持ち家のローン残高がある場合のローンの組み方は？

新田 真由美

2024-04-21

モンテカルロ様 ご質問いただきありがとうございます。 現在、住宅ローンが残っている状況で新築のローンを組みたいのですね。 詳細がわからないので一般的な回答になりますが、「住み替えローン」と「建て替えローン」の違いからご説明させていただきます。 ■住み替えローン 現在住んでいる住宅を売却して新しい住宅を購入する際に利用するローンです。現在の住宅を売却することで得られる売却代金を、新しく購入する住宅の購入資金に充てることができますが、査定価格が住宅ローンの残高よりも低い場合、新たな住宅ローンの借入額が増えることになります。 ■建て替えローン 現在の住宅を解体し、その土地に新しい住宅を建てる際に必要な資金を借り入れるためのローンです。 現在の住宅ローンの残債を考慮して、新たな住宅ローンの借入条件を検討する必要があります。 住み替えローンも建て替えローンも、金融機関の審査が厳しくなることが予想されますので、それぞれの金融機関の条件をよく確認するようにしましょう。 また、建て替えを検討の場合ですが、新築ではなく、リフォームやリノベーションを検討すると、費用が抑えることができます。 自治体によっては、リフォーム補助金などの支援もありますので、新築以外も検討されてみるといいですよ。 ご自身での判断が難しい場合は、専門家や住宅ローンに詳しいファイナンシャルプランナーに相談されることをお勧めします。

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張替 愛

2024-03-27

モンテカルロさん、ご質問ありがとうございます！ 持ち家にローン残高がある状態で、新築のローンを組みたいとのことですね。 こちらは、「現在のマイホームを建て替えるために、新たなローンを組む」ということでよろしいでしょうか？ マイホームを買い替える場合は、現在の持ち家の残高と新たに建てる家のローンを合わせて借りることはできません。マイホームを建て替える場合であれば、ローン残債と新築費用を含めた金額で新しいローン契約を結ぶことができます。 注意点①：取り扱っている金融機関に相談する 現在の住宅ローン残債を組み込める住宅ローン商品を取り扱っている金融機関で借りる必要があります。また、新築の場合は、契約から引き渡しまでの間に支払うお金を準備するために「つなぎ融資」を利用するのが一般的です。こちらも取り扱っている金融機関が限られます。 金融機関は、お願いする建築会社に紹介してもらうとスムーズです。ローンの金利を抑えたい場合は、手間はかかりますが、ご自身で金利の安いネット銀行などに問い合わせて利用可否を確認してみてください。 注意②：建て替え後の家計に注意する たとえ新しい住宅ローンを借りることができても、途中で返済ができなくなってしまっては大変です。 新築のローンを借りた後の返済額を確認し、定年退職後でも家計に無理がなく完済できるのかを必ず確認しましょう。 新築だと家計が厳しいようなら、今より安い中古住宅への住み替えや、大規模リフォームなどで対応することが選択肢として挙がってきます。 その他の注意： 新たなローンの審査に通らなさそうな場合は、次の点に注意しておきましょう。 ・預貯金から諸費用や頭金を出して借入額を抑える ・住宅ローン以外のローン（カーローンなど）があれば完済しておく 安心して老後を過ごすためには、新たなローンを組む前に資金計画をしっかり立てることが大切です。住宅購入や老後資金は家計がガラリと変わるため、ご自身でシミュレーションをするのが難しい方も多いです。 ご不安でしたら、いつでもご相談にお越しくださいね。

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