収入証明書なしで借入できるカードローン 15 種類！おすすめの消費者金融や銀行カードローンを紹介

カードローンを契約するためには、カードローンごとに決められた書類や情報を提出する必要があります。その際「収入証明書」を指定されるケースも多いです。

収入証明書は必ずしも提出しなければならないものではなく、事業者によっては収入証明書を提出しなくても契約できるカードローンもあります。

この記事では、収入証明書なしでも借入可能なカードローン15種類を紹介します。

とにかく急ぎでお金が必要という人は、収入証明書の提出が不要で最短3分※で融資を受けられるプロミスがおすすめです。

プロミスプロミス

借入金利	年2.5％～18.0％
無利息期間	30日間※
融資時間	最短3分※

おすすめポイント

• はじめてご契約の方に最大1,000ポイント分のVポイントをプレゼント※諸条件あり
• Web契約で最短3分融資も可能※
• 初めての方なら、30日間利息0円※

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※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。

【収入証明書なしでも借入可能な大手消費者金融】

項目	アコム	プロミス	アイフル	SMBCモビット	レイク
金利（実質年率）	年2.4％～17.9％	年2.5％～18.0％	年3.0％～18.0％	年3.0％～18.0％	年4.5％～18.0％
借入限度額	最大800万円	最大800万円	800万円以内	最大800万円	最大500万円
融資スピード	最短最短20分※※	最短最短3分※※	最短最短9分※※	最短最短15分※※	Webで最短最短8分融資も可能※※
収入証明書が必要なケース	希望額50万円超、ほかの貸金業者分との合計100万円超、増額・契約後の確認時、審査内容によっては必要	18・19歳は金額を問わず必要（20歳以上も希望額50万円超、合計100万円超、増額・再確認などで必要）	利用限度額50万円超、合計100万円超、契約から3年以上経過・増額時、審査内容によっては必要	希望額50万円超、合計100万円超、3年以上経過、定期確認・増額などで必要	利用限度額50万円超、合計100万円超、契約から3年以上経過・増額時、365日間無利息の適用条件に該当する場合、審査内容によっては必要

注釈について

※アコムの審査・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※プロミスの審査・融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。※アイフルの審査・融資時間：申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。※SMBCモビットの審査・融資時間：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。※レイクの審査・融資時間：申込み時間や審査状況により、希望にそえない場合があります。

カードローンで収入証明書の提出が必要になるケース

まずは、申込み時に収入証明書が必要になる条件について理解しておきましょう。

収入証明書類はカードローンに申込んだすべての人が提出しなければならないわけではなく、貸金業法という法律によって条件が決められています。具体的には、以下を満たすと収入証明書類の提出が必要です。

加えて、上記基準が適用されるのは貸金業者であり、銀行は対象外です。銀行カードローンの場合は、銀行独自の基準に沿って収入証明書類が必要かどうかが決まります。

加えて、上記の基準に達していなくても、場合によっては収入証明書類の提出が必要になるケースもあります。金額に関わらず、申込み時には手元に用意しておくのがおすすめです。

借入希望額が50万円を超える

貸金業者にて50万円を超える利用限度額を希望する場合、収入証明書類が必要です。50万円ちょうどである場合は法定提出義務の対象外ですが、51万円なら対象になります。

申込み時の希望額だけでなく、契約時に設定される利用限度額も確認対象です。銀行カードローンにはこの基準を直接適用せず、各行の必要書類案内を確認してください。

他社からの借入額と合算した金額が100万円を超える

新たな申込み先で設定される額と、すでに借入しているほかの貸金業者からの借入残高の合計が100万円を超える場合も、収入証明書類が必要です。合算の対象となるのは、消費者金融などの借入れと、クレジットカードのキャッシングです。

住宅ローンやマイカーローンなど、銀行からの借入れについては、基本的には合算されません。ただし、審査では返済能力をチェックされるため、銀行からの借入れも含め返済負担が多いと判断された場合など、収入証明書の提出を求められるケースもあります。

規定の借入希望額を超えていなくても提出を求められるケースもある

上記のような金額の条件を超えていなくても、場合によっては収入証明書類の提出を求められる場合があります。プロミスでは18・19歳の申込み者は提出が必須であるほか、レイクでは365日間の無利息期間の適用条件として収入証明書類の提出が必要です。

また、プロミスでは18・19歳の申込み者は提出が必須であるほか、レイクでは365日間の無利息期間の適用条件として収入証明書類の提出が必要です。

そのほかにも、さまざまな理由で提出するよう指定される可能性があります。その場合は無視せず、指示されたように書類を揃えましょう。

条件を満たせば収入証明書類なしでも契約できる可能性があるカードローン15選

一定条件を満たせば収入証明書類なしで契約できる具体的なカードローンについて解説していきます。

どのカードローンも収入証明書なしでも契約可能ですが、借入希望金額や独自条件によっては提出が必要になります。そのため手元に用意してから申込むのがベストですが、難しい場合はなるべく低い借入希望金額で申込んでみましょう。

少しでも低い金利で借入れしたいならアコム

アコムは、利用限度額 50 万円以下かつほかの貸金業者分との合計 100 万円以下なら、収入証明書類なしで進め
られる可能性があります。もし提出が必要になった場合は、マイナンバーカードを使って所得情報を手軽に提出可能です。収入証明書を紙で用意するのが手間に感じる人にとっては有力候補です。

また、職場への在籍確認を一切行わないと明記しているほか、上限金利もほかの大手消費者金融より 0.1％低いです。なお、ACマスターカードを選べば、ローン機能とクレジット機能を 1 枚にまとめられます。

とにかく早くお金を借りるならプロミス

プロミスは18～74歳が申込み対象ですが、18・19歳は借入希望額にかかわらず収入証明書類が必要です。20 歳
以上でも金額条件に該当する場合や、審査内容によっては提出を求められます。

初回借入日の翌日から30日間※無利息となるため、契約後すぐに借りない人でも無利息期間が無駄になりません。融資までのスピードも最短3分※と業界最速スピードです。

とにかく今すぐお金を借りたいという人は、プロミスがおすすめです。

独自審査やサービスに期待するならアイフル

アイフルは、大手消費者金融のなかで唯一、銀行グループに属さない「独立系」の消費者金融です。そのため、独自の審査規準やサービス展開が強みです。

アイフルでは、収入証明書が必要になった場合、公式アプリなどに加えてセブン銀行ATMを利用した提出方法を選べます。返済日を毎月指定日と35日ごとから選べるため、収入日に合わせて返済計画を立てたい人にも向いています。最短融資時間は最短9分※と、スピード面でも優れています。

公式アプリやMyモビから書類を提出できるSMBCモビット

SMBCモビットは、収入証明書が必要になった場合、公式アプリや会員サービスのMyモビから提出できます。

また、三井住友銀行ATMを手数料無料で使えるほか、返済でVポイントを貯めたり返済に使ったりできる点が特徴です。V ポイントを活用する場合は、契約後に連携手続きを済ませておきましょう。

365日間の無利息期間を利用したいならレイク

レイクは365日間※の無利息期間が設けられているカードローンです。そのため、ほかの大手消費者金融よりも、利息負担を大きく抑えられる可能性があります。

ただし、1年間の無利息期間を利用したいのであれば、借入金額に関係なく収入証明書類の提出が必要です。収入証明書の提出なしで利用するか、長い無利息期間を利用するかを選びましょう。提出書類のほかにも、契約額や申込み方法といった条件も満たさなければ、365日間の無利息期間は適用されません。申込み前に、条件を再確認しておきましょう。

普通口座を作りたくないなら三菱ＵＦＪ銀行カードローンのバンクイック

バンクイックは、三菱ＵＦＪ銀行の普通預金口座を作っていない場合でも申し込めます。銀行商品のため、収入証明書類の必要条件は銀行独自のものが定められています。

三菱ＵＦＪ銀行、セブン銀行 ATM、ローソン銀行 ATM、イーネットのATMを無料で利用できる点が特徴です、また、口座を持っていれば最短即日融資を受けられるため、スピードにも優れています。

提携コンビニATMを手数料無料で利用したいなら三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンも、同行が定める金額・審査条件により収入証明書類が必要です。

所定の提携コンビニ ATM を手数料無料で使えるため、ATM費用を迎えたい人に向いています。以下のコンビニATMをよく利用している人にとっては、とくにメリットが大きいでしょう。

普通預金キャッシュカードをそのまま利用できるみずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンも、独自の基準に沿って収入証明書を用意する必要があります。既存の普通預金キャッシュカー
ドにローン機能を付けられるため、新しいカードを増やしたくない人におすすめです。

また、住宅ローン利用者には金利が優遇されます。みずほ銀行を日常的に利用している人は積極的に検討してみましょ
う。

条件を満たせば年金収入の人も利用できるりそな銀行カードローン

りそな銀行カードローンは、利用限度額が50万円以下であれば、収入証明書なしで利用できる可能性が高いです。また、年金収入の人でも申込めます。

普通口座の残高が足りなくなった際に、自動的にお金を借りられる「自動融資機能」も利用可能です。お金が足りなくなっても、スムーズに融資を受けられます。

銀行口座を新たに作らず利用したいならオリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローンも、口座を新たに開設せず申し込めます。審査時に収入証明書類の提出を求められる場合があります。

オリックス銀行カードローンでは、ガン保障特約付きプランを選べる点が特徴です。ガンと診断されたときや、死亡・重度障害となった場合に、借入残高が0円になります。「いざという時に延滞してしまったらどうしよう」という不安も解消できそうですね。

専業主婦も申し込めるのはベルーナノーティス

ベルーナノーティスは80歳までを申込み可能なカードローンです。大手消費者金融よりも年齢条件が広いのが特徴です。

希望限度額によって収入証明書の提出が必要になるほか、配偶者貸付を利用する際には追加の提出書類が必要になります。配偶者貸付を利用すれば、収入のない専業主婦でも世帯収入をもとに審査をしてもらえます。しかし、配偶者の同意や婚姻関係を示す書類の提出を求められるため、家族の同意が必要です。

大手消費者金融並みのサービスと中小消費者金融の柔軟性ならセントラル

セントラルもほかのカードローンと同様に、金額条件内でも審査内容によっては収入証明書類を求める場合があります。

セントラルは中小消費者金融ですが、大手消費者金融並みの使い勝手の良さが特徴です。セントラルのローンカード「Cカード」を発行すれば、セブン銀行ATMや自社ATMでの引き出しが可能です。Cカードは自動契約機でその場で発行できるため、借入までスムーズに進められるでしょう。申込み手続き方法も、ネット・自動契約機・店頭・コンビニFAX・郵送と多岐に渡ります。

店頭で相談しつつ申し込みを進めたいならダイレクトワン

ダイレクトワンは Web だけでなく店頭で相談・申込みできるカードローンです。手続きでわからない部分があれば相談でき
るだけでなく、大手消費者金融で機械的に落とされてしまった人でも審査を受けられる可能性があります。

Web 申込みなら原則、当日もしくは翌営業日に仮審査結果が通知されます。店頭であれば最短 30 分であるため、ス
ピードを重視するなら店頭にて申込みをスタートしましょう。

ただし、無利息期間を利用したい場合は Web での契約が必要です。無利息期間は 55 日間あるため、活用すれば効
果的に利息負担を抑えられるでしょう。スピードと無利息期間どちらを優先させたいかによって、選ぶべき手続き方法が変わります。

関西在住で対面相談を重視したいならキャネット

キャネットは関西に居住している人向けの中小消費者金融カードローンです。収入証明書については、契約限度額の条件を満たしていても必要になる可能性があるため、手元に用意してから申込むのがベストでしょう。

また、セントラルやダイレクトワンの融資額の上限は最大300万円ですが、キャネットなら最大500万円です。まとまった金額を借りたいのであれば、キャネットを前向きに検討してみましょう。

バレにくく利便性の高い中小消費者金融はいつも

中小消費者金融「いつも」でも、条件を満たせば収入証明書なしで手続きできます。そのほか、来店不要・郵送物なしで手続きでき、専用カードなしでの利用も可能です。

さらに契約後は、PayPay銀行にて24時間365日振込での借入が可能です。一般的な金融機関の場合、夜間や休日の利用が制限されるケースも多いですが、好きなタイミングで借入できます。無利息期間も60日間あり、使い勝手やサービスが充実しているカードローンです。

新規申込み時以外にも収入証明書類の提出を求められる可能性がある

収入証明書類は、新規申込みのときに不要だった人でも、契約後に提出を求められる可能性があります。カードローン会社は契約後も、借入れ状況や収入から無理なく返済できるか確認する義務があるためです。

具体例として、以下の2つについて解説します

増額や他社借入の変化で金額条件を超える場合

増額を申し込む場合、増額後の利用限度額によっては収入証明書の提出が必要です。貸金業者では、1社の利用限度額が50万円を超える場合、またはほかの貸金業者からの借入残高と合わせて100万円を超える場合に提出が必要だからです。

たとえば、現在の利用限度額が 30 万円で、増額後に 60 万円となれば、実際の借入残高が 30 万円以下でも対象になります。また消費者金融の借入れだけでなく、クレジットカードのキャッシングも計算に含まれます。

増額することで上記の基準を超えそうな場合は、収入証明書を先に用意しておきましょう。

前回提出から期間が空いたときや勤務先が変わったとき

前回提出した書類が古い場合や、勤務先・年収が変わった場合は、収入証明書の再提出を求められるケースもあります。基本的には、提出日の過去3年以内に発行した書類を提出しましょう。

とくに転職直後は、前職と転職先両方の収入証明書を用意しておくのがベストです。もしすぐに書類を用意できない場
合は、早めに貸金業者や金融機関に問い合わせてみましょう。

提出可能な収入証明書類の種類

提出できる収入証明書類はひとつではなく、複数の書類が対象となります。また会社員や個人事業主など、雇用形態や働き方によっても、入手しやすい書類は異なります。

収入証明書が必要なケースに当てはまる人は、それぞれの取得方法を確認して事前に準備をしておくとスムーズです。

源泉徴収票・給与明細は勤務先に発行を依頼する

会社員の人が最も提出しやすい収入証明書は「源泉徴収票」や「給与明細」でしょう。源泉徴収票や給与明細がないときは、勤務先の人事・給与担当に問い合わせるのがおすすめです。

源泉徴収票は、現在または以前の勤務先が発行元です。発行方法や日数は勤務先ごとに異なる可能性があります。もし転職したばかりで、新しい勤務先で源泉徴収票や給与明細を発行できない場合は、まず以前の勤務先へ再発行を依頼する必要があります。もしカードローン会社の期限が迫っている場合は、このあと解説する書類の提出も検討しましょう。

所得証明書・課税証明書は自治体の手続き方法に沿って取得する

所得証明書や課税証明書は、主に市区町村が発行する、前年の所得を公的に証明する書類です。所得証明書や課税証明書が必要な場合は、住んでいる地域の市区町村へ申請しましょう。自治体の窓口や郵送のほか、自治体によってはマイナンバーカードを使ったコンビニ交付も利用できます。

ただし、取得できる証明書の名称、年度、手数料、利用時間は自治体によって異なり、全国どこでも同じ書類をすぐ発行できるわけではありません。また、「令和8年度の証明書」が示す所得は令和7年分というように、証明書の年度と所得の対象年がずれる場合があります。郵送での申請では到着までの日数も見込む必要があります。申込みたいカードローンの規定や期限をチェックし、早めにミスなく準備を進めましょう。

確定申告書の控えはe-Taxや国税庁の取得サービスを利用する

個人事業主や副業をしている会社員なら、確定申告書の控えも提出可能です。確定申告書の控えを紛失した場合は、申告方法に応じて国税庁・e-Taxのサービスから取得できます。e-Taxで送信した申告書は、メッセージボックスの受信通知から帳票をPDFで表示・保存できる場合もあります。

書面で提出した申告書についても、マイナンバーカードを使用する「申告書等情報取得サービス」で、直近3年分の確定申告書、青色申告決算書、収支内訳書をPDFで取得できます。ただし、申請結果が届くまで数日かかることもあるため、その日のうちに用意できるとは限りません。加えて、利用にはマイナンバーカードによる認証が必要です。

収入証明書を用意できないときの対処法

収入証明書類が手元にない場合は、なるべく早めに対処しておく必要があります。たとえ金額条件を満たしていても、審査にて必要と判断された場合、収入証明書の提出を求められる可能性があります。そのため、書類がないまま申込みを進めても、契約できるとは限りません。

次の4つから、自分の状況に合う方法を選びましょう。

借入希望額を低めに設定する

まず、実際に必要な金額を計算し、借入希望額を必要最小限に設定しましょう。貸金業者では、借入希望額や実際の借入合計額が一定基準を超える場合、収入証明書類の提出が必要です。そのため、利用限度額を50万円以下に抑えつつ合計額も100万円以下であれば、法令上の条件はクリアできます。

ただし、金額条件を満たしても、カードローン会社が審査に必要と判断すれば提出を求められます。年齢や商品独自の条件によって必要になる場合もあるため、金額を下げれば必ず不要になるわけではありません。とはいえ、提出が必要になる可能性は低くなるため、必要な金額が上記の条件より安く済みそうなら借入希望額を抑えてみましょう。ただし、他社借入を少なく申告するのは禁止です。

勤務先へ再発行を依頼する

源泉徴収票や給与明細を紛失した場合は、発行元である勤務先へ再発行を依頼しましょう。人事・給与担当に連絡し、社内での申請方法や発行までの日数、紙と電子データのどちらで受け取れるかなどを確認してください。Web給与明細を採用している会社なら、過去に発行された分を手軽に再度ダウンロードできる場合もあります。

すぐに再発行できるとは限らないため、紛失に気づいた段階で早めに手配を進めましょう。転職直後は、以前の勤務先の源泉徴収票だけでは現在の収入を確認できず、現在の勤務先の給与明細も提出するよう求められる可能性があります。

自治体で発行可能な別の書類を用意する

勤務先の書類をすぐ再発行できない場合は、自治体で発行できる別の収入証明書類を用意するのも良いでしょう。会社員なら自治体で取得できる所得証明書・課税証明書などが候補です。個人事業主なら、確定申告書の控え、青色申告決算書、収支内訳書、納税証明書などを利用できる場合があります。

自治体の証明書は、窓口や郵送のほか、対応地域ではマイナンバーカードを使ったコンビニ交付も可能です。ただし、書類名や発行可能な証明年度、手数料、発行方法は自治体ごとに異なります。申込み先が指定する書類の種類や規定を必ずチェックしてから、書類を取得しましょう。

カードローン以外の借入を検討する

収入証明書類が用意できない場合は、民間のカードローン以外にもお金を用意する方法があります。次の4つから、自分の状況に合う手段を検討しましょう。

すでに使えるキャッシング枠がある人はクレジットカード、価値のある品物を手元に戻したい人は質屋、借入れを増やしたくない人は不用品売却が候補です。生活費そのものに困っている場合は、借入先を増やす前に社会福祉協議会や自立相談支援機関へ相談してください。

いずれの方法も、収入証明書類なしで必ず利用できるとは限りません。必要書類、利用条件、費用、受け取りまでの時間を確認し、返済が必要な方法は無理なく返せるかを先に確かめましょう。

収入証明書類や審査が完全に不要と謳うカードローンはヤミ金の可能性が高い

「収入証明書も審査も完全不要」「誰でも必ず借りられる」と強調するカードローンには、決して申込まないでください。正規の貸金業者は、貸付けの前に本人確認を行い、申告内容や信用情報などをもとに返済能力を調査する必要があるためです。

怪しいなと感じたら、金融庁の登録貸金業者情報検索でチェックしてみましょう。

収入証明書や審査が完全に不要であるとアピールするカードローンは、国や自治体に登録していない違法業者、いわゆる「ヤミ金」である可能性が非常に高いです。

もし怪しいなと感じたら、金融庁の登録貸金業者情報検索でチェックしてみましょう。業者の商号、登録番号、本店所在地、電話番号をチェックし、金融庁の検索サイトと情報が一致しない場合は申込みを避けてください。

まとめ

収入証明書の有無に関する条件はカードローンごとに異なります。しかし、借入希望金額を少なくすれば、収入証明書なしで契約できるカードローンが比較的多いです。

とはいえ、金額条件をクリアしていても、審査内容によっては提出が必要になります。そのためなるべく、収入証明書を手元に用意してから契約するのがおすすめです。

「収入証明書不要」だけでなく「審査不要」「誰でも借りられる」と謳うカードローンは、闇金の可能性が高いです。決して利用しないよう気をつけましょう。

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