アイフルとアコムはどっちがいい？審査のポイントやおすすめな人を 12 項目で比較
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アイフルとアコムはどちらも大手消費者金融カードローンですが、実は細かな部分に違いがあります。
とはいえ、似ている部分も多いため、どちらを選べばいいか迷ってしまう人も多いでしょう。
整理しやすいよう、この記事では「それぞれのカードローンがおすすめな人」をわかりやすく解説していきます。
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- アイフルとアコムを12個の項目で比較
- 申込可能な年齢条件は72歳までのアコムのほうが広い
- 上限金利はアコムが低く利用限度額・無利息期間は両社同じ
- アイフルの方が最短審査・融資時間は9分と早い
- Web申込は両社とも24時間365日、審査回答は原則9〜21時
- 両社ともWeb完結で申込みできるが郵送物なしで契約するための手続きが異なる
- アコムは勤務先への電話を一切行わないと明記
- 借入・返済方法はPayPayマネーと自社ATMを含むアコムが多い
- 最低返済額は契約極度額や返済方式により異なるため比較しづらい
- 公式掲載の提携ATM数はアコムの方が多い
- 提携ATM手数料は両社同じだが自社ATMを無料利用できるのはアコム
- 2026年3月末時点での口座数（利用者数の目安）はアコムのほうが多い
- 審査通過率が高いのはアコムだがどちらも審査は甘くない
アコムがおすすめな人の特徴
アコムがおすすめなのは、以下に当てはまる人です。
- 70〜72歳の人
- 上限金利を少しでも抑えたい人
- PayPayで借入・返済したい人
- 勤務先への在籍確認を徹底的に避けたい人
アイフルの対象年齢は69歳までですが、アコムは72歳まで申込み可能です。また上限金利も、アイフルより0.1%低い年18.0%です。
加えて、アコムはPayPayマネーに直接借入金をチャージできるほか、PayPayを通じた返済もできます。日常的にPayPayを利用している人にとっては便利なメリットです。
さらに、アイフルは職場への在籍確認を「原則行わない」としている一方、アコムは「一切行わない」と明言しています。
※アイフルの在籍確認：在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なく電話はありません。
※アコムの在籍確認：勤務先への在籍確認の電話はなく、書面や申告内容での確認を実施。
職場でバレるリスクをとにかく避けたいと考えている人はアコムを前向きに検討してみましょう。
| 借入金利 | 年2.4％～17.9％ |
|---|---|
| 無利息期間 | 30日間※ |
| 融資時間 | 最短20分※ |
- お勤め先への在籍確認連絡は100%なし！
- 申込～借入までWEB完結！最短20分で融資可能！※
- アコムでの契約がはじめての人は、契約日の翌日から最大30日間金利0円！
※アコムの審査・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アイフルがおすすめな人の特徴
以下の項目に当てはまる人は、アイフルがおすすめです。
- 融資スピードを重視している人
- スマホアプリをカスタマイズして周囲の人にバレにくくしたい人
アイフルの最短融資時間は最短9分※であり、アコムの最短20分※よりも早いです。
あくまで最短時間であるため実際の融資時間は異なりますが、とにかく急いで借りたい人はアイフルを選ぶのが良いでしょう。
※アイフルの審査・融資時間：申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。※アコムの審査・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
また、アイフルのスマホアプリはアイコンをカスタマイズできるため、アイフルのアプリを入れていることが周囲にバレにくくなっています。家族や友人に画面を見られて借入がバレてしまうリスクを抑えられるのも、アイフルならではのメリットです。
| 借入金利 | 年3.0％～18.0％ |
|---|---|
| 無利息期間 | 30日間 |
| 融資時間 | 最短9分※ |
- WEB完結！最短9分で審査完了！※
- 初めての方なら最大30日間無利息！
- 会話ロボット「ぽっぽくん」に24時間相談OK！
※アイフルの審査・融資時間：申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。
アコム・アイフル以外のカードローンがおすすめな人の特徴
一方で、アコムやアイフル以外のカードローンを検討すべきなのは以下のような人です。
- もっと低い金利のカードローンを選びたい人
- 最長365日間の無利息期間を利用したい人
- より柔軟な審査を希望する人
アコムやアイフルをはじめとした消費者金融カードローンと比べて、銀行カードローンは低めの金利が設定されます。そのため、返済総額を抑えたいのであれば、銀行カードローンのほうが向いています。
アコムやアイフルには30日間の無利息期間が用意されていますが、レイクは365日間の無利息期間を利用できます。
※アコムの無利息期間：アコムで初めて契約する場合、契約日の翌日から30日間。
※レイクの無利息期間：365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
さらに、アコムやアイフルと言った大手消費者金融よりも柔軟に審査してもらいたいと感じるのであれば、対面での審査を行っている中小消費者金融を選ぶのもひとつの手です。
審査が甘いわけではありませんが、大手消費者金融では機械的に落とされてしまった人でも、話を聞いてもらえる可能性があります。
アイフルとアコムを12個の項目で比較
それぞれのカードローンのおすすめな人をお伝えしたところで、より具体的に2社を比較していきましょう。まずは比較表で、両社のスペックを比べてみましょう。
| 比較項目 | アコム | アイフル |
|---|---|---|
| 申込年齢 | 20歳〜72歳 | 20歳〜69歳 |
| 金利 | 年2.4％～17.9％ | 年3.0％～18.0％ |
| 利用限度額 | 最大800万円 | 800万円以内 |
| 無利息期間 | 契約翌日から最大30日 | 契約翌日から最大30日 |
| 融資スピード | 最短20分※ | 最短9分※ |
| 即日融資 | 対応（最短即日） ※申込時間・審査状況による | 対応 ※申込時間・審査状況による |
| Web申込受付 | 24時間365日 | 24時間365日 |
| 審査対応時間 | 非公表 | 9時〜21時 |
| Web完結 | 対応 | 対応 |
| カードレス | 対応 | 対応 |
| 電話での在籍確認 | なし（一切実施しないと明記） | 原則なし（実施率0.9%） |
| 借入方法 | 振込／ATM／スマホATM／PayPayマネー | 振込／ATM／スマホATM |
| 返済方法 | ネット／口座振替／振込／ATM／PayPayマネー | ネット／口座振替／振込／ATM |
| 最低返済額（10万円） | 3,000円または5,000円（契約極度額による） | 4,000円（約定日制） |
| 提携ATM数 | 15種類 | 10種類 |
| 提携ATM手数料 | 110円または220円 | 110円または220円 |
| 自社ATM | あり（手数料無料） | なし |
| 利用者数 | 1,974,327口座（2026年3月末） | 約139.1万口座（2026年3月末） |
| 審査通過率 | 38.9%（2026年3月期） | 30.4%（2026年3月期） |
| その他特徴 | ・3秒診断あり ・PayPayマネーへのチャージ、返済に対応 ・三菱UFJフィナンシャル・グループの一員 | ・1秒診断あり ・申込〜借入・返済までアプリで対応 ・振込での借入は手数料無料 |
注釈について
アイフルとアコム、どちらも最短即日で借入でき、限度額も同じです。ただし細かな部分に違いが見られるため、カードローンを選ぶ際にはきちんと比較する必要があります。
それぞれの違いについて、より詳しく解説していきます。
申込可能な年齢条件は72歳までのアコムのほうが広い
年齢上限はアコム72歳、アイフル69歳です。
ずれも本人に安定収入があることなどの条件が設けられていますが、70歳以上の人が利用するならアコムを選びましょう。
年金受給者の人でも、アコムとアイフルどちらも利用できます。しかし、パート・アルバイトや自営業など年金以外の収入があることが条件となっています。
収入が年金のみである人は利用できないため、注意が必要です。
上限金利はアコムが低く利用限度額・無利息期間は両社同じ
金利はアコム年2.4％～17.9％、アイフル年3.0％～18.0％で、上限金利はアコムが0.1%低いです。
実際にどの程度の金利が設定されるかは、借入金額や審査結果によって異なります。一般的には、利用限度額が100万円未満の場合は上限金利が適用される可能性が高いです。
そのため、少額での利用を検討しており、かつ返済総額を少しでも抑えたいと考えるなら、アコムが向いています。
例として、30万円借入した際の、返済期間ごとの違いを比べてみましょう。
| アコム | アイフル | 差額 | |
|---|---|---|---|
| 毎月の返済額 | 10,808円 | 11,000円 | 192円 |
| 返済総額 | 389,095円 | 388,897円 | 198円 |
| アコム | アイフル | 差額 | |
|---|---|---|---|
| 毎月の返済額 | 27,468円 | 28,000円 | 532円 |
| 返済総額 | 329,618円 | 329,654円 | 36円 |
短期間で返済できそうなのであれば、返済総額に大きな違いはありません。借入額と返済期間が長いほど利息差が大きくなるため、契約前に公式サイトの、返済額シミュレーターで返済総額を確認してみましょう。
また利用限度額の公表最大値はともに800万円、初回向け無利息サービスの適用は契約翌日から最大30日です。
アイフルの方が最短審査・融資時間は9分と早い
最短融資時間はアイフル最短9分※、アコム最短20分※です。どちらも最短即日融資に対応していますが、公表されているデータではアイフルのほうが早いです。
※アイフルの審査・融資時間：申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。※アコムの審査・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
そのため、スピードを最優先するならアイフルを優先的に検討してみましょう。
ただし、実際の融資時間は申告内容や申込み状況により異なります。必ずしもアイフルのほうが早いとは限らないため、あくまで上記の数値は最速値であると理解しておきましょう。
Web申込は両社とも24時間365日、審査回答は原則9〜21時
両社ともWeb申込は原則24時間365日受け付けており、審査回答は原則9〜21時です。土日も審査を行っているため、休日にお金が必要な人でも対応可能です。
しかし、21時以降に申込みをしても、審査は翌日となってしまいます。その日のうちに借入したいのであれば、日中のなるべく早い時間に申込むのがベストです。
両社ともWeb完結で申込みできるが郵送物なしで契約するための手続きが異なる
両社とも、Web完結・カードレス契約に対応します。ただし、郵送物無しで契約したい場合、必要な手続きが異なるため気をつけましょう。
| アコム |
|
|---|---|
| アイフル |
|
アイフルなら、契約時に「カードレス」を選択するだけで完了しますが、アコムは契約後に「電磁交付」に登録しなければなりません。アコムを郵送物無しで利用したい場合は、手続きを忘れないようにしましょう。
アコムは勤務先への電話を一切行わないと明記
アコムは、勤務先への電話を一切実施しないと公式サイトに記載しています。
カードローンやクレジットカードの審査で、勤務先へ在籍確認の電話は100%ありません。
書面やご申告内容での確認を実施します。
※いかなる場合においても、電話での在籍確認は実施しませんのでご安心ください。
アイフルも在籍確認の電話を原則なし契約でき、公式サイトの情報によると在籍確認の実施率は0.9%です。在籍確認が行われる可能性は低く、もし必要になった場合も事前に申込み者に確認が入ります。
ただしアコムもアイフルも、電話でのやり取りが完全にゼロであるわけではありません。契約時だけでなく、返済が滞ったときなど、ほかの理由で電話がかかってくる可能性はあります。
借入・返済方法はPayPayマネーと自社ATMを含むアコムが多い
借入・返済方法の選択肢を重視するなら、アコムのほうが便利です。
両社とも銀行振込、提携ATM、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMでのスマホ取引に対応しており、返済では、インターネット返済、口座振替、銀行振込も利用可能です。
アコムには、上記に加えてPayPayマネーへ借入金をチャージし、PayPayマネーから返済できる方法も利用できます。なお、PayPayマネーでの返済なら手数料無料です。カードを使う場合でも、アコムATMで借入・返済すればATM利用料がかかりません。
一方、アイフルは自社ATMを終了していますが、公式アプリがあればセブン銀行ATMとローソン銀行ATMでカードを使わずに借入・返済できます。ただし、スマホATMを含む提携ATMでは所定の手数料が発生します。
PayPayを日常的に使う人や、無料の自社ATMを利用できる人にはアコムがおすすめです。カードを持たず、アプリとコンビニATMを中心に使いたい人はアイフルも候補になります。
最低返済額は契約極度額や返済方式により異なるため比較しづらい
毎回の最低返済額は、借入残高だけでは決まりません。アコムは契約極度額に応じた割合、アイフルは借入直後残高と返済方式によって金額が決まるためです。
10万円を借りた場合、アコムは契約極度額30万円以下なら借入額の4.2%以上となり、千円未満を切り上げた5,000円が返済額の目安です。しかし、契約極度額が30万円超100万円以下なら3.0%以上となるため、同じ10万円の借入れでも3,000円が目安になります。
つまり借りる金額が同じでも、契約上借入可能な最大の金額「契約極度額」によって最低返済額が変わる、という仕組みです。
アイフルの公式返済表では、借入直後残高が10万円以下の場合、約定日制の最低返済額は4,000円です。返済周期や契約内容によって表示額が異なる場合があるため、契約後は会員画面の金額を確認してください。
月々の負担を抑えたい人は最低返済額が小さい契約を選びたくなりますが、返済額を抑えるほど元金の減りは遅くなります。
その結果、返済回数が増え、支払う利息も増えやすくなります。
最低額をただ選ぶだけでなく、無理なく続けられる返済計画を立てることが重要です。
公式掲載の提携ATM数はアコムの方が多い
公式サイトに掲載されている提携先は、アコムが15、アイフルは10で、提携先の種類はアコムが多いです。
| アコム | アイフル |
|---|---|
|
|
※1 アイフルでは、福岡銀行と熊本銀行は借入のみ利用できます。
両社ともセブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イーネットATM、イオン銀行ATM、ゆうちょ銀行ATMといった主要なATMを利用できます。アコムはさらに自社ATMがあるため、ATMを使った借入・返済の選択肢は広めです。
ただし、提携先のブランド数と、利用できるATMの設置台数は同じではありません。提携先によっては、借入れだけに対応している場合や、利用時間が限られる場合もあります。スマホATMを利用できるのは、両社ともセブン銀行ATMとローソン銀行ATMの2種類です。
複数の銀行・コンビニATMを使い分けたい人や、アコムATMが近くにある人ならアコムを検討してみましょう。しかし、普段使うATMがアイフルにも対応しており、スマホATMを中心に利用する人は、アイフルでも快適に利用できそうです。
提携ATM手数料は両社同じだが自社ATMを無料利用できるのはアコム
提携ATMの利用手数料は、両社とも取引額1万円以下で110円、1万円超で220円が基本です。借入れと返済のたびに提携ATMを使うと、その都度手数料が発生します。
たとえば月1回の借入れと月1回の返済で各220円かかる場合、1年間では5,280円になります。
しかし、アコムATMなら借入れ・返済ともに手数料は無料です。PayPayマネーでの返済やインターネット返済、口座への振込による借入れも、手数料がかかりません。
アイフルにも手数料無料の銀行振込による借入れ、インターネット返済、口座振替がありますが、自社ATMはありません。
現金をATMで借りる機会が多く、近くにアコムATMがある人はアコムのほうが手数料を抑えやすいです。振込融資とインターネット返済を中心に使う人は、アイフルでもATM手数料を避けられるため、どちらを選んでも問題ないでしょう。
2026年3月末時点での口座数（利用者数の目安）はアコムのほうが多い
2026年3月末の公表資料によると、アコムの無担保ローン口座数は1,974,327件、アイフルの個人向け無担保ローン口座数は約139.1万件で、アコムのほうが60万件ほど多いです。利用者規模を重視する人にとっては、アコムに軍配が上がりそうです。
もちろん、利用者数が多いからと言って、必ずしも自身にとって優れたカードローンであるとは言い切れません。しかし、多くの人に選ばれているという点は事実です。
利用者の多さや運営歴、大手の規模感を判断材料にしたい人は、アコムが候補に上がるでしょう。
審査通過率が高いのはアコムだがどちらも審査は甘くない
2026年3月期のデータによると、アコムの新規貸付率が38.9%、アイフルの新規成約率が30.4%で、数値上はアコムが8.5%高いです。ただし、この数値だけで「どちらのほうが審査が甘いか」については判断できません。
どちらのカードローンにおいても、独自の基準に沿って、返済能力を厳しくチェックされます。そのため決して、審査が甘いわけではありません。
そのことを踏まえた上で、審査通過率をもとにカードローンを選びたいのであれば、アコムのほうが有利でしょう。
アイフルやアコムの審査に落ちた場合の対処法
もし審査に落ちたとしても、カードローン会社や金融機関は、落ちた理由を教えてくれません。そのため、落ちた理由を自分なりに分析し、改善・対策する必要があります。
カードローン会社側に問い合わせても回答をもらえないため、審査結果の理由や審査内容を直接聞こうとするのは避けましょう。
もし落ちてしまった場合、すぐに新規申し込みや再申し込みはせず、約半年間期間を空ける必要があります。
一度審査に落ちてしまうと、そのことは信用情報機関に登録され、半年間その情報が保持されます。そのため、その間に再度申し込んでも、カードローンの審査には通らない可能性が高いです。
信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。
そのため、半年の間に他社借入れなどがある場合には、返済を進めるなど状況を改善させておくのがベストです。ほかにも、収入を安定させたり、借入希望金額を再検討したりと、可能な限り対策しておくと、再申込みの審査にも通りやすくなります。
なお、アイフルとアコムは落ちたけど、どうしても今すぐお金が必要という人は、その他のカードローンからの借入を慎重に検討しましょう。
まとめ
アイフルとアコムは同じ大手消費者金融ですが、さまざまな点で違いが見られます。
改めて、それぞれのカードローンがおすすめな人の特徴を確認しておきましょう。
- 70〜72歳の人
- 上限金利を少しでも抑えたい人
- PayPayで借入・返済したい人
- 勤務先への在籍確認を徹底的に避けたい人
- 融資スピードを最重要視している人
- スマホアプリをカスタマイズして周囲の人にバレにくくしたい人
ただし、どちらも最短即日融資に対応しているほか、時間や場所を選ばず申込み可能です。そのため、手軽さやスピードを求めている人であれば、どちらを選んでも問題ないでしょう。
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