎月の返済が苦しくなってしまう可能性があります。
つまりまとめると、フリーターだけがカードローンによる生活苦になりやすいわけではなく、自身のライフスタイルに合わせた返済計画を立てなければ、誰でも生活苦に陥ってしまう可能性があるということです。
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 飯田 道子の一言コメント！
返済苦になるのはフリーターに限ってのことではありません。フリーターは働き方の特性上、収入が安定しにくいのですが、少なくとも1カ所にはできるだけ長く留まって下さい。それ以外のバイト先でバリエーションを持つなどの対策をし、自分の生活を維持するために必要な金額を知ることが必要です。それを踏まえて、返済できる金額はいくらかを考え、借入すれば、いきなり生活が苦しくなることはないでしょう。
飯田さん
フリーターの失敗しない返済計画
先述したように、フリーターの特徴は収入が安定しないことです。
したがって、返済計画を慎重に検討しなければなりません。
フリーターの方におすすめする返済計画の立て方は、「年間の平均月収」ではなく、「想定収入」を参考にすることです。
これはどういうことかというと、繁盛期であれば収入が増え、閑散期であれば収入が少なくなるため、平均月収から毎月の返済額を算出するのは不適切だということです。
例えば、手取り収入20万円の月に2万円を返済するのは問題ありませんが、手取り収入12万円の月に2万円を返済するのは、非常に厳しい生活を強いられることになるでしょう。
このような事態を避けるため想定収入を参考にし、返済額を設定します。
すると例えば、手取り収入20万円の月には3万円を返済し、手取り収入12万円の月には1万円を返済することになります。
さらに、返済可能な金額を収入の少ない月の1万円に合わせることで、借りすぎを起因とする延滞を防ぐことができるでしょう。
このように、フリーターだからこそ、自身のライフスタイルに合った返済計画を立てる必要があるのです。
まとめ
「フリーターだから返済できるか不安…」という方も、先述した返済計画の立て方を参考にしていただくことで、返済に対する不安が少なくなるでしょう。
しっかりと誠実に完済し、ピンチを乗り切りましょう。
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 飯田 道子の一言コメント！
フリーターは収入が不安定なイメージがありますが、フットワークの良さも持ち味のひとつです。フリーターで複数の会社から借りているのなら、審査は厳しめになっています。しっかりと返済計画を立てていれば、滞納することは無いハズです。もし返済が厳しくなりそうになったら、持ち前のフットワークを生かしてより効率よく収入が得られるバイトを加える、生活費の見直しをして乗り越えて下さい。ただ、本当に返済が苦しくなったら、早めに借入先に相談して下さい。
飯田さん
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※審査時間・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
- ※アイフル：※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者 飯田 道子の一言コメント！
複数の会社で同時に働いているフリーターは多いのですが、実際に年収の項目に記入できるのは1社のみ。実情では、一番、年収の多い勤務先を記入することになります。ただ、その場合は、本来、得ている年収よりも少ない年収をベースに審査されることになってしまいます。一見すると損をしている気がするかもしれませんが、考え方次第では、融資枠が少ないため、確実に返済できる可能性は高くなるのではないでしょうか。
飯田さん