公務員がお金を借りる方法は？共済貸付の制度やおすすめローンを紹介

公務員という安定した立場であっても、

「急な冠婚葬祭でお金が必要になった……」
「でも、職場や家族には知られたくないな……」

といったお金の悩みに直面している人もいらっしゃるでしょう。
もし借りるとしても、周りにバレたくなかったり、返済総額をなるべく抑えたかったりと、ニーズも人それぞれですよね。

この記事では、公務員がお金を借りる方法をご紹介していきます。

後悔のない選択ができるよう、ご自身の状況やニーズに応じた最適な選び方についても解説していきますね。

塚越 一央からのコメント

塚越FP社労士事務所 代表

共済貸付は、国や地方の公務員が、加入する組合からお金を借りる仕組みのことです。無担保無保証でお金を借りることができ、金融機関から借りるよりも金利が低いので、メリットが大きいと言えます。但し、借りたお金は自由に使える訳ではなく、車や住宅購入など決まった目的にしか使えないので注意しましょう。

【ケース別】公務員がお金を借りるベストな方法

公務員がお金を借りる方法は複数ありますが「公務員だからこの方法が一番！」という絶対的な正解はありません。

大切なのは、ご自身の今の状況に最も合った方法を見極めることです。

まずは、以下のケースから一番近いものを選び、最適な選択肢を確認してみましょう。

それぞれのケースでなぜその選択がベストなのか、より詳しく見ていきましょう。

とにかく早く、職場や家族にもバレずに借りたい

「とにかく今日・明日中にお金が必要！」「でも、職場や家族には絶対に知られたくない」といったように、スピードとプライバシーどちらも優先したい人もいらっしゃるでしょう。

そのような場合に最も頼りになるのが「大手消費者金融のカードローン」です。

消費者金融と聞くと、少し不安に感じる人もいるかもしれません。

しかし正規の消費者金融は、法律をきちんと遵守しており、プライバシーへの配慮も徹底されています。

大手消費者金融カードローンのメリットは、主に次の3つです。

ただし、ほかの借入方法に比べて金利が高めに設定されている点には注意が必要です。

とはいえ短期間の利用であれば、無利息期間を活用して利息の負担を大きく減らせるでしょう。

時間はかかっても良いから利息を極限まで低く抑えたい

一方で、車の購入や子どもの進学費用など、数か月先を見据えて計画的にお金を用意したいケースもあるでしょう。

その場合、最優先したいのは「金利の低さ」、つまり「返済総額をいかに抑えるか」ですよね。

金利を抑えたい人におすすめなのが「ろうきん(労働金庫)・互助会」や「共済組合の貸付制度」です。

ろうきんや互助会、共済組合は、組合員の福利厚生を目的とした非営利、あるいはそれに近い形で運営されています。

そのため、利益を追求する民間の金融機関とは異なり、非常に低い金利で借入可能です。

一般的な銀行カードローンの金利が年14.0％前後、消費者金融が年18.0％前後であるのに対し、ろうきんや共済組合の貸付は年1.0％台という非常に低い金利で利用できる場合があります。

長期的に利用すれば数十万円単位で返済総額が変わるため、非常に大きなメリットと言えるでしょう。

一方で、手続きには時間や手間がかかります。「時間はかかってもいいから、なるべく損はしたくない」という人におすすめな選択肢です。

まとまった金額のお金を用意したい

住宅のリフォームや、お子様の数年分の学費など、時には数百万単位のまとまったお金が必要になることもありますよね。

そのような場合に心強い選択肢となるのが「銀行ローン」です。

銀行ローンの最大の強みは、借入可能額の高さです。共済組合の普通貸付や消費者金融ではカバーしきれないような、数百万円～数千万円という大きな金額にも対応できます。

また、金利も消費者金融カードローンに比べれば低めに設定されていることが多いです。

ただし、審査はほかの方法に比べて厳格に行われる傾向があります。

公務員という立場は有利に働くことが多いですが、それでも油断はできません。

銀行ローンについても、後ほど詳しく解説しますね。

公務員がお金を借りるための4つの方法を徹底比較

ここまでケース別におすすめな方法を見てきましたが、それぞれ一長一短があることがおわかりいただけたかと思います。

ここからは、公務員でも借入できる主な4つの方法「共済組合」「銀行ローン」「消費者金融」「ろうきん・互助会」について、それぞれのメリット・デメリットをさらに詳しく掘り下げていきましょう。

それぞれの借入方法ごとに、得意分野がはっきりと分かれているのが特徴です。

ひとつずつ、わかりやすく解説していきます。

公務員ならではの特権である共済組合の貸付制度

公務員の人がお金を借りる際に、まず最初に検討すべきなのが「共済組合の貸付制度」。まさに公務員ならではの「特権」とも言える制度です。

共済貸付とは、共済組合の組合員を対象に貸付を行う制度です。

贈与とならないように金利の設定はありますが、必要最低限の金利で貸付を行ってくれます。

利用できる貸付の種類も豊富です。たとえば地方職員共済組合では、以下のようなさまざまな用途に対応しています。

参考：地方職員共済組合

上記は地方職員共済組合を例にしていますが、組合によって用途の幅や条件が異なります。
ご自身が所属する共済組合のホームページから詳細をご確認ください。

たくさん種類があって少し複雑に見えるかもしれませんが、大きく分けると以下4つのカテゴリーに整理できます。

生活のさまざまなシーンで必要となる資金を、非常に有利な条件でカバーしてくれます。

共済組合の貸付制度のメリット｜金利が低く審査も通りやすい

共済貸付の最大の特徴は、利益目的ではなく組合員の福利厚生の充実を図るためにできた制度なので、ほかのローンよりも低金利で借りられる点です。

同じく低金利で借りられる銀行ローンでも年1.49～14.6％のところ、共済貸付では年1.26％程度で借入できます。

基本的には組合員の資格を持っている人であれば、誰でも借入可能。
種類によっては「組合員になってから1年以上経過」していないと借入ができませんが、連帯保証人も不要でほかのローンに比べると審査基準は緩いと言えるでしょう。

組合の具体的な名称や種類は以下のとおりです。

共済組合の貸付制度のデメリット｜使用用途が限定的で審査に時間がかかる・職場にバレやすい

共済貸付は用途が限られているため、生活費の補填などでの借入は審査に通りません。

また共済貸付では多くの場合、月に1～2回設けられた申込み締切日までに書類を提出し、審査を経て、決められた振込日に融資が実行されるという流れになります。

そのため、申込みから実際にお金が振り込まれるまで、数週間から1か月以上かかることも珍しくありません。

さらに、職場の担当部署の人に知られる可能性も高いです。

共済貸付の申込みは、職場の共済担当部署を経由して行われるケースが多いです。

また返済は給与からの天引きが基本となるため、給与計算を担当する部署の人は返済中であることを把握できてしまいます。

「誰にも、決して知られたくない」という人にとっては、無視できないデメリットでしょう。

誰にもバレずにお金を借りたい、今すぐお金が必要という人は、大手消費者金融カードローンの申し込みを検討しましょう。

たとえばプロミスなら、Web完結申し込みで郵送物なし、原則在籍確認の電話なしで、最短3分※でお金を借りることができます。

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借入金利	年2.5％～18.0％
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※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。

共済貸付の金利はどれくらい？限度額はいくら？

前項と同じく、地方職員共済組合の例でみると、金利と貸付限度額は次のようになります。

参考：地方職員共済組合

償還（しょうかん）とは払い戻しのこと。償還期間とはいわゆる返済期間にあたります。

高額医療や出産をのぞき、短くても10年の償還期間が設けられているので、余裕を持って弁済できるでしょう。

共済貸付は金利の低さを優先したい人や借りる目的が明確な人におすすめ

ここまで、共済貸付のメリットとデメリットを見てきました。共済貸付の利用がとくに向いているのは、次のような人だと言えるでしょう。

多少の手間や時間がかかってでも返済総額を少しでも抑えたい、と考える人にとっては、まさにうってつけの制度ですね。

逆に、もしあなたが「理由はともかく、今すぐ生活費の足しにしたい」「職場には絶対に知られたくない」と考えているのであれば、大手消費者金融のカードローンがおすすめです。

共済貸付の申込み方法

共済貸付は次の流れで申込を行います。

申込時には「貸付申込書・貸付借用証」や「最新（直近）の給料明細等の写し」が必要です。

また、ほかの共済組合から借換えの場合は「他の共済組合が発行する残高証明書（原本）」が求められます。

そのほか、借入用途によって必要書類が異なるので注意が必要です。また、申し込みには期限が設けられています。

必要なときまでに借入が間に合わないこともあるので、資金が必要な日から逆算して早めに書類の準備を進めましょう。

塚越 一央からのコメント

1級ファイナンシャル・プランニング技能士

共済貸付は、比較的審査に通りやすいところがメリットと言えます。貸し出す対象が、毎月安定した給与が保証されている公務員に限定されているからです。公務員への貸出は、貸し倒れのリスクが低く、安心して貸出ができるので、審査に通りやすく金利が低くなる訳です。公務員の方は、共済貸付を利用することをお勧めします。

高額融資を受けたいなら銀行ローン

当然ですが、銀行でお金を借りることももちろん可能です。

住宅購入のように数千万円単位の資金が必要な場合、共済貸付だけでは少し心もとないでしょう。

また「使い道が自由な、まとまったお金がほしい」というニーズを抱えている人もいらっしゃるかもしれません。

そのような場合は、銀行ローンも選択肢に入れてみましょう。

銀行ローンには、特定の目的に使うための「目的別ローン」と、使い道が自由な「フリーローン」や「カードローン」があります。具体例としては以下のとおりです。

種類が豊富にあるため、ご自身に合ったローンも見つけやすいでしょう。

公務員という職業なら、銀行からの信頼も厚いため、審査でも有利に働くかもしれません。

銀行ローンのメリット｜限度額が高めに設定されており、まとまった金額を借りられる

銀行ローンの最大の強みは、融資限度額の高さです。

先に紹介した地方職員共済組合の共済貸付の場合は200～1,900万円で借入が可能でしたが、たとえば三井住友銀行の住宅ローンであれば2億円まで借入できます。

もちろん上記の例は、住宅ローンという特殊ケースではあります。
しかし、マイカーローンや教育ローンといったほかの目的別ローンでも、数百万円単位のまとまった金額を借入可能です。

また、公務員という職業は、審査において有利に働くと考えられます。

公務員は「収入が安定している」と高く評価されやすいため、一般の会社員の方よりも高い限度額が設定されたり、金利面で優遇されたりするかもしれません。

銀行ローンのデメリット｜共済貸付や消費者金融と比較したときに審査が厳しめ

今回紹介する4つのローンのなかで、最も審査基準が厳しいのが銀行ローンです。

銀行ローンにて借りられるお金は、預金者から預かっている大切なお金です。もし返済が滞ってしまった場合、預金者にまで悪影響が及んでしまいます。

そのため返済不履行がなるべく置きないよう、銀行は申込み者の返済能力を慎重に見極めなければなりません。

ただし審査基準は非公開となっており、各銀行で異なるのが一般的です。

住宅ローンに限定されますが、国土交通省が公開している「令和元年度民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」では、9割以上の金融機関が審査の際に次の項目を重視していると記載されています。

審査は数日かかる場合が多く、住宅ローンの場合は数週間以上かかることも珍しくありません。

時間に余裕を持ち、計画的に申込みましょう。

銀行ローンの金利はどれくらい？限度額はいくら？

銀行ローンの金利、限度額などは各銀行の商品によって異なります。今回は三井住友銀行を例に挙げて見てみましょう。

参考：三井住友銀行

共済貸付よりも金利は高めですが、借入できる限度額も同じく高めです。

また、カードローンやフリーローンなど、用途が自由なローンがあるのも銀行ローンのメリットと言えるでしょう。

銀行ローンは高額融資を希望する人におすすめ

住宅ローンやマイカーローンのほか、用途が限定されない高額ローンを組みたい人には銀行ローンがおすすめです。

住宅や車、そのほか結婚式の費用など、高額な資金が必要な際に最適です。

また、銀行によっては「公務員ローン」という公務員専用のローン商品を選べます。

公務員におすすめの銀行ローン

銀行ローンと一口に言っても世の中には数多くの銀行が存在するため、どこが最適なのか迷うところでしょう。

そこで、この章では用途別に公務員におすすめの銀行を紹介します。

住宅・マイカーなど高額ローンにおすすめな「りそな銀行」

引用元： りそな銀行

また、用途が限定されない「フリーローン」におすすめなのが「楽天銀行スーパーローン」です。

フリーローンにおすすめの「楽天銀行スーパーローン」

借入金利	年1.9％～14.5％
無利息期間	なし
融資時間	最短即日から

おすすめポイント

• いつもの口座で利用可能！
• スマホで簡単申込！
• 月々2,000円から返済可能！

※審査時間：審査完了までは個人差があります。また土日祝は営業していません。

塚越 一央からのコメント

1級ファイナンシャル・プランニング技能士

銀行ローンは、共済貸付よりも高額なローンを組むことができることがメリットです。また、消費者金融よりも低金利で借りることができるので、長期間借りるのに適しています。但し、審査が厳しくなると言うデメリットがあります。しかし、公務員は収入が安定しているので、審査に通る可能性は高いと言えます。

急いでお金を借りたいなら消費者金融ローン

審査の時間を待つ余裕がない場合には消費者金融のローンがおすすめです。

また、保証人が不要で、消費者金融によっては来店不要のネット完結で契約が完了するため、職場や家族にバレずにお金を借りられます。

「消費者金融」と聞くと、一昔前の少し怖いイメージをお持ちの人もいらっしゃるかもしれません。

ですが、それはもう過去の話。現在の大手消費者金融は、法律を厳格に遵守し、利用者のプライバシーに最大限配慮したサービスを提供しています。

消費者金融カードローンのメリット｜審査は最短数分で職場にもバレにくい

消費者金融の最大の特徴は融資スピードです。数分～数十分で借入できるため、緊急でお金が必要なケースでは強い味方となってくれます。

申込みもスマートフォンひとつで完結するため、すぐにお金を用意できそうですね。

もうひとつのメリットが「職場にバレにくい」という点です。大手消費者金融の多くは「原則、職場への電話連絡なし」で審査を進めてくれます。

通常、申告された勤務先に申込み者が本当に勤務しているか、貸金業者の担当者が職場に電話して確認を取ります。

しかし大手消費者金融なら、書類提出のみで本人確認が完了するケースが多いです。

さらに、ローンカードや利用明細などの郵送物も、希望すればなしにできたり、社名がわからないように配慮された状態で送ってもらえたりします。

「誰にも知られずに、今すぐこの状況をなんとかしたい」という切実なニーズにも応えてくれるでしょう。

消費者金融カードローンのデメリット｜他のローンと比較すると金利は高め

消費者金融は「無担保」であるがゆえに、融資スピードが速く、比較的審査が緩めです。

しかし、業者側もリスクヘッジをしなくてはいけないため、その分、金利が高めに設定されています。

上記のなかでは消費者金融カードローンが最も高金利であることがわかります。

金利は低いほうが良いのは当然ですが、金利によって実際どのくらいの影響が出るのか、100万円を借りた場合で計算してみましょう。

分かりやすく返済期間は1年で、一番高い金利で計算してみます。その場合、次のようになります。

銀行ローンの最も高い金利と比較しても、消費者金融ローンのほうが1年間で返済総額が3万5千円も高くなります。

当然ですが、借入額が大きくなり、返済期間が延びると金利の差もどんどん開いていくので注意が必要です。

ただし大手消費者金融の多くは「無利息期間」を設けています。初めて利用する人であれば、一定期間は利息が0円になります。

※プロミスの無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※レイクの無利息期間：365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

短期間であれば、金利を一切気にせず利用できます。

無利息期間の有無や長さでカードローンを選ぶのもひとつの手でしょう。

消費者金融ローンは急ぎでお金が必要な人や周囲にバレたくない人におすすめ

消費者金融はなんといっても融資スピードが速いため、1カ月近く審査時間を待っていられないほど緊急でお金が必要な人におすすめです。

たとえば友人の結婚式が目前に迫っているのに通帳にお金がない場合や、今月だけ生活費が足りない場合など緊急を要する場合には、消費者金融が頼りになるでしょう。

また大手消費者金融なら「職場への電話連絡＆郵送物は原則なし」で手続き可能。そのため、家族や職場の人にバレずにお金を借りたい人にもおすすめです。

初回利用者には無利息期間が設けられていることもあるため、短期間で利用を検討している人にもぴったりでしょう。

公務員におすすめの消費者金融ローン

消費者金融を選ぶポイントは次のとおりです。

これらの点を踏まえて、公務員におすすめの消費者金融を紹介します。

最短3分で審査が完了する「プロミス」

プロミスプロミス

借入金利	年2.5％～18.0％
無利息期間	30日間※
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※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。

※プロミスの審査・融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。
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最大３６５日の無利息期間「レイク」

審査通過率で選ぶなら「アコム」

アコムアコム

借入金利	年2.4％～17.9％
無利息期間	30日間
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おすすめポイント

• 申込～借入までWEB完結！最短20分で融資可能！※
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アコムの詳細はこちら

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※アコムの審査・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※レイク【審査通過率】SBI新生銀行グループ｜ 2025年3月期通期決算｜無担保ローン｜新規獲得状況（レイク）
※アイフル【審査通過率】<個人向け無担保ローン> 新規成約率_アイフル月次推移 (2025/5)｜月次データ
※アコム【審査通過率】アコム株式会社｜2025年3月期　第3四半期決算

低金利で借りたいなら「ろうきん」「互助会」も要チェック

公務員が超低金利でお金を借りる方法として、共済組合の貸付制度をご紹介してきました。

しかしそれだけでなく、ろうきん（労働金庫）や互助会も同様に低い金利で借りられます。

どちらもあまり聞き馴染みがないかもしれませんが、共済組合と同じく、働く人々のための非営利な金融機関・組織です。

そのため、消費者金融や銀行のローンよりも低い金利で利用できます。

ろうきんや互助会のメリット｜共済組合よりも職場にバレにくく金利も低い

ろうきんや互助会の最大の魅力は「共済貸付に匹敵する低金利」のまま、職場にばれるリスクを回避しつつお金を借りられる点です。

金利については、共済貸付と同じく年1.0％台から利用できる商品も多いです。総返済額を抑えたい人にとっては、魅力的な借入方法ですね。

一方で、共済貸付との最も大きな違いが「職場へのバレにくさ」です。

共済貸付は、職場経由で申込まなければなりません。また返済も給与から天引きされるため、職場の担当部署には利用していることがバレてしまう可能性があります。

しかし、ろうきんや互助会の場合は、自分の口座からの引き落としで返済可能です。給与明細にも記載されることなく、返済を続けられます。

さらにろうきんであれば、手続きも社内を通さずに済みます。

そのため、職場の人の目線を気にすることなく申込めそうですね。

一方、職員互助会の場合は、人事や総務に利用状況が伝わってしまう可能性もゼロではありません。

そのようなリスクを徹底的に排除したいのであれば「冠婚葬祭互助会」のような社外の互助会を検討してみましょう。

ろうきんや互助会のデメリット｜組合員にならないと利用できない

ろうきんや互助会を利用したい場合は、組合員にならなければいけません。

公務員の場合、手続きをしなくても共済組合へ自動的に加入させられます。

しかし、ろうきんや互助会の場合、組合員になる手続きが別途必要です。もし現在組合員でない場合は、手続きの数が増えるため、融資まで時間がかかってしまうでしょう。

また、すべての公務員が利用できるわけではなく、所属する自治体や学校・団体によって提携しているろうきんや互助会が異なります。

ご自身が利用できるろうきん・互助会があるかどうか、事前に確認しておきましょう。

ろうきん・互助会は時間や手間をかける余裕がある人におすすめ

ろうきんや互助会は、共済貸付と並ぶ低金利で借りられるものの、共済組合よりも手続きが多くなる可能性が高いです。

そのため、借入までに時間的な余裕があり、少しでも有利な条件を探す手間を惜しまない人におすすめです。

まずは共済貸付についてチェックしてみて、追加でお金を借りたい人や、職場でバレるリスクをなるべく減らしたい人はろうきんや互助会を検討してみるのがおすすめです。

公務員がローンを組むときのポイント

公務員がローンを組む場合には次のポイントが重要です。

金利タイプは要チェック

引用元： 住宅金融支援機構

金利には上記のように3つのタイプがあります。「全期間固定金利型」はその名のとおり、借入から完済までの期間で金利が完全固定されたタイプです。

「固定金利期間選択型」は一定期間金利が固定されるタイプで、「変動金利型」は金融情勢にあわせて金利が変動するタイプです。

今回紹介した借入方法のなかでも対応するタイプが異なるので、その点も注目しながら借入方法を選択しましょう。

項目	全期間固定金利型	固定金利期間選択型	変動金利型
共済貸付
銀行ローン
消費者金融ローン

ただし、注意が必要なのが消費者金融の金利です。

消費者金融では借入金額に応じて金利が変動。借入から完済まで一定の金利が適用される、少し変則的な金利になっていることを理解しておきましょう。

公務員の場合は収入が安定しているのが利点と言えますが、民間企業に比べると景気が好転しても給与に反映されにくいという実情があります。

その点、変動金利は途中で金利が上がるリスクがあるため、給与が増えていないのに返済額が高くなる可能性も否めません。そのため、公務員には固定金利がおすすめです。

返済能力に見合ったローンを見極める

ローンを組む場合は、返済能力に見合った商品を選ぶ必要があります。

金利ばかりに目が行きがちですが、無理なく返済していくためにはライフプランから逆算する必要があります。

安易に「金利が低いから払えるだろう」といった考えはNG。

いつ、どのくらいの出費があるのか、家族構成やライフプランから算出した上で無理のない額でローンを組むようにしましょう。

自分たちだけで見極めが難しい場合は、相談窓口やFP（ファイナンシャルプランナー）など、お金のプロに相談してみるのもおすすめです。

※5年ローンで月々の返済金額を考えたときの目安費用
参考：みちのく銀行

※35年ローンで月々の返済金額を考えたときの目安費用
参考：みずほ銀行

上記はみちのく銀行とみずほ銀行で返済シミュレーションを行った金額です。

金利の高低や借入額、返済期間などによって月々の返済額は変動するので、あくまで目安として参考にしてください。

公務員でも共済貸付やローンの審査に落ちることはある？5つの理由を解説

公務員は社会的信用が高いため、審査においても職種が有利に働く可能性は高いでしょう。

ただし、次のようなケースでは審査に落ちる可能性が高くなるので、注意が必要です。

公務員だからと油断せず、きちんと落ちる可能性についてもチェックしておきましょう。

一度審査に落ちてしまうと、その記録が信用情報に残り、再度申込めるようになるまで半年程度かかります。

そのため、なるべく落ちる要因は排除しておくのがよいでしょう。

信用情報に過去の延滞記録などがある

審査に落ちる一般的な理由のひとつが「信用情報機関に過去の延滞記録などが残っている」です。

信用情報とは、一言でいえば「金融取引に関する履歴書」のようなもの。

過去のローン利用履歴やクレジットカードの支払い状況、スマートフォンの分割払いの履歴などが、信用情報機関という第三者機関に記録されています。

たとえば「うっかり口座の残高不足で、引き落としが1日だけ遅れてしまった……」という経験がある人もいらっしゃるかもしれません。

しかしそのような「ちょっとした延滞」でも、数回繰り返されると「この人は支払いが遅れがちだ」という記録が残ってしまうのです。

共済組合の貸付制度においては、信用情報はそこまで厳しく確認されません。

一方、大手消費者金融や銀行のローン審査時には、信用情報が必ずチェックされます。

もし2〜3か月以上の長期延滞や、債務整理などに関する情報が残っている場合は、残念ながら審査をクリアできません。

もし少しでも不安な点があれば、ご自身の信用情報を事前に確認してみるのがおすすめです。信用情報機関に開示請求をすれば、現在の登録内容を確認できます。

確認したい情報に応じて適切な機関を選び、開示請求してみましょう。

他社からの借入が多く、返済負担額が大きすぎる

すでに他の銀行や消費者金融からの借入がある場合も、注意が必要です。

カードローン審査では「返済負担率」が重視されます。

申込み者の年収に対して、年間のローン返済額がどれくらいの割合を占めるか、という指標です。

たとえば年収500万円の人が、住宅ローンやカードローンなどすべての借入を合わせて年間150万円を返済している場合、返済負担率は30％（150万円 ÷ 500万円）となります。

もし返済負担率が高すぎると「返済が滞るかもしれない」と判断され、審査に落ちやすくなってしまいます。

とくに消費者金融では「総量規制」という法的ルールがあり、年収の3分の1までしか借りられません。

銀行ローンや共済貸付は総量規制の対象外ではありますが、同様の基準で審査を行っていると考えられます。

すでに複数の借入がある場合は、一度ご自身の返済負担率を計算してみるのがおすすめです。

返済負担率が高い場合は、新たなローンを組む前に借入総額を少しでも減らしておくと、審査をクリアしやすくなるでしょう。

勤続年数が短い、または休職中など収入の安定性や属性不安が残っている

審査時には「収入の安定性」も重要視されます。基本的に公務員は高く評価されやすいですが、以下に該当する人は要注意です。

また共済貸付の場合、種類によっては「組合員期間1年以上」といった勤続年数に関する条件が定められているケースもあります。

ローンの条件を満たしているか、事前にしっかり確認しておきましょう。

申込み書類の不備や、申告み内容の矛盾

申込み書類の不備や申告情報のミスにも気をつけなければいけません。

意外と見落としがちですが、非常に重要なポイントです。

単純な記入ミスや押印漏れ、必要書類の不足があれば、その時点で審査はストップしてしまいます。

都度確認を取らなければいけないため、審査が大幅に遅れてしまうでしょう。

やりがちなミスの例としては、次のようなものが挙げられます。

とくに注意すべきなのは「虚偽申告」についてです。

審査を有利に進めたいという気持ちから、他社からの借入件数や金額を実際より少なく申告したくなってしまうでしょう。

また「年収を少し高めに記入してもバレないのでは？」と考える人もいらっしゃるかもしれません。

しかし、決してやってはいけません。金融機関が信用情報や書類を確認した時点で、虚偽申告が発覚してしまうからです。

結果「この人は正直に申告してくれない人だ」という最悪の評価につながり、審査に通るのは極めて難しくなります。

書類の準備は少し面倒に感じるかもしれませんが、大切な手続きです。ひとつずつ正確に、そして正直に申告するよう心がけましょう。

定年退職が近く、長期にわたる返済が難しいと判断された

申込み時点で定年退職が数年後に迫っているタイミングでローンを検討する場合、少し注意が必要です。

審査においては「完済時の年齢」も重要な指標となります。

定年退職後は現役時代に比べて収入が減少するパターンが一般的であり、返済能力にも変化が生じる可能性があるからです。

とくに、返済期間が20年・30年と長期にわたる住宅ローンなどは注意が必要。

申込み時点で定年が数年後に迫っていると「退職までに完済するのは難しいだろう」と判断されやすいです。

結果、審査で落とされてしまう可能性が高くなります。

多くの長期ローン商品では「完済時年齢80歳未満」といった上限が設けられていますが、これはあくまで上限です。

実際には、退職後の収入見込みや退職年齢などを総合的に考慮し、無理のない返済計画が立てられるかが判断されます。

定年が近いタイミングで高額なローンを検討する場合は、借入額を調整したり、退職金の一部を繰り上げ返済に充てる計画を立てたりして、返済が可能であるとアピールするのが重要です。

公務員が審査に落ちたらどうすればいい？

審査に落ちた場合は、次の3ステップで状況を改善してから再度申込むようにしましょう。

通常、審査に落ちても理由を教えてもらえません。そのため落ちた原因については自分で分析する必要があります。

先述した「公務員でも審査に落ちる理由」の内容も参考にしつつ、思い当たる原因がないか確認してみましょう。

また銀行ローンや消費者金融カードローンの場合、信用情報に傷がついていると審査をクリアできません。

過去に支払いや返済を延滞したことがある人は、信用情報機関に開示請求してみるのもおすすめです。

そして最も重要なのは、すぐにほかのローンに申込まないこと。

何かしらのローンに申込み、審査に落ちたという情報は、信用情報機関に6か月間記録されます。その期間は、別のローンに申込んでも落ちる可能性が高いです。

半年間かけて落ちてしまった要因をしっかり改善し、その後再チャレンジしてみましょう。

塚越 一央からのコメント

1級ファイナンシャル・プランニング技能士

共済貸付や銀行ローンは融資までに時間がかかるので、早くお金が欲しい場合は消費者金融を利用してください。消費者金融であれば、即日融資を受けることもできます。但し、金利が高いので、短期間の借入に適しています。お金を借りる際には、返済計画をしっかり立てて、必要な金額だけを借りるようにしてください。

まとめ

金利面を考えれば、公務員に最もおすすめできるローンは「共済貸付」です。

ただし、高額融資を希望する場合は、共済貸付ではなく「銀行ローン」が良いでしょう。

銀行やローンの種類にもよりますが、億単位で融資してくれる場合もあります。

また、緊急性が高い場合は「消費者金融ローン」一択です。他のどのローンよりも金利は高くなりますが、融資スピードは他のローンと比べて圧倒的にスピーディーです。

このように目的によっておすすめのローンは異なるので、お金を借りる目的・額・融資までの期間などを総合的に判断して、ローンを組む機関を決めましょう。

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